金融服务与电子商务市场分析

1、金融服务与电子商务市场分析因特网络（因特网络（INTERNET）3/6/20222计算机网络连接形式计算机网络连接形式 分布式广域网络连接 公共数据网络 CHINAPAC CHINADDN 专线、ISDN 拨号 线 无线接入 有线电缆接入 其他连线3/6/20223INTERNET商业应用l经济信息查询l业务联系途径l商业广告发布l在线金融交易l电子商务服务3/6/20224电子商务时代电子商务时代2121世纪将进入电子商务时代世纪将进入电子商务时代：是社会发展的必然，我们将别无选择地生活在电子商务时代。如何面对电子商务方式、如何适应数字化生存并积极参与电子商务时代的国际竞争，是涉及到每个人、

2、每个企业、部门及国家发展与生存的重大问题，也国家部门现在应该开始解决的问题。电子商务环境电子商务环境 国际互连网络 安全信息传输 电子货币支付数字化社会 电子商务活动环境要求 电子商务经济、社会环境3/6/20225电子商务活动电子商务活动l电子商务活动方式电子商务活动方式l 电子业务方式l 电子消费方式l 电子贸易方式l 电子数据传输l 电子认证l 电子化管理面对电子商务面对电子商务l 认识电子商务l 掌握电子商务方法l 开展电子商务活动l 参与电子商务的国际竞争3/6/20226电子商务环境3/6/20227网络商场的构架3/6/20228世界贸易组织世界贸易组织19981998年发表报告

3、书年发表报告书电子商业与世贸组织的角色电子商业与世贸组织的角色电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的冲击；电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的冲击；电子商业的定义，是指通过电子商业的定义，是指通过 、信用卡、电视和自动出纳机的交易，、信用卡、电视和自动出纳机的交易，当然也包括通过网际网络的网上交易；当然也包括通过网际网络的网上交易；网际网络全球用户将从网际网络全球用户将从19961996年年60006000万人增至万人增至20012001年的年的3 3亿人；亿人；上网交易额将从上网交易额将从19961996年的年的6 6亿美元激增至亿美元激增至

4、20002000年的年的665665亿美元，美国亿美元，美国在在20022002年销售额将达年销售额将达32703270亿美元；亿美元；19961996年跨国界贸易的杂项开支为年跨国界贸易的杂项开支为5 5万亿美元左右，世贸组织估计万亿美元左右，世贸组织估计20012001年通过年通过网际网络的外贸额将达网际网络的外贸额将达600600亿美元；亿美元；通过网际网络管理的资产总值，在通过网际网络管理的资产总值，在19961996年至年至20002000年间也将激增四倍，涨至年间也将激增四倍，涨至47404740亿美元；亿美元；电子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府采购等。金融电

5、子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府采购等。金融和通信业所受到的影响，将是最大的。和通信业所受到的影响，将是最大的。3/6/20229电子商务时代的挑战电子商务时代的挑战电子商务带来的法律法规真空，经济金融管理问题；电子商务带来的法律法规真空，经济金融管理问题； 新时代贸易、金融业务与系统的发展战略；新时代贸易、金融业务与系统的发展战略；数字化电子货币的发行、支付与管理；数字化电子货币的发行、支付与管理； 对付黑客的公共网络信息的安全保密问题；对付黑客的公共网络信息的安全保密问题； 涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理；涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理；经济金融信息的开发

6、利用与安全保密问题；经济金融信息的开发利用与安全保密问题； 新兴网上业务的开展、竞争与规范化；新兴网上业务的开展、竞争与规范化；传统业务与系统的改造和适应问题；传统业务与系统的改造和适应问题；实力雄厚的国际机构的冲击和竞争；实力雄厚的国际机构的冲击和竞争；电子商务时代有关人才的培养；电子商务时代有关人才的培养； 数字化生活的适应性变化；数字化生活的适应性变化；3/6/202210电子服务的方式l经济信息服务：提供新闻、经济、金融、信息服务的系统；l电子设备环境服务：提供辅助工具、场所、虚拟空间、数字设备等服务；l社会服务系统：方便人们工作、生活的服务系统，包括工作、娱乐和休闲等；l远程教育系统

