消费贷款法律问题(共143页).ppt

1、 消费贷款法律问题消费贷款法律问题 第一节第一节 消费贷款概述消费贷款概述 第二节第二节 信用卡消费贷款信用卡消费贷款 第三节第三节 个人住房贷款个人住房贷款 第四节第四节 汽车消费贷款汽车消费贷款 第五节第五节 个人助学贷款个人助学贷款 当期消费的三种选择当期消费的三种选择过去过去现在现在将来将来提取储蓄提取储蓄借钱借钱当期收入当期收入储蓄与借贷是互逆的过程储蓄与借贷是互逆的过程一、消费信贷的产生和发展一、消费信贷的产生和发展 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。理论。从经济效用最大化角度看，理性的经从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会

2、从恒久收入出发，在一济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。径就是消费信贷。3 人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性年限而拥有不同的特性 。4人生目标的特性 短期目标中期目标长期目标年期三年内三至十年十年以上特性提升生活质量个人增值扩大目标范围焦点由个人转至家庭以家庭为中心长远

3、人生策略例子债务偿还完成学习课程旅游购买奢侈品物业首期结婚育儿创业置业子女升学移民退休消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论生命周期消费理论生命周期消费理论5支出曲线支出曲线收入曲线收入曲线年龄阶段年龄阶段少年期少年期壮年期壮年期老年期老年期少年期少年期 壮年期壮年期 老年期老年期一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）n美国是消费信贷发展最早的国家，美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就年就出现了汽车消费信贷出现了汽车消费信贷n1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。n20年代迅速发展n50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。n2001年以来，消费支出对

4、经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。n平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25%，人均信用卡负债约8000美元；6n美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。n宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%n“美国的每一个角落里都是债务。美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。容美国的消费膨胀。n2006年美国的总负债还是年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到万亿，到今年

5、已经达到53万亿。万亿。由于其每年由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。n53万亿美元是美国万亿美元是美国GDP的的4到到5倍，这个数字意味着平均每倍，这个数字意味着平均每个居民都有个居民都有20万美元负债。万美元负债。7n我国的消费信贷发展状况我国的消费信贷发展状况n1998年年5月，月，中国人民银行发布中国人民银行发布个人住房贷款管

6、理办法个人住房贷款管理办法n1999年年2月，中国人民银行发布月，中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的关于开展个人消费信贷的指导意见指导意见，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。n中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信和信用卡业务用卡业务。n至至2007年底，消费信贷余额为年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币亿元，占全部人民币贷款余额的贷款余额的12.5%（1997年为年为0 .4% ）。）。 20

7、09年中国信用卡产业发展蓝皮书年中国信用卡产业发展蓝皮书显示，截止到显示，截止到2009年年底，国内信用卡市场的发卡总量达到底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额亿张。人均透支额度度2700元。元。 8二、消费信贷的概念和特点二、消费信贷的概念和特点 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对贷。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳消费品（如家具、家电、汽车等）

8、、房屋和各种劳务。务。 消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排来支付有关费用的一种安排, ,它以消费者未来的购它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求能力，来满足个人当期消费需求 消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿力和意愿消费信贷的特点消费信贷的特点贷款期限的灵活性贷款期限的灵活性贷款额度的小额性贷款额度的小额性贷款用途的消费性贷款用途的消费性贷款资金的安全性贷款资金的安全性消费信贷

9、消费信贷贷款投向的个人性贷款投向的个人性以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金期限灵活都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证三、消费信贷的优缺点三、消费信贷的优缺点消费信贷消费信贷预支未来消费能力合理安排收支合理安排收支购物便利购物便利积累信用积累信用过度消费诱惑过度消费诱惑购买能力错觉购买能力错觉信贷成本高信贷成本高优点优点缺点缺点四、消费信贷的种类四、消费信贷的种类消费信贷消费信贷根据不同划分标准根据不同划分标准赊销赊销分期付款分期付款银行信用银行信用封闭式信贷封闭式信贷开放式信

10、贷开放式信贷按实施形式分类按实施形式分类按实施内容分类按实施内容分类封闭式信贷封闭式信贷封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。个人汽车贷款个人汽车贷款 贷款人向在特约经销商处购买汽车的借贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个的权利质押或者

