浅析我国民间金融的生存及发展

1、西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics2011届本科毕业论文（设计）论文题目： 浅析我国民间金融的生存与发展 学生姓名： 徐 婷 所在学院： 公共管理学院 专 业： 行政管理 学 号： 40725039 指导教师： 周 铭 山 成 绩： 本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（毕业设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（毕业设计）成果归西南财经大学所有。 特此声明毕业论

2、文作者签名：徐婷作者专业：行政管理作者学号：40725039 2011年5 月 7 日西南财经大学本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设计）名称浅析我国民间金融的生存与发展论文（设计）来源自选论文（设计）类型A导 师周铭山学生姓名徐婷学 号40725039专 业行政管理一、选题依据（ 设计目的、要求、思路）：学校教育作为个人一生中所受教育最重要组成部分，个人在学校里接受计划性的指导，系统地学习文化知识、社会规范、道德准则和价值观念。九年义务教育从某种意义上讲，决定着个人社会化的水平和性质，同时对国家的整体素质有着事关重大的影响。而农村留守儿童作为一个特殊的社会群体，其规模巨大，对于家庭教育

3、和社会教育功能缺失的他们而言，九年义务教育更是不可或缺。但在城市化进程日益加快的今天，农村留守儿童九年义务教育问题伴随着城乡二元化的不断发展变得越来越突出，严重影响了留守儿童的健康发展。因此，要建设以人文本的和谐社会和改善民生，我们必须加大对留守儿童的关注度，调动各方的力量来解决这些问题。 目前，我国学术界对于留守儿童九年义务教育的研究还处于探索阶段，未形成完整系统的研究成果。 为了研究我国农村留守儿童九年义务教育问题，更好的对那些具有创新和借鉴意义的留守儿童学教学术成果进行研究和学习，进一步为建设新农村、和谐社会做出贡献，本文主要通过对农村留守儿童学校教育的问题以及原因进行深入研究，提出符合

4、我国国情具有可行性的解决措施。二、任务完成的阶段内容及时间安排：2010.10.202010.11.20 收集资料，查阅文献，完成文献综述、开题报告和论文（设计）粗纲的写作2010.11.20-2010.12.20 完成论文（设计）细纲的写作2010.12.202011.04.20 完成论文（设计）初稿2011.04.20-201 完成论文写作，提交论文（设计）定稿三、资料收集计划：在撰写本文之前，笔者将认真整理所学习的与本文相关的农村社会保障、社会学、公共经济学等学科知识;将充分利用学校图书馆和网络学习资源，查阅收集大量相关文献资料，深入学习相关理论，并进行系统全面的整理，为论文的写作做好前

5、期准备工作，打下扎实基础。四、完成论文（设计）所具备的条件因素（一）大学四年对专业课程的认真学习和对专业知识的全面掌握；（二）导师对笔者的悉心指导；（三）图书馆和网络能够提供大量丰富的相关文献资源，有良好的理论支持；（四）实地收集第一手资料的良好条件；五、写作的基本思路：本文拟分五个部分，各部分写作思路安排如下：第一部分：文献综述, 介绍目前国内学者对农村留守儿童九年义务教育问题的研究成果第二部分：农村留守儿童九年义务教育存在的问题第三部分：农村留守儿童九年义务教育存在问题的原因第四部分：解决农村留守儿童九年义务教育问题的对策六、预期成果：（一）将对大学四年所学专业课程和专业知识进行系统总结；

6、（二）将对我国农村留守儿童九年义务教育的现状和原因有更深入的认识和研究；（三）将对农村留守儿童九年义务教育进行全面研究，得到系统的研究成果，为今后的研究提供参考依据。 指导教师签名： 日期：论文（设计）类型：A理论研究；B应用研究；C软件设计等；摘 要随着市场经济的不断发展，金融显得越来越重要，已经成为社会经济活动中不可或缺的一部分，犹如汽车的发动机，没有它，现代经济将会停止运转。但是，由于有些地方和领域或者其他条件的限制，国有金融机构等正规金融无法完全满足社会上对于金融服务的需求，于是，作为一种非正规金融体制安排，民间金融便应运而生。在我国，民间金融是介于正规金融和非法金融之间的一种非正规金

