贷后管理培训

1、贷贷 后后 管管 理理提纲提纲一、客户经理贷后管理的职责二、贷后管理的内容及要求三、贷后管理的意义一、客户经理的工作职责监控贷款客户用款情况；检查客户生产经营状况和财务状况；按规定收集客户经营及财务资料；报告异常情况；撰写贷后管理报告；贷款回收预判；协助清收人员开展需直接与客户发生联系的贷后管理工作；对信贷资料的来源和业务检查的真实性负责 。二、贷后管理的具体要求借款人贷款使用监管借款人资金账户监控授信后审批条件落实的跟踪定期实地检查抵质押物价值管理授信后资料的收集和更新撰写贷后管理报告8.授信到期前回收预估9.授信业务风险预警、报告二、贷后管理的具体要求10.问题授信处理方案跟踪11.贷后管

2、理工作交接1、借款人贷款使用监控贷款使用用途监控； 在给借款人办理用款手续时，管户人应认真审查其用途及相应的文件，是否符合审批条件及有关规定的要求，禁止将贷款用于股本性权益投资以及公款私存，不得对直接来源于贷款的资金为借款人出具用于股本权益性投资的资金证明。 在授信出账后的10个自然日内，管户人对授信资金实际流向和用途进行跟踪检查。 在授信出账后的10个自然日内，管户人须对授信资金实际流向和用途进行跟踪检查，并将检查结果详细纪录在首次授信后管理报告中。 在授信出账后的10个自然日后的全部授信资金的流向和用途，分别记录在各期贷后管理报告。 发现与审批用途不符，应立即查明原因向部门负责人报告。1、

3、借款人贷款使用监控2、借款人资金账户监测 帐户资金使用的用途监测，在给借款人办理用款手续时，管户人应认真审查其用途及相应的文件，监管其用途是否符合业务范围及有关规定的要求。 定期监测帐户流水，动态分析流水走向，验证借款人主营业务是否与实际相符合，如存在较大差异，管户人应将该借款人列为关注对象，加大监测频率。3、授信后审批条件落实的跟踪（1）研究审批意见的附加条款 授信审批通过后，对有附加条款的授信，管户人应研究审批意见能否落实、如何落实、措施是否可行。 如不可行，无法落实，立即报告管户机构负责人；同时查清出现无法落实审批条件的原因，按流程上报申请要求修改审批条件或增加风险控制措施；在更改审批意

4、见未获得批准前，管户人不得提出出账申请。 （2）合同明确 对要求授信后落实的审批条件，应写入授信合同作为补充条款；3、授信后审批条件落实的跟踪（3）贷后落实 管户人应跟踪落实并实时将执行情况记入当期授信后管理报告。对执行补充协议及合同补充条款过程中的各个重要环节，管户人应收集相应的资料，并放入档案保管。 如发现借款人未能履行补充协议及合同补充条款特别约定的，管户人应立即查明原因并向本机构领导报告。4、定期实地检查（1）检查内容 授信业务情况： 持续跟踪授信资金的使用和流向、收息情况，检查授信是否按授信前约定的用途使用，关注授信项目的进展和资金回笼情况，检查合同是否违约及限制条件是否出现 。借款

5、人营运情况： 考察借款人近期财务状况，通过核实和分析借款人近期财务报表，了解借款人销售收入、盈利、负债、存货、应收应付款变动情况以及融资和履约情况； 了解涉及借款人的重大经管理事项，如外部经营环境、重要人事变动、主营业务、股权结构、涉及诉讼等情况。4、定期实地检查担保状况： 对授信保证人应比照对借款人的检查内容进行实地检查。 对授信的抵质押物，应定期查看其使用和收益情况。所有抵质押品应定期对其价值和变现能力进行评估，测算抵质押率，以确定其对我行授信的保障程度。授信收益情况： 管户人应对借款人在授信后的结算情况、相关业务等作简单的测算和总结，以判断贷款综合收益情况。实地检查的特殊业务：（如项目贷

6、款、应收账款质押贷款） 其检查内容除一般要求外，应着重掌握有效财产（如存款、房地产、车辆、大额应收款、股权投资和债券等）的存放、产权等情况，重点检查授信业务的资金流向、回笼以及风险控制情况。4、定期实地检查（2）检查频率 首次贷后：用信后30天内完成对客户的首次贷后检查。 常规贷后：每隔90天进行一次实地检查的业务，适用于正常类业务。 非常规贷后：每隔30天进行一次实地检查的特殊业务，适用于违约类业务。 重点贷后：非常规贷后+不定期重点检查 已欠息三期以上或逾期时间超过一个月的授信 客户风险评级在不良或以下的授信 纳入问题资产名单的授信4、定期实地检查（3）检查实施 实地检查借款人经营场所，察