11、具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的款金额最高为车款的70、期限最长不超、期限最长不超过过5年的专项人民币贷款。年的专项人民币贷款。 国家助学贷款国家助学贷款 n又分为一般助学贷款和又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部费和生活费并由教育部门设立门设立“助学贷款专户助学贷款专户资金资金”给

12、予贴息的人民给予贴息的人民币专项贷款。币专项贷款。 国家助学贷款指南国家助学贷款指南 商业助学贷款商业助学贷款 n 商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。别，但基本内容相同。n 与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款

13、 n 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。额耐用消费品的人民币贷款。 大额耐用消费品是指单价在大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期

14、付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。n 贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过千元，最高额不超过10万元，借万元，借款额最高不得超过购物款的款额最高不得超过购物款的80%。 家居装修贷款家居装修贷款 家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含款期限一般为一至三年，最长不超过五年（

15、含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的总额的80%。 旅游贷款旅游贷款 n个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。旅游费用总额。n特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作

16、协议特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。为能力的中国公民。n个人旅游贷款起点为人民币元，贷款最高限额不个人旅游贷款起点为人民币元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费而申请的贷款，最高限

17、额为万元；以个人及其家庭消费而申请的贷款，最高限额为万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为万元。成员旅游消费而申请的贷款最高限额为万元。 个人综合消费贷款个人综合消费贷款 n 贷款人向借款人贷款人向借款人发放的不限定具体发放的不限定具体消费用途、以贷款消费用途、以贷款人认可的有效权利人认可的有效权利质押担保或能以合质押担保或能以合法有效房产作抵押法有效房产作抵押担保，借款金额在担保，借款金额在2000元至元至50万元、万元、期限在六个月至三期限在六个月至三年的人民币贷款。年的人民币贷款。 开放式信贷开放式信贷 n开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据开放式信贷是循环发放的贷款

18、，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。定期邮寄的帐单缴付。n无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。购物。n开放式信贷开放式信贷n透支保护透支保护n百货商店发行的卡和银行卡百货商店发行的卡和银行卡主要形式是信用卡主要形式是信用卡 五、消费信贷的风险五、消费信贷的风险（一）种类（一）种类 1、信用风险、信用风险 2、借款人偿债能力风险、借款人偿债能力风险 3、欺诈风险、欺诈风险 4、抵押物风险、抵押物风险 5、法律风险、法律风险 6、利率风险、利率风险 7、流动性风险等、流动

19、性风险等（二）风险分析的内容（二）风险分析的内容 1、人品和目的、人品和目的 2、收入水平、收入水平 3、银行存款、银行存款 4、工作和居住地的稳定性、工作和居住地的稳定性 5、债务、债务 信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（兴业）信用卡（民生） 信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行） 我国各商业银行的信用卡我国各商业银行的信用卡信用卡图解一、信用卡的概念一、信用卡的概念n 信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证n 信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效

20、日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。n 我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内。信用卡和借记卡的区别信用卡和借记卡的区别信用卡信用卡借记卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使用借记卡是先存款后使用信用卡可以透支信用卡可以透支借记卡不可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，

21、就可以保持良好全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额借记卡没有循环信用额度度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期享有免息还款期借记卡没有免息期借记卡没有免息期信用卡存款不计息信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率借记卡存款按储蓄利率计算计算信用卡属于资产业务信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的

22、考核、个人信用记录的审评等），款能力的考核、个人信用记录的审评等）， 信用卡有信用卡有防伪标识和银联标识防伪标识和银联标识 借记卡只要有身份证就借记卡只要有身份证就可以办理可以办理借记卡只有银联标识借记卡只有银联标识信用卡的种类信用卡的种类n 中国人民银行颁布的中国人民银行颁布的银行卡业务管理银行卡业务管理办法办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。用金分为贷记卡、准贷记卡两类。32 贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的

23、信用卡。还款的信用卡。 准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。内透支的信用卡。33信用卡的使用流程信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字持卡人向发卡人归还贷款信用卡的使用信用卡的使用存款无利息存款无利息部分还款按透支全额计息部分还款按透支全额计息 最低还款额最低还款额 年费的缴纳年费的缴纳使用

24、信用卡使用信用卡还款注意免息期还款注意免息期 我国部分银行已实行按我国部分银行已实行按未还款金额计息未还款金额计息现金透支不免息现金透支不免息 超额透支不享受免息超额透支不享受免息信用卡的信贷结构信用卡的信贷结构 1、信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根、信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。信用额度。n2、透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时、透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。间推移收取

