#个贷系统整合评估工作报告

1、个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估报告个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估工作组2002 年 3 月 6 日一、概述个人住房贷款系统 1999 年 10 月完成一期开发任务并通过验收 后，于 2000 年下半年起陆续在全行推广上线，目前已在 2 个分行全 辖上线， 20多个分行实现了部分上线。 2001年 9月，总行信息办批 准个人住房贷款系统二期优化立项，计划项目周期为 10个月， 2002 年7月完成。 2001年10-12 月,该系统完成了总体设计。个人消费信贷业务经过近两年的快速发展， 市场初具规模， 改变 手工操作模式和借助科技手段实现贷款风险控制的要求相当迫切。 为

2、此，个银部于 2001年 6月正式开始进行个人消费信贷系统的可行性 研究工作。目前，该项目的可行性研究论证和业务需求报告已基本完 成。在个人消费信贷系统申请立项的过程中， 信息技术部认为两个系 统业务构架相似，业务需求互补，可采取相同的技术实现方式。为避 免总行同时推出两套类似的系统， 合理利用资源， 提出了将个人住房 贷款二期系统和个人消费信贷系统合并开发的建议。 针对该建议， 信 息办召集个银部、 房地产部等相关部门进行了协调， 个银和房地产部 对系统整合开发没有提出异议， 并建议由研发部牵头， 尽快着手论证 两个系统整合的问题。 此后个银部与房地产金融部联合就整合评估事 宜向分管行领导请

3、示，行领导批示尽快开展整合评估工作。2002年 2月21日，总行成立了由研发部牵头，个银部、房地产 部、信息技术部、 会计部参加的“个人住房贷款系统与个人消费信贷 系统整合评估工作组” ，制定了个人住房贷款系统和与个人消费信 贷系统整合评估工作方案 ，在报请行领导批准后， 于 2 月 25 日正式 开始进行评估工作。评估工作目标是在分析个人住房贷款系统和个人消费信贷系统 异同点的基础上， 评估系统整合可能会对业务运作与管理、 相关系统、 技术管理与维护、 项目开发等方面造成的影响， 并对系统整合的可行 性给出评价。经过近两周的研究和讨论， 工作组在就系统整合对诸方面的影响 进行实事求是的全面评

4、估后，认为：个人住房贷款系统和个人消费信贷系统在系统目标、 主要功能要 求、业务处理流程、 账务处理模式和技术方案等各方面存在诸多共同 点，在业务需求方面的差异不是很突出， 并且可以在业务需求整合的 过程中给予解决；系统的整合会在一定范围内对业务管理造成影响， 但这种影响是暂时的， 并可以通过适应性调整来解决； 系统整合对系 统的技术方案设计不会带来大的影响， 并且整合能够降低项目总体投 资、减少系统的推广和维护成本；系统整合后，项目总工期较两个项 目并行开发有所延长， 对目前业务的开展会造成一定的影响， 但通过 总体规划、分步实施的方式，可以在一定程度上削弱这种影响。基于以上分析， 评估小组

5、认为， 对个人住房贷款系统和个人消费 信贷系统进行整合是必要的， 也是可行的； 整合所带来的负面影响可 以通过对业务处理流程、 业务管理模式及项目规划等方面进行适当调 整加以解决； 鉴于两个系统的时间要求都相当紧迫， 建议尽快进行整 合后的业务需求编写和立项申请工作。二、两个系统的基本情况（一）系统需求的共同点1、业务方面（1）系统目标 个人住房贷款系统与个人消费信贷系统都是面向营业网点和信 贷经营管理部门， 实现对个人贷款业务进行会计核算和信贷管理， 具 有先进性和可扩性，达到业务参数化控制和集约化处理的综合系统。（2）系统功能 个人住房贷款系统与个人消费信贷系统的主要功能均包括贷款 管理（

6、含额度控管） 、会计处理、系统维护、报表统计分析、客户查 询和信用评定，各功能模块框架结构基本相似。（3）业务约定 个人住房贷款系统与个人消费信贷系统的会计核算、还款方式、 计息方式、贷款形态认定、 利率调整方式和委托扣款方式等所依据的 有关制度基本相同。（4）业务流程模式个人消费信贷系统和个人住房贷款系统都包括受理、 调查、审批、 发放和贷后管理等阶段，每一阶段的具体处理模式基本相似。（5）同城综网联接模式 个人消费信贷系统和个人住房贷款系统均采用与城综网共同完 成会计账务处理的方式， 即个人消费信贷系统和个人住房贷款系统仅 处理与个贷业务直接有关的明细账务数据， 相应的存款、 现金等科目

