知识点：共同借款人

1、知识点：共同借款人什么是共同借款人共同借款人在银行贷款业务中普遍存在，最典型的为在住房按揭 贷款中，夫妻或者房屋的共同买受人作为共同借款人向银行申请贷 款，有关个贷制度明确规定：共同借款人可以是所购买房屋的共有权 人，也可以是符合贷款要求的其他自然人。 在实际工作中，房屋的共 有权人作为共同借款人，由于其共有权人与共同借款人的趋同性， 较 好理解和把握。但对其他自然人作为共同借款人，由于其他自然人与 共同借款人的不相一致性，往往涉及动机、背景等诸多因素，以及社 会和法律关系复杂，信息的不对称性，存在较多不确定性，因此要加 强防范该类共同借款人所产生的风险一、共同借款人必须具备三个条件：1、年龄

2、在30至60周岁；2、具备完全民事行为能力；3、户口在本县。二、共同借款人的认定顺序：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他亲属或法定监护人。三、学生入学前户籍不在本县、但父母户籍在本县的，不能受理。四、学生入学前户籍在本县、但父母户籍均不在本县的，不能受理。关于共同借款人模式合法性分析一、关于共同借款人模式合法性分析我国目前尚没有明文禁止一般情况下的共同借款人模式的规定，无论是自然人还是法人相反地，针对一般情况下的共同借款人模式， 我国民法通则有明 文法律规定。民法通则第84条规定，“债是按照合同的约定或者依照 法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系， 享有权利 的人是债权人，负有

3、义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照 合同的约定或者依照法律的规定履行义务”。民法通则第87条规定, “债权人或者债务人一方人数为两人以上的， 依照法律的规定或者当 事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义 务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行 了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份 额”。在借款合同中，母公司和子公司共同作为借款人签字，由此， 银行与此母公司和子公司之间产生了权利义务关系，银行作为债权 人，母公司和子公司作为债务人。因此，可以确定在一般情况下，共 同借款人模式是符合我国民法通则的规定的。此外，中国人民银行贷

4、款通则本身也没有对借款人的数量做 出规定，即贷款通则并不禁止在同一笔贷款中存在两个以上的借 款人，因此在一般情况下，在银行贷款业务中的“共同借款人”模式 不为我国法律所禁止。网签是否能作为抵押依据是？抵押设定之后，如果债务人到期不履行承诺，抵押权人有权依照 法律的规定以抵押物折价或以抵押物的变卖价款较其他债权人优先 受偿。从法律的角度讲抵押指债务人或第三人对债权人以抵押一定财产作为清偿债务担保的法律行为。它多发生于购买房地产时银行借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。我国担保法第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时

5、，由保证人承担保证责任的，为一般保证。也可以理解为有条件保证.连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的或者当事人对保证方式没有约定或者约定不明确 的，按照连带责任保证承担保证责任。也可理解为无条件不可撤消保I 1证.从一般保证的定义而言，其保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前， 对债权人可以 拒绝承担保证责任，即享有先诉抗辩权（也称检索抗辩权），但连带 责任的保证则不享有这种权利。担保法规定当事人对保证方式没有约定或者约定不明的，按照连带责任保证承担保证责任。综上，不可撤销保证”在我国担保法及相应司法解释中没有界定，其概念从

6、保证人角度似不可主动撤销保证”对保证人也许 是个约束。但从债权人角度则往往会误解为保证人不可能撤销保证”而 不可能”中却因排除了法律的强制性规范，致使 不可能”常 常变成了可能”易使债权人在误解中丧失权利保障， 所以，笔者认 为 不可撤销保证”概念在实践中不宜提倡，其设定功能完全可以在连 带责任保证中以保证人放弃抗辩权及当事人进行合法约定的方式来 实现。不可撤销连带责任保证通常见于国际贸易中， 即保函一经开出， 未经受益人的同意，保证人不能修改或解除其所承担的保函项下的义 务。保函项下的赔付只取决于保函本身， 而不取决于保函以外的基础 交易事项，银行收到受益人的索赔要求后应立即予以赔付约定的金 额。无限连带责任是指每个合伙人对于合伙债务都负有全部清偿的义务， 而合伙的债权人也有权向合伙人中的任何一人或数人要求其清偿债 务的一部分或全部。担保人有履行债务的义务，同时在履行债务后有 追偿的权利。不可撤销的连带担保责任属特别约定，在主合同无效的情形下该担保 合同仍然有效。无限连带担保责任属一般约定，在主合同无效的情形 下该担保合同也是无效的。综合归纳我国现行的担保法的相关规范，可以得出保证人享有如下专 属抗辩权：主合同无效抗辩权、保证合同无效抗辩权、保证期间抗辩 权等。保证人至少应有以下五种本属于主债