如何进行担保方案和产品的创新

1、如何进行担保方案和产品的创新如何进行担保方案和产品的创新担保创新的产物 传统的信贷模式： 财政拨款向信贷转变 逐步出现的抵押担保措施 担保的专业化和市场化 三角债的形成和恶果 银行体系变革的需要 试运行的结果如何进行担保方案和产品的创新创新的内涵 创新作为一种基本的企业行为，其具体的表现形式是多种多样的，涉及企业活动的所有方面。根据其场合的不同，可分为产品创新产品创新、工艺创新、市场创新和管理创新。 1、产品创新。改善或创造产品，进一步满足顾客需求或开辟新的市场。 2、工艺创新。改善或变革产品的生产技术及流程，包括新工艺和新设备的变革。 3、市场创新。改善或创造与顾客交流和沟通的方式，把握顾客

2、的需求，销售产品。 4、管理创新。改善或创造更好的组织环境和制度，使企业的各项活动更有效。如何进行担保方案和产品的创新产品创新的动力机制 产品创新可分为全新产品创新和改进产品创新。全新产品创新是指产品用途及其原理有显著的变化。改进产品创新是指在技术原理没有重大变化的情况下，基于市场需要对现有产品所作的功能上的扩展和技术上的改进。全新产品创新的动力机制既有技术推进型，也有需求拉引型。改进产品创新的动力机制一般是需求拉引型。需求拉引型，即：市场需求一构思一研究开发一生产一投入市场。 产品创新源于市场需求，源于市场对企业的产品技术需求，也就是技术创新活动以市场需求为出发点，明确产品技术的研究方向，通

3、过技术创新活动，创造出适合这一需求的适销产品，使市场需求得以满足。在现实的企业中，产品创新总是在技术、需求两维之中，根据本行业、本企业的特点，将市场需求和本企业的技术能力相匹配，寻求风险收益的最佳结合点。产品创新的动力从根本上说是技术推进和需求拉引共同作用的结果。 如何进行担保方案和产品的创新金融产品的创新推动 重新配置风险 合理避税 降低代理成本和交易成本 提供交易效率和便捷性 规避金融管制 增加流动性 满足投资者偏好如何进行担保方案和产品的创新产品创新的策略（一）产品创新的策略（一） 企业发展有一个长期的战略，产品创新在该战略中起着关键的作用。而产品创新也是一个系统工程，对这个系统工程的全

4、方位战略部署是产品创新的战略，包括选择创新产品、确定创新模式和方式，以及与技术创新其他方面协调等。 如何进行担保方案和产品的创新产品创新的策略（二）产品创新的策略（二） 创新产品的选择创新产品的选择 以市场竞争为基本出发点的产品创新是市场经济的企业行为，是从市场到市场的全过程。企业究竟生产什么是市场需要与企业优势的“交集”，并以能否取得最大的预期投资汇报率为最终选择标准。其关键在于正确确定目标市场的需要和欲望，并且比竞争者更有利、更有效的传递目标市场所期望满足的东西。 当然，目标市场的需要和欲望并不只是现在的需求，也包括消费者将来可能产生的需求甚至包括营销者创造的需求。产品创新以现实或潜在的市

5、场需求为出发点，以技术应用为支撑，开发出差异性的产品或全新的产品，满足现实的市场需求，或将潜在的市场激活为一个现实的市场，实现产品的价值，获得利润。 如何进行担保方案和产品的创新产品创新的策略（三）产品创新的策略（三） 产品的创新模式产品的创新模式 根据创新产品进入市场时间的先后，产品创新的模式有率先创新、模仿创新。率先创新是指依靠自身的努力和探索，产生核心概念或核心技术的突破，并在此基础上完成创新的后续环节，率先实现技术的商品化和市场开拓，向市场推出全心产品。模仿创新是指企业通过学习、模仿率先创新者的创新思路和创新行为，吸取率先者的成功经验和失败教训，引进和购买率先者的核心技术和核心秘密，并

6、在此基础上改进完善，进一步开发。罗伯特库伯在新产品开发流程管理中列出了六种不同类型或是不同级别的新产品。 如何进行担保方案和产品的创新产品创新的策略（四）产品创新的策略（四）1)全新产品。这类新产品是其同类产品的第一款，并创造了全新的市场，此类产品占新产品的10 。 (2)新产品线。这些产品对市场来说并不新鲜，但对于有些厂家来说是新的，约有2O 的新产品归于此类。 (3)己有产品品种的补充。这些新产品属于工厂己有的产品系列的一部分。对市场来说，他们也许是新产品。此类产品是新产品类型中较多的一类，约占所推出的新产品的26 。 (4)老产品的改进型。这些不怎么新的产品从本质上说是工厂老产品品种的替