7、的明细账务处理及所有会计科目的总账核算由城市综合网完成，同 时，个人消费信贷系统和个人住房贷款系统中设置与个贷业务直接有 关的各科目集中账户，以实现与城综网会计总账的数据勾对。2、技术方面（1）总体结构 个人消费信贷系统和个人住房贷款系统总体结构均分总行、 一级 分行、二级分行、 经办网点四个层次。两个系统都要分别在总行设个 贷服务器、应用服务器、信贷管理机，一级分行设个贷服务器、应用 服务器、信贷管理机，二级分行只设信贷管理机，经办网点设信贷管 理机和网点前置机。 两个系统在四个层次的功能结构一致， 可采用相 同的系统拓扑结构。（2）数据分布两个系统在经办网点和二级分行均不存放数据， 核算数

8、据和管理 数据都集中在一级分行个贷服务器， 主要管理数据信息通过企业内部 网定期上传总行个贷主机。（3）技术实现在系统实现上均采用三层结构的应用开发和运行平台， 会计核算 采用网点终端通过中间件与后台数据库进行交易处理， 信贷管理采用 信贷网点通过应用服务器与数据库进行处理。（4）软件结构两个系统的实现采用相同的软件结构：数据库服务器：UNIX操作系统和INFORMIX据库应用服务器：WEBLOGI或 MICROSOFT .NET中间件： TUXEDO信贷网点： WINDOWS+IE核算网点： UNIX+INFORMIX /EC（5）安全体系设计 两个系统安全体系设计均可采用与综合网相似的安全

9、体系， 密钥 管理均采用三级密钥分层管理，密码算法均可采用DES算法，都采用 采用报文鉴别码（MA）数据库鉴别码（DAC保证数据传输、存储 和处理的数据完整性。（二）业务需求差异1. 还款方式除共用的还款方式外，个人消费信贷系统要求实现“按期付息、 任意还本”贷款还款方式； 而个人住房贷款系统要求实现 “等本等息” 贷款还款方式。2. 贴息处理个人消费信贷系统要求能够处理对借款人贷款利息的“贴息” ， 个人住房贷款系统无此要求。3. 额度处理两个系统对额度的处理有所不同。 个人消费信贷系统要求能够实 现对贷款额度的“循环”处理。个人住房贷款系统无此要求。4. 城综网联动交易实时性比较而言，个人

10、消费信贷系统对城综网联动交易的实时性要求更为迫切，即系统在贷款发放、贷款归还、贷款质押物冻结等方面实现 与城综网的实时联动； 而个人住房贷款系统只是建议尽可能实现同城 综网的实时性联动交易。5. 集中账户个人消费信贷系统相关“集中账户” 拟开立在储蓄柜台， 其账务 相应反映在储蓄柜台的账务中； 而个人住房贷款自营性业务相关 “集 中账户”开立在会计柜台，委托性业务相关“集中账户”开立在政策 性会计柜台。6. 委托性业务个人住房贷款系统要求实现对委托性个人住房贷款和组合贷款 业务的处理，而个人消费信贷系统没有这一内容。7. 复核方式个人住房贷款系统与个人消费信贷系统所采用的交易复核方式 不同，前

11、者采取的是复核员重复录入交易关键要素方式， 而后者要求 采取复核员刷卡复核确认交易方式。8. 信用评定个人消费信贷系统和个人住房贷款系统使用的信用评定规则存 在一定差异。9. 其它个人消费信贷系统和个人住房贷款系统在会计凭证（清单） 、标 准代码、信息输入输出项、管理表单、统计分析报表、贷款审批的处 理细节等方面存在差异。三、整合的影响及其分析（一） 系统整合对业务运作及管理的影响 目前，个人住房贷款业务和个人消费信贷业务分别归口不同的部 门经营管理，所以，系统的整合将不可避免会影响业务的运作及管理， 并为以后的工作提出新的要求。主要体现在以下几方面：1 对前台操作的影响整合后系统中涉及的信贷

