构造价值网是车险经营创新模式的必然选择之(六)

1、    构造价值网是车险经营创新模式的必然选择之(六)         第6章 车险商业模式实施的配套措施当前我国车险经营情况表明，传统的模式已经不能适应时代和市场的需要。而从欧美发达国家的经验来看，已经有成熟的，可供借鉴的基本模式。中国的车险经营商，没有必要“摸着石头过河”，完全可以借鉴成功经验，结合国内市场和自身实际情况，迅速变革现有商业模式，确立竞争优势，实现跨越式发展。6.1营造公平竞争的市场环境鉴于中国保险业起步较晚，对保险市场的政府监管宜采用严格监管的形式，同时要

2、加强行业自律，以逐渐消除恶性竞争，还车险市场一个健康的生态环境。加强保险监管主要体现在监管组织和监管制度方面。从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监管机构应加强地方保险监管机构的建设，进一步提高其监管人员的素质和监管水平。从监管制度上看，一是应充分吸收和利用国外、境外先进有效的监管理念与监管手段；二是应加强对监管机构及其工作人员的监督，并在条件成熟时，逐步由市场行为监管和偿付能力监管并重的监管原则过渡到以偿付能力监管为核心的监管原则。完善行业自律。2000年11月16日，中国保险行业协会成立，并通过了同业公约，但有待完善，主要在于：一是要逐步完善中国保险的行业自律组织，除了已成立的中国保险

3、行业协会以外，还应建立保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会，为行业自律提供组织保证；二是要制定保险行业自律组织的各种章程和制度；三是要检查各保险公司和保险中介人的经营行为，并及时纠正其违规行为。6.2扶持保险中介成长健康和谐的保险运行过程应该是高度复杂而有序的系统。保险中介在整个保险运行过程中发挥着重要的桥梁和纽带作用。投保人买保险需要中介，发生损失请求赔偿也离不开中介，中介市场本身规范与否在很大程度上决定着“保险生物链”的完整性和保险运行的通畅性。保险中介与保险公司之间的关系直接影响“保险生物链”的和谐运行。保险公司应当通过股份制改造，逐渐将展业和理赔等和公司经营部密切的部分剥离出

4、来交由保险中介机构经营，将工作重心放在核保、核赔、风险管理、资金运用、产品开发和人员培训等方面，加强公司的核心竞争力。保险中介机构和保险公司须形成互动、合作、双赢的市场环境。作为“保险生物链”中的重要一环，保险中介与投保人之间能否进行和谐有效的沟通直接关系到“保险生物链”的运行状态。社会公众应该更多地了解和信任保险中介，逐渐树立求助于保险中介的意识。当老百姓买保险时想到保险中介要像在打官司时想到律师那样自然而然，保险中介才真正在保险市场占据了一席之地。目前，我国保险中介市场存在很多问题：首先，保险中介机构虽然有了数量上的规模，成为保险销售的最重要渠道，但经营绩效不佳、亏损严重；其次，保险中介市

5、场发展不均衡，保险中介机构之间强者更强的现象日益突出；第三，保险营销制度面临挑战；另外，保险中介市场秩序仍比较混乱，依法合规意识淡薄，社会对保险中介认知程度较低，保险中介在公众心目中的形象不佳，影响了保险中介作用的发挥。专业化人才缺乏制约着保险中介的职业化发展。为完善保险中介市场，加强保险中介机构人员培训，以提高保险中介从业人员的整体素质和职业道德水平。积极落实保险中介行业服务规范标准的实行，促进整个行业服务水平的提高。加强对保险中介机构的行政执法力度，进一步规范保险中介市场秩序。加强对保险中介的宣传，提升社会对保险中介认知程度，提高保险中介在广大社会公众心目中的地位。6.3促进信息技术进一步

6、发展目前的国内网络保险面临着几方面挑战，包括安全性、可靠性和实时性等问题，这之中既有由整个网络自身特点所造成的弱点，也有国内保险业自身的业务难题。网络保险也具有自身的缺陷。由于它采用了网络这个载体，那么它的安全性将受到严峻的挑战，随时会面对来自网上的威胁。其次，由于在很大程度上去除了人工的交流，一些适合采用传统模式销售的险种将很难搬到网上，这也为保险业的发展提出了一道难题。随着近年来我国的中华人民共和国电子签名法、电子服务认证管理办法、电子认证服务许可证、电子支付指引(第一号)、电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引等的颁布，保险电子商务的法律保障也逐步建立起来。另外，Yeepay、支付宝

