信用卡系统知识

1、信用卡解决方案信用卡解决方案o银银收单模块收单模块发卡模块发卡模块权限控制 系统配置对账结算争议收单PAYMENTITERFACE权限控制系统配置申请处理持卡人管理 授权管理 财务管理催收管理 争议发卡积分管理WEBINTERFACE客户端客户端浏览器浏览器客户端客户端浏览器浏览器客户端客户端浏览器浏览器支付网络支付网络TCP/IP, X.25TCP/IP, X.25.IVR、呼叫中心、网银、短信平台、手机银行等查询在线授权文件交换批处理在线维护数据录入ATM & POSTCP/IP, X.25TCP/IPHSMTCP/IP 银行主机银行主机系统构成基本特性 完善的信用卡发卡和收单系统

2、 灵活的设计 支持多机构、总分行模式 多币种、多卡种、多语言 灵活的客户、帐户和卡片结构关系 高度参数化 高性能的设计 基于活动账户的账务处理 并行帐户处理 自动冗余清理开放平台产品 采用B/S架构 采用JAVA技术 关系型数据库：DB2、ORACLE 硬件平台：IBM、HP、SUN 操作系统：AIX、SOLARIS、LINUX 通信协议：TCP/IP、X.25 消息格式：ISO8583模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广市场推广争议管理争议管理参数管理参数管理参数管理和产品定义参数管理和产品定义财务

3、处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广市场推广参数管理参数管理争议管理争议管理系统系统系统机构1机构2机构38一个机构通常只代表一个发卡银行8机构在定价参数和处理参数上处于最高水平。8机构产品的利率将根据机构层的基础利率制定。8而机构产品使用的所有费用、状态码、信函和对账单信息都 将在机构层中确定系统配置模块 系统参数配置模块 银行控制文件 假日表 密钥表 货币表 系统参数 查找表 国家代码表 省和城市代码表 交易码表 商户代码类别机构配置参数机构定义机构定义 数据定义 其他相关信息 信件定义 帐单信息 定义产品

4、处理控制 处理规则处理规则 贷计利息税率表 利率规则 主要及附加的货币 触发处理规则 费用处理规则 交易种类分组 还款顺序 使用频度检查 额度检查灵活的产品定义产品定义产品定义产品属性产品属性利息利息服务费服务费信用额度审核参数信用额度审核参数续卡审核参数续卡审核参数风险管理参数风险管理参数费用以及信用保护费用以及信用保护授权参数授权参数对账单信息对账单信息自有品牌自有品牌认同卡认同卡Visa Mini卡卡国际国际借记卡借记卡联名卡联名卡公司卡公司卡采购卡采购卡白金卡白金卡无限卡无限卡世界卡世界卡预付卡预付卡信用卡信用卡系统系统东方明珠卡43% size小巧、时尚复旦光华卡各种附加服务高信用额

5、度更加个人化的服务取消差旅备用金减少借款资金占压统一对帐单、还款 附加服务国航知音卡携程旅行卡代币券礼券卡交通一卡通Visa Electron、Plus/InterLinkMasterCard Cirrus、Maestro、Global Debit、ElectronicCUP Debit产品配置举例产品配置举例客客 户户按照每年消费金额来确定下一年的年费免缴百分比可选年费代码 优惠利率调整：按交易类型，设定期限及百分比产产 品品帐帐 户户零售交易费零售交易费 & 利利息息取现费取现费 & 利息利息余额代偿费余额代偿费 & 利息利息贷方利息贷方利息费率表 1（所有）费率表

6、 2 （MCC）费率表 N （MID）预借现金交易本行ATM他行ATM行内柜员他行柜员利率 1利率 2利息税服务费服务费 & 利息利息外汇兑换交易费滞纳金超限费交易费预借现金费利息法律费换卡补卡费退票费自动扣缴失败费开卡费年费利息总额控制交易费固定浮动（）最高/最低交易利率2层起息日可选计费条件可选（强制 / 循环）还款冲销次序取现交易灵活的定价结构灵活的定价结构费用参数费用费用 年费年费 (主卡和附属卡)加入费加入费(主卡和附属卡)滞纳金滞纳金超限费超限费服务费用服务费用挂失费挂失费/补卡费补卡费自动还款扣帐失败自动还款扣帐失败补印账单补印账单销卡费销卡费费用参数(续) 滞纳金参数

