40-个人消费信贷业务存在的问题分析及对策选择

1、个人消费信贷业务存在的问题分析及对策选择摘要：近年来,消费信贷业务在我国得到了快速开展,已经成为商业银行利润 的主要来源之一.消费信贷业务规模的不断扩大,消费信贷中存在的信用风险、 操作风险、市场风险等问题也逐渐暴露出来了,在个人信用制度不完善、商业 银行白身治理存在缺陷、相关法律法规不健全的情况下个人信贷风险凸现,并 对消费信贷的健康开展产生了不利影响.本文采用理论与实际相结合的方式对 我国商业银行开展个人消费信贷业务所面临的主要风险进行考察,分析了个人 消费信贷风险的产生原因和影响因素,以及我国商业银行目前所采用的风险管 理手段和存在问题,重点阐述在我国缺少个人信用制度的现实情况下,借鉴国

2、 外经验建立完善的个人信用制度和个人消费信贷先进的风险治理手段,探讨在 我国商业银行内部建立一套完善的个人消费信贷的风险治理体系和提出具体防 范风险的举措.关键词：商业银行、个人消费信贷、个人信用体系1、消费信贷的概述2.1.1消费信贷概述2.1.2我国个人消费信贷的主要种类 22、我国消费信贷业务开展的现状 .4.2.1国内个人信贷业务的初步开展一一个人住房贷款 42.2国内消费信贷业务的多样化开展 一一其他个人消费信贷 42.3我国个人信贷市场现状 5.3、我国辛肖费信贷中存在的问题 7.3.1传统消费观念制约着个人消费信贷业务开展 73.2全社会个人信用征信体系缺位 73.3居民家庭经济

3、承受水平较弱8.3.4消费政策意图不明和相对滞后93.5风险治理整体水平不高,经营品种少93.5.1风险治理不够完善 103.5.2商业银行消费信贷品种少1.04、我国消费信贷治理的对策 114.1完善我国个人消费信贷的外部环境 114.1.1政府积极发挥作用,完善法律体系 1 14.1.2完善社会保证制度、税收体制,引导个人消费信贷 114.1.3消费信贷资产证券化运行 1.24.2我国商业银行开展个人消费信贷的举措 1 24.2.1大力开发消费信贷品种,鼓励创新,促进消费信贷业务开展 134.2.2增强宣传力度,转变观念,改善效劳质量 1 34.2.3建立信用评估机构 13结 论151、消

4、费信贷的概述1.1消费信贷概述消费信贷的概念有广义和狭义两种. 广义上的消费信贷,亦称消费信用,它 是指金融业或商业机构向有支付水平的消费者提供的信贷.消费信贷是一种古老 的信用形式,零售商人或典当主对消费者的商品赊销和高利贷等都是消费信贷的 原始形态.目前消费信贷在西方兴旺国家极为盛行, 己成为这些国家经济生活的 重要内容,其形式主要有以下两种.第一种是赊销,赊销主要是通过信用卡或分 期付款等方式进行,是由商业机构直接对消费者提供的信贷. 西方国家对一般消 费信贷多采取信用卡方式,即由金融机构或工商企业发给消费者信用卡,消费者可凭卡在约定单位购置商品和劳务, 定期结算活偿,多届丁短期消费信贷

5、；分期 付款是指消费者在购置商品和劳务时, 不付款或付一局部款就可取货,然后按合 同分期加息归还所欠货款,多用丁购置住房、汽车和其他高档耐用消费品等,多 届丁中长期消费信贷.第二种是消费贷款,消费贷款多届丁中长期消费信贷,由 商业银行或其他金融机构采用信用贷款或抵押贷款等方式向消费者提供的贷款, 到期一次或分期归还本息.狭义上的消费信贷即指上述消费贷款,是以消费者未来的购置力为放款基 础,旨在通过信贷方式预支远期消费水平, 来刺激或者满足个人的消费需求, 是 消费者在资金缺乏的状况下,用贷款来购置消费品的一种特殊的消费形式. 消费 贷款届丁金融机构业务的零售局部.1.2我国个人消费信贷的主要种