7、代。他们比老产品在性能上有所改进，提供更多的内在价值，该类新改进的产品占推出的新产品的26 。 (5)重新定位的产品。适于老产品在新领域的应用，包括重新定位于一个新市场，或应用于一个不同的领域，此类产品占新产品的7 。 (6)降低成本的产品。将这些产品称作新产品有点勉强。他们被设计出来替代老产品，在性能和效用上没有改变，只是成本降低了，此类产品占新产品的11。 如何进行担保方案和产品的创新产品创新的方式 在产品创新的具体现实中，主要有自主创新、合作创新两种方式。自主创新是指企业不是对外有技术被动依赖与购买，而是通过自身的努力和探索产生技术突破，攻破技术难关，达到预期的目标。合作创新是指企业间或

8、企业、科研机构、高等学院之间的联合创新行为。当今全球性的技术竞争不断加剧，企业技术创新活动中面对的技术问题越来越复杂，技术的综合性和集群性越来越强，即使是技术实力雄厚的大企业也会面临技术资源短缺的问题，单个企业依靠自身能力取得技术进展越来越困难。合作创新通过外部资源内部化，实现资源共享和优势互补，有助于攻克技术难关，缩短创新时间，增强企业的竞争地位。企业可以根据企业自身的经济实力、技术实力选择适合的产品创新方式。 如何进行担保方案和产品的创新产品创新流程 市场调查确认新的需求 可行性研究确认新的产品机会 研发设计新产品的概念评估 试运行（试生产） 调整 正式运用如何进行担保方案和产品的创新现状

9、：非规范性的流程 所有公司都有一个产品创新流程。但大多数公司都没有认识到这是一个需要明确定义的流程。许多良机的丧失就是因为人们不知道如何运用这个不规范的流程。 并非所有的流程都是有效的。糟糕的流程往往限制了产品创新的成功可能。如何进行担保方案和产品的创新担保方案设计担保公司的产品创新 客户情况的复杂多样性决定了担保介入方案的多样性。 担保公司的定位决定了不能像银行一样简单要求抵押或者第三方保证。 随着新的政策法律法规的出台，一些以前无法操作的项目变得可行。 银行业的制度缺陷的改进压缩担保生存空间。 基于以上原因，担保公司几乎在面对每个客户的时候，都必须根据客户实际的情况设计不同的担保方案，也就

10、是进行了一次产品创新。如何进行担保方案和产品的创新 担保方案的设计流程与产品创新流程的高度契合 市场调查了解客户情况，确认客户的需求 可行性研究有没有可能满足客户需求 研发设计初步确定担保方案 试运行确定担保 调整方案进行过程中的变更 正式运用如何进行担保方案和产品的创新市场调查担保尽职调查 真实全面的了解客户经营模式和财务情况，为后续决策打基础。 这是设计担保方案的基础，要对客户情况进行准确和完整的掌握。也是我们担保公司业务人员主要的日常工作之一。在这个阶段，业务人员应该对客户所在行业有基本了解，最好能掌握一些行业标准。第二要深入了解客户经营模式特别是盈利模式。三是要具备较强的报表分析能力（

11、包括报表重构）。 在这个过程中，需要注意的是异常细节的处理。一些重大的欺诈行为往往会通过这些异常细节表现出来。发现异常细节后，应该发挥刨根问底的精神，当然态度要好，弄清楚形成原因。如果客户无法解释或者解释得明显有背行业规律或者一般逻辑，这种时候就要高度警惕了，说不定就是一个欺诈行为在等着我们。 如何进行担保方案和产品的创新可行性研究有没有可能满足客户需求判断客户是否符合本公司服务对象的标准，如行业限制、额度限制、法律许可等 沟通合作银行，确认符合其贷款条件寻找风险点，确定本公司需承担什么风险 分析客户资产负债结构 销售收入的核实 客户融资用途分析，一般来说，客户的融资用途有以下几类，首先，原有