7、融组织。金融抑制和正规金融的小额信贷市场失灵，以及基于各方面的融资需求等，为民间金融创造了必要的生存条件。同时也为扩大了民营中小企业得融资渠道，在扩大民间投资的同时也在一定程度上提供了就业岗位、减少了就业压力，更重要的是完善了市场和金融体制，促进市场经济的进一步健康发展，但这些的前提必须是要做好监管工作。关键字：金融 民间金融 发展 生存选择 AbstractWith the market economy developed, finance which plays more important role has become an integral part of economic acti

8、vities. It is like a cars engine, modern economy will stop functioning without it. However, due to restrictions in some places and area or caused by other conditions, formal financial communities like the state-owned financial institutions cannot fully meet the demand for financial services, private

9、 finance appears as a non-formal financial institution at the right moment. In China, private finance is a non-formal financial institution between the formal finance and illegal finance. Because of financial repression, failure of formal microcredit financial market and all aspects of the demand fo

10、r private finance, it creates the necessary conditions to private finance for survival, and also expands the financing channels for private small and medium-size enterprises, while also providing jobs and reducing the employment pressure. whats more important is to improve the market and financial s

11、ystem and promote healthy development of the market economy, but the premise must be to do a good job in monitoring.Key words: finance private finance develop choice for survival目录一、引言2二、相关概念及内涵2（一）留守儿童错误！未定义书签。（二） 学校教育及九年义务教育错误！未定义书签。三、农村留守儿童九年义务教育存在的主要问题错误！未定义书签。（一）留守儿童学业状况不容乐观错误！未定义书签。（二）农村学校发展相对

12、落后错误！未定义书签。（三）农村学校师资力量薄弱错误！未定义书签。（四）学校责任不明和缺失错误！未定义书签。四、农村留守儿童九年义务教育存在问题的原因错误！未定义书签。（一）家庭以及社会教育的缺失错误！未定义书签。（二）农村经济、文化水平制约九年义务教育的发展错误！未定义书签。（三）城乡二元化导致城乡教育水平差异大错误！未定义书签。（四）城乡教育投入存在较大差异错误！未定义书签。（五）政府制定的九年义务教育公共政策实施的不到位错误！未定义书签。五、完善农村留守儿童九年教育的对策错误！未定义书签。（一）改善农村留守儿童的教育环境错误！未定义书签。（二）加大农村留守儿童九年义务教育的财政支出错误！

13、未定义书签。（三）完善留守儿童九年义务教育公共政策机制错误！未定义书签。（四）建立保障公共政策的监督机制错误！未定义书签。参考文献2致 谢错一、引言民间金融大多属于民间自发形成的经济组织，这些组织的存在及发展需要特定的条件，比如经济制度、金融制度、社会文化等。一方面，由于我国目前正处于转型时期，金融体制改革跟不上经济多元化对金融服务的需求，除此之外，我国的国有金融垄断体制也很难适应当前经济状况的复杂性及多元性。另一方面，我国不论是分布广、数量大、收入较低的农民，还是对国民经济有着重要作用的非公有制经济，尤其是中小民营企业，由于自身的条件及弱势决定了正规金融机构对他们的借贷门槛，不能够完全依靠正

14、规金融满足融资需求，这时候，由于民间金融的便捷性、门槛低以及“熟人社会”等特点，民间金融便顺理成章的迈出了步伐，踏上了金融舞台。这也是民间金融得以产生和发展的一个根本原因。然而，民间金融不同于正规金融，民间金融的规模及资金的运动方向都不能把握，因此，民间金融的风险及收益也就不能准确量化。但是金融作为现代经济的核心，资金在金融中也是主要的必不可少的成分，必须对其有大体上的一个把握。因此，必须科学界定民间金融，不能将其与洗钱、黑市交易混为一谈，它们既不能适应市场经济发展的客观要求，又容易造成经济金融秩序的混乱，应该绝对打击与取缔。在我国，民间金融的范围比较广泛，包括个人之间、企业之间、企业和个人相

15、互之间的借贷行为、合会、标会、各种基金会的融资、地下钱庄、抬会。虽然生存在正规制度之外，如果监控到位、运用得当是能够适应市场与经济发展客观需求的。二、相关概念及内涵2.1民间金融的概念目前我国学术界对民间金融有一定的研究，姜旭朝在其中国民间金融研究中对民间金融下过这样一个定义：“民间金融，就是为民间经济融通的所有非公有经济成分的资金运动。”持这种观点的还有国内学者左柏云，他认为，民间金融是指与官方正式金融相对而言，属于正式金融体制范围之外的，即没有纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动。郭沛认为，融资活动可以分为正规金融和非正规金融。正规金融是指由政府批准成立并进行管的金融机构(