7、方法基于欠帐金额或累计利息 宽限日 滞纳金上限和下限 定额 或 百分比 费用参数(续) 超限费参数 计算方法 固定百分比 如超限金额为 ￥1000，超限了10天（计算基数为一年算作365天），那么超限费=1000*20%*10/365=5.48 分层百分比 超限日1= 10天超限费比率 1= 10% 超限费比率 2 = 20%产品定义取现手续费本地 国内国际￥50￥75 ￥1002%￥703%4% 按笔收取交易来源按金额收取最低 最高 ￥80 ￥120￥90 ￥150￥120利息参数 计息方法 按日计息 年基数 360, 365 宽限期 利息收取下限（Minimum Interest to b

8、e charged） 利息、服务费、年费、其它费用是否计息 溢还款部分计息利率利息参数(续) 消费和取现利率分别设置 3rd Rate = 30%Retail 1st Rate = 20%2nd Rate = 25%宽限期宽限期 = Yes入账日起息入账日起息Max Int = 40CashAdvance 1st Rate = 30%2nd Rate = 35%宽限期宽限期 = No交易日起息交易日起息Max Int = 5003rd Rate = 40%还款顺序还款还款服务费用服务费用利息利息年费年费滞纳金滞纳金余额余额用户能够定用户能够定义还款在不义还款在不同余额成分同余额成分间的分派顺间

9、的分派顺序序频度检查 控制在一个周期内交易活动的数量和金额（不受付款影响） 无限的检查定义 取现交易限制 高风险消费交易限制 不同的周期定义（联机和语音授权） 日 周 帐户周期 单笔交易市场激励推荐新客户使用率新申请根据交易额根据交易量根据交易额和交易量奖励种类示例客户A是第一申请本行信用卡，他奖获得￥100 和100点积分的奖励示例客户A共消费100次，总金额伟￥10,000.- 根据交易额他可获得￥100或 100点积分的奖励- 根据交易量他可获得￥200或 200点积分的奖励- 根据交易额和交易量他可获得￥300或300点积分的奖励示例客户A介绍朋友并申请成功，-因为介绍他可以获得 ￥1

10、00或100点积分的奖励-如果介绍了两个他可以获得 ￥200或200点积分奖励其他参数其它处理其它处理参数参数额度参数额度参数续卡参数续卡参数核销参数核销参数延期催收参数延期催收参数授权参数授权参数促销定价促销计划预借现金对帐单利率还款次序奖励积分积分兑换其他处理收费营销激励交易代码映射全面支持银行策略银行银行处理费处理费还款次序还款次序利息利息对帐单促销对帐单促销奖励奖励以及积分以及积分分期付款分期付款营销激励营销激励其他其他本地本地/海外海外使用使用费用费用信用额度信用额度结算货币结算货币币种币种自有品牌自有品牌灵活的参数组合带给银行全方位的推广策略灵活的参数组合带给银行全方位的推广策略帐

11、户级帐户级卡级卡级商户级商户级产品级产品级优惠利率调整可选年费代码可按消费额确定来年年费免缴的百分比可选年费代码零售交易预借现金余额代偿服务处理费交易费/利率客户级客户级一站式客户服务界面客户级积分合并/兑换灵活的对帐单方式信函服务&短信提示交叉销售信息客户推荐激励会员推荐会员员工推荐会员临时信用额度超限、宽限设定客户招揽客户招揽客户保留客户保留消费激励消费激励商户招揽与激励商户招揽与激励促销定价按照产品代码按照帐户/币种设置不同积分兑换率卡级积分累积卡级积分促销积分合并多个商户折扣率，按不同卡品牌、行内行外支持连锁商户集中、分散的付款方式按交易量的优惠折扣率每个商户可分时段（3个）拥

12、有不同的折扣率灵活、有效、多重、多层次的积分计划按照MID确定是否赋予积分按照交易类型(消费/系统)确定是否赋予积分支持全方位的推广策略支持全方位的推广策略模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广市场推广参数管理参数管理争议管理争议管理申请管理 申请模块追踪管理整个申请流程，包括申请录入、评分、交叉检查、额度管理等多个步骤 主要功能 新申请录入/批量新申请上传 新公司账户申请 申请评分表 新申请查询/维护 特殊卡号锁定/解锁 卡号使用查询（客户可自选卡号）申请处理以及信用评分评分评分外部系统外部系统申请数