25、越来越高的利息。 P182例：例：如果在某银行的信用卡提现如果在某银行的信用卡提现1000010000元，第一个月还了一部分，元，第一个月还了一部分，那么第二个月的利息是算那么第二个月的利息是算1000010000元的，还是计算余额的部分？元的，还是计算余额的部分？第一个月：从取款之日到还款之日，按第一个月：从取款之日到还款之日，按1000010000元计息。元计息。 第二个月：从前一个还款日到第二个还款日，按余额部分计息。第二个月：从前一个还款日到第二个还款日，按余额部分计息。 上面的回答错误，只有刷卡消费才是如你所说。取现一律从交上面的回答错误，只有刷卡消费才是如你所说。取现一律从交易日起

26、计息（易日起计息（1000010000，复利）。，复利）。 36还款方式还款方式 （1）自动转账还款）自动转账还款 （2）半自动还款）半自动还款 （3）主动还款）主动还款 信用卡还款信用卡还款 怎么还最划算？怎么还最划算？37如何计算信用卡免息期如何计算信用卡免息期n钟先生钟先生4月月10日的账单中显示：账户总结欠￥日的账单中显示：账户总结欠￥1000元，最低还款额元，最低还款额100元。元。n如果钟先生在如果钟先生在4月月30日之前偿还了日之前偿还了1000元，则元，则5月月10日的对账单中显示循环信日的对账单中显示循环信用余额的利息为用余额的利息为0；n如果钟先生仅还了如果钟先生仅还了10

27、0元，则元，则5月月10日对账单中会显示利息日对账单中会显示利息22.95元。计算如下：元。计算如下： 1000元元 X 0.05% X 36天天 (3月月25日日-4月月30日日) +(1000元元-100元元) X 0.05% X 11天天 (4月月30日日-5月月10日日) = 22.95元元出立对账单日透支日还款日3月10日3月25日3月30日出立对账单日还款日4月10日4月30日免息期，共免息期，共36天天3月10日的透支于4月5日记入账单出立对账单日5月10日 第三节第三节 个人住房贷款个人住房贷款 一、概念、种类及特点一、概念、种类及特点 （一）概念（一）概念 住房消费信贷是指金

28、融机构提供给消费者用住房消费信贷是指金融机构提供给消费者用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷款，房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷款，贷款期限一般在贷款期限一般在5年以上，最长可达年以上，最长可达30年。年。 （二）住房消费信贷的种类（二）住房消费信贷的种类按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。公积金住房贷款、组合住房贷款。按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款易住房贷款按

29、照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款押贷款 所谓按揭贷款所谓按揭贷款 居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，购房人在支付首期规定的价款后由难的问题，购房人在支付首期规定的价款后由贷款银行支付其余购房款而将所购不完全产权贷款银行支付其余购房款而将所购不完全产权的商品房作

30、为履行债务担保抵押给贷款银行的的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。住宅贷款期限较长，通常在消费信贷方式。住宅贷款期限较长，通常在10-3010-30年。年。（三）特点（三）特点1、贷款数额大、期限长、贷款数额大、期限长 由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还款方式多采用分期付款的方式。款方式多采用分期付款的方式。2、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。3、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、税收优惠等措施来支持个人住房贷款业务。税收优惠等措施来支持个人住房贷

31、款业务。3、个人住房贷款持续增长、个人住房贷款持续增长全国金融机构个人住房贷款情况表年 消费贷款余额 个人住房贷款余额 占比200042105（亿元）3777（亿元）79.18%20016990559880.09 %200210669825877.40 %2003157361178074.86 %2004200001592279.61 %2005220001840083.64 %20062009.6 4.4万亿数据来源:国家统计局200一2005年统计公报二、贷款的基本要求二、贷款的基本要求n（1）有合法的身份；）有合法的身份；n（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能）有稳定的经

32、济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；力；n（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；行要求提供的其他证明文件；n（4）有所购（大修）住房全部价款）有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；n（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 44贷款结构贷

33、款结构n1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为国规定这一比例为30%，2010年房贷新政是？年房贷新政是？n2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限限n3、常见的还款方式有：、常见的还款方式有：v 一次性清偿一次性清偿v 等额本息还款法等额本息还款法 451)1 ()1 (nnRRRLM2010年房贷新政年房贷新政国务院总理温家宝国务院总理温家宝4.14日主持召开国务院常务会议，日主持召开国务院常务会议， 研究部署遏制研究部署遏制部分城市房价过快上涨的政策措施。部分城市房价过快上涨的政策措施。对

