东宁县居民个人理财的问题研究

1、东北农业大学学士学位论文 学号： 东宁县居民个人理财的问题研究The Research on The Problem of Personal Wealth Management in Dongning Prefecture摘要伴随着经济持续飞速发展和城乡人民生活档次的不断提升,个人理财这种新型的金融服务和投资理财方式越来越受到重视。本论文立足于普通投资者的角度，以问卷调查方式和向有关金融部门职员询问的方式具体分析了影响东宁城乡居民个人理财需求的主要因素，研究了东宁县居民的个人理财情况，提出了东宁地区居民在现阶段的个人理财中出现的一些问题。针对东宁地区居民对个人理财的观念树立、操作方法和风险防范

2、等方面给予了相应的解决对策。以期望通过培养个人理财的现代意识，结合自身的实际情况，在建立风险防范意识和机制的前提下进行理性理财，实现个人财富的不断增值。关键词：个人理财，增值，风险投资，银行The Research on The Problem of Personal Wealth Management in Dongning PrefectureAbstractWith the sustainable and rapid economy development as well as the rising of living standard, personal finance has enj

3、oyed a huger market and demand. In this present study, we focus on the ordinary investor to study the laws of personal Wealth management in our country, especially on the medium. income residents in dongning area to Analysis their present financial situation and assets dispose . In the meanwhile we

4、also put forward the problems, which approved in the process of the personal wealth management of the medium- income residents in dongning area. We also afford the relevant counter measures aimed at the idea establishment, the operate means and the risks precautions of the personal wealth management

5、 in dongning area. We expect to help the residents make a rational financial control to achieve the personal property increment oil the premise of the establishment of risk precaution consciousness through the training of wealth management, which incorporated with their personal case.Key words: pers

6、onal wealth management, appreciation, venture capital目录摘要IAbstractII1前言11.1本研究的目的11.2本研究的意义11.3国内外个人理财的研究文献综述11.3.1国内个人理财的研究文献综述11.3.2国外个人理财的研究文献综述21.4本研究的主要内容32居民个人投资理财的规划概述42.1 居民个人理财的含义42.2 居民个人投资理财的品种42.3 个人理财的理论依据63东宁县居民个人理财的现状分析63.1东宁县居民理财特点73.1.1居民选择投资渠道比较单一和随意73.1.2当地银行对理财宣传不足73.1.3理财产品信息不对称

7、83.2东宁县居民理财现状84在东宁县开展个人理财业务存在的困难94.1缺乏专业的理财队伍94.2理财信息闭塞且技术落后95针对居民理财存在的问题提出的对策和建议105.1搭建理财服务平台105.2建立专业理财队伍105.3创新理财产品115.4居民自身在进行个人理财方面的努力方向116结论12参考文献13致谢141前言1.1本研究的目的理财个体在相关专业知识和技能上的缺乏与兴旺的市场需求状况之间存在着普遍的矛盾。虽然国内也有专门的理财机构为有理财需求的家庭和个人提供专业理财服务，但是服务的广度和深度还十分不够。供需之间存在的矛盾使得国内个人理财市场的发展遇到了很大阻碍。其原因很多，其中最重要

8、的一点是由于国内个人理财领域理论和实务研究上的不足导致了实践上的缺陷。因而积极开展个人理财研究，建立有中国特色的个人理财理论体系，以此来指导和促进国内个人理财实务的发展已成为大家广泛重视的一个课题。本文正是在此背景下展开研究工作的。以问卷调查方式和向有关金融部门职员询问的方式具体分析了影响东宁城乡居民个人理财需求的主要因素，研究了东宁县居民的个人理财情况，对其财务现状和资产配置进行了的分析，提出了东宁地区居民在现阶段的个人理财中出现的问题。并通过借鉴和研究国内外经典的个人理财理论，针对东宁地区居民对个人理财的观念树立、操作方法和风险防范等方面给予了相应的解决对策。以期通过培养个人理财的现代意识

9、，结合自身的实际情况，在建立风险防范意识和机制的前提下进行理性理财，实现个人财富的不断增值。1.2本研究的意义随着经济的发展，理财风险表现的形式多种多样。研究风险形成的原因和途径，以及风险的转变过程，有利于对个人理财风险的预防，有利于理财者利用手中资产改善生活，提高生活保障，使生活中的收支平衡，使个人的财务状况最佳。由于个人理财者的生活环境不同，承受风险能力的大小有一定限度，风险超过这个限度，将给个人理财者造成压力，对精神或情绪造成影响，甚至对健康、工作、家庭、交友等造成伤害。对理财风险的研究有助于个人在理财时选择正确的理财方式，降低因理财风险造成不必要损失，最终使资本收益率和风险程度之间达到