13、据录入申请数据录入申请表申请表申请规则申请规则核对信息核对信息按照规则审核按照规则审核评分队列评分队列决定队列决定队列外部信用局外部信用局自动分配：自动分配：客户号码客户号码帐号帐号卡号卡号信函信函归档归档No.123No.123制卡和发卡被核准被核准的申请的申请产生卡号产生卡号决定额度决定额度产生产生制卡文件制卡文件 持卡人持卡人 收取加入费收取加入费等相关费用等相关费用产生密码封及其产生密码封及其他相关信函他相关信函卡片卡片制卡机制卡机通知邮件、通知邮件、通知电话等通知电话等卡函卡函 / 密码信封密码信封开卡礼物开卡礼物卡片卡片模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理持卡人服务持卡人服务外

14、部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广市场推广参数管理参数管理争议管理争议管理账户和卡片的关系卡卡卡卡卡卡人民币人民币帐户帐户一张卡对应多个帐户的概念多张卡对应一个帐户的概念日元帐户日元帐户美金帐户美金帐户储蓄帐户储蓄帐户卡卡系统级参数：系统级参数：一个客户可以有多一个客户可以有多少个内部帐户少个内部帐户产品级参数：产品级参数：产品允许主卡数量产品允许主卡数量允许附卡标志允许附卡标志多账户和多卡片的关系帐号1卡片#1一份账单按照账号和卡片的交易排序卡片#2卡片 #3卡片#4帐号2客户号账单服务各种支付渠道各种支付渠道账单日账单日汇总交易汇总交易计算费用和利息计

15、算费用和利息打印账单打印账单持卡人持卡人CDM银行柜面现金存款银行柜面现金存款支票付款支票付款借记卡自动还款借记卡自动还款还款交易还款交易一站式客户服务一站式客户服务 查询查询产品属性产品属性维护维护客户服务客户服务费用费用利息利息行动行动换卡换卡/ /补卡补卡续卡续卡持卡人资料持卡人资料交易相关信息交易相关信息帐户信息帐户信息对帐单信息对帐单信息自动扣缴信息自动扣缴信息升级升级/ /降级降级奖励奖励/ /积分兑换积分兑换奖励奖励/ /积分调整积分调整/ /取消取消模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广

16、市场推广参数管理参数管理争议管理争议管理授权管理 授权请求的处理 各组织授权接口 Visa / Master Card CUP 和本行综合业务/外部其他系统接口 总账接口/MIS接口 各渠道授权接口 Call Center / 网银 / 柜台/SMS 授权记录查询/维护 紧急挂失/紧急卡片状态维护可用额度和账户余额信用额度信用额度=￥1000取现取现￥100还款￥400手续费手续费￥70消费消费￥680预授权预授权￥150预授权确认预授权确认￥125可用额度可用额度 = +￥1000 +￥900 +￥750 +￥70 +￥95 +￥25 +￥425账户余额账户余额 = ￥0 ￥100 ￥100

17、 ￥780 ￥905 ￥975 ￥575交易交易 相关客户信息失效日期检查PIN/PVV内部黑名单卡片状态PIN 输错计数器关连帐户帐户状态信用额度检查CVV授权请求授权请求的处理的处理对外部欺诈控制对外部欺诈控制系统的接口系统的接口检查信用额度参数检查参数检查欺诈监控欺诈监控授权模块授权模块授权请求核准拒绝照会银行设置的规则银行设置的规则授权规则授权规则规则规则MCC额度额度其他其他退票退票帐龄帐龄频率频率监控监控代码代码授权交易类型 交易类型 消费/退货 取现 邮购/电话定购 存款/信封存款 转帐 余额查询 预授权 迷你账单 修改密码 离线交易 其他业务u应用参数应用参数国家代码国家代码币