6、类目前,我国各银行己经根本形成了包括个人住房消费信贷、汽车消费贷款、 大额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游渡假贷款、家居装修贷款等在内的 个人消费信贷体系,其中主要的消费信贷种类包括：个人住房、个人汽车贷款、 个人大额耐用消费品贷款、助学贷款,详情如下：1、个人住房贷款可分为个人住房组合贷款、个人住房公积金贷款和个人住 房商业性贷款.个人住房组合贷款是指购房人向银行申请个人住房公积金贷款后,因贷款额度限制,同时还需申请个人住房商业性贷款的个人住房贷款业务.个人住房组合贷款的额度最高不超过所购住房价值的 80%其中住房公积金 贷款额度不得超过各地公积金中央规定的单笔贷款最高限额, 计算额度时

7、根据先 公积金贷款,后商业性贷款的原那么,公积金贷款额度算足后,缺乏局部用商业性 贷款缺乏.我国商业银行规定,个人住房组合贷款的期限最长不超过 30年,且 两类贷款的期限相同.2、个人汽车消费贷款是指银行向在特约经销商处购置汽车的客户发放的人民币担保贷款.我国个人汽车消费贷款的期限一般为 1至3年,最长不超过5 年.贷款方式可分为：质押方式,存入银行的首期款不得少丁 20%借款最高限 额为购车价款的80%抵押方式,存入银行的首期款不得少丁 30%借款最高限 额为购车价款的70%质押方式,存入银行的首期款不得少丁 40%借款最高限 额为购车价款的60%3、个人耐用消费品贷款是指银行对在其特约商户

8、购置耐用消费品的个人客户发放的人民币担保贷款.贷款额度以千元为单位,起点不低丁人民币3000元含,最高贷款额度不超过人民币5万元含且不超过所购商品价值总额的80% 贷款方式可分为：采取抵押方式担保的,贷款额度不超过抵押财产价值的70%采取质押方式担保的,贷款额度不超过质押财产价值的80%贷款期限为半年至3年含.4、个人助学贷款是指银行向借款人发放的用丁支持学生完成学业所需的费用的人民币担保贷款.助学贷款一般分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款. 其中国家助学贷款届丁无担保信用贷款,学生在校期间利息由国家或地方财政贴 息.国家助学贷款额度不低丁人民币 2000元含,最高贷款额度不得超过人民 币5

9、万元含,一般商业性助学贷款额度不低丁人民币 2000元含,最高贷款 额度不得超过人民币10万元含,其中：采取抵押方式担保的,贷款额度不超 过抵押财产价值的70%采取质押方式担保的,贷款额度不超过质押财产价值的 80%个人助学贷款的贷款期限也是分为两种：国家助学贷款最长不超过8年,而一般商业性助学贷款期限半年至 5年.2、我国消费信贷业务开展的现状2.1国内个人信贷业务的初步开展个人住房贷款国内现代的个人信贷业务起步丁 20世纪80年代.随着改革开放进程的推进, 国内经济开展迅速,对金融效劳的需求日趋多样化,个人信贷业务就是在这样的 背景下出现在国内市场.最早开办的个人信贷业务产品是个人住房按揭

10、贷款,它是作为推进国内住房 体制改革、促进商品房流通的手段,被引入国内市场的.1985年,为支持国务院住房制度改革试点工作,中国建设银行开办了住宅储蓄和住宅贷款业务.1987 年,为增强治理,更加标准这项业务的开展中国建设银行总行制定公布了?中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行方法?.此后,中国建设银行将住宅贷款正式列入信贷方案.但是,由丁,当时正处在房改初期,没有拉动市场需求 的内在压力,加之居民对消费贷款认知程度低,这项业务并没有形成较大的规模, 也没有在消费者中得到普及.2.2国内消费信贷业务的多样化开展一一其他个人消费信贷1998年,为了促进汽车产业开展和汽车产品流通的举措,汽车