10、某种程度的均衡，使个人理财的实际收益与预计收益相趋同，经济收益得到最大化。因此，对个人理财进行研究和探索十分重要。1.3国内外个人理财的研究文献综述1.3.1国内个人理财的研究文献综述 以最少的代价，获取最大的收益，是经济学的基本精神。但这并非表示人们吝於付出，因为资源是有限的，稀少的资源，迫使人们必须做选择，而理财行为就是用聪明的选择，找出代价最少、收益最大的一条路，让有限的资源得以发挥最大的功用。在生活的旅程中，我们常常面临选择，在正确抉择的同时，也代表了我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心而对於人们所拥有的、以及想要争取的，透过会计学对财富流量及存量的纪录，客观地显现在资产负

11、债表以及损益表上，可以帮助我们看清自己的财务状况，进而规划出符合自己需要、能力可及的财务目标。对於资金的筹措及运用，财务学可以提供我们最佳的策略及方法，以最少的成本取得资源，并做有效的分配，应因景气循环及环境的变化，配合目标订出适合自己的资产组合。 国内对个人理财的研究绝大多数集中在商盟银行理财监务方面，诸如：我国商业银行个人理财业务的现状剖析与拓展措施，我国个人理财市场的特征、成因与解决办法，理财产品的定位与创新,个人理财的组织与制度安排，个人理财面临的困境及对策分析等等。并且, 无论理论研究还是实际生活中的个人理财服务，其对象大都局限在高端客户层面。事实上，随着我国经济突飞猛进地发展和人们

12、的生活水平明显地提高，尤其是随着近年来我国城镇化政策的推进，工薪阶层人口在总人口中的比重亦越来越大，他们也有了个人金融服务的要求。虽然程晓华(2004)等少数学者呼吁个人理财业务应兼顾平民化路线、将个人理财服务对象进一步扩展到较富裕的中产阶级客户。但至今我国无论理论界还是实务界，对工薪阶层中老年人的个人理财需求仍极少关注和提及。然而，着我国金融业的全方位对外开放，国外金融机构已对我国理财市场展开了疯狂抢占之势。面对他们拥有日臻完善的理财理论和丰富的实践经验，国内理财机构强调的高端路线，其效果难免会大打折扣了。其实，如果对工薪阶层中老年人偌大的理财市场给以充分地重视、对他们的理财需求给以恰当地满

13、足，无论是专业理财机构，还是专业理财人员，未必就无利可图；同时，因响应了国家政策，或许还可得到税负等方面的政策优惠呢。1.3.2国外个人理财的研究文献综述理财在于追求丰富的人生,是以经济学为精神，会计学为基础，财务学为手段在有些人看来是财富的象徵，生活品质的保证。也有很多有钱人，宁愿选择平平凡凡的生活，辛勤工作、努力储蓄，他们否认华丽的外表能标示高档的生活质量。不过，大部分人在一生中都是难以满足的。心理学家马斯洛的需求理论认为人类的需求是有高低差别的：在安全无虞的条件下，追求温饱；当基本的生活条件满足之後，就要求获得社会的尊重；并更努力追求人生的最终目标。而要依档次满足这些需求，就要建立在不虞

14、匮乏的财务条件之上。因此，认识理财很重要，要制定有利于自己的理财计划，来达成生活目标。个人理财的特质之于理财这门学问，目前还无较明确、科学的定义。不过，我们尝试借助其他学科的特点，对个人理财做一个简明扼要的表达。我们知道：追求极大化是经济学的基本精神；依照客观事实做成财务纪录是会计学的基本原则；资金的筹措及运用是财务学的主要课题。个人理财就是这些学科综合运用的具体展现，它以经济学追求极大化为精神，以会计学的客观纪录为基石，以财务学的运转方式作为手段，实现个人理想，提升生活品质。 西方国家在个人理财投资理论方面的研究历史长远，但是，在二十世纪五十年代之前，传统的理财理论仅仅对金融投资作经验性的描