7、、快钱等一些第三方电子支付工具的兴起也为网上支付提供了方便。当安全、支付、CA认证、电子签名法整体电子商务的发展环境得到改善并走向成熟之时，保险电子商务将从沉寂中醒来。自2005年4月1日中华人民共和国电子签名法实施之日起，中国人保财险第一份电子保单发布，标志着保险电子商务起步。2006年6月的国务院关于保险业改革发展的若干意见是中国保险业发展非常重要的里程碑，文件明确提出了“运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平”，为保险业信息化建设指明了方向。2006年底，中国保监会发布的中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划提出了“大力推广保险电子商

8、务，不断扩大并提高电子商务的应用范围和层次，努力使之发展成为对外宣传和客户服务的重要手段，并逐渐成为新的业务增长点”，给出了保险电子商务准确的定位。在这种大的历史背景下，保险电子商务将有一个良好的发展环境，加之互联网的迅速普及，给电子商务提供了前所未有的业务基础。具体来讲，为了促进信息技术和网络保险的发展，车险经营还需要作如下努力：1.整合后台数据资源，建立高效的数据采集和分析系统，以加强对客户数据的共享和分析。2.提高专业化程度，控制总成本和降低管理风险，对一些技术成熟、操作性较强的非核心业务逐渐采取外包策略。3.不断采用新技术支持新的销售渠道和服务渠道，扩大市场份额。4.利用网络技术，在管

9、理、技术、服务方面不断创新。参考文献：3龙玉国，龙卫洋，胡波涌.汽车保险创新和发展.上海：复旦大学出版社.2005年5月第1版12中国保险监督管理委员会.全球视野境外保险考察报告.北京：中国金融出版社.2006年8月第1版13尼古拉斯G卡尔，乔安娜雅各布森，克莱顿M克里斯坦森.企业和因特网（哈佛商学案例精选实物系列）.北京：中国人民大学出版社.2003年6月第1版注：(1)蔡圣发，郑湘袖.一个电话就销售保险：安徽车险营销开始输入“戴尔”(2)我国汽车保险的发展进程.中国金融网（ ）.2005年9月20日(3)2006年度中国汽车保险大盘点.北京旧车买卖服务网（）.2007年2月5日(4)斯诺，

10、2006年车险市场盘点.网润融资讯（）.2007年1月12日(6)林振（车盟CEO&创始人）.中国车险销售和服务高峰论坛及车盟天使闪耀中国行新闻发布会发言稿.车盟（中国）网络有限公司（）.2006年10月26日(8)根据历年中国保险年鉴整理而得(9)根据历年中国保险年鉴整理而成（根据中国保监会的最新统计口径，民安视同中资公司）(10)根据历年中国保险年鉴及中国保监会网站相关统计信息整理而成(11)数据来源于中国保监会统计数据(12)根据中国保监会网站公布的2006年各保险公司保费收入数据计算而得(13)邓华宁，凌军辉.新华网（）.2006年11月5日(14)郭峰（中国保险学会副秘书长）

11、.探讨我国车险中介市场的品牌建议（中国车险销售和服务高峰论坛及车盟天使闪耀中国行新闻发布会发言稿）.车盟（中国）网络有限公司（）.2006年12年11日(15)数据来源于中华汽配服务网（）(16)汪莹.汽车保险改革后的市场现状分析. 合肥工业大学学报（社会科学版）.2005年第2期(18)数据来源：Progressive公司历年年报公布的信息(19)根据Progressive公司历年年报和中报相关数据整理而成(21)数据来源：Progressive公司2007年半年报(22)根据Progressive公司历年年报和中报相关数据整理而成(23)根据Progressive公司历年年报和中报相关数据整理而成(24)根据中国平安保险（集团）股份有限公司历年年报和中报相关数据整理而成(25)数据来源于Progressive公司网站(26)刘鑫.保险巨头要广告不要代理. 成功营销（）.2007年3月22日(28)根据中国保监会2007年5月统计信息整理(35)秦