金融实训报告

1、金融综合实训报告 温州民间融资问题 近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。 温州模式”曾是我国市场经济进程中最具活力的经济增长模式之一。改革开放30年以后，由于缺乏适应性调整，温州经济遭遇发展瓶颈，在特定宏观经济背景下出现了企业家“跑路”和民间借贷风波等一系列经济社会问题。 为积极化解温州民间借贷危机，探索民间融资阳光化和规范化有效途径，改变中小企业融资渠道不畅问题，坚持金融服务实体经济的本质要求，为全局性金融体制机制改革积累经验，

2、国务院于2012年3月28日决定在温州开展金融综合改革试验。民间融资背景民间融资背景民间融资问题原因民间融资问题原因1.房地产房地产替代传统实业导致温州经济空心替代传统实业导致温州经济空心化化在经历了中国蓬勃兴起的商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展阶段，到民间借贷虚拟化与国际化相互依存的新型金融过程的历史演变，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。据了解，温州的房地产开发规模相当于江西一个省的总量，而温州市区的人口不过100万多一点。炒透本地楼市后，温州人开始大规模向外扩张。由此可见，此次民间借贷危机只是当前温州经济运行

3、到一定阶段的产物，温州经济真正的病灶在于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重。大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。2.2.庞大庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。 从借贷主体看，温州民间借贷涉及面极广且复杂多样。 从资金来源看，温州民间借贷资金来源已经远远超出个人自有资金，更多的是利用银行的资金来获利，说明此时的民间借贷已经不是简单地为闲置资金寻找出路的问题，更多的是将其当作坐享其成的职业。而通过信用卡套现、银行贷款等方式进行放高利贷，一旦资金链断裂，后果将非常严重。3 3. .疯狂疯狂的利率是鸩杀民间借

4、贷的毒酒。的利率是鸩杀民间借贷的毒酒。“高利贷”、“利滚利”向来是个危险的游戏，常人唯恐避之不及，但是为何将近九成的温州人明知危险却还趋之若鹜、乐在其中，反其道而行之呢？其实说到底，最大的诱惑还是来自民间借贷狂飙的利率，而这正是温州人饮鸩止渴的症结所在。据调查，2010年，温州的民间拆借年利率从12%96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分8分。价格较低的是建立在亲情或友情上的民间借贷，一般年利率在12%到36%之间，以个人和家庭为单位居多。而通过信用卡套现，资金融入到民间借贷链条后，价格高至银行5年期以上贷款利率的16倍。临近年底，加上银行贷款缩量，之前一直活跃的温州高利贷市场再度疯狂，最高

5、的甚至出现一两毛。正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。4.二元二元”金融结构滋生资本寻租。金融结构滋生资本寻租。温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式，更多的金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，增大了民间借贷的风险。这些企业或中介机构为获取利差，设法从正规金融机构获得利率较低的贷款，转而以较高的利率在

6、民间借贷市场上转借出去，而最终取得贷款的第三方往往是不符合银行贷款条件的企业和个人，从而给正规金融机构信贷资金造成新的风险敞口。民间融资问题对策民间融资问题对策1.1.银行银行利率存在严重双轨制，利率市场化是解决问题的最根本利率存在严重双轨制，利率市场化是解决问题的最根本途径。途径。 如果温州民间借贷风波仅仅局限在民间，也许不会引起高层领导如此重视与关注。“投资有风险”，或许没有人比温州人更有体会，也没有人比温州人更能承受！正是因为金融市场存在利率双轨制，那些拥有金融资源分配权力的人员，就可以寻求各种机会参与获利。存款人的血汗钱，竟然可以在国家信用担保的名义下，堂而皇之地借某种权力以合法形式被

7、转化为私人谋财的工具。因此需要尽快推进利率市场化，从根本上降低民间借贷系统性风险。2 2、金融资源高度集中垄断，结构严重畸形，必须尽快发展中小金融机构。、金融资源高度集中垄断，结构严重畸形，必须尽快发展中小金融机构。 如果大量合规中小金融机构为适应地方经济发展需要应运而生，不但可以打破大银行的垄断局面，也可以将整个社会金融资产纳入可监控范围内。因此，大力发展中小金融机构，特别是发展村镇银行、小贷公司、典当行等，是缓解民间借贷危机的治本之举。3 3、坚决打击个别人利用手中拥有的公权力参与金融资源利益、坚决打击个别人利用手中拥有的公权力参与金融资源利益分配。分配。 温州银行业中，利用手中公权力参与金融资源利益分配的并非个案。问题在于，有能力对此违法行为进行处罚者，或者也参与其中，于是陷入一种极其尴尬的境地由谁来制约规范这些违法行为？通过加大刑法处置力度，并加大对举报者的保护和奖励，不失为解决问题的方法之一。而更多惩治的有效途径和完善机制，还有待继续探讨和研究。4 4、及时建立一、及时建立一套有效套有效的风险防范体系，减少民间借贷风险的风险防范体系，减少民间借贷风险尤为重要尤为重要 风险防范在任何时候都必不可少！具体措施包括：建立网状民间借贷观察烽火站点，及时传递民间借贷市场情况；按月、按季度及时汇集民间借贷信息和出现的问题；建立“银监-银行-企业”的通信管道，及时监控企业资金流向，特