15、述总结。美国学者Harry.markowitz在1952年发表的论文-投资组合选择，被金融学界当作是现代金融理论的开端。该论文首次从量上说明了如何权衡收益和风险水平，并建立了均值方差模型的基本框架，使其能够应用于投资决策过程，资金在各资产间最优分配比例问题得以解决。马柯维茨的现代投资组合选择理论在原则上与传统的投资组合理论差别较小，其最大的创新就是从原来的定性分析转化为定量研究，因而使投资组合理论同其他的经济理论一样，具有了接近科学的性质。markowitz的学生William F.Sharpe于1963年研究了对于证券组合分析的简化模型，提出了简化证券组合分析的单指数模型和多指数模型，使现代

16、证券投资组合理论运用成本降低很多，使现代证券投资组合理论的实用性也增强了不少。Lopes在现代资产组合理论的基础上，把个人感情因素作为决定期望财富的因素，建立了安全、潜力和期望理论。该理论不只是一个投资组合选择理论，也是在不确定条件下进行选择的心理理论。国外个人理财已经具备了较完善的理论体系。因普遍认为个人理财发源于金融创新(Schumpeter,1912)，致使多数学者倾向于从此角度对个人理财的理论基础加以概括。也有不少学者从传统金融理论和行为金融理论两方面，基于个人投资者的理性和非完全理性、信息的充分和对称，结合社会特点、个人投资者生命周期及投资偏好等因素，对个人理财业务作了较深入地研究和

17、分析。1.4本研究的主要内容 本论文以问卷调查为主和向有关金融部门职员问询的方式了解了东宁县居民的投资方向。从而总结出东宁城乡居民个人理财需求的主要因素，研究了东宁县居民的个人理财情况，对其财务现状和资产配置进行了的分析。总结了居民的收入来源和支出方向，民间融资的形式，居民的理财意识和方向，居民的理财收益情况，进而分析总结得到东宁县居民理财现状。根据当地居民理财的特点，阐述了在东宁县开展个人理财业务存在的困难，针对东宁县居民理财存在的问题提出的对策和建议。第一部分是绪论，介绍研究背景，研究的目的和意义及国内外研究现状。第二部分讲的是阐述了居民个人理财的含义、民个人投资理财的品种、个人理财的理论

18、依据。第三部分对东宁县居民个人理财的现状进行了分析，其中涉及到调查方式以及东宁县居民理财状况理、财特点以及在东宁县开展个人理财业务存在的困难等。第四部分针对东宁县居民理财存在的问题提出的对策和建议，其中包括搭建理财服务平台；建立专业理财队伍；创新理财产品；居民自身在进行个人理财方面的努力方向。2居民个人投资理财的规划概述2.1 居民个人理财的含义个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。

19、由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财。理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。2.2 居民个人投资理财的品种(1)银行存款银行存款是指企业存放在银行和其他金融机构的货币资金。按照国家现金管理和结算

20、制度的规定，每个企业都要在银行开立账户，称为结算户存款，用来办理存款、取款和转账结算。银行存款做为投资工具其特征有：流动性相对较高 活期存款流动性高，变现力强，可作应急之用。由于国家对其具有一定的信用保证作用，因此风险较小。总的说来，银行存款作为投资工具： 最适合小额投资人、重视资金安全性者、可能需要急用款者、个性保守的投资人。优点:安全性高，几乎没有本金损失的风险。可按自己的需要决定存、取款时间。缺点是获利低，有时甚至赶不上通货膨胀。投资定存时，资金有不能随时提取的不便，否则利息受损。 (2)股票投资股票投资是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票特点：一是不可偿还性

21、。股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再要求退股，只能到二级市场卖给第三者。二是参与性。股票持有者的投资意志和享有的经济利益，通常是通过行使股东参与权来实现的。三是收益性。股东凭其持有的股票，有权从公司领取股息或红利，获取投资的收益。四是流通性。股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性。股票的流通，使投资者可以在市场上卖出所持有的股票，取得现金。五是价格波动性和风险性。股票在交易市场上作为交易对象，同商品一样，有自己的市场行情和市场价格。(3)投资基金投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资制度。投资基金集中投资者的资金，由基金托管人委托职业经理人员管理，专门从事

