村镇银行发展过程中迫切需要解决的几个问题

1、村镇银行发展过程中迫切需要解决的几个问题 来源：人民银行宁城县支行 时间：2010-5-25 11:36:05 2007年3月1日，全国首家挂牌开业的村镇银行-仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户，这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。经过3年多的发展，村镇银行这一新型农村金融机构如雨后春笋般地在全国各地“扎根发芽”。这一新型农村金融组织的诞生，在增强农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用。但由于受人才匮乏、支付结算渠道不畅等多重因素的影响和制约，村镇银行发展步履维艰，亟待相

2、关政策加以扶持。一、村镇银行发展过程中存在的问题（一）高素质的从业人员严重匮乏。村镇银行一般是由银行业金融机构、非金融机构企业法人、境内自然人出资组建而成的民营股份制银行。其性质决定了其进人渠道较为复杂，人员入口把关困难，人情关系进入该机构较多，真正的金融专业人才不能够充分引入，这就决定了其人员素质不高，真正懂得银行经营管理的人才奇缺，特别是 会计、信贷、科技人员稀少，造成业务办理十分困难，对其日后的进一步发展壮大必将产生极其不利的影响。（二）机构营业网点少。从目前情况看，大多数村镇银行只有一家营业网点，没有建立起相应的分支机构，与其他金融机构相比，服务网点少，缺乏有效竞争力，既不利于自身的发

3、展壮大，也不利于客户业务办理。社会大众普遍反映村镇银行营业网点少，办理业务极不方便，对其吸收存款带来较大程度的影响，存款规模上不来，没有资金来源情况下，信贷业务也无法实现规模扩张。因此，实现营业网点的扩张，是村镇银行发展过程中需要迫切解决的问题。（三）法人治理结构不完善。从目前情况看，大多数村镇银行总人数在20人左右，除一名董事长、一名行长外，一般配置一名营业部主任，一名信贷部主任，其他部室并没有相应的配置，法人治理结构无从谈起。村镇银行的自我约束机制还没有真正建立起来，缺乏对董事会、经理层有效、公开的监督、评估机制。尚未建立强有力的利益制衡机制，内部稽核体制也没有建立起来，对于各级管理人员，

4、特别是掌握一定决策权的管理人员存在着控制盲点，容易产生一人说了算的现象。细化的切合实际的内部管理规章制度更是严重缺乏。因此，容易发生重大案件。（四）支付结算渠道不畅。目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务。但由于受村镇银行自身网络系统建设不足、加入各类系统成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账系统、账户管理系统、全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统、反洗钱监测系统等。不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重，有些业务根本无法开展。因此，在村镇银行开户的法人客户基本没有，只有

5、个人储蓄客户。村镇银行基本上不能办理银联业务，结算业务基本上没有开展起来，结算业务由其他银行代理，中间业务更是无法拓展。目前村镇银行开展的主要还是传统的存贷款业务，新业务如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等没有得到开展，创收渠道单一，实现盈利困难重重，经营陷入困境。（五）加入央行征信系统困难。要加入央行征信管理系统，需要村镇银行开发相关软件，实现自身业务系统与央行征信系统的对接。由于加入央行征信系统，开发相关软件困难，还要租用电信线路，成本较高，制约了村镇银行加入央行征信系统的步伐。这样一来，既不利于村镇银行及时了解和掌握贷款客户的信用信息，对其有效防范信贷风险和信贷决策极其

6、不利。同时，村镇银行不能加入央行征信系统，在村镇银行贷款客户的信息，其他金融机构也无法了解和掌握，对其他银行（信用社）防范信贷风险也会产生不利影响。（六）信贷产品和管理方式缺乏创新。村镇银行信贷产品和服务、担保和抵押方式创新不足。目前，村镇银行在贷款中主要还是局限于传统抵押方式，如住房、商厅、设备等，而缺乏新型的担保和抵押方式，小额信用贷款和农户联保贷款等业务未开展。村镇银行由于刚刚进入市场，人员素质又不高、人缘和地缘又不足，对信贷风险防范表现出严重的过度心理，个别村镇银行在办理住房抵押贷款时，还要求有固定收入的行政事业单位人员为借款人提供担保，造成借款人非常反感，流失大量黄金客户，使得信贷市

7、场拓展困难重重。目前部分村镇银行所采取的担保和抵押模式显然不切合中国农村的实际，不能有效解决农民缺乏有效担保和抵押物的现状，从而不能满足农民的融资需要。另外，村镇银行信贷管理方式落后，尚未建立起责、权、利相结合的信贷考评机制，信贷人员无任何放贷权，无法调动信贷人员工作积极性。信贷审批模式陈旧，仍沿用过去固有的模式，信贷审批权仍集中于贷审会，致使放贷流程繁琐，效率低下。（七）政策扶持有待强化。村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策，不利于其持续、健康地开展各项支农业务，激励和引导作用不够。目前，农村信用社享有很多优惠扶持政策，而以解决农村金融服务空白、增强农村