7、：具有主动学习、发挥个性特点的教育方式。 今后的电子商务将按照整体化，从单一的贸易活动向多功能的管理活动发展，形成克服地域、时间限制的电子商务环境。3/6/202211各国政府的七大政策问题各国政府的七大政策问题电子商务的政策问题： 网际网络的基础设施 法律 标准条例架构 交易安全 隐私问题 税务 电子货币3/6/202212电子商务主要的安全要素 1、有效性 2、机密性 3、完整性 4、不可抵赖性 5、可审查性3/6/202213认证中心的建立 公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。 电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身

8、是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人或集团发电子证书。3/6/202214电子商务中各方的义务1）认证中心：发布用户认证证书、管理认证证书、保证认证的安全可靠，其本身必须满足管理、操作于系统的有关要求。 对参与者进行严格的审查和认证 保证发放的证书具有可靠的权威性和信任度 发布可靠及时的认证信息2）认证用户（商家、消费者等）：合法使用认证机制、获得证书，开展电子商务活动。 报出本身准确的相关信息 及时检查证书内容和信息 妥善包管好私人密钥 及时汇报出现的问题，例如密钥泄露、交易异

9、常等现象3）参与者（银行等其他相关方）：合法使用认证机制，按照有关规定进行电子商务操作。l 检查证书本身的合法有效性、进行证书失效检查l 通过其他方法确认证书的可靠性、保证业务24小时正常运行3/6/202215电子商务中各方的责任 1）、认证中心负有责任： 由于管理漏洞出现问题，存在犯罪活动引起用户损失； 由于CA方密钥泄露出现问题，引起用户损失； 由于认证操作出现问题，证书不完善引起用户损失； 由于失效信息发布问题，引起用户损失； 由于用户注册信息泄露引起的用户损失； 由于CA系统和设备问题（停机、终止、信息丢失等）引起的用户损失。2）、用户责任：l用户信息问题出现的损失；l个人密钥丢失没

10、有及时通知CA 引起的损失l证书不全时进行交易产生的损失l非法使用证书产生的损失3）参与者责任：l证书检查不严格产生的损失；l密钥泄露产生的损失；l用户个人信息泄露产生的损失；l超限制额度交易产生的损失；l其他非法交易产生的损失。3/6/202216认证中心的认证操作规则1）组织规则独立的中间机构：认证中心是独立于交易双方的中间机构，发挥权威作用：认证中心必须以信誉为基础，获得公认的权威可靠性。严格的内部管理制度：保证操作安全和信息安全。2）操作规则操作要求：规定操作要求。安全控制规则：规定个人活动范围、处理的业务、期限和权限。密钥管理规则：规定密钥产生、传输和管理的责任制度。审核规则：规定定

11、期审核制度。3）信息控制规则l认证声明：公开有关认证活动的责任、义务、操作方式及相关措施。l信息公开制度：发布相关认证信息，例如证书生效、失效等公开信息。l 用户信息保护制度：保护认证中心、用户的机密信息。3/6/202217网上问题处理网上交易出现纠纷问题后，可由当事人提出仲裁申请，上级政府机关进行仲裁处理；如需要上诉，可上诉法院解决。具体程序为：问题申诉程序分级仲裁措施政府部门协调问题处理依据3/6/202218电子商务带动的金融服务有：电子商务带动的金融服务有：l 金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理； l 保险业：代理服务、网上报价、理赔管理； l 投资理财业：网上证券交易、委托投资