22、证券投资活动。可以说，投资基金是对所有以投资为形式的基金的统称。据有关调查，基金、存款、国债、股票是目前及将来3年内我国居民最主要的投资渠道，其中，基金已经明显超过存款，成为我国居民投资理财方式的首选。由于受股市下跌的影响，目前封闭式基金和开放式基金多在面值以下运行。但是，如果投资者能够科学地选择基金，把握好操作基金的时机和细节，多数基金一定会不辱使命，给百姓带来理想的收益。(4)债券投资债券投资可以获取固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚差价。随着利率的升降，投资者如果能适时地买进卖出，就可获取较大收益。两者权利不同。债券是债权凭证，债券持有者与债券发行人之间的经济关系是债权、债务关系，债券

23、持有者只可按期获取利息及到期收回本金，无权参与公司的经营决策。发行债券是公司追加资金的需要，它属于公司的负债，不是资本金。而且，发行债券的经济主体很多，中央政府、地方政府、金融机构、公司企业等一般都可以发行债券，债券一般有规定的偿还期，期满时债务人必须按时归还本金，因此债券是一种有期投资。债券通常有规定的利率，可获得固定的利息。债券风险相对较小。(5)房地产投资 为了出租经营而购买住宅或办公楼也是相当普遍的房地产投资类型；将资金委托给信托投资公司用以购买或开发房地产也是房地产投资；企业建造工厂、学校建设校舍、政府修建水库等等，都属于房地产投资。尽管它们表现形式各异，但它们都有一个共同的特点，即

24、通过牺牲现在的某些利益换取预期收益。在市场经济条件下，投资者往往同时面对多种投资机会，虽然各个投资机会的即期支出相对容易确定，但是它们的未来收益却是难以确定的；而且，投资者在决策之前，往往会发现，诱人的机会常常不只一个，但投资者可资利用的资源却总是有限的，所以，这时就需要有一种方法能够对各种投资方案进行评估，帮助投资者在各种限制条件的前提下使得最终所选择的投资项目获得最大的效益。(6)保险投资很多百姓买保险的过程暴露出盲目性和忽视保险保障性等问题，把买保险当作一种投资成了不少投保户的选择。其实买一些带有投资性质的险种确实比较实际，但绝不能忽略保险的原始功能-“保障”仍是第一位的，并要适度购买。

25、此外，由于目前国内的保险市场仍不成熟，在现在的经济环境下，一些收益类险种看上去的确能带来不菲的收益，但和未来的新险种相比，其收益并不一定很高，到时很容易出现投资心理失衡。同时，许多家长都为子女买了不少保险，而恰恰忽略了对自身保险的投入。购买保险要讲求层次，要把着眼点放在购买风险上，其次才是投资。所以首先是基本医疗保障，其次是大病保障，然后再是养老保险，最后才考虑进行投资性的保险。2.3 个人理财的理论依据生命周期理论也被称为持久财产理论,我们每个人恰恰正在依据生命周期理论所阐述的道理进行着我们日常的消费和储蓄。生命周期理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，以在他的整个生命周

26、期内实现消费的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄，以使他的消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平上，而不出现消费水平的大幅震荡，最终实现在一生中的平滑的或者均匀的消费跨期配置。通过有效投资组合理论的说明我们可知，投资者通过组合投资可以在收益和风险中找到一个平衡点，即在风险一定的条件下实现收益的最大化，或在收益一定的条件下尽可能的降低风险。个人理财是一门综合科学，它的核心内容是资产管理，因此不可避免的涉及到有效投资组合理论。个人理财中的投资规划这一重要环节，就是以投资组合理论为指导依据的，投资组合

27、理论既是个人理财的理论基础，又是实际操作中的实施方法，所以投资组合理论在个人理财应用中的重要性毋庸置疑。 行为金融理论将人类心理与行为纳入金融的研究框架，但是由于涉及人类心理与行为研究的难度，加上行为金融刚刚起步，因而其本身也存在很多缺陷。我国的企业多偏好于股权融资。对于这一反常现象，行为金融理论中的市场时机理论做出了较好地解释。市场时机理论是行为金融理论对证券发行、资本结构、投资等公司 财务领域进行分析的一个基本理论框架，这种理论假设前提是投资者是非理性的而公司经理是理性的。由于投资者的非理性公司股价往往会被错误的估计。传统的财务理论告诉我们企业财务管理的目标是企业价值最大化。3东宁县居民个