34、购买首套自住房且套型建筑面积在对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利，贷款利率不得低于基准利率的率的1.1倍倍;对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平。首付款比例和利率水平。n抑制不合理住房需求。实行更为严格的差抑制不合理住房需求。实行更为严格的差别化住房信贷政策。别化住房信贷政策。46v等额本金还款法：等额本金还款法：

35、n你将如何选择？你将如何选择？n另请注意：按月还款与按周还款支付利息的不同另请注意：按月还款与按周还款支付利息的不同v借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。47RSLnLM)(48住房住房借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记武汉房价走势图武汉房价走势图分公司本部员工年龄分布分公司本部员工年龄分布商业贷款利率商业贷款利率下调下调0.25%0.25%，武汉市公积金贷款，武汉市公积金贷款5 5年以下利率下调年以下利率下调0.25%0.25%，5 5年以上下调年以上下调0.2%0.2% 公积

36、金贷款对象公积金贷款对象 凡在本市行政区域内按规定凡在本市行政区域内按规定连续连续正常缴存正常缴存住房公积金住房公积金达达6 6个月个月（含（含6 6个个月）以上的职工，可申请公积金贷款。月）以上的职工，可申请公积金贷款。 公积金贷款条件公积金贷款条件 （1 1）持有合法的身份证件，且具有完全民事）持有合法的身份证件，且具有完全民事行为能力；行为能力； （2 2）有较稳定的经济收入和按时归还贷款本）有较稳定的经济收入和按时归还贷款本息的能力；息的能力；还款额不高于收入的还款额不高于收入的45%45% （3 3）购买、建造、翻建、大修具有完全产权）购买、建造、翻建、大修具有完全产权的自住住房；的

37、自住住房；不包括美化装修不包括美化装修（4 4）提供符合管理中心及其分支机构认可）提供符合管理中心及其分支机构认可的担保；的担保；（5 5）首付款额不低于规定比例；）首付款额不低于规定比例；一套一套房房9090以下可首付以下可首付20%20%，以上首付，以上首付30%30%（6 6）借款人及配偶无住房公积金还贷债务）借款人及配偶无住房公积金还贷债务且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务；归还的其他债务；（7 7）借款人及配偶个人信用良好，无还贷）借款人及配偶个人信用良好，无还贷方面的不良信用记录。方面的不良信用记录。不良信用低于不良信

38、用低于8 8次次（8 8）购买经济适用房以其子女名义申请公）购买经济适用房以其子女名义申请公积金贷款，房屋产权人必须出具同意将房屋用作积金贷款，房屋产权人必须出具同意将房屋用作公积金贷款抵押的具结书。公积金贷款抵押的具结书。 （一）一手房公积金贷款额度与比例（一）一手房公积金贷款额度与比例 1、一手房公积金贷款购买首套住房的，最高贷款额度为60万元，同时满足如下条件：贷款额度不得超过所购房屋总价的70%；建筑面积在90平方米以下的可放宽至80。最高贷款额度和比例。最高贷款额度和比例。 2、一手房公积金贷款购买二套住房的，最高贷款额度为50万元，且最高不超过房屋总价的40%。（二）二手房公积金贷

39、款额度与比例（二）二手房公积金贷款额度与比例 1、二手房公积金贷款最高额度为40万元； 2、二手房公积金首套住房贷款最高比例按房屋建成年限分为三个等级，房屋建成年限在10年（含10年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的70；房屋建成年限在1120年（含20年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的60；房屋建成年限在2130年（含30年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的50。其中房屋总价的认定以房屋评估价格、实际成交价格和交易计税价格中的最低价格为准； 3、二手房公积金二套住房贷款最高比例不超过房屋总价的40%。（三）商贷转公积金贷款额度（三）商贷转公积金贷款额度不得超过剩余的商贷金不得超

