积极应对金融技术进步对我国金融监管提出的挑战

1、积极应对金融技术进步对我国金融监管提出的挑战一、国内外金融技术进步的基本情况120世纪后半期国际金融技术进步的显著特征电子化与网络化20世纪50年代以来，科学技术与世界经济全球化趋势迅猛发展，对传统金融业产生了广泛而深刻的影响，并引发了其根本性变革。世界范围内以金融变革和创新为特征的金融技术进步不断深化，使得金融产业和金融市场呈现出异彩纷呈的发展势头。金融业通过信息技术的应用提高了竞争能力，这主要表现在以下几个方面：(1)信息化水平的提高，金融业可以借助信息技术开发新的金融工具，更好地满足客户多样化的服务需求，提高金融资本效率和金融竞争力。(2)信息技术改变了金融机构的营销理念，促使其从粗放经

2、营向集约经营转化，向高科技要效益。(3)面对信息技术引发的金融创新浪潮，银行开始转变经营方式，从存放款的中介机构变成投资理财机构，从产品导向转变为客户导向。20世纪90年代以后，全球计算机网络技术及互联网的快速发展，使得金融电子化朝着网络化方向快速发展。1995年以后，网络银行的出现，标志着当代金融技术进入了网络金融时代。2我国金融技术进步发展历程及现状我国金融技术进步的发展历程是与20世纪60年代计算机进入金融领域，改变金融行业落后、过时的结算手段的努力紧密相关的。70年代中期引进国外小型机进行银行电子化试点，拉开了我国银行电子化的序幕。改革开放以来，金融业建设按照“六五”作预备、“七五”打

3、基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展战略，金融电子化水平有了较大的提高。总体上看，我国金融技术进步发展经历了三个阶段：1957年起到70年代末期的单机处理阶段；80年代的联机实时处理阶段；80年代末期至今的金融电子化联机网络阶段。目前我国金融技术进步已进入全面发展阶段，基本实现了业务操作自动化、信息处理网络化、社会服务多元化、客户结算电子化。3我国金融技术进步发展中存在的主要问题我国金融电子化、网络化建设尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与金融业务的发展，非凡是由于亚洲金融危机而带来的对金融风险防范与控制的要求相比，还存在着

4、一些不可忽视的问题。(1)缺乏总体规划和标准的约束。我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，造成社会劳动的浪费。(2)内控机制不健全或执行不严带来的风险。一是在金融业务电子化的推广过程中，因没有严格的内控配套措施及时出台，为风险的产生提供了条件。二是在电子化程序的运行过程中，违章操作和违章维护也为风险的产生提供了可能。(3)网络安全防范不力带来的风险。据有关部门调查显示，我国金融系统绝大部分涉及资金的重要网络都缺少完备的网络安全防护措施，如有的没有专职的网络治理人员；局域网络

5、未设置防火墙；在无完备的安全防护措施的情况下，资金清算等重要业务处理系统与其他信息系统共用一个网络；内部局域网的工作站可随意访问互联网站点；远程客户机可通过拨号方式无限制地访问主机系统等。(4)缺乏整个信息系统安全审计体系。与传统银行业务相比，网上银行业务的最大特点在于其风险的非行业性和外生性。而由于缺乏安全审计系统，所以很难发现各种潜在的安全漏洞，非凡是因系统配置的不断变化造成的漏洞和操作系统本身的漏洞。(5)金融装备落后，国产化程度低形成金融安全重大隐患。我国金融电子化的平台软件和电子设备的核心技术大都是从国外进口，在金融设备引进过程中，主要是以消费行为方式引进，金融机构关注较多的是消费技

6、术，而非研制开发和设计技术。造成金融系统核心技术对国外技术的依靠性越来越大，导致我国金融安全的基础极为脆弱。(6)缺乏复合型高级金融治理人才。20世纪90年代以来，利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。而在我国金融系统中，缺乏既有组织建设大型金融计算机信息系统工程实践经历，又熟悉金融业务运行和治理决策知识的复合型人才。二、金融网络化对金融监管提出的挑战以及网络化金融监管的国际经验1金融网络化对各国金融监管提出的挑战金融网络化的发展对各国金融监管产生了显著影响，使各国监管机构的业务及功能发生了变化。(1)网

7、络化将使金融业经营环境发生根本性变革，比如经营方式、业务内容、竞争力等。非凡是网上银行突破了时空局限，引发市场竞争的加剧，使得传统银行一部分业务转向依托无边界的互联网，网络银行能够获准在其注册的地区以外经营业务，世界各地的居民都是其潜在客户。假如缺乏完善的监管制度，一旦该金融机构出现问题，则会因网络的普遍性与连动性，将金融风险在世界范围内迅速传播，产生积聚效应。不难发现，网络化对传统金融业的监管带来的挑战日显突出。(2)网络化对金融监管方式与手段提出了新的挑战。为了应对网络化对金融监管的挑战，必须实行金融监管电子化即电子中心银行的监管方式，实现对网络银行的有效监管。电子化监管，是指中心银行将监

8、管内容量化为系统的、分层次的指标体系，运用计算机对报送资料和稽核情况进行分析对比，归纳整理，并依此监督金融机构的经营状况及其风险程度。与传统监管方式相比，电子化监管具有突出的优势。有关部门应在“保护竞争、提高效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端解决的适用程序等问题加以立法，确保监管制度能够配合金融体系因科技发展而出现的转变。(3)网络化使金融监管体制面临严重挑战。网络银行能够融合银行、证券、保险等各类金融业务，减少各类金融机构针对相同客户的重复劳动，提供全能型的金融服务，从而使金融业朝着证券、保险、支付结算等多层次、全方位发展。网络银行从事的金融业务