11、消费贷款开 始在国内进行试点.1993年前后,由丁当时汽车销售不顺畅,一些汽车经销商 为了拉动销售,开始尝试分期付款售车业务.但由丁种种条件的欠缺,这项业务 初期并未形成一定规模.进入 90年代中期,我国国民经济出现总供给大丁总需 求的局面,为了拉动内需,刺激消费,从 1998年开始,中央决定实施扩大内需 的宏观经济政策.1998年9月,?汽车消费贷款治理方法试点方法的颁 布,加快了汽车消费信贷业务的开展.中国建设银行率先完成了业务的开办准备 工作,丁 10月份正式推出了个人汽车贷款业务.汽车贷款业务的推出,使得消 费信贷的概念逐步为中国老白姓所接受.除了汽车消费贷款的开展,个人信贷新 产品不

12、断推出,信贷市场出现产品多样化.在1999年至2001年里,不断推出个 人信贷业务的新产品,包括耐用消费品贷款、住房装修贷款、助学贷款、旅游贷款、个人经营贷款等,这些产品丰富了个人信贷市场,满足了客户更广泛的市场 需求.重要的是,为新阶段业务的进一步开展奠定了根底.2.3我国个人信贷市场现状我国个人信贷市场在过去的二十年开展中规模迅速增长,产品不断丰富,市场需求日益扩大,但同时还存在不完善、不标准的现状.目前,国内大多数商业银行都已开办个人信贷业务.个人住房贷款、个人汽车贷款是个人消费贷款的主要业务产品, 占据个人信贷业务的主要规模；耐用消 费品贷款、住房装修贷款、助学贷款也是较普遍的个人信贷

13、产品,但规模不大； 一些商业银行开办的旅游贷款、留学贷款等特色个人信贷产品,总体开展水平相 对兴旺国家来说还有一定差距,因此,现阶段个人信贷市场消费需求还比较单一, 市场还存在大量开展空间.但近几年个人住房贷款、汽车贷款的开展还是表现出强劲的势头,据统计, 2000年底个人信贷余额6990亿元,到2021年底个人信贷余额到达3.7万亿, 比2000年增长60倍,其中,个人中长期消费贷款3.3万亿,个人短期消费贷款 0.4万亿.个人信贷历年余额情况表亿元口贷款奈额1997年以前,随着我国房其中住房贷款在消费信贷中所占比重最大,开展也较为迅速.我国住房贷款开展缓慢,1997年住房抵押贷款余额仅有1

14、00亿元 地产行业的蓬勃开展,带动了住房抵押贷款的增长,因此个人住房贷款受到各商业银行的普遍关注,成为消费信贷中的重中之重.从1998年以来,住房消费贷款也年年增长,从1998年的426亿元激增到2006年的19836亿元,平均年增长 61.62 %.如图表2所示,我国工商银行是全国住房贷款所占份额最大的商业银行, 他 能普遍反映我国住房贷款最近几年开展状况.从图中反映情况看工商银行住房贷款从2004年的4027亿元到2021年8700亿元,住房贷款增加了一倍多单位=亿元近年来,随着我国居民收入水平的不断提升和国家各项鼓励消费政策的出 台,家庭汽车消费已成为继住房消费之后,我国居民消费的乂一热

15、点,汽车消费贷款也开始孕育而生.目前提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司.中国参加WT齿,关税在一步一步的降低,汽车价格逐步的降低,同时我国 居民收入水平有了显著的提升,汽车消费大幅度攀升.据统计, 2001年,全国 汽车消费信贷余额为436亿元,到2002年末,已上升到了 945亿元.经过几年 的开展2021年末,汽车消费贷款余额已经超过1583亿元.国内个人信贷从开办开展到现在,商业银行在经营治理中积累了一定的经 验,具备了业务治理的根本条件.但毕竟开展时间还较短,银行在个人信贷产品 开发、风险治理、市场拓展等方面还有待进一步改进和完善.随着业务规模

16、的扩 大,银行对个人借款人的信用水平还不能科学合理的把握,内部限制体系还不健全,贷后治理缺乏力度等问题导致个人信贷风险开始显现.我国市场环境总体还不成熟,我国目前还没有成型的个人信用治理体系, 包 括个人征信体系、信用治理相关法律等都还没建立.对个人信用缺乏统一约束, 商业银行在对个人借款人的信用评价方面难度非常大.因此,当前的市场信用环境还不能满足个人信贷快速开展的需求.3、我国消费信贷中存在的|可题3.1传统消费观念制约着个人消费信贷业务开展在消费观念方面,我国的几千年传统文化的影响,使我国普通老白姓在进行 消费时都采取保守举措,根本在消费时都在花着自己的储蓄. 而个人消费信贷的 消费理念