18、种币种汇率汇率响应代码响应代码商户类别码商户类别码服务代码服务代码卡状态卡状态其他其他应用监控 监控模块从单结点提供整个网络的监控 端口管理 列出每个配置端口的状态；提供断线或断线重起功能 机构管理 监控机构/网络的连接 任务管理 监控系统的应用/任务状态；运行新任务或停止现有的任务；屏蔽某些任务的调试信息 事件管理显示所有应用系统引起的未决系统事件 消息/错误分类统计 显示交易类型和错误码的分类； 提供系统可用的大部分最新数据应用监控报表 图形用户界面的报表 发卡行的机构明细 收单行的机构明细 发卡行交易明细 发卡行问题交易 收单行交易明细 收单行问题交易 发卡行成功交易 收单行成功交易 交

19、易统计 其它报表可通过报表下载功能查看 集成PROGNOSIS监控清算清分 清算模式 主动清算 产生请款清算文件（VISA/MC/AMEX/JCB） 处理反馈清算文件 （VISA/MC/AMEX/JCB） 被动对账 （CUP） 定时/手动任务管理 对账报表下载 辖内清算方式 差额清算 全额清算模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广市场推广参数管理参数管理争议管理争议管理财务处理财务处理 交易计费费用生成利息计算付款处理总帐数据产品定义帐户/卡结构柜面业务 柜面业务 查询余额/可用余额 存款/取款/转帐等

20、金融业务 大额交易授权控管 密码重置/密码改密 补打凭条 中间业务签约 中间业务交易 积分兑换/预约兑换 批量代发代扣 积分调整/批量积分调整分期付款提供了对分期付款业务较为完整的处理，包括分期付款计划的设定、分期提供了对分期付款业务较为完整的处理，包括分期付款计划的设定、分期付款交易的输入、分期付款的入账处理、一系列相关业务报表等付款交易的输入、分期付款的入账处理、一系列相关业务报表等 分期付款计划分期付款计划编号编号描述描述类型（正常、促销）类型（正常、促销）金额范围金额范围手续费手续费不同周期的利率不同周期的利率各周期可免息月数各周期可免息月数查询和维护查询和维护帐户帐户客户客户分期付款

21、额度分期付款额度分期付款额度分期付款额度授权授权模块模块客户服务申请申请/查询查询/终止终止登记登记/中止中止分期入帐交易分期入帐交易中间业务模块 中间业务 中间业务服务管理 公司手续费/折扣率 客户手续费 实时/批量标志 客户管理 客户类型管理 客户签约管理 代扣/代缴文件管理 输入文件格式定义 输出文件格式定义 输出报表格式定义 执行日期/清算方式设置中间业务付款计划公用事业保险费用其它中中间间业业务务模模块块本行卡本行卡内部授权处理内部授权处理成功报表成功报表拒绝报表拒绝报表它行卡它行卡外部授权网络外部授权网络处理结果文件处理结果文件授权响应时间授权响应时间授权尝试次数授权尝试次数联机修

22、改联机修改联机查询联机查询授授权权模模块块模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广市场推广争议管理争议管理参数管理参数管理积分模块功能简介 积分计划管理 设立积分计划 积分积分兑换形式（费用免缴、现金、礼券/里程） 有效期（起始日期、结束日期） 积分累计期（累积期、可用积分） 忠诚度奖励（按年、分层、固定制/百分比) 兑换活动管理 设定兑换活动 有效期（起始日期、结束日期） 有效客户组 奖品列表及库存 积分交易 积分兑换、积分消费 积分调整、批量调整积分计划 设定有效交易的条件 交易代码（可自定义交易组）

23、 交易发生国家（可多选，可排除） 交易商户MCC（可多选，可排除） 交易币种（可多选，可排除） 商户代码（可多选，可排除） 设定有效客户的条件 客户类别和帐户卡产品类别 设定累计计算规则 一般情况计算规则(分层、固定值/百分比) 特殊时间段计算规则(分层、固定值/百分比) 生日期(分层、固定值/百分比)积分计划和兑换活动卡产品卡产品积分计划积分计划兑换兑换年费减年费减免计划免计划积分兑换积分兑换里程计划里程计划礼品兑换礼品兑换计划计划Visa普卡东航联名Visa卡MasterCard金卡本行特约商户东航其它商户积分计划和兑换活动卡产品卡产品积分计划积分计划兑换兑换年费减年费减免计划免计划礼品兑