28、人理财的现状分析通过对东宁县居民收入，受教育程度，家庭人口构成等因素进行了调查问卷，同时向有关金融部门职员调查东宁县居民的投资方向并进行了归纳总结。对于这次调查采取定量研究，运用概率、统计原理对社会现象的数量特征、数量关系和事物发展过程中的数量变化等方面进行的研究。坚持客观性原则，从具体情况出发；把握调查对象所处的具体时间、空间和其他条件。充分占有客观材料，分析它的发展形式和过程。在研究和认识理财社会现象特殊性基础上，采取不同的形式解决不同的问题。坚持科学性原则，研究成果要用数据、资料说话，观点、意见、建议不能凭空臆造。调查的资料必须有效地说明调查者所要说明的观点；调查结论于调查资料之间有严密

29、的逻辑性。坚持系统性原则，要注重调查对象的整体性；注意系统的内在结构于外在的联系；注意全过程的层次性和顺序性。此次调查主要从三个方面着手：首先是居民的收入来源和支出方向，这其中涉及到家庭经营纯收入所占的比例；工资性收入所占的比例；财产性收入和转移性收入的比例；各种收入的不确定性；比较稳定的收入对消费影响及波动性；不确定性因素多的收入对消费影响。研究不同来源的收入对消费的影响对于制定收入分配政策提高农村居民的生活消费水平的重要的经济意义。其次是民间融资的形式；民间融资的主要方式。简而言之，就是居民的闲置资金用到的投资渠道。理财意识研究，本地居民涉及到的银行储蓄、股市、基金、银行理财产品、黄金、楼

30、市等投资领域整体情况。3.1东宁县居民理财特点3.1.1居民选择投资渠道比较单一和随意对于东宁县居民而言，理财产品相对而言较为单一。据调研统计，东宁居民处理收支结余的方式多种多样，51%的居民选择存入银行或信用社，储蓄存款仍然是大多数农民的首选，而储蓄的目的也是为了准备教育费用和买房或建房。尤其在银行加息的大背景下，居民都选择储蓄而非消费。目前东宁城镇居民采用的投资理财方式主要有储蓄、股票、保险、房地产、债券、基金、外汇、实物收藏、购买黄金和期货。而农村居民的投资品种极少，储蓄是目前最普遍也是最重要的投资品种。由于对投资品种的选择缺乏相关知识和经验，同时也没有大城市那样健全的金融服务体系、发达

31、的证券交易市场，在仅有的135个目前正在做投资的家庭中，有87个家庭将资金用于扩大农业再生产这种保守型投资。在访谈中我们还了解到，农村很多居民做“会”，他们通过这种方式获得一些利息收入，同时也是很多居民的融资方式之一。而商业性保险作为投资理财的一个重要方面，并未引起农村居民的重视。调查发现，只有12.68%的调查对象购买财产保险，当问及是否知道具有理财性质的分红保险和投资连结险时，他们表示不了解。大部分家庭在购买保险时的投保对象集中在孩子意外伤害保险、养老保险和疾病保险。3.1.2当地银行对理财宣传不足银行宣传不够到位，居民理财意识淡薄。一是对理财产品不甚了解。从这次抽查的样本数量分析，东宁县

32、有70.7%的居民没有选择投资，其原因有：由于银行对理财的宣传力度不大，对理财产品的特点不很熟悉，也不是很懂；每月结余大多数用于子女教育费用，没有太多闲钱用于理财；不知如何挑选出适合自己的银行理财产品进行投资；较于民间融资，银行推出的理财产品收益性不是很高。但当假设有合适投资渠道时，只有53.4%的居民明确表示会选择投资，可见居民投资意愿低。二是对理财含义了解程度不同。问卷得出的结论是：随着收入的增加没有听说过“理财”一词的农民家庭比例呈现明显下降趋势，听说过“理财”一词但是不太了解含义的家庭数在不同收入层次中基本持平，而比较了解理财含义的家庭数随着收入水平的提高呈现上升态势。可见，随着收入水

33、平的提高，东宁的城乡家庭对理财的认识在不断提高，以满足其资产保值增值的需求。三是理财意识普遍较低。虽然从调研对象的理财意识数据分析来看是呈正态分布的，但社会贫富差距现实性存在，以及从之前的居民收入情况分析来看，大部分居民仍处于中低收入人群。尤其是在对于农村居民和外来务工人员，其理财意识和理财能力能为薄弱。在调研中，有近30%的居民认为理财是想花就花，能赚就赚，没有什么理财的观念与意识，29%的居民认为是“对平时的花费心里大概有个数”。 在访谈中，我们了解到大多数居民手头有了余钱后，习惯购买些大件生活用品，或存进银行。大部分居民习惯将手头的闲钱用于民间借贷或利用传统的储蓄存款方式获得利息收入，这

