我国微型金融商业模式创新的成本收益论文

1、我国微型金融商业模式创新的成本收益论文    导读：本论文是一篇关于我国微型金融商业模式创新的成本收益的优秀论文范文,对正在写有关于商业银行论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：机中的表现要佳于许多主流金融机构这曾在1997-1998年亚洲金融危机中得到了验证。许多学者提出主流银行和金融机构可以通过将一部分资产配置在微型金融领域而获得更大的安全性。微型金融之所以在危机中比银行其他资产表现更好是因为它的四个特征：一是借款技术。微型金融使用非传统的借贷技术，如小组贷款和非传统的个体贷款摘要：商业模式创新正在变得越来越重要，它创造着新的市场、转变原有的

2、行业格局。 本文对商业银行服务于微型金融的商业模式的收益及分析进行梳理，并以民生银行为例，探讨了商业银行如何进行微型金融商业模式创新，以期能为商业银行商业模式创新提供有效指导，从而从根本上解决小微企业“融资难”的理由。关键词：商业模式 商业银行 微型金融 收益 成本一、引言小微企业的快速发展和社会财富的逐步积累使小微企业成为迅速崛起的重要市场，这为商业银行的市场选择和金融服务创新提供基础。但是商业银行一般不愿为小微企业提供贷款，主要基于两点理由：一是小微金融业务具有短期、高频、小额的特点；同时，银行信贷决策往往需要付出更多的调查成本，因此，小微金融业务具有明显的成本劣势。二是小微企业尚处于成长

3、阶段，实力偏弱，经营风险偏大；同时，相关企业财务制度不健全，账目不清，缺乏抵押物，因此，小微金融业务具有更大的风险。正如Ruth Goodwin所言，商业银行只提供服务给最富裕的25%的人，而忽视其他75%的人。由于存在较高的交易成本和信息不对称，传统商业银行系统将那部分缺乏稳定收入证明、资产担保的人群排除在外。我国小型企业贡献了39%工业产值的小企业却只获得贷款份额的24%，明显是比例错配。而对微型企业来说，从银行贷款的难度更大，几乎难以获得任何贷款。因而，厘清对微型金融商业模式创新的收益与成本的认识，可以推动商业银行进行微型金融商业模式。基此，本文将对微型金融商业模式创新的收益与成本分析，

4、并以民生银行“商贷通”为例，探讨商业银行如何进行微型金融商业模式创新，最后，总结本文的研究结论。二、微型金融商业模式创新的收益与成本分析商业银行商业模式的创新可能来自于客户价值主张、内部价值链和外部价值链中某一个要素的变动，也可能来自两个或多个要素的共同变动。商业银行要进行商业模式创新必须厘清商业模式的收盖与成本要素，尽可能实现价格最大化，从而为商业银行进行微型金融商业模式创新提供动力之源。（一）微型金融商业模式的收益分析商业银行从事微型金融业务的收益主要有以下几个部分：1、货币性收益商业银行从事微型金融业务直接的货币性收益来源于两个部分：一是直接从事小额贷款业务所获得的收益（包括息差和费用）

5、；二是交叉销售的收益。贷款对象的高风险特征天然地要求银行收取更高的利息作为风险补偿，国外一些银行小额贷款的利率甚至接近50%，而我国对小微企业的贷款利率一般都在基准利率的基础上上浮二成至四成。2012年，国务院发布的关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见首次明确，商业银行可自主确定对小微企业的贷款利率，进一步从制度层面保障了商业银行的利息收入。除去客户风险特征导致利率中的风险补偿外，微型金融的利率主要用于弥补费用（人力支出与管理费用）。小额信贷的另一块货币性收入来自于对于客户的交叉销售。交叉销售是指通过客户关系管理，在了解客户的基础上，为客户的多种需求提供多样化的产品。如哈尔滨银行就把小额信

6、贷的交叉销售和客户价值的开发作为自己经营的策略，“今天仅能带来利息收益的一个贷款客户，在哈尔滨银行的新型营销模式下，可能被打造成集贷款、理财、储蓄、现金结算等业务于一身的忠诚客户。”2、资产分散的收益微型金融对金融机构的另一收益来自其作为资产配置的良好的风险分散作用。许多研究证明，微型金融资产和宏观经济有着极小的相关性。微型金融机构在全球金融危机中的表现要佳于许多主流金融机构这曾在1997-1998年亚洲金融危机中得到了验证。许多学者提出主流银行和金融机构可以通过将一部分资产配置在微型金融领域而获得更大的安全性。微型金融之所以在危机中比银行其他资产表现更好是因为它的四个特征：一是借款技术。微型

