第七章银行新产品推介

1、第七章第七章 银行新产品推介银行新产品推介 金融系 杜晓颖内容提要内容提要v电子银行电子银行v产业链融资产业链融资v企业年金企业年金v资产托管资产托管 金融系 杜晓颖第一节第一节 电子银行电子银行 v关键词：关键词：v电子银行是一个广义的概念，电子银行是一个广义的概念，是指以计算机、通信技术等是指以计算机、通信技术等为媒介，客户使用各类接入为媒介，客户使用各类接入设备自助办理银行业务的新设备自助办理银行业务的新型银行服务手段。型银行服务手段。 金融系 杜晓颖一、电子银行的发展现状v1.1.管理模式初步形成管理模式初步形成v2.2.服务功能不断增强服务功能不断增强v3.3.发展速度明显加快发展速

2、度明显加快v4.4.客户群体日益壮大客户群体日益壮大v5.5.内部管理走向规范内部管理走向规范金融系 杜晓颖电子银行的功能电子银行的功能v它主要具备以下功能：v账务信息查询；客户服务；v账户转账； 账户管理；v银证转账； 账户挂失；v外汇买卖； 代缴费。v在线支付；金融系 杜晓颖二、企业网上银行业务二、企业网上银行业务v 以中国工商银行为例介绍：以中国工商银行为例介绍： 企业网上银行功能及安全性能企业网上银行功能及安全性能 金融系 杜晓颖v 中国工商银行于中国工商银行于20002000年年2 2月正式推出企业网月正式推出企业网上银行服务，一直以来秉承以客户为中心上银行服务，一直以来秉承以客户为

3、中心的服务宗旨，以科技和业务创新为动力，的服务宗旨，以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等各类非现金服务金集中调度、投资理财等各类非现金服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。理平台。金融系 杜晓颖企业网上银行功能及安全性能企业网上银行功能及安全性能 v普及版 专门针对具有实时掌握财务信息需求的中小企业客户推出的一项网络自助金融服

4、务产品。功能：功能：账户查询；银企对账；电子回单账户查询；银企对账；电子回单安全性：安全性： 无对外转账功能，资金安全无忧 联合微软公司开发输入安全控件，防止登录账号、密码被窃取 Https128位加密传输技术金融系 杜晓颖证书版证书版 证书版是功能最齐全最强证书版是功能最齐全最强大的企业网上银行服务。大的企业网上银行服务。功能：功能： 账户管理 付款服务 收款服务 集团资金管理 投资理财 网上信用证 票据管理 代理行 贷款业务 网上银财通安全性：安全性：银行端的安全控制： 双层防火墙 漏洞扫描 实时监控 加密存放 专有的系统 自主开发 异地灾备客户端的安全控制： 物理介质为载体的客户证书 灵

5、活的支付权限控制传输过程中的安全控制： ssl 128位加密传输 公私钥一一对应不可复制 1024位非对称不可逆本土加密算法 识别客户身份，防止信息被篡改金融系 杜晓颖中小企业版中小企业版 面向中小企业客户专门推出的一项网络金融服务产品，提供账户信息查询、对账、转账付款、代发工资、余额变动提醒、投资理财等实用的电子银行服务。 功能是企业网上银行证书版的精简、组合，更为实用，操作更简单。功能细节见企业网上银行证书版有关介绍。金融系 杜晓颖v银企互联 将我行系统和企业客户的财务软件系统或ERP系统相联接，企业直接通过财务系统的界面就可享受银行账户信息查询、下载、转账支付三大类服务，并可由客户根据需

6、要自行在其财务系统中定制更多个性化功能。v特点：特点： 便捷高效 银企信息同步 个性化服务 多种接入渠道金融系 杜晓颖v电子商务 卖方与买方网上进行交易时，为卖方和买方提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和资金结算平台。 功能全面功能全面 提供包括交易查询、支付、退货一揽子服务 实时高效实时高效 交易信息、交易资金实时反馈，实时到帐金融系 杜晓颖三、个人网上银行业务三、个人网上银行业务 以以中国工商银行为例介绍：中国工商银行为例介绍： 个人网上银行的功能及其安全性能个人网上银行的功能及其安全性能金融系 杜晓颖v中国工商银行推出了金融家。v金融家突破传统银行服务模式，不仅在安全性、方便性

7、和业务功能上有了较大突破，而且真正实现了“工行金融家，网上服务到您家”的全新金融服务理念，为您提供包括查询、转账、汇款、基金、外汇、银行卡、保险等全方位的金融服务。金融系 杜晓颖安全性能安全性能v保障个人网银安全的最佳选择保障个人网银安全的最佳选择-U-U盾盾v物美价廉、安全方便的口令卡物美价廉、安全方便的口令卡v别具匠心的安全保护功能别具匠心的安全保护功能金融系 杜晓颖金融系 杜晓颖四、电话银行业务四、电话银行业务v 关键词：v 电话银行是银行为方便客户及时了解和操作自有账户而推出的电话话音系统，它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分