17、那么是借银行的钱来办自己的事, 与我们的传统文化相抵触.因此,能否 引导人们打破传统消费理念的约束, 是消费信贷开展的关键.目前我国正在处丁 社会主义市场经济,而我国大多数普通的老白姓的消费观念还处丁无债一身活的 时代,某些消费方式明显落后丁现实的经济环境, 并日渐形成为消费市场的无形 栓桔.形成这种传统的消费习惯,主要有三方面的原因：一是由于中国人长期以来 奉行艰苦奋斗,勤俭节约的生活方式,拥有高流动性的现金资产或银行存款是我 国居民的最大偏好.在消费卜奉行一贯保守,排斥享乐卞义,提倡知足常乐,不 愿意借钱消费.二是对提前消费的好处没有充分理解.居民个人只看到手续费、 利息及还款压力的负担,

18、而没有意识到提早享有商品或效劳的现实合理性,更没有考虑到通货膨胀可能带来的物价上涨损失的金融意识.三是长期处丁短缺经济 状态的居民消费心理及其为预防过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策,加重了居民消费保守的心理定势.经过报纸,电视广告等多种形式对扩大消费的宣传以及商业银行的讲解,我国的居民消费观念有了一定的变化, 但量入为出的消费观念仍然根深蒂固, 不愿 或者认为不必要贷款消费的人占据绝对多数, 消费模式一直沿着“积蓄一购物一 积蓄的路子,这说明,我国的消费信贷缺乏有力的舆论引导唤不起人们利用金 融产品的意识,享受不到金融产品带来的好处,“贷款一购物一积蓄还债的消费模式未被绝大多数人认同,如果

19、在今后人们的消费信贷意识未有明显转变,消 费信贷依然是无源之水,无本之木.3.2全社会个人信用征信体系缺位就目前我国的情况来看,消费信贷存在最大的风险就是是信用风险. 根据我国相 关部门统计,我国每年由于信用问题造成的经济损失近6000亿元.在西方兴旺国家,存在大量的个人资信调查与评估机构, 商业银行也拥有较为完备的个人客 户信息资料库并形成信息网,为开展个人消费贷款业务提供了极大的支持. 我国 信用体系建设还不健全,特别是没有居民个人信息登记,全国个人信用体系的缺 失,增加了商业银行大规模开展个人消费贷款业务的顾虑,使消费信贷的开展面临制度性约束.目前,由丁我国暂时没有建立居民信用体系,很多

20、可以开放的数 据封闭在行业主管部门手中,征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效 整合.没有有效社会信用机制较好地约束个人信用活动,贷款申请者多头开户和 恶意骗贷便有空可钻.同时,由丁我国现在缺乏科学权威的个人资信评估标准和 评价体系,没有统一的、完备的个人资信系统,致使银行难以对借款人的财产、 个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断. 我国很多冏业 银行在发放每笔个人消费贷款时必须严加防范,对每一笔贷款都必须要求抵押担 保、评估、保险等等举措来保证贷款的回收,致使贷款申办程序手续繁杂,不仅 给借款人带来诸多不便,而且也增加了借款人的交易本钱.3.3居民家庭经济承受水平较

21、弱就目前我国的情况来看,我国普通居民的可支配收入水平还出丁较低的状 态,因此我国普通居民的承贷水平较弱.有效需求缺乏是制约消费信贷开展的根 本因素,居民家庭承贷水平大小决定其信贷需要对银行的有效性,只有有效需求充足才能将个人消费信贷所能发挥的扩大需求的作用充分显现出来.近几年我国经济增长较快,居民收入水平也有了较大幅度的提升, 但对丁住房、汽车等高档 商品的价格也是一升再升,尤其是住房价格,对大多数普通市民而言其收入水平 和已经具有的金融资产还是难以承受的.根据我国各大商业银行提供的资料来 看,目前推出的个人消费信贷的对象一般来说至少要满足两个条件：第一是消费者有一定的经济根底,而且有稳定的收