7、看项目进展； 查阅借款人、担保人经营、财务资料，了解财务经营变化情况； 对特殊业务，收集有效财产凭证； 将检查结果记入实地检查报告，并在当期贷后管理报告中进行反映。5、抵质押物价值管理基本要求：检查抵质押物价值变化情况。房产类：每次实地检查时，应仔细察看抵押物状态；物业用于出租的，应了解其租金变化情况。抵押物价值可按比较法进行：选取同区域同地段同品质的二手物业，比较对象的选取，可以参考于报刊物业租售版。无法选取比较对象的，应向抵押物评估师进行咨询。土地类：每次实地检查时，应仔细察看抵押物状态。土地用于开发的，应了解工程进展；土地用于储备的，应了解周边市政建设情况。抵押物价值也可按比较法进行。无

8、法选取比较对象的，应向抵押物评估师进行咨询。5、抵质押物价值管理股权类： 上市公司股权质押的，应定期从证券市场了解股票市场价格变化。 非上市公司股权质押的，应定期了解股权所属公司经营情况、净资产变化情况、股权稀释情况，并与贷款发放时进行对比。机器设备类：每次实地检查时，应仔细察看抵押物状态，了解其净值变化情况；有条件的，还应了解其市值情况。6、授信后资料的收集和更新（1）资料的收集和归档 至少每月一次查询征信及时了解和收集受信人、担保人最新贷款情况和对外担保情况； 按季收集借款人和保证人财务报表（须加盖公司财务章或公章，并有财务负责人签字）、主要资产明细表以及有关借款人、保证人经营管理的资料；

9、不良类每月收集上述资料。 客户没有财务报表的，管户人应根据客户主要资产状况和经营状况资料，按季编制简易财务报表。6、授信后资料的收集和更新 利用企信等平台查询借款人、担保人的信用、诉讼信息。 从互联网、报刊杂志或者其他渠道收集借款人、担保人的报道或者信息。 按月收集银行代发工资情况、水电费缴纳情况、租金支付情况。要特别注重收集小企业的非财务信息，按季收集企业及其业主和主要股东的个人信用状况、公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息以及企业经营管理情况、技术水平、行业状况及市场前景等。 有关查询、收集到的资料应入档保管。6、授信后资料的收集和更新（2）系统录入和更新 对收集到的借款人和保证人财

10、务报表，管户人应及时录入信贷管理系统。 发现业务信息、客户信息错误或客户信息发生变化的，管户人应及时在信贷系统中纠正或更新补录，保障信贷系统信息准确、完整。7、撰写贷后管理报告（1）贷后报告的具体要求 内容要求： 管户人应按规定的贷后管理报告格式中所列的内容进行详细记录和分析，并注意对比以往贷后检查的情况，分析目前存在问题的原因，提出并采取相应对策及措施。7、撰写贷后管理报告时间要求： 首次贷后：用信后30天内完成对客户的首次贷后检查。 常规贷后：每隔90天进行一次实地检查的业务，适用于正常类业务。 非常规贷后：每隔30天进行一次实地检查的特殊业务，适用于违约类业务。 重点贷后：非常规贷后+不

11、定期重点检查，适用于损失类业务。 低风险业务：（全额银承、存单质押、银票贴现业务）无需撰写贷后管理报告。7、撰写贷后管理报告（2）贷后报告的撰写程序 流资类：进入信贷管理系统贷后管理台帐，点击一笔业务，按格式要求逐步撰写； 银承类：按贷后报告要求撰写； 撰写完成后保存并生成报告； 将贷后管理报告打印并存档，由团队自行管理，备查。8、授信到期前回收预估（1）回收预估的时间和范围 在授信业务到期前的30天，管户人必须进行一次授信后检查，向借款人递送贷款到期通知书并要求借款人签收。 （2）回收预估检查 检查内容除贷后管理报告要求内容外，还应着重了解受信人的还款意愿和还款资金的落实情况，并对借款人按期

12、还款情况做出预计。 借款人在异地的，须进行实地检查，发放贷款到期通知书并取得回执。 8、授信到期前回收预估（3）回收预估检查情况上报 检查中发现到期不能足额及时回收的授信业务，管户人必须于检查完成的次日上报，以纸质报告和电子邮件的形式上报资产管理中心。（4）检查后跟踪处理 授信到期前3个工作日，管户人应当检查借款人的账户有无足够还款资金，对无足够资金的应要求借款人落实还款资金来源。 授信到期日，管户人应及时关注扣收贷款本金及利息。 授信结清后，收回抵质押物收据和退回抵押物权利凭证或质押物。 8、授信到期前回收预控 贷款出现逾期的，应于逾期次日向借款人、担保人发放逾期催收通知书，并取得回执。借款