40、过剩余的商贷金额额，同时，同时不得超过上述关于一、二手房贷款额度与比不得超过上述关于一、二手房贷款额度与比例的规定例的规定。（四）贷款额度公积金缴费基数（四）贷款额度公积金缴费基数45451212个月个月贷款期限。贷款期限。 （五）（五）借款人单方缴存公积金的借款人单方缴存公积金的最高贷款比例为房屋最高贷款比例为房屋总价的总价的50%50%，但其公积金月缴存额达，但其公积金月缴存额达14001400元（元（具体金额具体金额以管理中心公布的数据为准以管理中心公布的数据为准）及以上的，在考虑其偿）及以上的，在考虑其偿还能力基础上，可放宽至按不同房屋类型确定的最高还能力基础上，可放宽至按不同房屋类型

41、确定的最高贷款额度和比例。贷款额度和比例。公积金贷款期限（1）一手房最长期限为30年；（2）二手房为20年，并不得超过按房屋评估基准日剩余使用年限折半计算的期限 ；（3）贷款期限不得超过借款人法定退休年龄后5年；（4）组合贷款中的公积金贷款和商业贷款的期限必须一致。 2014商业房贷利率与公积金贷款的区别商业房贷利率与公积金贷款的区别公积金住房贷款和商业银行住房贷款的主要区别如下公积金住房贷款和商业银行住房贷款的主要区别如下：1）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低，五年（含五年）以下公积金贷款年利率为，五年（含五年）以下公积金贷款年利率为4.

42、14%，商业银，商业银行行1-3年（含年（含3年）最低为年）最低为5.427%，3-5年（含五年）最低为年（含五年）最低为5.508%；五年以上住房公积金贷款年利率为；五年以上住房公积金贷款年利率为4.59%，商业银，商业银行同期个人住房贷款利率最低为行同期个人住房贷款利率最低为5.751%。2）贷款对象的条件要求不同，公积金贷款对象需如）贷款对象的条件要求不同，公积金贷款对象需如果在住房公积金中心缴存人；商业住房贷款不需如果公积金果在住房公积金中心缴存人；商业住房贷款不需如果公积金缴存人。缴存人。3）对单笔贷款最高额度规定不同，一般来说，商业）对单笔贷款最高额度规定不同，一般来说，商业银行住

43、房贷款对单笔贷款最高额度没有规定；而目前公积金银行住房贷款对单笔贷款最高额度没有规定；而目前公积金贷款规定在郊区购房的双职工同时缴存住房公积金的，最高贷款规定在郊区购房的双职工同时缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过贷款额度不超过20万元，单职工缴存住房公积金的，最高贷万元，单职工缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过款额度不超过10万元；在县购房的双职工同时缴存住房公积万元；在县购房的双职工同时缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过金的，最高贷款额度不超过12万元，单职工缴存住房公积金万元，单职工缴存住房公积金的，最高贷款额度不超过的，最高贷款额度不超过6万元。本金不变万元。本金不变 利率下调。

44、利率下调。4）对单笔贷款最长贷款年限规定不同，商业银行住）对单笔贷款最长贷款年限规定不同，商业银行住房贷款对单笔贷款最长贷款年限规定为不超过房贷款对单笔贷款最长贷款年限规定为不超过30年（实际操年（实际操作中基本控制在作中基本控制在20年以内）；而目前公积金贷款规定郊区最年以内）；而目前公积金贷款规定郊区最长贷款年限为长贷款年限为20年，县最长贷款年限为年，县最长贷款年限为15年。年。举例举例 计算贷款额度，并对比公积金与商贷贷计算贷款额度，并对比公积金与商贷贷款（首套、新房）款（首套、新房）1 1、贷款额度公积金缴费基数、贷款额度公积金缴费基数45451212个月个月贷贷款期限。款期限。若缴

45、费基数为若缴费基数为32003200元，贷元，贷3030年，则：年，则：贷款额度贷款额度 = 3200= 320045451212个月个月3030年年 = = 518400518400。2 2、若贷款、若贷款5050万，贷万，贷3030年，则：年，则：全部全部公积金贷款公积金贷款，月付月付2593.192593.19元，本金元，本金+ +利息利息 = = 933548.49933548.49元元；全部全部商业贷款商业贷款，月付月付3259.633259.63元，本金元，本金+ +利息利息 = = 1173465.831173465.83元元。每月公积金进账（单位每月公积金进账（单位+ +个人）

