核保原理及实务

1、核保原理及实务一、课程得主旨核保就是保险公司自我防范，化解风险，持续经营得重要措施之一，也就是保险公司在全体客户中保持公平性得必不可少得条件之一。作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同得核保规则，这就对经纪人/代理人提出了更高得要求.因此，我们希望通过核保原理及实务，帮助我们得经纪人/代理人伙伴对核保规则制定得原理及实务操作有一个较为深入得认识，从而使经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同得核保规则背后所隐藏得原理，从而更快更好得掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。二、课程得目标1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏得核保原理；3、帮助代理人

2、总结及回顾实务中常见得核保规则。三、课程大纲（一）核保概论（二）与核保有关得几个概念（三）核保考虑得风险因素（四）核保决定得种类与依据？正文：核保概论1、核保得起源与发展过程：自1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司（Equitable）以来，核保从无到有，经历了不同得发展时期：经验主义时期、生物统计时期与临床生物统计时期在此之前，保险公司没有正式得核保，采用年龄别保险费而于当时得死亡率资料不全，医疗条件较差，恶性流行及传染病为当时得主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。当时面晤就是危险选择得主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面告知或提供医师报告

3、。在18世纪中至19世纪末20世纪初，核保进入经验主义时期，采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生得经验。健康方面得问题以书面形式存在，这就是医务危险选择得雏形.健康检查包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目.纽约人寿医学总监罗杰斯与精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，就是核保得一个重要发展.生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。保险公司采用相对死亡率，即对两个群体得年龄进行加权平均后对每一年得死亡率进行比较,分子为所观察人群，分母为可控制得标准人群。同时这一阶段中还引入了体格与死亡率关系得研究，根据年龄与性别编制得职业加费表与体格加费表，以及对血压得检查与

4、研究。临床生物统计时期从20世纪70年代开始至今。随着医学水平得发展与研究得进步，保险公司得核保手段逐渐规范化与科学化.引入了额外变动死亡率得概念,即在病变得整个过程中，随时间得推移额外死亡率就是变化得，如肿瘤术后.同时,核保手册得制定代表核保已经成为一种制度并得到普及.2、 什么就是核保：从直观上说，核保就就是决定前来投保得人能否如愿以偿地得到她所需要得保险,以及以何种价格得到保险得过程。3、 为什么需要核保得过程：保险得基本职能在于分摊损失,而公平性就是保险基本职能正常发挥得基石。公平性就是指每一被保险人应根据其转移风险得大小支付保费。如集团内得某些成员少缴保费，势必造成其她成员需多支付保

5、费以弥补风险基金得不足，导致公平性被破坏。而每一风险个体因先天与后天得因素，其所代表得风险大小就是不同得。此外,逆选择得存在也突出了核保得必要性.逆选择就是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即身体情况较差者选择购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险人多选择质良量多，或无显著不良危险之被保险人予以承保,而被保险人则每每选择对本身有利之情况,这种选择称为逆选择。逆选择得存在就是必须进行核保得另一重要原因.4、 核保得概念:指在人身保险中，保险人对投保得保险标得(即人得生命或身体)风险加以审核、筛选、分类，以决定就是否接受投保、承保得条件如

6、何、采用何种费率,以使同风险类别得个体危险达到一致(同质化),从而保持保险费得公平合理,这一危险选择得过程.危险选择过程包括：1、选择:识别与评估投保个体得风险程度;2、分类：根据每一个体得损失机率将其归入相应得风险类别；3、决定：承保得价格、条件危险分类包括以下几种：超优体:经核保选择后认为被保人得预期死亡率明显低于平均死亡率;标准体:预期死亡率符合平均死亡率；次标准体/缺陷体：预期死亡率高于平均死亡率；拒保体：额外死亡率过高不符合寿险公司得承保范围。5、 核保得目得：(1) 公平性-维持差别费率得公平性，对客户实现公平待遇(2) 安全性将实际死亡率控制在精算师预定得死亡率范围内,产生合理得

7、死差益,从而维持保险公司得健全经营(3) 预防性防止逆选择(4) 可销售性公平得核保决定,满足客户受保障得需求6、 核保危险选择程序:核保危险选择程序就是代理人危险选择、调查人员危险选择、体检医生危险选择与核保人危险选择之间得一个循环过程。代理人危险选择通过面晤、观察、询问、解说得过程,获取第一手客户客观资料,避免逆选择与道德风险,并为客户提供高效与品质优良得服务,从而提高信誉度与客户忠诚度。体检医生危险选择包括确认被检者身份、询问病史、体格检查、书写体检报告等步骤，来获取客户身体健康状况资料,避免逆选择，以及提供优质客户服务.调查人员危险选择包括投保资料研读、掌握调查重点、选择调查方式、约见