12、、财产管理；l 金融信息服务业：发布与统计信息，咨询、评估与论证管理。 金融业相应的新兴业务有：金融业相应的新兴业务有：l安全电子交易系统服务l 企业、个人理财管理l 委托投资管理l 网络证券交易与管理l 网络外汇交易与管理l电子（数字）货币管理l网上保险业务与管理l网络金融信息服务l金融评估和认证服务l金融安全服务发展网上金融服务发展网上金融服务3/6/202219金融支付方式的发展金融支付方式的发展电子货币支付方式：电子货币支付方式： 代表着电子货币支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代

13、发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（INTERNET）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。3/6/202220网上支付网上支付形式： 银行卡电子支票电子现金安全性要求 l 完整认证(知道与谁交流) l 信息完整 l 无拒付支付 l 有效的查帐机制 l 隐私权 非安全性要求 l低成本 l大型金融机构l普遍性技术l可度

14、量 l交易模式的一般性3/6/202221电子货币的发展电子钱夹：是网络上的软件系统（由认证中心发放），其中包含经过认证的信用卡、身份证等。客户利用电子钱夹，可使用其中的信用卡随时、随地完成安全支付操作。有关个人、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。电子钱包（智能卡形式）：智能卡形式的电子现金钱包，多用途形式的电子现金，可以在网络上直接进行小额现金支付。它可以随时通过INTERNET从银行帐号上下载现金。保证电子现金使用的便捷性。这种智能卡还可以带密码，保证使用安全。电子支票：企业用于转帐支付。在企业内就可通过INTERNET按照特定形式电子化支票进行转帐支付。3/6/202

15、222企业间的支付形式与发展典型的B TO B模式下。传统支付方式有：l汇款支付l支票支付l转帐支付电子支付仍在发展之中，其支付方式将有如下形式：l企业信用卡卡支付l电子支票支付l电子转帐支付l信用认证支付3/6/202223电子商务时代的金融服务（1）家庭银行：家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等，可检查当前帐户余额，划拨资金。（2）在线银行： 在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提

16、供多种支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。（3）网上购物与消费：电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商务活动；个人可进行在线定票、购物、娱乐等消费3/6/202224Online invesment网上投资Investing 投资 Stocks & Options IPOs Mutual Funds Bonds Power E*TRADE Professional EdgeCommu

17、nity 团体 Discussion Groups Live Events Financial Services 金融服务 Retirement Mortgages Insurance TaxesMarketplace 市场 Investing Tools Shopping Center E*TRADE Visa3/6/202225Insurance server 网上保险服务网上保险服务 Choosing the right insurance coverage can be a confusing experience. 选择保险产品 Dont fall into this trap. O

18、nline insurance servers Let us work with you to find the best combination of coverage, service and price for your dollar. As independent insurance agents, it is our job to represent you, the customer, and find the individual coverage that you need. 在线保险操作3/6/202226电子商务中的新兴金融服务网络融资与资本运作金融资讯服务综合金融服务信用

19、评估服务金融安全认证服务网络安全支付服务金融公证、保全服务3/6/202227风险投资的运作 每一个启动阶段的公司都必须做的7个阶段的研究和计划：l 用来决定是否可以对既有的风险投资予以尝试的可行性研究；l 用于投资操作第一回合以及随后回合的商业计划的准备性研究；l 决定最优的负债和股票比率，并形成一个财务计划；l 为使计划启动和运转所制订的操作性计划；l 预期准备向其借贷和向其出售股份的资金来源的列表；l 对投资前及投资后分析的评估性计划；l 投资者和债权人的退出策略和计划。3/6/202228认证服务 公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施

20、来保证。 电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人或集团发电子证书。认证范围：企业、个人、政府3/6/202229信用评估分析 信息获取处理 信用评价 信用分级 信用审查 信用消费 法律责任美国机构：Experian, Trans Union and Equifax.3/6/202230金融安全服务 企业、个人安全系统构架 安全卡识别体系 安全财产管理 安全保险保障体系3/6/202231综合性金融服务 家庭金融服务(Quicken)