7、金融使用非传统的借贷技术，如小组贷款和非传统的个体贷款技术。这些技术的一个共同特征是它们都比较保守。例如以现金流为考量信用的依据，或是利用社会经济的分析策略将借款者的家庭状况纳入考量的范围。二是贷款产品的设计。微型金融的贷款产品通常为短期且要求按周或按月偿还。这使得银行对贷款组合的质量实时监控并在危机中及时作出调整。此外，由于小额借款者数量多且分散，有利于实现贷款组合的风险分散。三是客户。微型企业的贷款需求通常与营运资本相关。由于较少的固定资本投入，这些企业在危机时可以更加灵活地调整自己经营活动。此外，微型小型企业的业务大多立足于当地，因此较少受到全球或国内经济波动的影响。四是金融市场环境。对

8、于微型金融客户来说，他们面对的融资渠道较少，由于非正规融资渠道常常伴随着高利率和极大的不稳定性，使他们更加珍惜和银行等金融机构的关系。因此他们通常有着强烈的还款动机。3、社会效益微型金融被认为是一个“双重底线”的市场意思是它同时承载着社会目标和商业目标。无论是“制度主义”还是“福利主义”的微型金融机构在客观上都为以往被传统金融机构拒绝的弱势群体创造了更平等的获取金融服务的机会，从而增加了他们的福利。同时，由于在贷款中重视女性借款者或有意识地向女性借款者倾斜（如小组贷款），微型金融还被认为有助于女性社会地位的提高，推动性别平等。微型金融的另一个社会效益来自于它对微型及小型企业主的资助，它推动小型

9、微型企业的成长，有利于熊彼特式的“创造性破坏”得以实现，从而推动整个经济的增长。（二）微型金融商业模式的成本分析商业银行从事微型金融业务的成本主要来自三个方面，一是成立专门的微型金融业务部门所需的人力物力成本；二是由于银行为了获取借款者信息而必须付出的高交易成本；三是微型小型企业高风险的特征带来的潜在损失。商业银行为了提供微型金融业务，成立专门的负责部门，这必定会增加商业银行相关的人力物力成本。尽管小额信贷贷款额较小，但银行同样需进行贷款的调查调查、评估、发放、监督程序，每单位贷款的交易费用自然会上升。由于微型金融面对的客户通常是缺乏可靠的财务报表和稳定的收入信息的客户，银行无法利用标准化的信

10、用审批程序对客户做出授信决定，很多时候需要信贷员联系客户所在的社交关系如邻居、商业客户和供货商方面以获得更多的信息。这就加大了每笔贷款上的人力投入。但关于交易成本的另外一种看法是，随着时间的推移，交易成本将逐渐下降。理由是建立在关系型金融基础上的贷款，随着时间推移，银行将更加了解自己的借款者，从而搜集信息和为了减少逆向选择和道德风险的贷款管理的成本都将降低。另外，微型金融的客户通常表现出财务的脆弱性，他们的生活更易受到收入变化和意外的影响。Schiffer和Weder的研究显示，企业规模和风我国微型金融商业模式创新的成本收益论文资料由论文网我国微型金融商业模式创新的成本收益由优秀论文网站增值服

11、务在内的全面金融服务转变。（二）民生银行小微企业贷款的商业模式民生银行为了实现有效的盈利模式，切实地制约成本，需要在微型金融商业模式上作出创新，具体体现在如下几个方面：1、定位及产品介绍“商贷通”产品主要定位于小额信贷，即商户融资产品，其目标群体主要是中小企业主、个体工商户等经营商户，一般其资产在1000万以下，或年销售额3000万以下。贷款金额原则上不设最高限额，但一般贷款额都低于500万元，重点扶持3-5年的小微型企业，期限最长可达10年。商贷通产品的担保模式，可以采取抵押、质押或担保，或多种担保组合进行共同担保等形式。 “商贷通”贷款突破2000亿后，民生银行宣布发布小微金融2.0提升版，相继推出了“超短贷”、“小微无担保授信”、“商票通”等产品，将原有的只包含融资和存款的产品扩展为包含结算、渠道、财富管理等多方面的小微金融