34、是目前最为普遍的理财方式。在回答“假设拥有了一笔钱时，如何进行规划”时，48%的被调查者倾向于储蓄和消费，还有48%的人选择投资，但多倾向做小生意。3.1.3理财产品信息不对称从目前有些农村合作金融机构开办的一些理财产品看，均由其省联社统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，基层支行只负责对产品进行营销，并统一按照宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。从实际运作情况看，个人理财产品的销售缺乏透明度，基层支行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品看不见、摸不着，客户能得益多少谁也不知道，这种模糊的产品，使基层支行在办理业务时缩手缩脚。同时，网点理财经理或客户经理，

35、与一线柜员尤其是贵宾理财室经办柜员沟通不足，导致出现“操作的人不了解理财产品，了解理财产品的人不操作”类似的配合问题。3.2东宁县居民理财现状东宁县主要以农民和外来务工人员为主。改革开放使我国私营企业如以雨后春笋般地发展起来。私营企业的发展给劳动力就业开辟广阔市场，使许多剩余劳动力有幸就业。同时我们从外来务工人员的身上看到了很多现象。普遍来说，民工的生活质量在提高，经济水平在提高，他们的要求也在不断提高。乡镇居民收入增加，多数家庭有收支结余一是收入来源日益多元化的结果。一方面，来自多种所有制形式单位的工资性收入不断增多。改革开放以前，城镇居民工资性收入比较单一，奖金、补贴、福利等收入较少。改革

36、开放以后，工资性收入已变为包括工资、奖金、补贴、福利等多种收入项目。随着工资收入水平的提高，以及各种奖金、补贴等收入的不断增加，城镇居民工资性收入增长较快。另一方面，来自经营性收入、财产性收入、转移性收入等非工资性收入迅速增加。所占城镇居民平均收入的份额不断增大，成为收入来源的重要组成部分。二是收入水平不断提高。收入渠道的日益拓宽，为城镇居民不断提高收入水平奠定了良好的基础。国家通过对工资制度的改革，不断理顺收入分配关系，采取国民收入再分配不断向个人倾斜的政策，连续几次上调工资，逐步增加了各种津贴补助，恢复了奖金制度，社会福利收入逐渐货币化，使社会分配和居民收入的格局发生了很大变化。是建国以来

37、增长速度最快的时期。收支相抵略有结余金融资产少主要以储蓄为主居民金融资产是居民财产的一部分，是以各种金融产品形态存在的有形财富。长期以来，我国以储蓄为主的巨额的居民金融资产，促成了持续的高资本形成率，对支撑中国经济持续增长功不可没。现在，我们既要继续关注居民金融资产的生产要素功能，也要更加关注居民金融资产的保值增值。收入分配机制不合理抑制居民金融资产增长。居民金融资产的品种较为单一，投资渠道狭窄。分析目前我国居民金融资产的结构，储蓄存款的占比高达68%左右，明显过高；其余资产主要分布于保险准备金、股票、基金和债券。居民金融资产结构的资产分布在人群中不均衡。居民金融资产在高收入群体和一般百姓之间

38、分布明显不均衡，说明了当前可供居民选择的、合适的金融品种太少，投资渠道过于单一。证券类资产波动幅度大。目前我国资本市场的机制仍不够完善，市场运行效率不高，有价证券投资风险较大，不确定性高。受通胀威胁比较大。4在东宁县开展个人理财业务存在的困难4.1缺乏专业的理财队伍理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务。然而目前基层农村合金融机构缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，有的仅是临柜一线的业务经办员，办理代理基金、外汇买卖等一些简单的操作，这就给个人理财业务的发展带来阻碍。同时在基层网点兼岗情况严重，缺少专职的理财经理。贵宾理财室的柜员经常兼出纳工作

39、，使得贵宾的服务体验大打折扣。4.2理财信息闭塞且技术落后一方面，随着东宁城镇化进程的深入发展，县级城市及其乡镇蕴藏的内需潜力与市场机会日益显现。农民各项收入增长迅速，理财意识渐渐觉醒，但农村金融市场普遍存在信息闭塞、宣传不足、产品欠缺等方面的问题。另一方面，理财技术支撑不足。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件，农村合作金融机构理财软件还未开发，加上农村地区通讯、信息等基础设施落后，计算机普及率低、互联网建设滞后，虽然很多农村都已经有电话和宽带，但是农民不会买和使用电脑，使金融理财信息在农村遇到了障碍，一些受大中城市居民欢迎且收益良好的金融投资品种因缺乏基础条件，难以在农村推广。5针对居民