8、利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供诸如查询、密码修改、挂失、转账等金融服务，它是一种新型银行服务系统。 金融系 杜晓颖五、手机银行业务五、手机银行业务v 关键词：v 手机银行又称“移动银行”，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。金融系 杜晓颖功能功能v 1金融理财v 2电子钱包v 3无线POSv 4GPRS全球定位系统v 5系统设置v 功能举例 查询账户：CXZH卡号 转账：ZZ转出卡号转入卡号（账号）金额支付密码 汇款：HK汇出卡号汇入卡号（账号）收款人名称金额支付密码 缴费：JF

9、DH#电话号码#姓名，收到返回信息后转发至777795588*金融系 杜晓颖第二节第二节 产业链融资产业链融资v关键词：关键词：v产业链指一定地域内产业链指一定地域内, ,同一产业部门、不同产同一产业部门、不同产业部门、不同行业中具有竞争力的企业业部门、不同行业中具有竞争力的企业, ,与相与相关企业以产品为纽带按照一定的逻辑关系和关企业以产品为纽带按照一定的逻辑关系和时空关系时空关系, ,联接成的具有价值增值功能的链网联接成的具有价值增值功能的链网式企业群。式企业群。金融系 杜晓颖各行的做法各行的做法深圳发展银行深圳发展银行v 国内最专业的产业链融资银行国内最专业的产业链融资银行v 截至截至2

10、0062006年年1010月底，供应链金融授信总额近千亿元，授信月底，供应链金融授信总额近千亿元，授信客户近万家，不良率仅客户近万家，不良率仅0.4%0.4%。v 供应链金融系列产品供应链金融系列产品 钢铁金融钢铁金融 汽车金融汽车金融 广州分行，能源金融广州分行，能源金融 青岛分行，铁矿石金融青岛分行，铁矿石金融 天津分行，煤炭焦炭金融天津分行，煤炭焦炭金融 北京分行，棉花质押融资北京分行，棉花质押融资金融系 杜晓颖各行的做法各行的做法中国银行中国银行v与苏格兰皇家银行就供应链融资展开合与苏格兰皇家银行就供应链融资展开合作，围绕供应链融资业务的需求和前景，作，围绕供应链融资业务的需求和前景，

11、研讨了买方和供应商的驱动和准入、装研讨了买方和供应商的驱动和准入、装船前船前/ /后融资模式、后融资模式、ITIT平台开发、客户平台开发、客户支持模式等。支持模式等。金融系 杜晓颖各行的做法各行的做法浦发银行浦发银行v 供应链融资在基于企业供应链中的信用服务支持、采购支供应链融资在基于企业供应链中的信用服务支持、采购支付支持、存货周转支持、账款回收支持等四大服务理念，付支持、存货周转支持、账款回收支持等四大服务理念，形成了六大解决方案形成了六大解决方案 在线账款管理方案在线账款管理方案 采购商支持方案采购商支持方案 供应商支持方案供应商支持方案 区内企业贸易融资方案区内企业贸易融资方案 船舶出

12、口服务方案船舶出口服务方案 工程承包信用支持方案工程承包信用支持方案金融系 杜晓颖关键词关键词: : 企业年金企业年金是企业及其职工在依法是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是企业职工立的补充养老保险制度，是企业职工福利制度的主要组成部分。它与法定福利制度的主要组成部分。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保储蓄养老保险共同构成了我国养老保险 制 度 体 系 的险 制 度 体 系 的 “ 三 大 支 柱三 大 支 柱 ” 。 第三节第三节 企业年金企业年金金融

13、系 杜晓颖v 一般而言，企业年金基金由一般而言，企业年金基金由企业缴费企业缴费、职工个人缴费职工个人缴费和和企业企业年金基金投资运营收益年金基金投资运营收益3 3部分组成。部分组成。v 企业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理。企业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理。企业缴费应按照年金方案规定比例计算，计入职工个人账户；企业缴费应按照年金方案规定比例计算，计入职工个人账户；职工个人缴费额计入本人个人账户。年金基金的投资运营收职工个人缴费额计入本人个人账户。年金基金的投资运营收益，则按净收益率计入企业年金个人账户。益，则按净收益率计入企业年金个人账户。v 按照相关规定，职工

14、在达到国家规定的退休年龄时，可从本按照相关规定，职工在达到国家规定的退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的，不得从个人账户中提前支取资金。休年龄的，不得从个人账户中提前支取资金。 金融系 杜晓颖企业年金与基本养老保险制度相比的特点：企业年金与基本养老保险制度相比的特点： v 第一，基本养老保险制度一般是政府强制实施的、统一的养第一，基本养老保险制度一般是政府强制实施的、统一的养老金计划，管理机构的经费纳入财政预算由政府统一安排，老金计划，管理机构的经费纳入财政预算由政府统一安排，政府机构进行管理。企业年

