王先生的家庭保险保障规划

1、1家庭保险规划2目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结3第一篇 案例信息及参数假设 一、王云长先生家庭基本情况 二、相关参数假设 三、家庭收入/支出情况4一、王云长先生家庭基本情况家庭成员情况： 人员 年龄 职业 - 王先生 35岁 医生- 王太太 35岁 事业单位员工- 女儿 刚出生5二、相关参数假设如下通货膨胀率4% 工资增长率5%贴现率5.5%退休年龄：王先生、王太太均为60岁房产至2012年3月，已升值50%王太太的养老金20万、子女教育基金15万、应急基金 6万、丧葬费用 5万，基本没有储蓄。房贷以外的家庭生活年支出为

2、7万元6三、家庭收入/支出情况家庭税后年收入18万元，其中，王云长12.6万元，王太太5.4万元。06年5月时买房150平米（7000元/平米，贷款60万元，20年期，年利率6.0%）后，又投入装修、家具等费用，基本上将历年积蓄花光。每月房贷还款额为4298.59元，即每年51583元。到2012年3月还掉第70期房贷后，房贷余额是49.15万元。7目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结8第二篇 家庭现状分析及保障需求 一、家庭资产负债表一、家庭资产负债表 二、现金流量表二、现金流量表 三、家庭保障需求三、家庭保障需求A.王先生

3、的保障需求王先生的保障需求B.王太太的保障需求王太太的保障需求C.女儿的保障需求女儿的保障需求9一、王先生家庭资产负债表 （单位：万元）资产市价（单位：万元）负债和权益市价（单位：万元）净资产市价（单位：万元）现金0108.85银行存款0流动性资产0自有房屋158自用房贷49.15汽车0自用车贷0自用性资产158自用性负债49.15总资产158总负债49.1510二、王先生家庭年现金流量表年现金流量表编制日期：2012年3月10日单位：人民币元项目金 额：现金流入王云长工资126,000王太太工资54,000现金流入合计180,000现金流出家庭日常支出70000自用住宅还贷51,583现金流

4、出合计121583净现金流量净现金流量58,41758,41711三、家庭保障需求A.王先生的保障需求(a)-王先生为家庭收入主要经济支柱，因此其保障需求主要按遗属需求法计算；-另一方面，王先生从事医生工作，具有社会基本医疗保险和补充医疗保险、养老保险。不过还需要注重退休后收入骤降，不足以维持原有生活水平的风险。-综上，保规划既要防意外，同时也兼顾养老的需求保障，主要推荐险种是终身寿险、定期寿险、失能险、附加意外险。但考虑到目前王先生资产状况，从产品的性价比方面考虑，暂时放弃终身险，取代以可转换的定期寿险、失能收入损失险、意外险等。12三、家庭保障需求A.王先生的保障需求(b)-遗属需求法:

5、应急基金 60,000元 教育基金 150,000元 养老基金 200,000元 临终与丧葬费用开支 50,000元 偿还住房贷款 491,500元 遗属生活费用 205,627元(假定王太太60岁退休） 减现有储蓄 0元-王先生的保险保障金额：1,157,127元13三、家庭保障需求B.王太太的保障需求-王太太身为事业单位员工，有较好的医疗保障和退休保障，同时在家庭中收入占比较低，故考虑为其投保定期寿险、意外险。-由于王先生的月收入能够覆盖家庭月支出，从遗属需求法角度看王太太不需要人寿保险。-但从现金需求看，如果王太太去世，若立即还清所有债务，王先生会有现金缺口，因此王太太依然需要人寿保险。

6、-现金需求为：应急基金60000元+丧葬费用50000元+房贷491500元+生活费用70000元671,500元14三、家庭保障需求C.女儿的保障需求-女儿刚刚出生，因为王先生夫妇手头资金较为紧张，因此，选择将教育金基金积累计划稍微延后，先为其投保意外险，等资金更充裕时再作规划。15目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结16第三篇 方案评价及建议 一、一、”家庭保险精英组合家庭保险精英组合”方案评价和建议方案评价和建议投连投连终身终身附加意外附加意外意外医疗意外医疗住院补贴住院补贴王五：王五：总保费总保费=9548元元5000