12、模式上扩大规模，这点上必须充分了解客户经营模式和盈利模式。至少要考虑以下问题：客户的经营管理能力能否适应扩大后的规模？是否有后续的资金缺口？是否有技术上的变化？是否有充分的市场？其次，在原有模式上有所改进。这需要详细了解其改进之处，评估改进的可行性和有效性。再次，全新的投资项目。最好不要考虑。如果确实觉得可行，应从原有业务的支撑作为出发点，最起码，客户在投资失败时其原有业务足以偿还贷款。 考虑客户的偿债能力 进行现金流量预测 还款意愿分析 通过以上分析，寻找出有可能出现意外的环节，这就是风险点。 如何进行担保方案和产品的创新研发设计初步确定担保方案 非融资或融资种类的确定 履约保函、民工工资保

13、函、投标保函；银行承兑汇票、贷款、短期融资票据和中期融资债券。根据客户需求和公司经营目标综合使用。 额度的判断 标准：客户的还款能力、担保公司规模和银行信贷政策 期限设定：客户实际融资用途、现金流情况、公司和银行规定 风险缓释措施的设定如何进行担保方案和产品的创新风险缓释措施的设定 不让客户有违约的机会，在我们之前分析出的风险点上，采取对应的措施避免发生意外 增加客户违约成本 寻求“第四双眼睛” 资产的控制 政策和法律法规的变化带来的新的反担保措施 如何进行担保方案和产品的创新试运行、调整和正式运用 内部流程，方案的批准 和客户及合作银行的沟通 方案的调整 办理反担保手续 出具保证合同，正式担

14、保。如何进行担保方案和产品的创新案例分析（甲公司） 同业商家联保案例 甲公司，从事钢材贸易，系国内若干中型钢材厂家的板材一级代理商，年销售规模亿元。该公司向银行提出2000万元贷款申请，鉴于无符合银行要求的抵押物，银行推荐到我公司申请担保。下面我们以产品创新的流程对该客户进行担保方案设计。如何进行担保方案和产品的创新案例分析（甲公司） 市场调查了解客户情况，确认客户的需求 经过尽职调查，我们了解到该公司基本经营模式和财务情况，确认客户为扩大经营规模产生了流动资金需求。 可行性研究如何满足客户需求 首先我们判断客户符合本公司服务对象的标准。其次，银行明确表示符合他们贷款条件，愿意发放贷款。 三是

15、寻找风险点。该客户为贸易企业，属轻资产型客户。其资产主要是存货和应收及预付款项，负债主要是应付款项和股东借款。其经营正常，现金流充分。从风险控制角度分析，其违约成本低、违约操作简便，我公司面临比较大的道德风险。如何进行担保方案和产品的创新案例分析（甲公司） 研发设计初步确定担保方案 首先应客户要求，确定其融资种类为1000万元银行承兑汇票和1000万元贷款。额度上符合我公司和银行的条件。期限上，票据为6个月期，到期申请续办一次，贷款一年到期归还。风险缓释措施方面，我们考虑寻找第四双眼睛，在与该客户处于同一市场上的其他商家中寻求第三方反担保。经与客户商谈，客户联系了另外两家与其经营规模相当，经营

16、其他钢材品种的商家提供反担保。同时，这两家商家也提出了同样的融资需求。经考虑，我们决定以同样商家联保的方式为三家企业各提供2000万元担保。如何进行担保方案和产品的创新案例分析（甲公司） 试运行、调整和正式运用 方案初步确定后，我们向风险控制部门提交了报告并得到了初步批准 接下来按照公司规定该项目提交给担保审核委员会进行审批。在会上，委员会提出了追加三户企业实际经营者个人资产抵押的要求，并以此为前提批准了该项目。我们接到审保会的审批意见后立即与客户进行了沟通。其中一家客户表示不能接受，三家联保的方式岌岌可危。 我们与银行沟通后，联合另外两家客户一起再次登门与该客户进行了协调，最终说服了该客户，

17、该项目立即进入操作阶段。在办理完毕所有反担保手续后，我公司向银行出具了保证合同，银行依据保证合同向客户发放了款项，该项目操作完毕。如何进行担保方案和产品的创新案例分析（乙公司） 成都乙贸易公司以中药材批发销售（主要为虫草）为主要业务，与同仁堂、余仁生、位元堂等大型药业连锁店建立业务合作关系，2010年开始，同仁堂与其签订年计划采购不低于3亿元的订货协议。但是乙公司需提供3个月的账期。公司自有资金无法提供如此大的垫资额度，又缺乏足够的不动产抵押，向我公司寻求担保支持。如何进行担保方案和产品的创新案例分析（乙公司） 我公司接到项目后，联手银行共同设计信贷服务方案：（1）原则：我公司始终依据可接受应收账款余额的70%给予授信融资，总额不超过3000万元（以预