16、一国的中央银行、政策银行、商业银行、合作银行、保险公司、证券公司、典当业等正规金融部门)所进行的交易活动，交易受到政府律和条例等正规制度的规制；非正规金融则是指非法定的金融机构(即非正规融部门)所提供的间接融资以及个人之间或个人与企业主之间的直接融资，其通常未经一国政府批准或未被纳入金融监管进行规制，因此也被贬称为“地下金融”或“草根金融”而蒙上了非法的阴影。2.2民间金融的划分国内学者对于民间金融的界定也没有一个统一规范的认识，民间金融又称为地下金融、民间借贷、体外循环金融、灰色金融、场外金融、隐形金融、非公金融等。对民间金融大致的划分有：1、根据金融机构的功能性特征来划分。由民营金融机构提

17、供的各种金融服务和与其相关的金融交易关系的总和成为民间金融。2、从法律和金融监管角度来划分，将不受国家法律法规保护和规范，处在金融当局监管之外的各种金融机构、金融市场、企业、居民等所从事的各种金融活动称为民间金融。3、以是否符合公司法和商业银行法的规定来判断是否属于民间金融，凡没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场和金融主体都属于民间金融范畴。4、根据是否列入货币金融当局以及统计核算部门的观测范围来确定是否属于民间金融。5、以是否为国有作为判断标准，即民间金融是所有权不归国家所有的，或者其最大股东不是国家的金融机构的资金融通活动。总括目前我国学界对民间金融概念的

18、认识，采用第二种方式划分民间金融的标准最为通行，其主要特征是将正规金融与民间金融划分为界限分明的两大阵营，并隐含着“官方的或法律框架内的即为正式的，而非官方的或法律框架以外的即为非正式的”这一基本判断标准。2.3民间金融与正规金融的定位差异及相互关系长期以来，民间金融被认为是一种落后的金融形式，威胁正规金融的运行，不利于规范管理，也不利于经济发展和社会稳定，因此发展中国家政府对民间金融普遍采取歧视、压制的政策，不承认其合法性，而偏重于正规金融对经济发展的支持作用。根据中国人民银行前任金融稳定局谢平局长的观点，农村民间信贷行为作为一种自然金融合约安排，是不可能消灭的；另一方面，它的某种自发行为对

19、正式的金融安排有“破坏性”4。然而，近年来这一观点已备受理论界质疑。实践表明，民间金融的出现弥补了正规金融的不足而产生的金融服务的真空地带，为民营经济的创立和成长提供了必要的资金支持。民间金融与正规金融的互补关系非正规金融和正规金融同时存在于金融体系之中，两者之间不仅仅是单纯的竞争关系，由于两者各有其比较优势(如表1)，它们在一定程度上也可以起到互补的作用。4 冯兴元，何广文，杜志雄等著中国乡镇企业融资与内生民间金融组织制度创新研究M山西经济出版社，2006，(2)表1正规金融与民问非正规金融的对比资料来源：诸葛隽民间金融 基于温州的探索中国经济出版社，2007，8民间金融与正规金融的互动关系

20、随着国有银行不断扩大的网点和业务，正规金融在金融市场上占据了准垄断地位。与此对应，民间金融则处于被压制和打击处境。虽然如此，银行和农信社等正胤金融机构与民间金融之间仍然存在互动关系，这种互动关系既包括竞争关系与合作关系。这些关系日前还处于隐蔽状态。由于存在信息不对称问题，正规金融其信贷覆盖面和服务深度有限。非正式金融可以起到信包中介或者零售银行业者的作用，从而大大提高正式金融资金的使用效率，改善对农户和中小企业的金融服务。三、民间金融的特点与正规金融相比，民间金融的最大特点是常发生在亲戚朋友熟人之间，借贷双方不只是一般的市场交换关系，还具有一种天然地形成的，超越市场关系的特殊社会人际关系，包括