46、个人） = 3200= 32002424 = 768= 768元，每元，每月再支付现金月再支付现金1825.191825.19元，比商业贷款元，比商业贷款每月少支付现金每月少支付现金1434.441434.44元元，本金本金+ +利息共少支付利息共少支付239917.34239917.34元元第一步 贷款咨询 借款申请人向所购房屋公积金贷款银行进行贷款咨询，领取一手房个人住房公积金贷款资料夹。第二步 提交申请（1）一手房个人住房公积金贷款资料夹；（2）借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（单身提供民政局婚姻状况证明）；（3）经房产部门备案的购房合同及首付款收据的原件及复印件；（4）

47、贷款银行要求提交的其它证明材料。第三步 签订合同 贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。第四步 办理抵押 由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记。第五步 贷款发放 由公积金中心委托贷款银行将借款人的贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。第六步 按月还款 自贷款发放的次月，借款人应按借款合同约定，每月20日前按时偿还贷款本息，直至全部贷款结清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。第七步 注销抵押 借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明

48、到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。 （一）办理贷款申请时，需自行准备向开发商（贷款银行）提（一）办理贷款申请时，需自行准备向开发商（贷款银行）提供相关证明供相关证明 1 1、户口、户口 本地户口；本地户口； 若为外地户口，需本人到社保处（江汉区社保处）咨询若为外地户口，需本人到社保处（江汉区社保处）咨询台开具社保缴纳证明，必须在武汉缴纳社保一年以上。台开具社保缴纳证明，必须在武汉缴纳社保一年以上。 2 2、单身证明或结婚证、单身证明或结婚证 3 3、收入证明、收入证明 公积金缴存收入证明公积金缴存收入证明 商业贷款收入证明商业贷款收入证明 人力资源部可为大家开具公积金缴存与收入证明（商

49、业贷人力资源部可为大家开具公积金缴存与收入证明（商业贷款），员工款），员工需准备好用章申请需准备好用章申请，申请在公积金缴存与收入证明申请在公积金缴存与收入证明上盖公司公章，并按要求走用章申请流程。上盖公司公章，并按要求走用章申请流程。 收入证明上盖好公章后，还收入证明上盖好公章后，还需本人到公积金缴存银行（工需本人到公积金缴存银行（工行天安支行）办理审核手续行天安支行）办理审核手续。（二）放款后办理公积金划扣（二）放款后办理公积金划扣 公积金贷款放款后，仅仅只是公积金中心同意给购房人公积金贷款放款后，仅仅只是公积金中心同意给购房人放款，若不办理公积金划扣手续，购房人还是需要用现金放款，若不办

50、理公积金划扣手续，购房人还是需要用现金支付月供，所以为了利用好公积金，在首月转账成功后，支付月供，所以为了利用好公积金，在首月转账成功后，请大家及时办理公积金划扣手续。请大家及时办理公积金划扣手续。 1 1、准备一份用章申请，申请在公积金划扣申请表上盖准备一份用章申请，申请在公积金划扣申请表上盖公司公章；公司公章； 2 2、用章申请部门长签字后，交人力资源部会签，会签、用章申请部门长签字后，交人力资源部会签，会签同时人力资源部提供划扣申请表；同时人力资源部提供划扣申请表； 3 3、员工走完剩下的用章申请流程，在公积金划扣申请、员工走完剩下的用章申请流程，在公积金划扣申请表上盖公司公章；表上盖公

51、司公章； 4 4、员工、员工本人到公积金缴存银行（工行天安支行）办理本人到公积金缴存银行（工行天安支行）办理审核手续审核手续。个人住房贷款的风险个人住房贷款的风险 （一）开发商的风险（一）开发商的风险 开发商是个人住房按揭贷款的三方当事人之一，开发商是个人住房按揭贷款的三方当事人之一，由于个人住房贷款的抵押物是开发商开发的楼盘，由于个人住房贷款的抵押物是开发商开发的楼盘，在借款人未正式办理抵押登记手续之前，开发商都在借款人未正式办理抵押登记手续之前，开发商都需要承担阶段性保证担保和承担回购责任。可见，需要承担阶段性保证担保和承担回购责任。可见，个人住房贷款与开发商的优劣相关。具体表现在个人住房

52、贷款与开发商的优劣相关。具体表现在: :1 1、开发商的实力风险、开发商的实力风险: :包括开发商资质不够、资金实力不强、内部包括开发商资质不够、资金实力不强、内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。2 2、经营风险、经营风险: :开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目目“烂尾烂尾”，银行用于抵押的期房成了空中楼阁，银行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。而形成的信贷风险。3 3、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同、开