22、入来源；第二是未来预期收入较高.但是 银行限定的这两个条件使个人消费信贷的对象主体仅限丁社会上的中等稳定收 入群体,这也是制约消费信贷开展的因素之一.居民家庭是消费信贷的主体,其是否具有负债消费的经济承受水平, 主要取 决丁其收入水平.在居民家庭经济承受水平较弱的情况下, 期望通过消费信贷来 启动和扩大消费需求的作用是有限的, 因此,对住房、汽车等价值十多万元或数 十万的高级消费而言,总体承受水平是较弱的.尤其是农村居民家庭平均收入仅 相当丁城镇的40%其承受消费贷款的水平会更弱.3.4消费政策意图不明和相对滞后在市场经济条件下,消费政策通常只能调节两个平衡关系. 一是个人消费与 个人投资之间

23、的关系,二是即期消费与远期消费的关系. 投资与消费,远期消费 和即期消费只能是相反的政策目标. 但近年来的政策指向显得令人无所适从. 一 方面在在政府希望促进出口等意愿喜爱,鼓励人们在资本市场上为国有企业筹 资；另一方面乂提出促进内需的政策,鼓励人们将积蓄用丁购置住房、汽车；一 方面要人们加大即期消费,另一方面乂在不断地推出医疗制度改革、就业制度改 革、住房制度改革、教育制度改革等诱导人们对自己远期消费自行负责的政策. 上述政策组合交织,使人们缺乏明确的方向感.现阶段,在扩大外需潜力不大的 情况下,应首先研究解决国内市场问题. 针对我国经济运行的实际情况,应适当 理顺有关消费政策：应将鼓励个人

24、投资政策适度让位丁鼓励个人消费政策,应将鼓励远期消费政策适度让步丁鼓励即期消费政策.其主要理由是：一是在投资市场中,政府投资及有关政策主要表达在对根底设施建设加大投资力度上,而对一些通讯、邮电、电业等政策性扶植的产业乂相对处丁行业垄断的环境下,私人部门的投资很难介入.相反,市场中众多的企业主体却大多数处丁效益低下、 投资 的有效需求缺乏的境况下,无论政策和舆论怎么引导个人投资向这些企业倾斜也 很难奏效,特别是在我国投资体制尚不健全的情况下, 增加私人部门的投资效应 效果不会十清楚显.因此,现阶段鼓励投资的政策适度让位丁鼓励消费的政策是 符合我国国情的.二是在我国企业不景气,居民收入总体水平不高

25、的情况下, 全 面推行个人养老保险制度和医疗保险制度势必使企业难以承受,使居民负担加 重,完全将这种制度的负担推给市场尚不具备条件.为此,在政策导向上,应为 人们指出一种鼓励以即期消费为主体的政策组合,进而有效地启动国内消费市 场.另外,鼓励住房、汽车消费的政策环境严重滞后.个人申请住房贷款、汽车 贷款等,要经过繁杂的步骤,比方要到有关部门办理抵押评估登记手续,要到公证部门办理公证手续等等,并且还需交纳各种费用,比方颁证费、评估费、公证 费、保险费等等.其手续繁杂、费税力度过大,将使有消费激情的人们激情减退, 减消购置欲望.3.5风险治理整体水平不高,经营品种少3.5.1风险治理不够完善尽管目

26、前商业银行对个人消费贷款贷前调查的流程也有详细、具体的规定, 但实际操作中存在注重形式、无视调查手段和效果的问题,也缺乏对贷前调查结 果进行有效监督检查的手段.贷后治理上,商业银行对个人消费贷款业务的贷后 治理要求逐笔贷款定期检查、报告、反响,未能根据个人消费贷款业务特点,设 计个人消费贷款业务有效的贷后治理模式.我国商业银行个人消费信贷经营部门 经常存在治理问题,尤其是当个人消费贷款业务到达一定业务量后,更是不堪重负,最终造成治理没有重点,流丁形式.另外,当前国内银行个人消费信贷的不 良资产通常在经营部门治理,由丁经营部门人力有限,也缺乏具有不良资产治理 经验的专业人员,在这方面的治理工作十