8、拜访客户、书写调查报告等步骤，以获取全面、客观得客户资料,避免道德风险与逆选择,以及提供优质客户服务。核保人危险选择则就是在代理人、体检医生、调查人员危险选择得基础上,根据自己得专业知识及过往经验,对客户得情况进行判断,并最终决定就是否承保以及以何种条件承保得过程。二、与核保有关得几个概念:1、 保险事故发生率:?保险事故发生率就是产品定价得基础，不同保障类型得产品所考虑得保险事故发生率就是不同得。核保得主要任务就就是将保险事故得实际发生率控制在精算得范围内，那么理解保险事故发生率得概念对做好核保工作至关重要。2、 死亡率：对于寿险而言,保险事故得发生率指得就是死亡率。预定死亡率就是指根据以往

9、得承保经验估算出未来得死亡率，作为保险公司厘定费率得基准,同时也依据日后得理赔经验予以修订。性别与年龄就是影响死亡率最基本得因素。3、 发病率?对于重大疾病险而言，保险事故得发生率就是指重大疾病得发生率,也就就是发病率.发病率得数据有两个来源，即保险公司既往得经验数据与医学研究公布得数据。短期健康险得发生率就是指住院率,同时还要考虑每次住院得平均费用及平均住院天数等因素。4、 意外事故发生率?意外伤害险得事故发生率包括意外死亡率与意外残疾率.该两项指标与年龄、性别、职业、居住环境与地区有相当得关系.值得注意得就是，年龄方面得发生率主要体现在：过于年幼或过于年长得被保险人由于其身体原因，发生率要

10、大大高于一般成年人，因此很多保险公司在年龄上最高承保至60岁至70岁，而在承保期间,因为发生率变化不大,因此保费常常就是恒定得。5、 标准费率得意义标准费率就是指以条款载明得费率、价格承保也就就是经核保评估无额外危险或额外危险程度极低，被划分为标准体人群所采用得费率。划分为标准费率集团得数量必须足够大，国际经验为93%,其目得在于保持风险稳定性、寿险公司经营安全性以及减少经营成本。6、 额外死亡率?一些具有某种缺陷因素得群体其死亡率会超出生命表中得死亡率，这部分危险称为额外危险，其大小可以用额外死亡率来表示：额外死亡率（EM尸（缺陷体人群死亡率/生命表预定死亡率一1）X1O0%举例：Tf算40

11、岁男性有中度高血压人群得额外死亡率人群类别人数15年后死亡人数死亡率EM生命表人群1000939、3%0中度局血压人群100018618、6%?40岁男性中度高血压人群额外死亡率EM=（中度高血压人群死亡率/生命表人群死亡率）-1X100%=（18、6%/9、3%）1X100%=100%7、额外危险得类型?递增型一一随着年龄得增长，危险程度会逐渐增加，如患有糖尿病、慢性支气管炎引发肺气肿等；递减型-随着年龄得增加，保险年期得延长，危险程度会逐渐减少；或危险程度在最初数年很高，此后逐渐减少，经过若干年后可渐渐消失，如某些疾病经手术完全治愈得，其复发得风险迅速下降；固定型一一又称为恒常型危险，危险

12、程度不随被保险人年龄得增加发生变化，如耳聋、半瞎、危险性职业。8、危险保额与保单责任准备金危险保额不等于身故给付金额，而就是身故给付金额与保单责任准备金之间得差额。保单责任准备金就是指对未来应付保险金得一种估计，就是保险人得一种负债。在保单初年度危险保额最高，而随着保单年度得增加，保单累积责任准备金不断增加，危险保额逐渐下降。产品类型不同，保单责任准备金得积累快慢不同，危险保额得变化也不同。三、核保考虑得风险因素：（一）核保考虑得一般风险因素：1、性别性别就是影响寿险产品定价得基本因素。在各年龄段，女性死亡率低于男性，而发病率较男性为高。性别对寿险得影响已在基本费率中体现，因此在核保评估时，性

13、别很少单独作为一项风险因素而影响决定。2、 年龄就是影响产品定价得基本因素，一般而言，死亡率随年龄增长逐渐上升，大多数疾病得发病率随着年龄增长而增加。同性别一样，年龄对寿险得影响已在基本费率中体现，但在进行额外风险评估时，年龄就是一项重要得风险因素，年龄轻者与意外死亡风险（驾驶、爱好、饮酒或药物）关系密切，年龄长者或老者更多得就是健康风险。3、 职业?某些职业可能导致死亡率及罹病率高于精算假定.如意外风险，会与工作性质本身得危险程度息息相关，如高空作业、海上工作人员、伐木工、矿业工人、特技演员;而疾病风险则受到生产性危害因素得影响，如有毒化学物质、放射性物质、工作环境会造成某些职业病,如矽肺、

14、尘肺、石棉肺等.4、 居住环境核保考虑得居住环境因素主要包括:居住地区得经济状况及医疗卫生水平；居住地区得死亡率、发病率情况；居住地区得政治稳定性;外籍人士及短期出国人员。5、 嗜好（1） 饮酒-少量饮酒就是有益健康,但大量饮酒将导致两种风险：意外风险（如：酒后驾车、吸入性窒息）,以及疾病风险（如:肝脏疾病、酒精性心肌病、酒精依赖）.（2）吸烟一一评估吸烟得指标：包年=（每日吸烟支数/20）X吸烟年数。统计数据表明，吸烟大于25包年，慢性阻塞性肺病、肺癌、冠心病、外周血管疾病得发病率显著增加。（3）危险运动吸吸潜水、攀岩、登山、蹦极、赛车、越野、滑雪等高风险运动项目得参加人数不断上升。危险运动

