浅析农信社个人客户身份审查与法律风险

1、浅谈农村信用社个人客户身份信息审查与法律风险【内容摘要】客户身份信息核实对于落实个人存款账户实名制，保护金融消费者的合法权益起到重要作用。同时也是在源头上预防和打击诈骗等犯罪现象，规范员工合规办理业务，防范法律纠纷具有重要的意义。本文结合审计稽核检查发现问题，提示员工办理个人客户开立、存取款项及存单（折、卡）挂失手续时，对客户身份基本信息审查应注意的法律风险。【关键词】农村信用社 客户审查 法律风险近年来，部分农信社员工在办理个人客户开立、存取款项及存单（折、卡）挂失手续时，由于农信社的客户身份基本信息缺失及操作人员审查不严，造成存款冒领及诈骗案件时有发生。如何在源头上预防和打击诈骗等犯罪现象

2、，如何合规办理业务，减少与防范法律纠纷，是值得研究的现实问题。一、问题的提出如：李某现任Y支行综合柜员。2008年8月24日，客户杨某持金农卡及其本人身份证到Y支行柜面要求进行密码挂失，李某在未认真核对金农卡客户名是否与杨某身份证姓名一致的情况下，违规挂失并重置了本不属于杨某的金农卡的密码。结果导致金农卡内的存款8000元被杨某分次取走，该卡实际持卡人夏某发现后立即向公安部门报案，司法部门按程序进行了立案、侦查和处理。由于李某工作责任心不强，制度执行不严，导致了上述后果的产生，直到此案案发才发现错误挂失密码的问题，直接造成了Y行的法律风险和声誉风险。事后，李某深刻认识到了本次事件的严重后果，作

3、出了书面检查，保证今后严格执行各项规章制度。根据××违规行为处理办法的相关规定，经2009年10月22日党委会研究处理决定如下：（1）依据违规处理办法第四十二条规定，给予李某500元的经济处罚，并降低薪酬系数0.4个点。（2）给予李某警告处分，并调离Y支行,另行安排工作。（3）给予委派会计刘某未尽复核审查职责，给予200元的经济处罚，全行通报批评。又如：某银行2010年度内控制度执行情况检查发现个人结算账户管理密码更改、密码或凭证等挂失、账户查询或冻结等，未进入公民身份证联网核查系统进行必要的身份核查，且挂失申请书内容填写不全。二、原因分析（一）内部原因1、制度执行不严。案

4、例中，在客户申请挂失时，经办人员未认真审查挂失人员身份的一致性，到密码重置时（7日后），会计监督人员授权也未严格审查挂失要素。内控制度执行不力，从而造成案件的发生。2、违规操作。案例中，经办人员违规之一是申请挂失时对客户身份的审查缺失；违规之二是办理密码重置时违背了“挂失期满后续处理必须由客户本人到场办理”这一基本制度，从而给犯罪人员有机可乘。（二）外部原因1、身份审查制度的不一致性（1）开立账户时的客户身份审查根据个人存款账户实名制规定，客户在开立个人账户时必须实名，且第七条规定：“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记身份证件上的姓名与号码。代理

5、他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名，金融机构不得为其开立个人存款账户。”由此可以推出：金融机构对身份证的审查应当属于形式审查，即只要在储户办理开户手续的环节中履行了对身份证以及其本人的核对义务，就应当准予开户。然而，银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理办法（试行）（银办法200126号）第二条规定：银行机构通过登陆中国人民银行个人征信系统，访问公安部全国公民身份信息系统，对个人居民身份证所记载的姓名、公民身份证号码及照片的真实性进行核

6、查。可以看出处理办法中明确规定了金融机构需对客户身份证信息的真实性，需通过联网核查的方式进行实质审查，确保身份证的真实有效。（2）存、取（转账）款时的客户身份审查中国人民银行支付结算办法第十七条规定“银行以善意且符合规定和正常操作程序审查，对伪造、变造的票据和结算凭证上的签章以及需要交验的个人有效身份证件，未发现异常而支付金额的，对出票人或付款人不再承担受委托付款的责任，对持票人或收款人不再承担付款的责任。”根据该条的规定，银行所承担的仅是一种形式审查责任，即银行善意地以一个正常的金融从业人员的标准，对身份证件的真伪进行审查后，认为身份证为真且与取款人核对后未发现异常而进行了支付，即使其实际上

7、为伪，银行也无须承担责任。而根据中华人民共和国反洗钱法制定的金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第十九条：在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。第二十三条：银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。其他金融机构核实自然人的公民身份信息时，可以通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。这也就规定金融机构在与客户业务关系存续期间的客户身份审查应属于实质

8、审查。（3）挂失时的客户身份审查中国人民银行储蓄管理条例第三十一条规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款；受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。”之后，中国人民银行又发布关于办理存单挂失手续有关问题的复函，该函第三条规定：在办理挂失手续时，储蓄机构对身份证件只进行形式审查，不负有鉴别身份证件真伪的责任。明确规定了客

