我国个人信用征信体系模式的选择(一)

1、我国个人信用征信体系模式的选择 (一)摘要本文从西方兴旺国家的两种个人征信模式的介绍着手，对他们的 优劣进行比拟分析，从而说明在我国建立个人征信体系的重要意义。 并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定，而不是一味地 照抄照搬，我们要在权衡两种征信模式的根底上，吸取二者的长处， 从而建立适合我国当前国情的个人征信体系。关键词 征信个人征信体 系模式私营征信体系公共征信体系一、引言 目前各国征信体系，在征信主体、开展模式、法律框架等方面，都存 在巨大的差异，不同的征信体系，其特点和优劣各有不同。当今国际 上较流行的个人征信模式主要有两种： 私营征信体系和公共征信体系。 由于不同国家的文化背

2、景和社会、经济根底各不相同，因此信用体系 的构建没有一成不变的模式，必须根据本国的具体情况，选择适当的 开展模式。国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作。在征信体系开展模式 方面：卡罗 奇萨(2004)比照了公共征信与私营征信的优劣，提出公共 征信主要有三点优势： 第一，能覆盖各种情况， 覆盖面比拟广； 第二， 能提供高质量的信息，并能对总体有清晰认识。第三，公共征信机构 可以提供长期而且稳定的效劳。罗伯特 开普勒(2004)提出：公共征信 机构与私营征信机构，并不是相互取代的关系，而是可以高效率共存 的互补体。这样，不但可以全面地满足市场需求，而且还可以促进市 场竞争，促使征信机构提供高效

3、、高质量的效劳。他同时提出，在公 共征信和私营征信共存的情况下，完善的法律环境和监管框架是保障 两种模式有效运转的关键。 任兴洲 (2004)认为，公共模式更加有利于保 护系统的信息平安，能较大程度地保护个人隐私，而私营模式那么主要 在于其市场化程度较高、市场空间大、效劳范围广，有利于在更大范 围内提供信用调查和咨询效劳。二、两种模式的比拟1.私营征信体系 私营征信采取市场化的运作模式，主要存在于美国、英国等国家；公 共征信那么存在于大局部的欧洲国际，如法国、德国等。美国的个人信 用征信体系是第三方独立征信机构的运作模式，即由工商企业、征信 专业公司和授信机构共同发挥作用，以独立且市场化运作的

4、征信效劳 企业为征信主题。总的来说，个人征信局的数据提供方主要包括以下 四个方面： (1)来自于提供消费者信用工具和效劳的金融机构 (包括商业 银行 )和其他授信机构。 (2)处于第三方地位的数据处理公司，主要搜集 有关消费者社会经济行为的数据。比方估算消费者的收入和估算消费 者的消费形态等等。 (3)与消费者寻求贷款过程中发生的查询行为相关 的数据。 (4)个人征信局的最后一类数据来源是所谓的公共记录。这里 的公共记录指的是政府机构掌握的而且对公众开放的政府数据或记录。 必须指出的是，只有与个人经济行为相关而且对公众开放的数据，才 会被个人征信局采集和使用。2.公共征信体系欧洲中央银行行长委

5、员会thecommitteeofGovernorsoftheECB将公共征 信系统定义为： “一个旨在向商业银行、中央银行以及其他银行监管当 局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况信息的信息系统。 从这个定义可以看出，各国的公共征信体系虽然在细节上有所差异， 但总体来说，在机构安排、搜集数据种类以及对参与的金融机构提供 信贷数据的典型政策方面，都有着许多共同特点。公共征信最典型的 代表有法国、德国、比利时等国家。多数公共征信机构由中央银行或银行监管机构设立，作为中央银行的 一个部门，而没有私营机构参加。征信机构的运作也不采取市场化的 运作方式。欧洲的公共征信系统通过各自的中央银行管理，为

6、金融监 管而效劳。多数欧洲国家都采用公共征信体系，比方以德国、法国为 代表的一些欧洲国家采用中央信贷登记进行公共征信。这些国家中央 银行建立中央信贷登记系统，主要是由政府出资，建立全国数据库的 网络系统，征信加工的信息主要供银行内部使用，效劳于商业银行防 范贷款风险和央行金融监管及货币政策决策。公共征信体系下，处于 中央银行监管之下的所有金融机构必须强制性地参加公共征信系统。 管理公共征信系统的规那么是通过法规确定并严格被执行的，而不是像 私营征信那样，由参与者之间通过合同和协商的方式来确定。这也是 公共和私营两个征信系统最主要的差异之一。公共征信机构通过强制 手段获得数据， 被监管的金融机构通过法律或决议被迫强制报送数据。 因此对大多数公共征信机构来说， 最大的 有时甚至是唯一的 数据来源 是商业银行和其他金融机构，只有被授权的中央银行工作人员和报送 数据的金融机构才被允许进入公共征信系统。由于欧洲公共征信系统 具有强制性特征，因此惩罚措施对与参与者的约束和整个系统的良性 运