12、产品数量增多， 由操作失误造成贷种窜 用、错误放款等差错的可能性将有所增加， 对前台人员素质的要求所 提高，同时要求两个业务部门投入更多的财力于前台操作人员的培训 上。2 对系统后台日常运行管理的影响系统运行涉及大量的日常后台管理事务， 包括工前处理、 日终集 中入账、委托扣款、控管信息维护、集中打印、数据维护、凭证清分 等。这些事务大部分同时为两项业务服务，难分彼此，增加了后台日 常运行管理的难度。3 对业务制度建设的影响 系统的整合要求个人住房贷款和个人消费信贷的业务规则应尽 量作到规范化、统一化。这将促使我行个人贷款业务管理模式的统一， 推动相关制度的修改完善。 但是，一体化的程度将在一

13、定程度上约束 两个业务部门在政策制定、 业务创新方面的灵活性和独立性， 增加协 调工作的工作量。4 整合后系统运行相关费用的核算分摊问题在个人贷款的实际运作过程中， 将发生大量的费用， 包括人工成 本、物料损耗（纸张和耗材） 、运行费用（如邮寄对账单、通知单、 能源损耗等）以及设备的折旧、更新等。根据我行现有的预算和考核 模式，若不能科学分摊系统运行成本， 将无法准确反映各个人贷款产 品的赢利能力和相关部门的利润水平。 同时，如何科学地分摊公用系 统成本，是在全行范围内尚待完善的一个重要课题，所以，需要在其 中通盘考虑个人住房贷款系统和个人消费信贷系统的整合所带来的 以上问题。（二） 系统整合

14、对相关系统的影响分析1系统整合对城综网的影响 整合之前，个人住房贷款系统和个人消费信贷系统与城综网连接 的实现方式是不同的。 个人住房贷款系统在城综网会计账务核算系统 开立“集中账户”，其操作前台为经办个人住房贷款业务的支行会计 柜台；个人消费信贷系统拟在城综网储蓄系统开立“集中账户” ， 其 操作前台为经办个人消费信贷业务的网点储蓄柜台； 前者参与经办网 点会计柜台的账务平衡，后者则参与经办网点储蓄柜台的账务平衡。系统整合存在两种集中账户的开立方式，一是统一“集中账户” 的开立，二是分别在储蓄柜台和会计柜台开立集中账户。 集中账户的 开立对整合后个贷系统本身的开发没有太大的影响， 但城综网上

15、相应 的接口程序的复杂度不同。 假如集中账户统一开立， 则便于城综网接 口程序的开发，便于系统的推广；假如集中账户分别开立，即个人住房贷款系统的集中账户开立在会计柜台、 个人消费信贷系统的集中账 户开立在储蓄柜台， 则增加综合网接口的难度， 对系统的推广造成一 定难度。2 与信贷业务综合管理系统的关系分析 根据信贷业务综合管理系统目前的设计方案， 个人住房贷款系统 和个人消费信贷系统分别负责处理、 提供有关个人住房贷款和个人消 费信贷的管理信息，并根据信贷业务综合管理系统的需要，定期、不 定期地向该系统提供有关数据。 假如个人住房贷款系统和个人消费信 贷系统分别开发， 信贷业务综合管理系统就需

16、要分别提供与以上两个 系统匹配的数据接口； 假如两个系统实现整合， 该系统仅提供统一的 数据接口即可。 整合更有利于与该系统的数据交换、 保证数据的一致 性。（三）整合对系统技术管理与维护的影响 目前，各个人住房贷款系统上线分行的技术维护模式与应用模式 不尽相同。从技术维护模式上看，部分分行（如上海市分行、山东省 分行等）在房贷部门内部配备技术人员并设置有关机构负责系统的日 常维护和技术支持，而其它分行（如福建省分行等）则由信息技术部 门负责该工作；从应用模式上看，部分分行（如上海市分行）实现了 一级行数据集中， 而其它分行的数据则集中在二级行层次。 综合考虑 系统本身的因素和目前的现状， 整

17、合对系统在技术管理与维护的影响 主要体现在以下方面：1. 减少系统技术管理与维护的工作量，便于加强对系统运行维护的管理整合后维护一个系统与分别维护两个相对独立的系统相比， 前者 的工作量将明显减少，便于对系统维护进行管理。2. 对现有系统技术管理与维护模式的影响整合后，个贷系统的业务主管部门将包括个银部和房地产部两个 部门，按照现有的系统技术管理与维护模式， 技术人员在对该系统进 行技术管理与维护时， 协调难度和工作量会有所增加。 所以需要确定 系统的支持维护模式，明确技术和业务部门的工作流程。（四）整合对项目开发的影响1 .整合对开发工期的影响根据原有的工期估计，房贷系统二期计划用 10 个