7、05000020000020000200X36520年缴费年缴费20年缴费年缴费一年一缴一年一缴一年一缴一年一缴一年一缴一年一缴60602275460138615妻子：妻子：总保费总保费=5333元元100000*10000010000200X36520年缴费年缴费一年一缴一年一缴一年一缴一年一缴一年一缴一年一缴439025078615女女:保费保费=3312元元生存：每生存：每3年返还年返还4000元元;18-21岁每年领取岁每年领取8000元大学教育金；元大学教育金；25岁领岁领16000元婚元婚嫁金；嫁金；55岁领岁领20000元满期金；死亡：元满期金；死亡：0-25岁，岁，5万元；万元

8、；25-55岁，岁，2万元。万元。年缴保费年缴保费3312（18年）年）二、王先生家新的保险组合方案二、王先生家新的保险组合方案17一、”家庭保险精英组合”方案评价和建议(a)依据上述假设及分析，我们认为“家庭保险精英组合”方案特点如下：- 优点：-1、对家庭的每个成员都投了保险，角色覆盖齐全。-2、王先生家庭缺乏生息资产，终身寿险和投资连接保险既满足了保障需求，又满足了一定的储蓄和投资需求。-3、该方案年保费支出18193元，参照十一定律，费用较合理。18一、”家庭保险精英组合”方案评价和建议(b)依据上述假设及分析，我们认为“家庭保险精英组合”方案特点如下：- 缺点：-1、保险虽然品种丰富

9、，但保额未能覆盖住房贷款余额，当王先生或王太太中一人遭遇不测，如果银行要收回全部房贷，家庭就会遭遇较大的现金缺口。-2、作为家庭主要经济支柱，王先生寿险保障较为不足。-3、王先生本身参加了社会基本医疗保险、补充医疗保险，同时又参投了意外医疗险。在三四十岁正值壮年时期，住院补贴保险性价比不高。-4、女儿保险的缴费时间跨度长，且保费占比过高。19二、王先生家新的保险组合方案（a）若王先生已经购买了“家庭保险精英组合”，我们建议王先生采取以下措施：- 终身寿险可以提供终身保障，但是保费支出较高。由于王先生目前家庭没有积蓄，建议将王太太的终身寿险减额交清转为投保定期寿险（可转换），同时由于王先生是家庭

10、收入主要支柱，所以需大幅提高王先生定期寿险保额，同时增加其意外险保额。这样可以在为家庭提供充足保障的同时，减少保费支出。- 建议王先生、王太太取消住院补贴保险，相应节省的费用可以投入到王先生增加的定期寿险中去20二、王先生家新的保险组合方案（b）姓名险种投连终身定期寿险（可转换）意外意外 医疗失能收入损失险（一年一交）年保费 总额王先生 保额500005000011500002000012000018318保费6060125057501381200王太太保额690000700000保费20701750女儿险种保额100000保费10021二、王先生家新的保险组合方案（c）按收入比重安排了保额，

11、调整了险种，在保费基本保持不变的基础上，大大增加了保额。王云长的寿险额度至少有120万,这样无论是疾病身故还是意外伤亡,都能得到不低于120万的风险保障,极大保证了家人的生活水平。本案给先生加保了失能收入损失险，1年1缴，有效保障了王先生家庭的正常收入来源。本案中王太太保了定期寿险附加意外险，一旦出现意外伤亡或疾病死亡，家庭还能维持正常生活开支。小孩的教育金稍后规划，在有一定资金积累后做再作教育金安排，目前只为王先生女儿安排10万元的意外险。22目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结23第四篇 总 结 本方案涵盖了家庭主要风险点，一旦夫妻双方任意一方出现意外，能保证家庭的正