53、发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同而产生的风险。纠纷甚至解除合同而产生的风险。4 4、信用风险即开发商娜用按揭贷款、不履行、信用风险即开发商娜用按揭贷款、不履行阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的风险。风险。（二）借款人的风险（二）借款人的风险 借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损违约

54、来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损失。失。 1、由于自然原因或社会原因等客观因素导致、由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无力清偿剩余债务，不得不违约。无力清偿剩余债务，不得不违约。 2、由借款人进行经济利益比较后的故意违约、由借款人进行经济利益比较后的故意违约行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受损行为，一般当违约所产生的利益超过违约

55、所受损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。 3、借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。、借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵押通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵押的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就要抽的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就要抽逃的贷

56、款，致使贷款本息因欺诈风险受损。逃的贷款，致使贷款本息因欺诈风险受损。（三）抵押物的风险（三）抵押物的风险 这是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或这是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险，它主要表现为处置后导致利益受损产生的风险，它主要表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险两方面。抵押物处置风险和抵押物价格风险两方面。 1 1、抵押物处置风险、抵押物处置风险 一方面将产权界定不明晰的住房作为抵押品，或一方面将产权界定不明晰的住房作为抵押品，或将一个房产进行多次抵押，或权属变更却不告知贷将一个房产进行多次抵押，或权属变更却不告知贷款人。另一方面则是在我国特殊国情下通过

57、拍卖抵款人。另一方面则是在我国特殊国情下通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款在实践中难以实施。押房产所得价款来清偿贷款在实践中难以实施。 如对低保户的处理上，如对低保户的处理上，执行抵押房屋的规定执行抵押房屋的规定明确规定明确规定:“:“被执行人属于低保对象且无法自行解被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不得强制迁出。决居住问题的，人民法院不得强制迁出。”即使真即使真要拍卖抵押物，也很难找到买主。要拍卖抵押物，也很难找到买主。 另外由于我国住房拍卖制度、市场、机构还不另外由于我国住房拍卖制度、市场、机构还不是很健全，交易手续复杂，而新房供应充足，居民是很健全，交易手续复杂，而新

58、房供应充足，居民往往会选购新房。很多银行在无奈之下，只能把抵往往会选购新房。很多银行在无奈之下，只能把抵押物作为银行员工的宿舍或是福利房押物作为银行员工的宿舍或是福利房。 2、抵押物贬值风险、抵押物贬值风险 在借款人将住房抵押之后，由于住房随在借款人将住房抵押之后，由于住房随经济环境、市场变化及自然磨损导致抵押经济环境、市场变化及自然磨损导致抵押物价格下跌而使贷款人遭受损失。物价格下跌而使贷款人遭受损失。 如香港房价在亚洲金融危机期间从如香港房价在亚洲金融危机期间从1997年到年到1999年两年不到的时间下跌了年两年不到的时间下跌了50%左右，使贷款人蒙受巨大损失。左右，使贷款人蒙受巨大损失。

59、 另外，也可能因借款人在抵押期间对抵另外，也可能因借款人在抵押期间对抵押物人为损坏造成抵押物价值下降，给贷押物人为损坏造成抵押物价值下降，给贷款人带来损失，款人带来损失，（四）贷款利率风险（四）贷款利率风险 如果贷款合同使用固定利率贷款，若市如果贷款合同使用固定利率贷款，若市场利率上升，银行会因先前的低利率标准场利率上升，银行会因先前的低利率标准损失利息收入；若市场利率下降，可能会损失利息收入；若市场利率下降，可能会使借款人以低利率重新借款并提前偿还原使借款人以低利率重新借款并提前偿还原来利率相对较高的抵押贷款，这也会给银来利率相对较高的抵押贷款，这也会给银行带来利息损失。行带来利息损失。 如

60、果贷款合同使用浮动利率，利率的上如果贷款合同使用浮动利率，利率的上升将会增加借款人负担，导致出现还款困升将会增加借款人负担，导致出现还款困难的现象。难的现象。 或提前还贷款。或提前还贷款。（五）其它风险（五）其它风险信用风险、操作风险、内控风险等。信用风险、操作风险、内控风险等。 第四节 汽车消费贷款 一、汽车消费信贷的产生和发展一、汽车消费信贷的产生和发展 纵观国外汽车消费信贷的百年发展纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（段（19081929）；低谷阶段（）；低谷阶段（1930 1946）；发展阶段（）；发展阶段（1950