21、血缘、地缘、乡缘等各种天然联系以及长期的社会交往。3.1通过发挥降低风险、优化资源配置等功能，对经济增长起到拉动作用针对特定的对象，民间借贷具有一定的信息优势和担保优势，可以避免和减少农户、微小企业在融资过程中的信息不对称问题，减少了贷款的违约风险，使得农村居民小规模和短期的投资成为可能，从而有利于经济的增长，有利于提高整个社会资金运转效率5。3.2与银行等正规金融机构在交易成本和灵活性上有所不同由于借贷双方的信息不对称，一个标准的正规金融机构必须做三方面的工作：一是在逆向选择的环境下进行事前的项目筛选；二是在项目实施期间必须监控借款人的机会主义行为；三是处罚或审计违约的借款人。显然这些都是有

22、成本的状态检验，监督及控制。由于民间融资未受监管部门的监管，交易方式和手段十分灵活，借款期限更加符合需求，利率也更富弹性，更能反映社会资金的供求关系5。3.3融资利率水平不一民间融资有有息借贷，也有无息借贷。总体来说，生产经营性融资倾向于有息，且利率明显高于合法的金融和资本市场，而生活消费性借贷则倾向于无息；发达地区比欠发达地区计息现象更为普遍。3.4风险较高，且不好控制由于民间金融资金的取得方式及信用保证大多依赖于资金需求双方的诚实守信，尤其是社会关系方面体现得更为明显，而资方的风险识别能力与风险控制能力明显低于正规金融机构的风控人员。因此，相对于正规金融来讲，民间金融的风险更高，且不好控制

23、。四、我国民间金融的发展现状2 0 0 8年以来，一方面，从紧的货币政策和高通胀的压力进一步增加了个人及中小企业向商业银行以及农村信用合作社贷款的难度，致使大量中小企业与个人转向通过民间借贷来寻求资金；另一方面， 目前我国民问资本规模估计超过 1 万亿，民间借贷金额在全国资金借贷总额中的比重逐年上升，民间借贷已经成为民间资金融通的主要形式。这两方面都使得我国民间借贷在规模和速5 植凤寅从紧货币政策下的民间融资J中国金融，2008，(13)度上都有了呈现出了快速发展的态势，其具体的发展现状及特点主要表现在以下几个方面：4.1我国民间借贷性质与规模地区性差异显著，发展极不平衡 我国经济发展不平衡，

24、地域经济差异性较大，民间借贷的性质与规模也相应地展现出不同的地域特征。江浙地区的经营型民间借贷和鄂湘赣等地区的生产型民间借贷是我国民间借贷的典型代表。江浙地区的民间借贷多为经茸型民间借贷，借贷数目相对较大，借贷资金主要用于进一步的商业和金融投资。鄂湘赣地区的民间借贷多以生产型民间借贷为主， 借贷数 目相对较小， 借贷资金大多以满足基本生产生活的需求为主。特别是湖北、江西等地区由于经济发展比较落后，农村贫困人口比例较大，在这些地区的民间借贷主要是以居民日常生活中资金互助形式为主，特别是购买农业生产资料方面现实出比较明显的季节性特征，借贷的金额相对来说较小，借贷程序更为简易。 4.2我国民间借贷资

25、金来源广泛， 借贷主体和借贷资金用途分散 我国民间借贷的资金从来源上看，一般多源于民间自有资金，但也有一部分是通过其他多种形式获得。如一些民间金融组织通过从正规金融机构取得贷款再转贷给中小企业；在一些经济发展水平较高地区，一定比例的房产抵押贷款资金也流入到了民间借贷渠道，以获取利差。 我国民间借贷从主体上来看，多数因为风险大、收益低、信用差、管理难而无法从正规金融机构获得贷款的城乡个体经营者，民营小企业主等成为民间贷款的主要客户，民间借贷成为他们解决融资问题的首选 从民间借贷的资金流向来看，借贷资金用途较为分散，总体来说主要是用于生产经营和消费以及应对一些突发情况。例如在建房、购房、婚嫁、经商

26、、为子女上大学筹措学费、出国劳务费用、大额的医疗费用、转包他人耕地费用；还有一些个体工商户为筹集生产经营资金等等。但除此之外，民间借贷资金也出现了一定程度的游资化倾向， 如有些企业、个体工商户通过民间借贷获得资金以后 ，转面去炒作房地产、钢材、煤炭等“过热”产品， 或者去投资购买小水电、小船厂等项目； 还有相当一部分民间借贷投向了国家产业政策限制的高耗能、高污染、房地产企业，这给经济可持续发展带来诸多不协调因素和由此引发的问题。 4.3我国民间借贷需求规模增大，贷款利率总体偏高 我国民间借贷的总体规模与银行等正规金融主体的资金供给有着密切关 系，受国家货币政策的影响。2007年以来，央行为控制