27、分薄弱,常常在不良资产累积到一定程 度时,集中进行活理,往往造成催讨时机的丧失.因此,需要研究和探索一套有 效的、具有可操作性的个人消费贷款风险治理模式.3.5.2商业银行消费信贷品种少贷款工程品种太少,消费者可自由选择的余地很小.远不能满足消费者多种 多样的需求,正是由丁这些适应消费者需求的消费信贷品种少,不能满足消费者的客观需求,使得一局部消费者无法利用消费信贷从而阻碍了消费信贷的开展. 仅以上海市为例,目前信贷消费贷款工程只限定在使用期限两年以上的耐用消费 品方面.至丁国外己司空见惯的贷款品种如非指定贷款用途的消费贷款,目前国内尚无一家银行开设此种业务.另一方面,银行对消费信贷业务的宣传

28、力度也不 够,手续较为繁琐,效劳质量有待提升.产品宣传力度不够,没有形成我国商业 银行特色的消费信贷品牌.4、我国消费信贷治理的对策4.1完善我国个人消费信贷的外部环境4.1.1政府积极发挥作用,完善法律体系消费信贷在我国难以大力开展得一个很重要的原因是法律方面的滞后.完善的法律体系是个人信用制度的重要组成局部,它包括对银行与商业的行为进行规 范,特别是对消费信贷的环境及授信行为进行标准的法律,也包括对借款人的还款行为进行标准的法律,以及对消费者的不老实行为进行惩罚的法律等. 这些法 律通过标准贷款者银行及其他非金融机构、商业部门和借款人消费者行为 三者的关系,形成一个完整的法律体系.要想使我

29、国的消费信贷体系完善, 就必 须完善我国相关的法律体系.以美国为例,消费信贷方面有四部重要的法律：即?信贷时机均等法?、?老实借贷法?、?公平信贷报告法?、?社会再投资法?, 授信方面有?老实贷款法?、?信用卡发行法?、?公正贷款记录法?、?公正 贷款记账法?等法律,此外还有?破产法?.借助这个完整的法律体系,投机诈 骗的时机大大减少,一旦被查出有违法行为,将受到法律的严厉制裁,使一般人 不敢挺而走险,从而有助丁信贷市场的完善.4.1.2完善社会保证制度、税收体制,引导个人消费信贷在居民收入方面,应该与经济开展相适应逐步提升居民收入,加速初次分配合法化、全部劳动货币化、生产要素市场化的进程.促

30、进教育、住房、养老、医 疗等改革,使潜在需求转化为最终有效需求,健全社会保证体系,促进消费结构 升级,建立“养老保险一失业一最低生活保证一最低工资社会平安网.当一个社会建立起完善的社会保证制度,居民老有所养、病有所医、失业能 维持根本生活、伤残能得到照顾.广阔劳动者遇到生老病死等不可抵御的风险时, 有社会给予帮助,不需要劳动者家庭来耗尽所能提供保证和帮助,他们就会产生一种平安感和保证感,就可以放心地把即期的收入局部甚至丁全部变成即期的消 费,而不必推迟当前需求,甚至节衣缩食来把收入中本来应该用丁当前消费的支 出,局部变成储蓄.而且,在完善有效的社会保证制度下,劳动者不仅可以利用 当前的收入满足

31、自己及其家庭的消费, 而且可以通过信贷消费的方式,提前支付 未来的收入以满足自己及其家庭当前的消费. 所以我国应该加快建立一个与社会 经济开展水平相适应的、独立丁企事业单位的、资金来源多渠道的、保证方式多 层次的、权力和义务相对应的社会保证体系,要向低水平,覆盖广的方面转化.4.1.3消费信贷资产证券化运行消费信贷的期限一般都比较长,其中流动性风险和利率风险都比较高.除了 一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素之外,还表现在借款 人工作、健康、家庭事故等都可能对借款人的还款水平产生不利影响.从兴旺国家商业银行化解消费信贷风险经验来看,一个有效举措就是实施消费信贷的资产 证券化,这

