电子商务：第4章电子商务支付系统

1、买方卖方货物金钱 买 方卖 方现 金 或 对 帐支 票 （ 1）银 行货 物支 票 （ 2）发卡行发卡行收单行收单行信用卡组织信用卡组织 发卡行发卡行收单行收单行跨行清算网络跨行清算网络传 统 支 付 方 式电 子 支 付 方 式计 算 机 技 术网 络 技 术信 息 安 全 技 术 价值元度、流通手段、存储手段、支付手段和世界货币价值元度、流通手段、存储手段、支付手段和世界货币 现金或存款流 数据流 Y （电子货币使用者） A （电子货币发行者）2.有中介机构介入a银行b银行X（电子货币使用者）现金或存款流 数据流 用户商家银行电话、传真 INTERNET 合法性检查 用户商家第三方银行支付

2、确认 信用卡信息 开立帐户 帐户 购物订单订货确认 支付确认 授权 买 方代理人卖 方银 行开设帐户支付确认支付确认信用卡信息订货帐户订货确认帐户授权确认信息订货确认要求 用户商家服务器发卡行商家银行解密 认证 信息 信息 信用卡认证 信用卡 加密信息 业务服务器加密信息 认证信息 商家交易情况 开 户 SET协议 定单、支付指令（数字签名、加密） 支付网关用户认证机构 （CA）发卡行银行认证 信用卡认证 认证 商家开 户 确 审 认 核 银行银行买方买方卖方卖方E-cash库库核对加密的E-cash确认兑换E-cash交易、支付 买方买方卖方卖方银行银行订单、支票确认定期将电子支票存入账户注

3、册申请支票审核确认 2. 智能卡系统的工作过程智能卡系统的工作过程 (1) 启动用户的因特网浏览器 (2) 登录到提供用户服务的银行Web站点上 (3)用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的帐户上，或从银行帐号下载现金到智能卡。 3. 智能卡上的信息智能卡上的信息 用户的身份信息； 用户的绝对位置； 用户的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位； 特定的环境参数，如光、噪声、热量和濕度； 用户的生理状况和其他生物统计信息； 特定的计时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动需要多长时间才能完成； 特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息； 用户持有的货币信息。 4.8.2 智能卡的

4、应用范围 电子支付：如智能卡用于电话付费，代替信用卡。 电子识别：如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机。 数字存储：即一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。 1网络经济发展是网络银行的原动力 （1）现代经济社会中处处存在着非对称性和物资的短缺 ; （2）大规模的网上信息流动必然带来新的物流的产生; （3）物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。 2银行和银行业务电子化和信息化发展 （1）从1970年至1980年的电话银行阶段 （2）从1980年至1989年的家庭银行发展阶段 （3）从1990年至今的网上银行发展阶段 网上银

5、行具有的强大功能和很多优越性：无需固定场所、自动柜员机（ATM）等基础设施，避免其他家庭银行带来的昂贵费用，管理与维护方便，客户可以以自助方式获得相应的银行服务。 3网上银行满足了市场需要 （1）以市场为导向 （2）以客户为中心 （3）突破了物理时空的限制 4网上银行是银行自身发展的要求 （1）网上银行具有降低银行运营成本的优势 服务成本对比(Table 6-1) 经营成本对比(Table 6-2) （2）开展网上银行业务有利于促进银行业务的发展. 从银行在电子商务价值链上的地位和作用来看，银行为网上交易提供支付结算等增值服务，各种支付系统与工具如信用卡从银行业自身的生存和发展来说，也需要尽可

6、能快地拓展网上银行服务。 表6-1 银行各种服务成本对比表 表6-2 网络银行与传统银行经营成本对比表 5网上银行是电子商务发展的要求网上银行是电子商务发展的要求 （1）电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支）电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支付服务。付服务。 （2）电子商务要求商业银行能提供安全可靠的）电子商务要求商业银行能提供安全可靠的支付服务。支付服务。 （3）电子商务要求商业银行能提供符合要求的）电子商务要求商业银行能提供符合要求的格式化信息。格式化信息。 4.10.3 网上银行的业务与特色 1. 基本支票业务 2. 利息支票帐户，要开立这样的帐户同样只需要100美元 3. 信用卡

7、服务，SFNB发行Visa卡，分普通卡和金卡两种 4. 基本储蓄帐户 5.货币市场帐号 4. 存单业务 7. 宏观市场金融信息服务 特色特色: 1. 全面实现无纸化交易 2. 服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户 3. 服务方便、快捷、高效、可靠。对于网上银行的用户 4. 简单易用 4.10.4 支付网关 （1）配置和安装Internet网络支付能力 （2）避免对现有主机系统的修改 （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理 （4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段 （5）通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性 （6）提供完善的商户

8、支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等 （7）通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视 （8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性4.10.5 网上银行的开发模式与战略 1. 两种模式两种模式 其一，选择商用网上银行软件，如Intuit的 Quicken，微软的 Microsoft Money ，IBM的网上银行产品 其二，银行在银行软件公司的帮助下，合作开发 2.可以部署三个战略可以部署三个战略 (1) 将大量资金投入建立银行信息体系结构、技术结构和网上银行产品，并从根本上转变银行变银行对用户零售服务的方式 (2) 在网上银行供应链中寻找合作者，为客户提供价格适中的最好服务 (3) 从产品导向模式转变到客户导向模式，目标是向不为增长的用户提供更大的方便和以用户以核心的服务来提高用户忠诚度。 外汇买卖： 外汇汇率