现阶段村镇银行流动性风险管理现状及改进建议

1、现代经济信息作为新兴小型金融机构,村镇银行存款业务面临发展瓶颈,资金来源面狭窄。随着农村经济快速增长,同时在经济下行、利率市场化的大背景下,潜在的流动性风险对这类小型银行构成重大威胁。如何科学把握盈利性、流动性、安全性的平衡点,探寻小型银行流动性管理的特色方法,至关重要。一、村镇银行流动性风险点(一对流动性风险的动态监控不足,预警机制有待完善目前,村镇银行使用的流动性风险管理指标,比如流动性比例、法定准备金率、存贷款比例等都属于静态指标,只能反映某一时点的流动性状况,这种事后反映和控制,不能准确把握银行流动性的供给、需求及缺口变化。村镇银行的动态指标流动性缺口,融资缺口,现金流等使用管理的还不

2、够成熟,特别是计算流动性需求与供给的技术和方法还不够先进。新兴的村镇银行还面临着很多瓶颈,从根本上说,村镇银行的流动性风险处于不停的动态变化之中,面对服务三农,风险点就要远远高于其他服务领域,所以村镇银行应该在以静态指标为参考的前提下,加强动态的指标的监测尤为必要。(二村镇银行流动性风险三个根本诱因诱因之一:资金来源不足流动性。流动性不足源于村镇银行通过负债手段获取现金的能力不强。村镇银行社会认知度低,公众普遍认为村镇银行是私人银行,有钱也不愿存。此外,目前村镇银行结算渠道不畅,还不能以直接参与者的身份加入人民银行大小额支付结算系统,异地汇划只能通过代理行进行,企业结算不方便,企业不愿到村镇银

3、行开户,其难以获得稳定的对公存款。诱因之二:资产迅速变现能力差。村镇银行资产主要是县域信贷资产,由于“三农”业务生产周期较长,决定了期限多在一年以上,资产迅速变现的能力本身就差,自然灾害更直接加剧了贷款风险。现阶段,在农业贷款补偿机制基本缺位的情况下,贷款延期或不能收回的概率会相应提高。诱因之三:村镇银行流动性风险大面积同时爆发的危险性高。首先,村镇银行贷款行业集中度高,流动性风险管理的经验不足,应对突发事件的能力需要一个较长期的摸索阶段;其次,农户对信息分辨能力差,当一家村镇银行出现一点小问题时,有可能迅速在农户之间以扭曲的方式传播,最终演变成挤兑。另外, 由于农村小微企业规模小、行业集中等

4、原因,在宏观经济状况变差时,容易出现成片倒闭的现象。农村中小企业的倒闭直接使村镇银行的资产状况恶化,甚至可能出现倒闭现象。(三利率市场化更加大了流动性风险动态管控难度近期,农村利率市场化改革大幅提速,利率水平由市场资金供求决定已是大势所趋。这产生的直接后果在于:一是银行业存款竞争进一步加剧。二是利率波动幅度和频率加大,对银行资金头寸的动态管理水平提出新挑战。利率波动对居民的储蓄意愿影响很大,当央行下调存贷款基准利率时,居民为了减少机会成本,选择了其他的投资方式,储蓄存款减少;贷款则因成本的下降而需求增加,贷款的增加,存款的减少,给银行资金流动性会带来一定影响。利率波动幅度和频率加大,也会增加其

5、流动性风险动态管控难度。二、政策建议(一健全科学的流动性风险预警机制,动态检测必须增强对流动性风险的防范意识,应用现代风险管理技术,更多的应用统计技术、数理建模技术,从经验型传统管理提升为标准化、专业化的现代管理。包括两方面,一是科学地预测流动性缺口,二是寻求弥补缺口的合理策略。做好对资产负债流动性的预测和分析,通过对流动性供给和需求的变化情况的预测和分析,完成对潜在流动性风险的动态度量。其核心是构建动态的风险监测预警系统,包括:预测风险警情、确定风险警况、探寻风险警源,即通过指标预测,可以大体评估未来经营时期流动性风险状况。最终目的是提供线索,及早发现警情。村镇银行应结合具体情况对其中的风险

6、驱动因素进行丰富,使之更具实用性。(二健全内部约束与强化外部监管,双管齐下要建立有效的内部风险约束机制,完善审贷、放贷、贷后管理等业务流程,合理的考核及奖惩制度,成立独立的内审机构,提高银行自主定价水平并严格遵守相关规定,并保证信贷资金安全回收,彻底走出恶性循环。监管部门也应始终如一地坚持审慎的监管原则,即使在银行财务状况良好的情况下,也不应放宽监管尺度。而应居安思危,经常性地对村镇银行进行压力测试,及时发风险预警,将风险消灭在萌芽状态。面对经济下行的大环境,更应该重视流动性风险监管。(三构建农村小型银行存款保险制度,树立信心目前,民营资本参股成立的新型农村金融机构如雨后春笋大量涌现,但其规模

7、较小且资本实力有限,缺乏国家信用担保,公信力不足,导致居民储蓄业务开展一直难以打开局面,资金来源渠道狭窄。为此,主管部门应借鉴国外的银行危机救助机制,有计划的组织为数众多的农村新型银行机构联合出资,加快建立自己的农村存款保险制度,预防其信用危机。一旦投保银行面临困境时,能加快风险处置进程,由存款保险机构向存款人付现,保护存款人利益。只有建立公众信心,才能从根本上突破小型农村银行负债业务发展瓶颈。(四充分借助发起行优势化解风险,资源共享与村镇银行相比,发起行的业务规模较大、营业网点较多,结算手段齐全,资金实力较为雄厚。村镇银行可以充分发挥发起行的资金优势,与发起行签订流动性协议和通存通兑的业务代

8、理协议,借助发起行的网点和渠道,方便客户存取款,吸引客户来村镇银行办理业务。发起行也可以在产品研发、科技等方面提供支持,帮助村镇银行丰富产品线,弥补村镇银行在业务方面的弱势,实现资源互补共享,及时化解流动性风险,弥补村镇银行动态资金缺口。参考文献:2汪铭泽.浅析村镇银行发展中存在的问题及主要风险J.内蒙古科技与经济,2012(11.作者简介:丛日光(1972-,男,辽宁灯塔人,辽宁灯塔市农村信用合作联社监事长,经济师,研究生学历。现阶段村镇银行流动性风险管理现状及改进建议丛日光 辽宁省灯塔市农村信用合作联社摘要:创新流动性风险管理对村镇银行发展至关重要。村镇银行流动性风险存在诸多风险点,提出了加强动态检测、建立农村存款保险制度等政策建议。关键词:村镇银行;流动性风险;预警中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号