如何应对利率市场化的探讨

1、如何应对利率市场化的探讨随着利率市场化的推进，银行业利润不在由政策保护而 有保障，各项业务全面步入市场化时代，银行经营机制将发 生根本性变化，市场的充分竞争将逼迫银行加快经营模式转 型。提高综合竞争能力，摈弃粗放经营、外延式开展模式， 走精品银行开展之路成为小银行唯一选择。利率市场化对银 行来讲是“牵一发而动全身 ，对银行战略层面、业务层面、 产品策略等各个方面产生深远影响，是一场革命性变革。今 后要走的路还很长，涉及到的问题会更多更复杂，在此，只 是浅显的谈几点应对措施。一、利率市场逼迫经营模式必须转型。过去靠布网点、 占地盘，走规模效益的外延开展模式，靠资产风险高本钱、 负债经营不计本钱而

2、得以持续赢利的模式将受到冲击，经营 模式转型不是“议决的问题，而是如何加快和做好。1、业务开展模式的转型。今后业务规模并不意味着效 益，更不是开展，差异化、特色化竞争成为拓展业务的主基 调。一是从网点布局上要以贴近市场、贴近市民的小机构为 主，地方银行是亲民的草根银行，金融效劳不能执意与大银 行搞同质化竞争，要通过小机构包括效劳设施把金融服 务延伸进社区、厂区、校区、农村，从而形成存款、结算、 微贷等业务的庞大客户群；二是从做业务向优效劳转型，要 把为客户提供精细、专业、差异化的金融效劳作为业务拓展 的根底，在经营理念上要以客户为中心，把结算工具、信贷 产品、中间业务产品运用成效劳手段，满足客

3、户需求效劳做 到位，市场份额的提高会“水到渠成 ；三是零售业务做量 做特色，地方银行应充分利用地缘、人缘优势，利用充裕的 人力资源，营销大银行、外地银行不愿做、不能做的目标市 场，如大面积为市民百姓和小微企业提供信贷效劳，衡水商 行河东支行运输车辆贷款经过三年的努力， 贷款余额 2 亿多， 客户 2000 多家，成为为特定客户创特色产品集约营销的典 范，零售业务份额的提升，不仅能破解市场竞争使存贷利差 收窄的困局，也能降低信贷资产集中性风险，及在市民百姓 中树立“亲民银行的良好形象。2、盈利模式的转型。利率市场化对小银行冲击的结果 是存贷利差收窄。小银行普遍采取存款利率水平高于大银行 的竞争策

4、略，存款利率一浮到顶，本钱增加，盈利减少，经 营压力向生息资产转移，对贷款的风险管理、营销策略提出 更高的要求，对资金营运及本钱控制提出更高要求。一是交 易性收入应成为盈利增长点，小银行为保支付和保持充裕的 流动性，存贷比低、头寸偏高，加上放贷压力大，可用资金 呈增长趋势， “高来高走的存贷利差盈利模式必须加快 转变，可通过选聘专业人才、建立特殊岗位鼓励机制等，把 可用资金在资金融通市场上做出效益，如债券买卖、同业拆 借、票据贴现、债券回购等；二是中间业务、理财产品重在 特色、精品，小银行在产品创新、结算渠道建设等方面的劣 势具长期性，其业务拓展受人才、科技、区域、渠道等多方 面的制约，走多品

5、种、多渠道、大投入的路子显然是“高投 入低回报，应采取选择性竞争策略，如通过目标市场细分， 在众多中间业务产品、理财产品中优选，然后集中投入、开 发、营销、维护，坚持几年，就会形成某一产品在区域市场 的品牌优势；三是存款业务要“以销定存 。不计本钱吸存， 存款上来了又用不出去，不仅增加持有本钱且浪费资源。做 负债业务要把资金运用考虑在前，如建立信贷客户需求信息 库，与贷款户保持经常联系，有资金马上能发放；四是贷款 业务要计量风险本钱，要改变目前的贷前投入少培训、行 业分析、核实取证等等 、贷后风险本钱高、不良资产对资 本和利润占用大的粗放模式，应通过提高经营者和操作者素 质、建立全面风险管理体

6、系， 全流程对信贷业务 “精耕细作 来降低信用风险；五是抓本钱核算与控制，学会精打细算过 日子，低本钱运营是企业可持续开展的根底条件之一，要改 变目前“先花后算 、被动支付的局面，应以本钱核算为抓 手，使各项经营费用切实得到控制。3、管理模式转型。由粗放式管理向精细化管理转变。 精细化管理是以精细操作作为根本特征，通过提升职工综合 素质，克服惰性，控制企业“跑、冒、滴、漏 ，强化链接协作管理，从而提高企业整体效益的管理方法。精细化的特征可用精、准、细、严四个字概括。“精就是把产品做成精品，把工作做到极致，“准就是准确、及时，不管是计 划、决策、执行等等都要准确无误，“细就是把工作做细，把管理做