40、理财存在的问题提出的对策和建议5.1搭建理财服务平台当前，相对于城镇而言，东宁县农村居民对金融理财产品知之甚少，理财知识欠缺。农村合作金融机构应重点将理财市场定位在农村，加大对农村居民的金融理财知识宣传力度，积极拓展农村理财市场。要在县级总行设立理财管理部门，搭建功能完善的理财平台，承担专业化管理和服务；在乡镇以支行营业网点为主设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”，为农民答疑解惑，在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中，将通俗易懂、具体实用的金融知识宣传到农户家中，从而提高农民的金融意识，最大限度地调动他

41、们参与生产、流通、理财、投资的积极性。农村金融机构还可联合乡镇各级政府部门进村入户，利用电视、报纸和发放资料等多种载体，向农民免费开办理财讲座和培训班，组织农民开展金融投资知识、理财产品知识的学习。同时，还要转变经营理念，调整发展战略，积极转变经营模式与增长方式，大力发展理财业务，拓展农村理财市场，只有这样，才能带动传统业务和中间业务的快速发展，从根本上提升农村合作金融机构可持续发展能力和综合竞争力。5.2建立专业理财队伍农村合作金融机构要开拓农村理财市场，建设一支专业的理财队伍至关重要。一是建立一个宽视野的人才引进机制。总行层面可面向国内院校、科研院所和其他商业银行引进一些具有较高理论知识和

42、丰富实践经验的理财专业有才，充实到理财业务开发队伍中来，既可利用他们规划本行理财业务，又可借用他们的专业知识和技能，为本行培养理财业务的专业人才。二是建立一个有利于本行优秀人才脱颖而出的人才选拔机制。在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到理财业务岗位上来，给予收入上的倾斜政策。三是建立一个可持续的人才培训和激励机制。采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行复合型业务培训，提高从业人员综合素质，以适应理财业务发展的需要。同时，加大对理财业务的考核力度，加重考核权重，体现激励机制的导向作用。还要对理财业务进行多维考核，既要注重量的考核，也要注重质的考核，并加强对理财

43、业务绩效的后评价，真正推动理财业务健康发展。5.3创新理财产品受国际金融危机以及资本市场震荡低迷的影响，股票、基金市场、投连险与万能险的收益降幅明显，基金、投连险等理财产品也逐步呈现出降温的市场态势。在弱市下，投资者的理财风格逐步趋于稳健。兼具保障功能和稳健收益的分红险，再次受到人们的青睐。尽管目前我国还没有一个明确的标准来界定中低收入群体，但是，我国城镇人口的大部分以及农村人口的绝大部分都属于中低收入群体，长期以来，工资收入一直是中低收入群体的主要收入来源, 而银行存款则是其财富的主要拥有形式。政府调节居民收入在国民收入中的比重和劳动报酬在初次分配中的比重固然重要, 然而要解决收入分配差距扩

44、大这一问题，促进居民收入和消费可持续增长最终还是离不开资本市场的推动作用。通过建立多种渠道和提供各种机会，帮助更多群众拥有财产性收入，共享资本市场发展带来的投资收益 是提高居民收入，刺激消费的一条重要途径。创新农民理财产品。农村合作金融机构要针对农民的实际需求，创新开发理财产品，拓宽理财领域，丰富理财产品，不能盲目借鉴商业银行为城市居民开发的理财产品。要根据农民的不同特点，设计个性化的理财计划和理财产品，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单且风险低、收益稳定、变现能力强的金融理财产品，有差别和有选择性地进行理财产品的营销并提供理财服务。还要以丰收银行卡为载体，对已有的个人金融产品和功能进行

45、整合，将涉及理财业务的品种进行归类，促使这些业务得到快速发展。5.4居民自身在进行个人理财方面的努力方向首先要学会节流，工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入。做好开源，有了余钱就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。要善于计划，理财的目的不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。应该合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案

46、不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。理财之前，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。然后设定理财目标，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。应该将个人理财教育纳入中小学生培养体系。目前，我国还没有一个城市将理财教育纳入中小学生培养体系中，在这方面，石家庄市应该努力走在全国前列。市政府相关部门、金融监管部门和教育系统必须发挥领导推进作用，提