21、 企业金融服务 金融分析决策 知识与业务密切结合3/6/202232电子商务市场 欧盟：将在2003年落实的措施包括，让所有欧盟学校同互联网接通、进一步放宽电信业、为研究工作提供更多现金及深化欧洲金融市场的整合； 美国：学校互连、电子交易、移动办公、个性教育、社会保险、电子服务、生产管理。致力于全球经济贸易一体化； 中国：发展基础设施、社会信息化、教育产业、电子交易市场、安全与认证技术、对外贸易与交流、政府企业管理体系。3/6/202233电子商务市场的形式网上购物网络娱乐消费网络传媒、广告服务、网络营销经济信息咨询、评估服务电子交易、批发业务电子化业务管理、理财管理服务电子化社会综合辅助性服

22、务安全认证服务在线培训、教育3/6/202234电子贸易的基础环境l社会信用程度l社会信息化发展状态l金融支付安全l电子商务法律法规l政府管理支持3/6/202235电子交易活动的发展电子交易活动的发展电子证券交易NASDAQ期货交易外汇交易电子批发电子拍卖电子竞标3/6/202236电子商贸的发展电子商贸的发展电子商务是革命性的变革，电子商贸是利用计算机网络进行贸易活动的电子化方式，有利于电子商贸活动的内容有：无形商品：软件、声像、音乐、现代美术、设计图形产品；有形商品：图书、资料、礼品、工业标准件产品；特殊商品：远程教育、经验知识产品；批发业务：集中批发进行电子化，可最大限度地公开、公平、

23、低成本、快速交易。电子商贸在如下几个方面将产生变化：l 贸易概念l管理体系l工作环境l工作方式3/6/202237电子贸易活动的方式l连锁经营系统：提供电子通道，直接联系客户与生产厂家。l生产配套系统：为生产经营提供直接通道。l电子定货系统：进行商品、交通工具、客房、旅游等预定服务。l电子批发系统：为多对多的贸易提供交易平台和保证服务。l电子交易系统：进行证券、资本的在线电子化交易服务。3/6/202238WTO的作用（EC） 说明EC的社会性、提供稳定的法律环境 通过EC、提供进入市场的机会 鼓励竞争 支持EC商业的自律规则 促进政府进入、参与EC 积极与国际组织、政府部门合作 参与商业政策

24、讨论与制定3/6/202239世界EC贸易情况 加拿大1977 10亿美圆 80% 是B TO B2000 130亿美圆 2000世界预测：B TO B 5000亿元B TO C 1000亿元 世界EC贸易量1998年998亿美元增至1999年的1714亿美元，锐涨72%。互联网业在1999年创造了5240亿美元，具有巨大的市场前景3/6/202240电子商务时代的新要求 个人计算机手段、国际交流、信息处理 企业模式创新、高速增长、流动办公、密切协作 社会虚拟空间、数据高速公路、数字化产品 政府调查统计、跨国法律、经济全球化、规范化3/6/202241电子商务时代下的企业活动 电子商务环境下，

25、企业面对新的机遇与挑战。如何从网上获得金融服务，开阔企业生存空间及营销管理手段？如何抓住电子商务带来的变革性机遇？改造企业管理和运行机制，开拓新型业务和领域，充分利用电子商务的先进活动方式进行工作，提高竞争力，争取在21世纪处于有利于企业发展的地位，是企业必须深入考虑和规划的问题。现在全面说明电子商务中风险投资、金融服务业的发展情况和网上业务的开展情况，企业充分利用电子商务环境下金融服务的特点制定发展战略、提高自身竞争力，争取在21 世纪健康发展等问题和途径。3/6/202242The enterprise in EB ages电子商务时代的企业特点新型企业应该具有如下特点: 高速发展计划 充