15、金计划一般由企业自愿决定是否政府机构进行管理。企业年金计划一般由企业自愿决定是否建立，并自主选择管理和运营模式。建立，并自主选择管理和运营模式。v 第二，养老金是公共产品，而企业年金属于私人产品。因此第二，养老金是公共产品，而企业年金属于私人产品。因此政府对企业年金一般不直接承担责任。政府对企业年金的作政府对企业年金一般不直接承担责任。政府对企业年金的作用主要表现在立法、税收政策和监管用主要表现在立法、税收政策和监管3 3个方面。个方面。金融系 杜晓颖v 第三，基本养老保险筹资模式一般采取现收现付制，通过代第三，基本养老保险筹资模式一般采取现收现付制，通过代际赡养来提供养老保障；而企业年金则大

16、多采用积累制，实际赡养来提供养老保障；而企业年金则大多采用积累制，实行个人保障。行个人保障。v 第四，基本养老保险基金由政府机构管理和运营，保值增值第四，基本养老保险基金由政府机构管理和运营，保值增值的手段通常是银行储蓄和购买国债；企业年金主要是通过资的手段通常是银行储蓄和购买国债；企业年金主要是通过资本市场，如各种金融机构来运作，投资手段更加多样化。本市场，如各种金融机构来运作，投资手段更加多样化。v 第五，基本养老保险注重公平原则，收入再分配的色彩突出，第五，基本养老保险注重公平原则，收入再分配的色彩突出，而企业年金更注重效率原则，在企业内部人力资源战略中是而企业年金更注重效率原则，在企业

17、内部人力资源战略中是具有激励机制的福利手段。具有激励机制的福利手段。 金融系 杜晓颖基本养基本养老金老金基本养基本养老金老金企业企业年金年金当前当前未来未来从职工利益出发，有利于弥补基从职工利益出发，有利于弥补基本养老金替代率的不足，提高职本养老金替代率的不足，提高职工退休后的生活水平和保障程度，工退休后的生活水平和保障程度，减少后顾之忧。减少后顾之忧。10%5%85%50%10%40%从国家层面看，有利于完善社会从国家层面看，有利于完善社会养老保障体系，减轻政府基本养养老保障体系，减轻政府基本养老保险的支付压力，积极应对我老保险的支付压力，积极应对我国人口老龄化挑战。国人口老龄化挑战。从企业

18、层面看，有利于企业完善从企业层面看，有利于企业完善薪酬分配结构，作为长期激励的薪酬分配结构，作为长期激励的重要手段和增强企业凝聚力的一重要手段和增强企业凝聚力的一种激励机制种激励机制, ,提高对优秀人才的提高对优秀人才的吸引力吸引力, ,稳定员工队伍，降低优稳定员工队伍，降低优秀员工的流失率。秀员工的流失率。个人储蓄个人储蓄养老金养老金个人储蓄个人储蓄养老金养老金补充补充养老金养老金 建立企业年金制度意义建立企业年金制度意义金融系 杜晓颖企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管委托我国企业年金基金市场运作框架我国企业年金基金市场运作框架受托人（企业年金理事会 ）制定年金计划、投资策

19、略；选择专业管理机构；监督基金运营；收取缴费、支付待遇委托人（企业、职员）受益人账户管理人管理企业、个人账户托管人保管基金财产投资管理人投资运作基金信托信息监督投资指令监督企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管金融系 杜晓颖外部受外部受托人（托人（5）账户管账户管理人（理人（11）托管人托管人（6）投资管投资管理人（理人（15）受托咨询服受托咨询服务务信托业信托业华宝信托华宝信托中信信托中信信托中诚信托中诚信托中信信托中信信托华宝信托华宝信托证券及基证券及基金金海富通、华夏、南方、易方达、海富通、华夏、南方、易方达、嘉实、招商、富国、博时、银嘉实、招商、富国、博时、银华；中金、中

20、信证券华；中金、中信证券保险业保险业平安养老平安养老太平养老太平养老新华人寿新华人寿中国人寿中国人寿太平洋、泰康太平洋、泰康中国人寿资产中国人寿资产华泰资产华泰资产平安、太平养老平安、太平养老银行业银行业工商银行、工商银行、交通、浦发交通、浦发招商、光大招商、光大工、建、中、交工、建、中、交通、招商通、招商光大光大我国企业年金制度我国企业年金制度 - - 金融系 杜晓颖第四节第四节 资产托管资产托管保管保管年金基年金基金资产金资产监管监管投资管投资管理人理人=+$托托 管管 托管业务（托管业务（CustodyCustody），是指托管人（），是指托管人（custodiancustodian）根据客户的委托，代其保管资产并办理与之相关的资根据客户的委托，代其保管资产并办理与之相关的资金清算、会计核算等业务的一项金融服务。金清算、会计核算等业务的一项金融服务。 关键词关键词:金融系 杜晓颖托管产生和发展的原因托管产生和发展的原因 信任的缺失信任的缺失1 1、信任来源于三个方面：基于个体特征的信任；基于信誉、信任来源于三个方面：基于个体特征的信任；基于信誉的