7、细，“严就是要严格执行、严格控制。如银行各 个岗位的岗位职责就是粗放管理的典范，因为岗位职责多数 大都是笼统的定性的要求，职责条款没细化、没量化，主要 工作没设计流程，没提供操作方法说明，没有执行标准、考 核标准，落实起来有很大的弹性空间。解决方法之一是用岗 位工作手册来代替它，将职责条款细化、量化，操作流程和 方法细化，执行标准和考核项细化、量化，这个手册是执行 者的工作指南，有利于提升其工作能力，减少操作偏差，并 使检查者、考核者有据可查。总之，精细化管理涉及到银行经营管理的方方面面，对 提高效率、效益意义重大，应从管理的不同层面和各业务条 线逐步实施。二、推进利率定价机制建议。利率市场化

8、使银行有了利 率自主定价权，利率定价是一个宽泛的概念，它是以存贷款 市场利率为依据，对产品、资金、风险、利润等等银行经营 元素进行定价的统称。从目前看，大局部小银行还没建立定 价机制，甚至还没进入角色，其实利率定价已是一个迫在眉 睫的经营任务。1、建立利率定价组织体系。一是在制度层面理顺定价 管理的决策、执行和监督检查机制，明确定价管理的范围与 定价管理原那么等；二是明确各部门、支行在利率定价方面的 职能分工与职责；三是标准全行价格制度、执行、审批与调 整的工作流程；四是建立定价信息发布反应机制，包括价格 管理的定期分析报告制度、单项产品价格跟踪制度及价格发 布、定价检查等。2、建立目标利润定

9、价机制。目标利润主要取决于银行 的年度利润总目标、业务开展方案、监管需要、内部管理需 要及其利益调控的策略，将总利润目标分摊给各业务条线、 经营部门和人员，即业务支持环节。在此根底上，各经营部 门、或对各产品、客户在进行有关业务定价时，将其目标利 润以利差加价的形式分解到各业务单位的每项每笔定价 中，由此形成经济手段的鼓励机制。3、建立风险定价机制 。 建立各类风险尤其是信用风 险、利率风险损失的评价、预警系统，为形成风险溢价的 定价机制提供支持。如通过运用“巴塞尔新资本协议的准 那么和内部风险评级法分析和归纳不同行业、企业、产品、个 人及其担保人的贷款违约记录，计算违约概率和违约损失， 以此

10、来建立测算信贷风险损失的系统和制定相关政策，并据 此对贷款业务的信用风险进行经济资本定价和完成风险管 理组合等。4、建立本钱定价机制。建立管理会计系统，准确核算 各项业务的利息本钱、管理费用，是完善内部资金转移上 存下借定价体系和利率定价机制的根底，也是本钱控制及 打破本钱管理大锅饭的根底； 如今，小银行要适应市场竞争， 当务之急是建立以内部资金本钱转移定价、信用风险转移定 价和利率风险转移定价为主体的内部转移定价机制，形成准 确核算支行利润和绩效的标准，从而客观公正的评价支行奉 献和对支行行长及职工进行考核。5、加强利率定价的根底支持系统建设。利率定价离不 开 IT 系统的支持， 甚至取决于

11、各项业务微机化管理程度。 如 开发定价管理信息系统，建立定价数据库及管理和操作平 台，实现利率、资金价格、风险贷款、预期损失等信息处理 的电子化。上述利率定价机制建设中面临的主要问题是专业人才 缺乏，开发力量薄弱，应借助外部机构力量，先易后难如 为建立资金池，先搞内部资金转移定价逐步创立符合本行 实际的利率定价体系。三、面对利率市场化要积极行动起来。1、要有紧迫感、危机感。利率市场化对小银行冲击最 大，因为在许多方面他们还没有做好准备，几十年的存贷款 人民银行定价、粗放经营和管理照样盈利已成固有模式，实 际上，随着利率市场在向纵深推进及市场竞争的升温，在业 务上、盈利上明年就会显示市场机制的力

12、量，因此，我们必 须尽快打根底、强素质、提升竞争力。2、重在执行力。行领导决策之后，如何做到从上到下 落实决策不走样、操作到位不变形、到达预计效果，要看执 行力。 如经营模式转型， 在资源配置上要全力以赴， 人、才、 物力的配置要向转型需求倾斜，尤其是在新业务领域、新产 品开发方面， 在 IT 建设方面， 前期投入大， 未必立即见效益， 而某一方面人才的引进、培养更不是一朝一夕的事，这些都 需及早谋划，加大投入，以适应未来市场竞争的加剧。3、全行上下一盘棋。经营模式转型既是一项长期的工 作，更是一项涉及到方方面面的综合性工作，决不是个别部 门、个别人的事，需要全行上下共同努力，需要多个部门、 支行之间的通力协调、配合。同时，在工作任务分配、利益 格局重置等方面会触及到不同部门、不同层面职工的利益， 这时就要以大局为重，克服自身困难，不斤斤计较，全身心 投入到经营模式转型的具体工作中去。4、创新是经营模式转型成功的关键。转型将面临众多 新课题，假设要沿袭传统的思维及做法，转型成功率会大打 折扣。面对市场和客户需求、面对自身经营和管理方面的种