18、月左右时间完 成（含需求分析、概要设计、详细设计、编码、测试、试点） ，个人 消费信贷系统在立项报告中计划需要 12 月左右时间完成。两系统合 并开发估计需 15 个月时间完成，其中 2 个月时间完成需求分析和概 要设计， 3 个月时间完成详细设计， 4 个月时间完成编码， 4 个月时 间完成测试， 2 个月时间完成试点。目前房贷系统已经上线，由于会计核算制度（贷款形态的认定、 利息核算）的变化急需实施房贷系统二期， 同时消费信贷目前还处在 手工处理阶段， 也急需实现电算化； 另外消费信贷需求比房贷系统相 对复杂，开发周期相对较长。为支持业务发展，建议将两个系统中基 本的和迫切的要求作为项目一

19、期的任务先行实施， 系统上线后再完成 系统其他的需求。项目阶段的划分有以下两种方案：方案 1：总工期估计 15 个月，在第一阶段完成会计核算功能， 约需 6-7 个月的时间，第二阶段完成所有的信贷业务管理功能。方案 2：总工期约需 15 个月，在第一阶段完成会计核算和基本 的信贷业务管理功能， 约需 10-11 个月的时间， 第二阶段完成信贷业 务管理功能的其它要求。比较上述两个方案，第一方案能够用 6-7 个月时间完成个人贷 款系统的会计核算部分， 不仅能满足个人住房贷款急需解决执行新的 会计核算的问题， 而且解决了个人消费信贷目前业务手工处理的燃眉 之急。但第一方案的不足在于， 一期系统仅

20、能解决个人消费信贷手工 核算的问题，无法实现客户信息的采集、查询与共享，只解决了一部 分的手工操作问题， 与个人消费信贷业务经办行对系统的预期与要求 差距较大。第二方案能在第一阶段实现客户信息的采集、 查询与共享， 满足个人消费信贷业务的需求。 但该方案需用 10-11 个月时间完成第 一阶段的任务 , 比第一方案延长了 4 个月，将对个人住房贷款系统已 上线的 20 几个分行的业务核算和管理产生较大影响，也使一些急迫 需要上线的分行（如北京、广东）不能按计划上线，影响个人住房贷 款业务的发展。2 整合对项目概算的影响 两系统整合开发相对分别开发将降低项目概算，主要体现在以下 三个方面：（1）

21、硬件费用 若两系统不整合，每个一级分行需要购买两套设备，合并后则只 需购买一套设备，即使考虑到机器配置提高的影响（一方面，系统合 并后数据量虽有所增加， 但个人消费信贷目前业务量还较小； 另一方 面，从当前的市场价位上看， 购买较高配置设备的花费也小于购买两 套设备），硬件购置费用还是会有所降低。原来每个系统在每个一级 分行需配置 2 个服务器，系统整合后按每个分行节省 1 台服务器计算， 预计可节省 20 万*38 个分行 =760 万。（2）系统软件费用 整合后，总行及每个一级分行只需购买一套数据库软件、 中间件 软件和应用服务器软件，预计节省费用 20 万*39=780 万。（3）合作公

22、司费用原房贷系统合作公司费用 150 万元， 消费信贷 500 万元，合并开 发后该项费用估计在 550 万左右，可节省费用约 100 万。三项费用合计节约 1640 万元左右。3 整合对技术方案的影响 个人消费信贷系统和个人住房贷款系统在会计核算和信贷管理 要求上基本一致， 相对两个系统分别实施， 整合对技术方案和系统设 计的难度影响不大。4 整合对项目实施风险的影响 整合系统的项目实施涉及房地产金融业务部、个人银行业务部、 会计部、信息技术部等多个部门， 项目的合理组织和部门间的默契配 合，对项目的成功至关重要。四、结论与建议 经过对两个系统差异及对诸方面影响的细致分析， 评估工作组结 论如下：个人住房贷款系统和个人消费信贷系统存在诸多共同之处， 这些 共同点构成了两个系统整合的基础； 两个系统业务需求的差异和系统 整合对业务运作及管理、技术方案设计、项目工期等带来的影响，并 不对系统整合造成实质性障碍， 可以在系统设计的过程中给予有效解 决；并且系统整合体现了总行“五统一”的精神，有利于建立一个统 一的个人贷款业务处理系统， 促进资源的合理利用， 降低项目总体投 资，减少系统开发、推广和维护成本；所以，对个人住房贷款系统和 个人消费信贷系统进行整合是必要的，也是可行的。同时，评估工作组对系统整合及相关工作建议如下：1、