9、户挂失时只对身份证件只进行形式审查。2、身份审查的不易操作性就银行而言，既不是身份证的发证机关，也不是具有专业鉴定职能的鉴定部门，客观上并不具备判断身份证件真伪的专门技能和人员。同时在科技的发达当今，伪造包括居民身份证的证件是轻而易举的事。识别身份真伪即使是公安机关也无法完全准确地辨别。如：借款人张某2009年8月14日在A支行抵押贷款15万元，用于经营的“××”，期限一年，以其父亲商住房作抵押担保。贷款到期前一周，该行客户经理通过电话对张某进行了催收，张某承诺按期还款；贷款到期后（2010年8月19日）张某仍未还款，该行客户经理再次催收贷款，此时张某已联系不上。客户经理立

10、即赶到抵押房产处找张某和抵押人，但未能相关人员。2010年8月26日一位老人（后证实为张某父亲）找到A支行声称：“我儿子张某伪造了我的身份证件诈骗你行贷款15万元，我已经向公安机关报案，现被公安机关被拘留。”同时出示了自己的身份证，经核对照片与本人一致. 原来张某在申请借款之前，利用公安机关二代证换证的机会，租找一对老人冒充自己的父母名义去公安机关办理了两张假身份证（个人基本信息为其父母，但照片却另为他人），并持假身份证到房管局办理了房产证遗失补证手续，取得房管局发放的新证后到A支行申请房产（营业用房）抵押贷款。3、身份审查制度与司法实践的冲突性由于部门规章的法律层次较低，其在效力上只能约束颁

11、布部门所管理的机构，而不能约束社会公众，在审理判决存单纠纷案件（存取、挂失等）时，人民法院视案件的情况既可以引用这些规章，也可以拒绝适用。一般倾向于金融机构负有实质审查客户身份义务，支付结算办法的效力层次仅为规章，其对于客户并无约束力。对于客户来讲，只要不是其本人或者其代理人将存款取走，客户就会要求银行承担责任。诚然，法律的精神并不局限于身份证的审查问题，而在于要求银行在现有技术条件下寻求其他办法确保资金的安全。三、对策建议（一）操作层面1、树立存款所有权属于银行的观念，存单（折、卡）是存款关系的表现形式。在存款关系中，存款人将一定数额的资金交付银行，银行承诺按照约定的期限和条件向存款人支付本

12、息。根据我国合同法的规定，这样的存款关系构成了存款合同。而存单（折、卡）恰好成为了证明银行与储户之间存在存款合同的重要证据。存款合同中尤其值得注意的是存款所有权转移的问题，存款从储户交付至银行后，其所有权便由储户移转至银行。因此，银行工作人员一定要改变这种认为存款属于存款人所有的观念，以保护自己财产的注意程度来保护存款安全。2、办理开户时应登记身份证件上的全部要素，如姓名、性别、出生年月、住址、联系电话等。对大额存款，银行应留存存款人的身份证件复印件，以核实挂失申请人与存款人在表面要素上的一致性。实践中，在涉及大额取款、存单（折、卡）挂失时，可以通过客户所指定的电话等与客户直接确认，制止冒领及

13、假挂失情形（注：该电话是客户在存款合同中所指定的）。虽然这种方法不能把风险降到零，但至少增大了冒领和骗取存款的成本，使这类案件的发生率大为下降。3、允许挂失止付的存折（单）丧失或者密码忘记，存款人需挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签名、签章。挂失止付书应记载下列事项： 存折（单）丧失时间、地点、原因。 存折（单）的种类、号码、金额、存款日期、期限。 挂失人姓名、住所以及联系电话（很重要），有效身份证件及复印件。 欠缺上述事项之一的，银行受理时要及时利用联网核查系统查对核实。特别是在挂失期满处理业务时尤为重要。4、对特定的挂失情形，银行要通过电话或实地核查挂失申请人的身份证件的真伪，如异地申请

14、人申请挂失、大额存款的挂失、身份证件有明显瑕疵的挂失等。 对电话申请挂失的，银行应要求提供存折号码、户名等核心要素，并提示申请人在一定期限内持有效身份证件办理正式挂失手续，逾期未办理的，视为自动放弃挂失请求。 5、在办理挂失过程中，银行工作人员应注意核对挂失申请书上的笔迹与开户时填写的存款凭条的笔迹的一致性。对代理挂失的，在解挂时银行应注意核对申请人提供的要素与开户登记的要素是否一致。 6、对核押的存单，开户银行应在存款登记栏内进行核押登记，并设定必要程序，以充分提示操作人员注意，防止存款的转移。（二）法规制度建设1、目前，金融机构涉及个人客户身份审查的规章制度大致有储蓄管理条例、个人存款账户实名制规定、银行卡业务管理办法、信用卡业务管理办法、支付结算办法、人民币银行结算账户管理办法、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法等，建议相关部门及时修订制度的不一致性，提高可操作性。2、修订相关法律，将客户身份审查制度法律制度化，可在中华人民共和国商业银行法中加入：对客户身份审查的权利和义务。参考文献：1个人存款账户实名