27、货币流动性过剩，把基准利 率和存款准备金率轮番上调，2008年实施的从紧货币政策这都直接导致 了银行资金供给的减少。2010年12月份至现在已经六次上调准备金率，全国商业银行的贷款总量明显减少。相比之下，我国民间借贷却表现出了求大于供，规模逐渐扩大的态势，也导致了全国各地民间借贷利息一路攀升。我国民间短期借贷利率一般介于7%与15%之间 ，高点的甚至是15%至20%，其他民间借贷视期限和数额不等，利率基本介于月息1.5%与2.7%之间。根据央行下发的 关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知，民间个人借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，否则应界定为高利借贷行为。然而在

28、实际操作中， 民间借贷利率往往突破这一限制， 演变为高利贷。 4.4我国民间借贷形式灵活多样，中介机构发展迅速 在当前经济快速发展、资金需求旺盛的情况下，我国的民间借贷形式也出现了多样性的特点。随着人们市场意识、金融意识的不断增强，民间借贷活动中相继出现了自条转借贷、贷款转借贷等多种借贷形式。 民间借贷形式的灵活多样，加之其借贷手续简单，很少需要抵押和担保，交易费用较低等优点，从一定程度上，满足了民间资金需要，这也是近年来我国农村民间借贷兴盛的主要原因之一。 随着各种民间借贷形式的出现，民间借贷中介公司也迅速兴起。 仅成都市就有将近300家大大小小的贷款担保以及中介公司。这些中介公司为借、贷双

29、方提供中介服务，使传统分散、不透明的民间借贷行为出现了组织化、 公开运行等特征。中介公司在放大民间借贷功能的同时，也由于借、贷款人在身份和地域上更大的不确定性，放大了民间借贷的风险。 4.5我国借贷风险性偏大，法律制度不完善 民间借贷是一种公民的自发行为，一般以人际关系为基础，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，在我国缺少有效的监督机制、管理机制和保障机制。民间借贷主要风险包括三个方面，一是信用风险，在中介人或中介机构出现之后，民间借贷已经突破熟人或朋友范围，规模膨胀迅速，违约率也随之上升，所积累的风险越来越大；二是操作风险，由于民间借贷大部分只打借条，利率口头协商或随行就市，期限大多不确定，极易引发

30、债务纠纷；三是市场风险，由于多数从事民间借贷活动的企业和居民放款的经验和专业技术不到位，更谈不上熟悉国家产业政策和宏观经济动向，这也引发着一定的市场风险。五、我国民间金融存在的问题尽管民间金融发展越来越广泛，也是我国金融的重要组成部分，但就目前而言，我国民间金融的发展还存在着许多的问题，主要表现在以下几个方面：5.1民间金融形式隐蔽不利于政府宏观调控由于是区域的金融机构，受资金实力小的影响，从成本效益管理角度出发，难以运用现代化科学技术进行经营创新和管理创新，竞争力难以提高。造成经营的无序化和信用度降低，从而与正规金融无法正当竞争，只有选择一些非正当竞争的方式，甚至走向地下。民间金融缺乏法律保

31、护，容易被不法分子利用成为犯罪的工具。民间金融一般都非常隐蔽、分散，形式不规范等原因使政府至今没有出台相关的管理办法。比如民间借贷往往只有口头协议或者很简单的借条，没有正式的文件形式，而借款人也不会轻易向他人说起借贷事实，因此当纠纷发生时，很难发现事实真相，使当事人很难通过正当的法律手段来保护自己的权益。同时，民间金融的活跃对央行的货币政策也会带来一定的冲击，央行的货币控制难度加大。而且容易被不法分子利用，成为犯罪的工具。他们往往抓住人们追求资金增值的心理因素，利用民间金融比较隐蔽的特征，以各种借口骗取金钱。5.2抗风险的能力较弱众多的民间金融机构是小规模经营、地域狭窄、回旋余地小，抗风险的能

32、力较弱。作为区域性金融明显带有区域局限的特征，组织和经营活动范围受区域限制，没有自己的网络系统，异地存取、转帐结算、支付、清算不便开展。在经济联系日益密切的背景下，这种区域性，小规模分散经营显然既制约自身业务范围拓展和水平提高，又与经济横向联系日益密切和一体化是格格不入的。同时它们也没有象正规金融机构那样有国家作为最后的贷款人。以民营银行和私人钱庄为例，他们和商业银行一样面临着挤兑的风险，但是商业银行因为规模比较大，可以有效的分散地区的风险，又有国家信用作为最后的贷款人，人们一般不会对国家的信用产生怀疑，所以他们面临挤兑风险的概率是比较地低的。而民营银行的私人钱庄就不同了，挤兑的风险较大。5.