24、换礼品兑换计划计划Visa普卡MasterCard金卡本行特约商户其它商户积分兑换积分兑换里程计划里程计划东航联名Visa卡东航积分累计规则积分累计规则积分累计规则积分累计规则积分计划和兑换活动卡产品卡产品积分计划积分计划兑换兑换年费减年费减免计划免计划礼品兑换礼品兑换计划计划Visa普卡MasterCard金卡本行特约商户其它商户积分兑换积分兑换里程计划里程计划东航联名Visa卡东航模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收权限管理权限管理授权授权积分积分/市场推广市场推广争议管理争议管理参数管理参数管理催收功能查看积压队列核销帐户的还款账户优先

25、级重排查看催收工作组正在处理的帐户查看催收员工作队列参数设置催收功能催收员组/ID设置帐户分级/子分级标准设置队列优先级标准设置信函/触发事件设置主分级:超限 (%)拖欠帐户状态子分级:分行产品帐单周期催收行动分期付款法律行动等催收模块主要功能 设定催收条件 延滞 超限 帐户状态异常 管理催收行动 自动添加账单提示信息 自动发送催收信函 自动帐户冻结 管理分期付款 管理承诺付款u案件管理案件管理案件历史查询案件还款情况查询帐龄管理u催收员管理催收员管理自动分配催收案例根据案件优先级和催收员分配比例调整催收员案例队列催收员考核 未关闭案例 积压案例 法律行动 核销情况催收流程日终批处理：日终批处

26、理：根据催收条件选择根据催收条件选择帐户帐户满足催满足催收条件收条件是是否否帐户是否已经帐户是否已经在催收队列中在催收队列中？添加到添加到催收队列催收队列设定帐设定帐户状态户状态分配？分配？否否更新帐户状态更新帐户状态否否关闭否？关闭否？否否是是是是更新更新案件信息案件信息更新催收员更新催收员工作清单工作清单指定分行指定分行开始新案件开始新案件YESYES更新更新案件信息案件信息更新催收员更新催收员工作清单工作清单正在正在处理中？处理中？其他处理其他处理帐户分配/分级举例分级代码分级代码主分级主分级分级标准分级标准次级标准次级标准催收员催收员O001O001超限超限超限超限15%15%分行分行

27、: : 全部全部卡产品卡产品: 1201: 1201账单周期账单周期: : 全部全部催收员催收员A A 30%30%催收员催收员B B 70%70%O002O002超限超限超限超限15%15%分行分行: : 全部全部卡产品卡产品: : : 1101: 1101账单周期账单周期: : 全部全部催收员催收员C C 50%50%催收员催收员D D 50%50%D001D001拖欠拖欠逾期逾期: 3: 30 0BalBal最小余额最小余额: 1,500.00: 1,500.00分行分行: 001: 001卡产品卡产品: : : 1201: 1201账单周期账单周期: 05: 05催收员催收员A A 5

28、0%50%催收员催收员B B 20%20%催收员催收员C C 30%30%D002D002拖欠拖欠逾期逾期: : 3030BalBal最小余额最小余额: 500.00: 500.00分行分行: 001: 001卡产品卡产品: : : 1201: 1201账单周期账单周期: 05: 05催收员催收员A A 30%30%催收员催收员B B 30%30%催收员催收员C C 40%40%模块介绍财务处理财务处理申请处理申请处理客户服务客户服务外部系统外部系统接口接口催收催收安全控管安全控管授权授权积分积分/市场推广市场推广争议管理争议管理参数管理参数管理权限管理功能组管理功能组管理用户角色管理用户角色

29、管理用户用户ID管理管理组织机构管理组织机构管理系统登陆参数系统登陆参数权限控制表维护权限控制表维护机构权限设定机构权限设定用户活动审计用户活动审计组织架构管理 树状结构分支机构管理 自定义分支机构的级别 级别无限制，可任意添加 每棵子树可随意拖动，轻松解决网点上级管理机构的变化的问题 机构访问权限组 自定义机构访问权限组 每个机构访问权限组可以包括1个或多个机构 每个用户属于一个特定的机构访问权限组总部省行省行省行市行市行市行市行市行市行网点网点网点网点网点用户访问控制 提供高度可控的用户和应用安全措施 通过用户安全菜单更新安全数据库表： 定义/修改用户信息 用户登录 定义/修改用户组 加一个用户到组中，以允许其享有该组可使用的权限 定义/修改项 任何可定义的系统应用功能