13、人或者担保人在异地的，应取得回执原件，不得以传真件、复印件代替。 贷款逾期未还又没有批准继续授信的，原则上应在逾期当日依合同的规定扣收借款人在我行所有账户的资金直至欠款结清。 对一周内无法偿还的逾期贷款，应向资管中心说明原因，并报逾期处置方案。9、授信业务风险预警、报告（1）预警信息收集 预警信息主要来源： 监管部门和各银行机构发布的违约及预警借款人名单； 其他银行授信风险评级下调的借款人； 管户人在日常授信后管理中发现异常情况的借款人； 总行、分行在授信业务检查中发现异常情况的借款人； 通过其他方式发现的存在潜在风险的借款人。9、授信业务风险预警、报告(2)预警信息报告 管户人对自行收集的或

14、者在贷后检查中发现预警信息，在当日或者次日向资管中心上报。 管户人在贷款逾期(包括分期还款)、垫款、发生欠息的当日或次日向资管中心上报。 相关机构对我行客户采取措施的，管户人须向资管中心上报。 管户人接到资管中心风险预警提示的，应及时进行实地检查，并向资管中心提交核查报告。 9、授信业务风险预警、报告（3）预警客户的监控 对有贷款余额的问题客户，管户人应对该借款人的结算账户和保证金账户进行监控，必要时申请冻结该借款人的结算账户。10、问题贷款处理方案跟踪（1）问题贷款的界定 问题贷款：可能损失的违约贷款。（2）问题贷款的日常管理 管户人应协助资管中心的工作，包括档案查询、联系借款人和保证人；须

15、持续跟踪制定的处置方案落实情况。 对问题贷款，管户人在贷后报告中除要反映一般贷后管理内容外，还应重点反映风险因素的形成原因、原有风险化解方案的效果、财产清查结果、有无新的风险因素出现、新的方案建议等。10、问题贷款处理方案跟踪 管户人对问题贷款每月至少一次实地检查，每月进行一次资料收集和更新，积极展开财产清查，逐项查明借款人、担保人主要资产项目真实状况，特别注意收集借款人、担保人资产权属凭证。 问题资产处置方案审议小组决定对问题贷款进行起诉或者移交的，管户人应当配合办理各项手续如保全资料报送、费用缴纳、移交表格填报等，不得向借款人、担保人透露不应告知的信息。11、贷后管理工作交接（1）交接 移

16、交管户人填写贷款交接表，连同贷后管理过程中形成的档案，一并交接交人、监交人确认。 监交人为业务部门负责人。 （2）交接确认 接交人、监交人签字确认。 自接交人、监交人签字完毕起，贷后管理责任由接交人承担。（3）信贷管理系统中管户人变更 移交管户人向资产管理部申请信贷系统更改。三、贷后管理的意义 三分种、七分管”是一句有名的农偐。在我们的信贷工作中，我们也听过了太多的关于贷后重要性的段子，那么在小微信贷中，贷后到底能给我们带来哪些实实在在的好处呢。1、第一时间了解客户的动态。 通过及时的贷后回访，我们可以第一时间了解客户的经营情况、家庭情况等直接关系到客户还款的相关情况变化，以便于我们及时采取相

17、关措施，保障我们的资金安全。2、丰富处理风险的手段。 通过有效的贷后回访，可以更深层次的了解客户的相关情况，一但出现风险可以把握客户弱点，甚至可以对客户的资产有一个了解，可以丰富我们的处理手段。即便进入诉讼阶段，我们对于客户财产也更有指向性。三、贷后管理的意义3、加强与客户的粘合度。 贷款发放后，通过与客户的接触，可以在适当的时候向客户推广本行的相关其它产品，例如理财、存款。可以在自告奋勇的为客户去解决一些金融及银行方面的问题。将建立“伙伴式”关系落到实处。4、为下一次合作奠定基础。 适当的贷后回访可以在发现客户对资金的新的需求，并增强了对客户的了解，也可以增强客户对客户经理本人和银行的信任，利用我们的贷后重新审视与客户的合作情况，并且做好续贷工作，从而保证客户经理的存量客户不流失。三、贷后管理的意义5、让客户成为你的宣传员。 “口口相传”是我们工