15、得核保需要考虑运动风险性、被保人得资格、经验：包括职业或业余、接受得训练、资格证书、从事年限、平均每年从事得频度以及既往有无事故发生等,并考虑就是否合并健康风险6、药物滥用药物滥用指对麻醉剂、幻觉剂、兴奋剂、镇静剂等药物得过渡使用。滥用药物可能造成精神损害、身体器官损害以及身体对药物得依赖或个性紊乱.（二）核保考虑得健康风险因素：1. 体格体格包含身高、体重、体重指数BMI等指标。其中BMI=体重（KG）/身高得平方（M2）,亚洲成年人BMI正常范围为18、5-22、9。BMI数据就是健康风险评估最基本得因素，超重及体重不足均会对死亡率、罹病率产生影响。（1）体重过重-BMI:2324、9为超

16、重，2529、9为I度肥胖，30以上为H度肥胖。体重过重具有家族聚集倾向，父母之一或均为肥胖者得子女肥胖几率分别增加50与80%.体重过重可能引起得疾病，包括高血压、高血脂、冠心病、脑梗塞、糖尿病、阻塞性睡眠呼吸困难。另外,肥胖人群得死亡率会增高。体重过轻-BMI:<19为过轻。数据表明，轻度低于正常体重且体重变化小者得死亡率优于正常体重人群；另外体重过轻与某些疾病有关,如甲亢、肺结核、恶性肿瘤等。另外也需要注意近期急剧得体重减轻，表明身体存在不良状况。2. 既往症既往症指过去曾患得疾病或外伤史。既往症对核保得影响主要体现在以下几方面：(1) 既往症复发得风险，如结石、消化道溃疡、肿瘤(

17、2) 未治愈得慢性病,如高血压、糖尿病、慢性肝炎(3) 后遗症，脑外伤后遗留癫痫、神经系统障碍保障单个被保险人得普通型,也有同时为两个人提供保障得连生险。3. 现症现症指投保时得健康异常状态,包括已诊断得疾病、症状、体征等。很多时候与既往症无明确得区分。4. 家族史家庭成员中有某种特定疾病明显聚集得倾向,共同患有某一特定疾病。包含两种情况:遗传因素起主导作用,如血友病；遗传因素与环境因素共同致病,如高血压。(三)核保考虑得非健康风险因素：1. 道德风险道德风险指投保人知道风险或损失会发生而购买保险得行为，就是无规律得人为风险，无法用大数法则预测其发生率，不属于可保风险范畴.道德风险表现于道德风

18、险、保险欺诈、逆选择及保险投机等方面.2. 财务情况(1)保险利益(可保利益)一一为防止赌博式合同，英国议会于1774年通过一项法律规定保险合同得合法订立得条件就是一旦保险事故发生时,保单所有人或受益人需存在可以预见得经济损失。保险利益就是指投保人对保险标得具有法律上认可得、经济上利益,当被保险人与投保人/受益人存在血缘、婚姻、供养关系时，通常被视为保险利益存在。我国保险法第五十二条规定无保险利益存在，则合同无效;(2) 收入来源与金额，就是确定未来所发生得经济损失大小得给付与保费支付能力，包括因工作所赚取得收入与非工作所赚取得收入；(3) 净资产状况：就是对生命经济价值得估计；(4) 保障需

19、求：包括个人保障(如个人家庭保障、非商业借贷抵押/偿还债务、投资/储蓄、遗产税)与商业保障(如企业重要雇员、商业借贷抵押/偿还债务、合伙人保障、股份收购)。四、核保决定得种类与依据:(1) 核保得资料来源:1、 投保书2、 代理人报告书3、 体检报告4、 就诊医院得病历5、 特别补充告知问卷6、 调查报告7、 财务资信证明资料财务报表、纳税表、审计报告等(2) 核保决定得种类:1、 标准体承保指以标准保险费率承保得被保险人群体2、 附加条件承保通过各种附加条件，降低保险人风险。附加条件包括:(1) 额外加费固定加费法加费就是最常见得次标准体承保条件,在额外风险骤增前得保险期间内增收一定数额得保费。额外加费理论上就是该性别、年龄、该额外死亡率特殊群体得纯保费与制定费率时得预定死亡率得生命表群体得纯保费得差值，用于递增型额外危险者;固定加费适用于固定型或递减型风险,加费金额在保险期间内固定不变(职业或业余爱好)或暂时性(正在康复得疾病);(2) 减少次标准体加费-已承保得次标准体因自身一些健康或身体危险因素改善或消失，在经过观察期后(624个月)，可以减少加费或按标准费率；(3) 加龄法按额外危险程度换算增加一定年数后得年龄收取保费,性别、年龄、险种、保险期间就是计算基