33、3经营风险度较高由于农村经济交易规模较小，收入水平及货币化程度低，货币节余少，制约了民间信贷供给能力的增长，这必然导致信贷市场的供给垄断，这样，垄断的供给方有能力实行物品配给并且索要高价，而市场的分割进一步强化了垄断的程度。因为地域偏远，交通不便和信息闭塞等原因，民间金融市场处于彼此分割的状态，资金、信息难以自由流动。即使存在若干个小范围的民间金融市场，但由于地区人为分割和地方保护主义的缘故不能相互往来，从而无法通过竞争来降低高升的利率。另外，新进入者难以在不同的市场之间做出收益的比较，无法选择进入哪一个市场。这样，原有的垄断者就无竞争压力，据此可以索要更高的利率，因此导致利率超高。民间金融组

34、织规模小，经营范围窄，资本实力小，基础薄弱，抵御风险能力差，一旦发生风险损失则会发生经营困难甚至破产倒闭。作为区域性金融易受到当地政府或行政干预和操纵，造成不必要的风险损失。且作为民资、民营、民管金融机构，难以避免机构良莠不齐，有人投机运作，套取资金或圈钱，难以避免关联贷款等道德风险发生。5.4利率较高在现代的间接融资性质的民间金融活动中，民间金融市场的利率一般都高于官方正式金融部门的利率。甚至高于金融市场利率的十几倍。民间金融的融资活动尚未得到官方的认可，得不到法律的保护，并且民间金融的贷款缺少合格的担保和抵押，因而在其借贷活动中，就存在被官方取缔和借款人一旦违约贷款人却无法进行强制实施的风

35、险。基于对风险的补偿，并且依存于现实资金供不应求的关系，利率实际上维持在较高的水平。5.5监管成本高民间金融是民资、民营、民管的区域性金融，规模大小不一，分布面广，且独立自主开展经营，呈现分散特征。它们各自在遵循国家经济、金融政策法规前提下，制定经营战略、经营内容和经营方式，采用相应的经营手段，各自为战，缺乏统一协调，比较盲目。民间金融作为整体金融一部分必须接受金融监管部门的统一管理，但由于民间金融机构规模小、布局分散、机构众多，这样就会增加金融监管部门的监管难度，必然要投人更多监管人力、物力和财力，监管成本增加，否则，无法达到监管目的，监管效率难以提高。民间金融中的贷款数额小，但其管理和运作

36、成本几乎与大额贷款一样高，这使得其资金成本相对较高。六、我国民间金融的生存路径选择由于我国民间金融发展具有其自身的特点，在我国大的金融环境及背景下，民间金融必须有其自身的发展途径与生存选择，才能更好的发展和完善。主要可以从以下几个方面入手：6.1从小额信贷担保公司的资金来源、经营风险等因素入手，解决小额担保贷款公司持续经营困难的问题。加入征信系统并且借助与商业银行系统数据安全级别完全一致的全面信息管理系统以降低小额贷款担保公司的经营风险。小额贷款担保公司由于刚起步，行业处于初创期，专业工作人员不足，造成公司业务对象、营销手段过于狭窄、风险评估与控制能力不足，内部控制制度还不够完善。在应用小额信

37、贷专业技术方面缺乏经验，信贷产品和市场开拓方面简单复制商业银行模式。此外小额贷款担保公司的主要服务对象为中小企业, 而中小企业的信贷需求特点主要表现为“额度小、要得急、频率高、周转快”。为了满足中小企业的这种特殊需求,相比于银行,小额贷款公司的贷款业务普遍具有“额度小、期限短、效率高”的特征, 因而增加了产生操作风险的可能性。加入征信系统可以使小额信贷担保公司直接获得客户信用资料，降低经营成本，提高盈利能力；同时可以使信贷员的判断更加科学，降低信用风险及操作风险，从而在整体上降低公司的经营风险，使公司有能力持续发展。放松资金来源限制，开通更多小额信贷公司融资渠道。根据中国人民银行上海总部邢早忠