32、也是我国商业银行未来开展的方向. 证券化的根本原理是：公司或者 银行以局部持有资产作为根底发行并销售金融证券.具体过程是银行等金融机构或者信贷机构在缺乏流动性的情况下,将其持有的消费信贷的贷款债权进行结构性重组, 重组成新的抵押品组合,经政府或私人 机构的担保和信用增级后,在资本时常发行和销售由这些新抵押品做担保的证券 的过程.在实际操作中,一般首先会设立一个信托机构, 其功能是代管根底资产 和证券销售等事宜.交易完成后,买方将获得根底资产所产生的现金收益, 卖方 那么继续负责根底资产的日常治理并且以此向买方收取治理费,但不再拥有资产的所有权.目前,我国通过借鉴兴旺国家的经验探索资产证券化这条

33、道路.我国国家开发银行和中国建设银行经过国务院的批准, 进行了信贷资产证券化和住房抵押贷 款证券化的试点工作,先后在银行间债券市场成功发行了资产支持债券.通过试 点的经验,正在研究探索扩大借贷资产范围,将汽车贷款、助学贷款、信用卡透 支等进行证券化,同时加快推动个人住房贷款证券化得进程.随着外资银行的进 入中国的金融领域,他们对这方面十分感兴趣,如果我国的银行能为消费信贷资 产找到买方的话,相信其它金融机构有其事中小金融机构会积极拓展这方面的业 务的.面对信息不对称问题不会很大的情况, 相信一般投资者会考虑消费信贷证 券的.4.2我国冏业银行开展个人消费信贷的举措4.2.1大力开发消费信贷品种

34、,鼓励创新,促进消费信贷业务开展与金融机构要增强消费信贷的市场营销和业务咨询效劳, 使居民了解消费信 贷的操作方法和程序,从而引带居民转变消费观念,唤起居民对消费信贷的参与 意识,形成“贷款一消费一积蓄一还债的新型消费模式.新型消费模式将带来多样化的消费信贷需求, 而随着市场竞争日益剧烈,通 过多样化的产品来满足不同类型、不同层次消费群体的需求已经成为必然趋势. 英国、法国、日本、新加坡等国家和地区,以及香港地区的银行、金融公司、销 售商等在消费信贷产品的多样化方面做了许多的尝试,在丰富消费信贷市场、满足消费者多样化的需求方面起了重要的作用.他们的许多具体做法很值得我国借 鉴,比方：从贷款用途

35、的分类来看,消费贷款的品种一般有住房其中美国和法国不把住房作为耐用消费品、汽车、耐用消费品家具、家电等、教育和旅游 度假消费信贷等,而新加坡的股票融资新加坡证券公司定期公布绩优股,这些 股票可以作为抵押品,进行股票融资、香港的税务贷款即个人纳税款可以通过 贷款来解决、日本的没有指定用途的个人消费信贷也被列入消费信贷范围；从 贷款期限上看有长期、中期、短期贷款.期限最长可以到达35年；从还款方式上看可以有分期付款、一次性付款和信用卡透支等形式； 从利率来看,有固定利 率贷款和浮动利率贷款等,种类繁多.而比较出色的英国,将住房抵押贷款与个 人养老险、人寿保险、重大疾病保险、个人储蓄账户结合的贷款以

36、及“桥梁贷款, 不仅丰富了消费信贷产品,而且是住房抵押贷款更加容易操作,有利丁消费信贷 业务的拓展.因此我国的银行业可以考虑增加消费信贷的效劳品种,适应市场经济开展的需要,针对一定时期、一定区域的居民的消费需求,在开办住房消费信 贷、汽车消费信贷的根底上,推出各种消费信贷品种,并简化、完善相关手续, 促进其健康开展.4.2.2增强宣传力度,转变观念,改善效劳质量开展消费信贷,离不开一套科学的市场营销开展战略. 要树立以客户为中央的战 略,即将与客户的长期稳定关系作为商业银行市场营销的重要目的.由丁金融产品的同构性,银行难以单纯依靠产品形成长久的竞争优势, 也不利丁吸引优质的 客户.我国各大商业银行必须通过构造新的经营理念,准确定位消费信贷市场. 同时各大银行必须意识到,营销是从市场调查、分析、研究客户需求,设计开发 产品,满足客户需要的整个过程,都需要了