9、日益多样化、混业化，对实行“分业经营，分业监管”体制提出严重挑战。2007-11-21(4)监管当局需加以适当引导以化解金融网络化带来的风险。金融网络化带来的风险，包括网络技术形成的新的风险，以及经营金融业务所固有的风险，比如投资战略风险、体系风险、法律风险和业务运营风险。投资战略性风险源于网络银行的投资时机、投资规模、投资方式等选择的不确定性；体系风险产生于网络安全、体系完善、信誉和消费者信心等；法律风险是网络银行开展业务时所面临的法律法规上的不确定；业务运营风险，既有技术、安全方面的风险，也有传统的信贷风险、流动性风险、市场风险和外汇风险等。为此，金融监管当局需要对网络银行的发展实施适当的

10、宏观引导。2网络化金融监管国际经验(1)国际金融组织方面。巴塞尔委员会发布的监管性指引一直受到各国监管当局的重视，1998年3月，该委员会成立了专门工作小组，形成了关于电子银行和电子货币交易的风险治理初步研究报告，报告仅就对私银行业务领域可能带来的风险进行了总结。报告的总体结论有3个，一是肯定电子银行和电子货币交易的良好前景和对传统银行业产生的巨大影响；二是指出新业务带来的风险和挑战，建议银行业应该审慎、积极从事，从制度和技术上使传统银行业务和新兴市场手段结合起来；三是建议监管当局在加强关注的同时，其所采取的措施应该能够保证银行业在电子银行和电子货币交易方面的创造性和审慎性的平衡。(2)发达国

11、家及地区监管政策与体制的调整。国外经验表明，给予适当的金融监管，不仅有利于迎接国际竞争的挑战，而且可以避免一些不必要的弯路。在网上银行业务的市场准入方面，大部分国家和地区的金融监管当局将其视同其他银行业务进行监管。一般做法是：对有组织机构框架下开展网上银行业务的不进行审批，由银行自行发展；对设立独立的开展存贷款的网上银行法人机构，则需要审批。目前，发达国家和地区的金融监管当局大都针对网上银行业务制定了系统的监管法规、风险监管指引和监管手册。一般来说，这些法规、指引都是在网上银行业务发展到一定阶段后才制定的。香港金融治理局认为：与传统银行相比，网上银行在吸纳存款及发行信用卡时面临较高风险，但要实

12、施网上监管非常困难。而且，要评估网上银行的价值与可信度，就更无一套标准。因此，加强与国际监管机构的合作，防范网上欺诈及风险就显得非常重要。为此，香港金管局针对网上银行业务的监管发布了专门的法规和指引，要求网上银行具体列明其面对的各种风险及保安措施；网上银行的设立，要求必须在香港相应设有实体办事处；对于香港银行设立独立的网上银行，要求需事先咨询金管局；与外资合作设立的网上银行，需得到金管局许可；欲在香港设立旨在吸纳存款的新银行，须遵守香港银行业条例。三、我国网络化金融监管及相关政策建议1我国网络化金融监管的难点我国的网络银行是在相关法规几乎空白的情况下，迅速出现并不断演进。监管部门面对快速变化的

13、情况，在保持慎重态度的前提下出台新的治理措施。目前，虽然各商业银行对网上银行业务的开展各自制定了一些办法，但监管部门对网络银行的治理规则仍然较少，治理体系也不明确。为此，很有必要加强对网络银行的监管。原因在于：网络银行的概念、范围及发展方向等，需要监管部门有较明确的规定或表示，非凡是关于是否答应银行经营证券交易平台、券商和保险公司在网上开展类似储贷的业务等问题；规范网络银行的基本服务行为，以取得消费者的信任，扩大市场，避免交易摩擦；适当的监管规则有利于形成相对公平的竞争环境，为中小银行的转型和发展提供一个机会，降低金融体系的总体风险。目前，我国对网络银行进行监管还面临以下难点：(1)金融业竞争

14、力提升与监管抑制。我国实行分业监管体制，在一定程度上有可能影响到我国金融机构的竞争力。面对加入世贸组织的新形势，如何提升竞争力，是金融机构面临的紧迫课题。对网络银行实施较为严格的监管，虽然可以有效降低网络银行乃至整个金融体系的风险，但却会对网络银行的发展以及银行业务的发展起到一定的抑制作用。(2)金融创新与标准统一。监管的“公平性”要求被监管者遵守同一规范和标准，但因各个网络银行本身发展方向和阶段的差异，强制执行某一规范，会使一些网络银行丧失创新的主动性和热情，同时还可能加大竞争者的进入成本，导致市场竞争的减弱。(3)监管成本与监管效率。假如建立不适当的规范和标准，有可能造成高昂的监管成本甚至

15、无效监管。(4)国内银行保护与社会福利损失。有研究表明：网络银行的模糊疆界性和相对较低的转移成本，使世界各个国家和地区的金融监管形成一个竞争性的市场。比如，网络银行中的资金和客户，会向“软”规则国家或地区迁移，侧重于保护本国市场的监管政策会造成一定社会资源和福利的损失。2我国网络金融监管的基本要求根据我国的实际情况，非凡是金融业发展状况和互联网使用现状、发展速度等客观条件，网络银行监管的基本内容应包括以下一些方面。(1)制度框架。对于网络银行的监管，应根据网络银行的不同方面制定不同的规则或条例，这是国际上较通行的做法。我国监管部门对新机构或业务，通常习惯于制定一个包含各个主要方面的全面条例或规则，这种做法可能不适合于网络银行的监管方式。(2)市场准入。目前国际上的通行做法是，对分支型网络银行的设立，按新设分支行或营业部的治理规则进行治理，一般不要求重新注册或审批。纯网