47、高全市人民对个人理财教育重要性的认识，制订理财教育中小学实施计划，编制具体教材，将个人理财教育列为中小学必修课程。学校应该让学生树立正确的金钱观，传授基本理财知识，包括金融常识和个人理财技能和方式，实际操作训练和理财氛围的营造，教会学生养成良好的金钱支配习惯。6结论综上所述，通过调查研究发现东宁县居民理财现状主要表现为：该地区人口组成主要以农民和外来务工人员为主，乡镇居民收入普遍增加，绝大多数家庭有收支结余。该地区金融资产比较少，主要以储蓄为主。东宁县居民理财的特点为：理财信息比较落后，投资渠道很单一，而且存在相当大的局限性，当地居民理财意识淡泊，居民缺乏风险意识，基于保险投资的个人理财种类单

48、一。研究发现，在东宁县开展个人理财业务存在的困难有：缺乏专业的理财队伍，理财产品信息不适应乡镇发展需要，理财技术落后。针对东宁县居民理财存在的问题我们提出的一些相应的对策和建议：搭建理财服务平台；发展乡镇金融市场；乡镇以支行网点为主设立理财服务柜台；利用媒体推出理财服务平台。建立专业理财队伍，建立宽视野的人才引进机制；建立一个可持续的人才培养和激励机制；大力发展独立的第三方理财投资咨询机构。要创新理财产品，不盲目借鉴商业银行为发达城市开发的理财产品；根据乡镇具体情况开展适合低收入人群的理财产品；有差别和选择的进行理财产品营销。居民自身在进行个人理财方面的努力方向：掌握必要的理财知识与技巧，将个

49、人理财教育纳入中小学生培养体系。只要采取这些相应的举措，进行理性理财，就一定可以实现个人财富的不断增值。参考文献1刘海菊. 个人理财服务在我国的发展及制约因素分析J. 金融经济, 2007(8).2宋芳. 个人理财业务发展的影响因素分析J. 现代金融, 2010, (2).3张莺, 李玉芳. 浅析企业财务风险的成因与防范. 现代商业2010(26)4刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示J. 特区经济，2006(11).5孙飞, 陈兵. 美国个人理财业发展概况J. 农村金融研究2006(2).6伊娜, 国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示J. 浙江金融, 2007(I).7陈兵等. 澳大

50、利亚个人理财业的发展与启示J. 金融教学与研究, 2007(1).8杨金敏. 国个人理财的现状、存在问题及对策J. 经济论坛, 2009, (6)9孟英玉. 国际视角下我国个人理财市场发展探析J. 价值工程，2010. (4). 10文静, 王冠宁.家庭保险理财之浅见J. 价值工程.2011, 30(8).11吕仲. 国内商业银行个人理财业务现状分析和发展建议J. 经营管理者, 2011. (2).12赵明丽. 我国家庭投资理财规划的现状和对策J. 热带农业工程.2010, 34(3)13王在全. 一生的理财计划C. 北京大学出版社2007, (1): 17.14苏晓凤. 我国城镇居民的消费结

51、构实证分析J. 中国国民经济论文集, 2007, 1.15潘一鸣.个人理财行业在中国的发展前景J. 学理论2011, (33)16Xiaobei Liang. Evaluation Models Of Insurers' Risk Management Based On Large System Theory, Stochastic environmental research and risk assessment J. 2009, 23(4).17Dewan, S. Investigating the risk-return relationship of information

52、technology investment: Firm-level empirical analysis.Management science. 2007, 53(12).18Saif, M A. Effects of introduction of new resources and fragmentation of existing resources on limiting wealth distribution in asset exchange modelsJ. Physica. A, Statistical mechanics and its applications. 2009,

53、 388(5).19Wu, C.-R. Evaluating business performance of wealth management banksJ. European Journal of Operational Research. 2010, 207(2).20Maria D. Lopez-Gamero. The potential of environmental regulation to change managerial perception,environmental management, competitiveness and financial performanceJ. Journal of cleaner production. 2010, 18(10/11) 致谢本论文是在石泓老师精心指导下完成的。从开题，选题，构思直到论文的成稿都倾注了老师的心血与汗水。授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，领会了基本的思考方式，掌握了通用的写作方法，而且还明白了许多待人接物与为人处事的道理。其严以律己，宽以待人的崇高风范，朴实无华，平易近人的人格魅力使学生终身受益。在此谨向石泓老师表以最真