26、分使用高技术手段 创新能力 广泛的金融支持 世界范围的业务与合作 Internet 高效的管理机制（人力、物力、资金与社会）3/6/202243电子商务时代的企业形态 新兴企业：Yahoo、AOL、Sohu，其特点是创新。 再生型企业：eBay、Amazon，其特点是改造。 适应性企业：Lombard、Dell、8848，其特点是补充。3/6/202244Enterprise plan 企业发展规划 Market 市场营销 investment 投资规划 finance support 金融支持 development plan 发展计划 technology tools 高技术手段 insu

27、rance 保险与保障 information 信息处理3/6/202245网络营销的意义 树立先进电子商务意识 参与世界竞争活动目标 变革企业机制和管理 培养企业人才、提高素质 开拓新兴市场 鼓励创新活动3/6/202246网络营销的目标条件l 销售商品的选择，要慎重选择适合在网上进行销售的商品及服务；l 潜在顾客群分析，对可能的网络消费者的类型、爱好和需求进行分析；l商品价格的定位，根据网络销售的特点进行适当的商品价格定位；l 商品售前的服务，考虑如何在网上进行商品介绍、广告宣传和推销；l 商品的售后服务，如何收集消费者的信息反馈，提供在线服务；l 销售商品的排列，考虑企业商品销售网页的界

28、面和布局l进货渠道的建立，与供货商的联系以及进货方式；l 销售过程的处理，顾客网上订单的操作过程以及商店的订单处理过程；l 订购商品的付款，网上销售的付款方式及其处理过程；l 送货方式的确定，数据类商品的直接网上送货，实物类商品的送货上门及跟踪。3/6/202247网络营销运作网络营销运作 电子商务策划 网络消费者 电子商务环境下的营销目标 网络营销的实施方法 电子商务宣传 网络环境下商业信息的传播模式 电子商务宣传的特点和技巧3/6/202248网络环境下商业信息的传播模式网络环境下商业信息的传播模式常用的广告传播媒体的优缺点报纸 灵活、快速，在本地市场覆盖面大，可信度高，易被大众接受。广告

29、持续期短，再现性差，受众传阅少。电视视听效果好，收视率高，感染力强，容易得到受众的注意。成本高、干扰多、广告展示短暂。广播成本底，针对性和选择性强，传播范围广。仅有声音效果，受众的注意力不如电视，广告展示短暂。杂志选择性强，可信度权威性高，广告再现质量好、受众传阅多。广告准备时间长，发行量低。邮寄 受众选择性好、灵活，有个性竞争少。相对成本高，广泛邮寄想象不好。户外灵活性好，重复展示多，成本低，竞争少。受众选择性差。3/6/202249网上宣传广告作用和目的企业在Internet网上发布广告能起到的作用和可达到的目的表现在以下几个方面： 树立企业的组织形象和产品品牌，让社会了解本企业，在网上消

30、费者心目中树立本企业的产品和服务品牌。 介绍企业的产品和服务，通过网上广告，让网上消费者对本企业提供的产品和服务的功能和用途有一个全面和详细的了解，激起他们的购买欲。引导消费和挖掘潜在的消费者，为企业即将推出的新产品和新服务在网上做广告，预先向消费者展示，以引导他们消费和挖掘潜在的消费者。3/6/202250企业电子商务的发展周期3/6/202251网络营销方案 企业运行模式（特色专项、服务、连锁、生产） 企业网络营销步骤（宣传、营销、管理变革） 市场机制（金融、管理、竞争、全球化） 营销模式（B TO C、B TO B、电子交易市场） 实现方式委托代理（租用服务器空间）委托管理（专用服务器管理服务）自己管理（专线连接、管理服务、自己运行）3/6/202252企业电子商务变革3/6/202253电子商务环境下企业的业务重组电子商务环境下企业的业务重组电子商务是现代电子技术和信息技术高度发展的产物，电子商务这一全新的企业经济活动业态的出现，给企业带来了一套全新的经营、管理