8、金融竞争充分性为首要目标的，刚刚起步的村镇银行却没有得到这些政策的扶持，这对村镇银行支农主动性、积极性产生了一定的消极影响，削弱了其预期效应。另外，农业政策性保险开办不足，农业商业性保险仍没有开展起来。特别是由于农户贷款抗风险能力较弱，农户贷款容易因自然灾害而遭受损失，增加了村镇银行发放农业贷款的风险系数，弱化了村镇银行对“三农”的信贷支持力度。（八）缺乏社会认可度。虽然相关媒体对村镇银行进行了大力宣传，村镇银行也通过多种渠道对自身做了大力的宣传，但村镇银行作为一个新生事物，在农村地区尚未被广泛接受和认可，大部分群众对传统的金融机构比较信任。由于广大民众金融知识的匮乏，对国家金融方针政策的不了

9、解，多数社会大众认为，村镇银行是私人银行，没有保证，不知什么时候就会关门“黄了”，对村镇银行一直抱有怀疑和观望的态度，有钱不敢存到村镇银行，认为其门户小，贷款多了也贷不出来，不愿与村镇银行建立客户关系。致使村镇银行存贷款业务发展缓慢。二、促进村镇银行健康发展政策建议（一）尽快建立一支高素质的员工队伍。一是要强化对村镇银行工作人员的法纪、职业道德教育和从业技能的培训，培育出一批政治硬、业务精、品德优的复合型员工队伍。二是要加快人才引入步伐。一方面要严把进人关，从金融高等院校招聘一批会计、信贷、科技专业高才生，充实员工队伍；另一方面高薪引进一批高素质的有金融从业经验的现有银行工作人员，发挥他们传、

10、帮、带的作用，使员工整体素质得以快速提升。（二）实现机构网点的快速扩张。鉴于村镇银行营业网点少，服务范围小，缺乏有效竞争力，客户满意度低，影响其业务有效开展的现状，建议监管部门允许村镇银行在同一旗县内增设多家分支机构，在做好单点机构的基础上，加快其机构向县城内和乡镇延伸，扩大服务半径，使其与农村信用社形成良性竞争，增强村镇银行的生存空间，有效激活农村金融市场竞争，改善农村金融服务。（三）完善法人治理结构。村镇银行应强化法人治理结构建设，合理设置内部部室，建立健全各项规章制度，建立分工明确、权责清晰、相互制约的运行机制，防范各类案件和风险的发生，解决好董事长、行长形式上分设，在履行工作职责上还是

11、一个人说了算的问题。（四）加快网络建设步伐。村镇银行当前迫切需要解决的就是网络建设问题，建议有关方面对村镇银行开设一条“绿色通道”，简化审批手续，减免相关费用，尽最大限度地解决好其网络建设滞后问题。同时，村镇银行要强化自身网络建设，研发相关软件，尽快达到接入相关系统必备的硬件需求条件。使村镇银行早日加入人民银行大小额支付系统、电子对账系统、账户管理系统、全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统、反洗钱监测系统和征信系统，解决其支付结算渠道狭窄，了解客户信息困难等问题，使其在网络建设上尽快赶超其他金融机构，为农村金融市场提供良好的金融服务。（五）强化信

12、贷产品创新工作力度。村镇银行要充分发挥自身优势，扬长避短，面向农村、面向普通大众，抓住新农村建设的机遇，为“三农”发展提供优质、高效的金融服务。以科学发展观为指导，在加大现有信贷品种营销的同时，创新金融产品、信贷模式和担保抵押方式，加快信贷产品创新工作力度，研发适合自身的信贷品种，特别是研发出切合于中国农村实际的，能够有效解决农民缺乏有效担保和抵押物的信贷新产品。尽快开办农户小额信用贷款和农户联保贷款业务。信贷人员要深入农村和农户，在双方信任的基础上建立良好的合作关系，通过面对面的交谈，加强对农户的了解，掌握农户的信贷需求，根据不同客户的需求，为他们量体裁衣，制定信贷营销计划，适时给予信贷支持

13、，防止出现因盲目信贷扩张而产生大量信贷风险问题。（六）加大政策扶持力度。国家应进一步出台扶持村镇银行发展的优惠政策。在村镇银行发展初期，亟待相关政策予以扶持，特别是公共财政等方面要出台相关配套政策，在税收优惠方面给予其与农村信用社同等待遇。对初创阶段的村镇银行，税务部门可考虑给予其1年或更长时间的减免营业税和所得税的优惠政策。央行应放宽条件，给予初创阶段的村镇银行支农再贷款扶持，并给予利率优惠。政府应积极引导和鼓励行政、企事业单位到村镇银行开立账户，扩大其社会影响力，壮大其资金实力。（七）加强正面舆论宣传和引导。各级新闻媒体要切实做好政策宣传工作，为村镇银行的健康发展营造良好的舆论氛围。特别是当地新闻媒体，更要加大对村镇银行的正面宣传工作力度，让社会公众了解并认可村镇银行，并积极参与到村镇银行建设中来，增强公众