38、的调查，80%以上的小额贷款公司把融资限制作为未来发展的主要障碍。小额信贷担保公司作为经济发展需求的产物，其发展好坏将直接制约经济的发展。开通便利的小额信贷担保公司的融资渠道将直接为经济的发展服务。国际经验表明，小额信贷运作往往受到后续资金来源的制约，各国监管层或鼓励私人资本进入，或者允许一部分运作良好的小额信贷组织吸收公共存款，以此保障小额信贷组织的持续经营。6.2民间金融与正规金融相连接专职放贷者与正规金融的连接。通过正规金融将低价的信贷资金提供给专职放贷者，既可以降低其直接面对中小农户的信息不对称程度，又使其获得充裕的资金可以实现资金的规模效益，并且专职放贷者间的竞争可以降低贷款利率水平

39、。通过这种连接，可以增加贫困农户信贷资金的可获得性，降低融资成本。捆绑信贷与正规金融的连接。捆绑信贷又称互联性交易，是指信贷与商品交易的互联，这在发展中国家非常普遍。通过这种互联，可以增加借款人获得贷款的数量和降低交易成本。在菲律宾稻米种植地区，稻米是通过稻米商、领取佣金的代理人、稻米加工商、批发商和零售商等销售。这些销售商往往是非正规放贷者。他们从正规金融获得信贷资金然后向稻米生产者即农户提供信贷。在稻米成熟时农户将稻米出售给这些销售商，同时还贷。小组金融与正规金融的连接。小组金融包括合会、小额信贷等。合会作为东方国家一种独有的民间融资形式。具有融资程序简易、效率高等特点，对解决中小企业融资

40、难的窘境提供了有效扶持，也为我国东部沿海省份经济的发展做出了贡献。合会具有自身较严密的运作机制。但由于法律上的监管空隙其极易落人非法集资者非法牟利的陷阱，其高风险性如“倒会”等民间金融风潮的频频出现也为人们所担忧。然而一味的否定和打压并不能有效解决问题如何有效规制和引导合会等种类繁多的民间融资形式，使之不为非法牟利者所图，是新时期金融监管者面临的一大问题。不妨借鉴台湾地区的合会法典化经验。使有益的民间融资形式摆脱“合理不合法”的尴尬也为打击非法的民间金融形式提供稳定的法律基础：并通过积极引导民间融民间融资纳入到市场机制和有效竞争环境中。小额信贷在法律上有不同的组织形式，如银行或信用社形式、金融

41、公司形式、基金形式、协会或互助会形式等。同一个国家的小额信贷组织也可能采取多种模式，比在南非，80的注册小额信贷机构都是有限公司形式，同时也有银行、信托基金、非政府组织等形式。我国小额信贷试点组织的法律形式是小额信贷公司(而不是银行)，它不得通过吸收公众存款进行筹资只能通过自有资金或其他方式融资来发放贷款，即所谓的“只贷不存”。实际上，很多民间资本涉足小额信贷，在某种程度上是预期以后能够变身为小额贷款银行，把它看成进入正规金融的突破口。6.3业务拓展地域范围的灵活性出于贷款管理的需要，金融监管部门对现有金融机构网点的业务拓展地域限制极为严格，处理和对待小额贷款机构的经营地域范围时，各地政府采取

42、了更为灵活的方式处理，出现了两种决策方式：第一，在有效控制风险的前提下，小额贷款机构业务拓展地域范围可以突破现有金融机构的地域限制，内蒙古鄂尔多斯和贵州江口的小额贷款公司在一定条件下，可以跨县经营。第二，将小额贷款公司的业务限定在县域范围以内。山西平遥规定，小额贷款机构“不得跨县经营，贷款业务在平遥县境内开展”。在贷款活动过程中，贷款集中度不能太高。从制度设计方面考虑，就是要控制单笔贷款的规模。6.4要允许地方确定民间金融贷款指导利率。民间金融的地方性特征，决定其不可能制定全国统一的指导利率，所以，要给予地方自主制定权，地方根据本地实际情况制定指导利率，经过银监会审批并备案。第四，要坚决打击地下金融活动。