汽车保险投保与核保（课堂PPT）

1、1汽车保险投保与核保2 承保：承保：实质上是保险双方订立合同的过程。实质上是保险双方订立合同的过程。 展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，展业人员制定保险方案；投保人提出保险要求，填写投保单；协商确定保险费交付办法。填写投保单；协商确定保险费交付办法。 保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人保险人审查投保单，询问保险标的和被保险人情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。情况，决定是否接受投保。如果接受，合同成立。 合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因合同期间，如标的所有权改变，或因某种原因要更改或取消保险合同，需批改合同。要更改或取消保险合同，需批改合同。 保险期满后，投保人可

2、办理续保。保险期满后，投保人可办理续保。3 承保流程承保流程：展业展业投保投保核保核保缮制及签单缮制及签单 批改批改续保续保4一一. . 展展 业业 保险展业：保险展业渠道主要包括直接展业、代理人展业及经纪人展业。其中，直接展业指保险人依靠自己的业务人员争取业务；代理人展业指在保险人授权范围内，由代理人进行保单推销，它又可分为专业代理和兼业代理。 1 1、做好展业准备、做好展业准备 2 2、开展保险宣传、开展保险宣传 3 3、提升展业绩效、提升展业绩效 4 4、制定保险方案、制定保险方案 5 投保要根据车辆的情况和驾驶技术综合衡量来选择适当险种组合.保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2

3、）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件（条款）。4 4、制定保险方案、制定保险方案64 4、制制定定保保险险方方案案 由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。 7例一、最低保障方案险种组合：强制第三者责任险。险种组合：强制第三者责任险。n保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。保障范围：只对

4、第三者的损失负赔偿责任。n适用对象：自认为驾驶技术高的个人和适用于适用对象：自认为驾驶技术高的个人和适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。拿保险单去上牌照或验车的人。n特点：只有最低保障，费用低。特点：只有最低保障，费用低。n优点：可以用来应付上牌照或检车。优点：可以用来应付上牌照或检车。n缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。负担。8例二、基本保障方案n险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失

5、险+ +第三者责任险第三者责任险n保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。n特点：费用适度，能够提供基本的保障。特点：费用适度，能够提供基本的保障。n适用对象：有一定经济压力的车主。适用对象：有一定经济压力的车主。n优点：必要性最高。优点：必要性最高。n缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。险。9例三、 经济保险方案n 险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失险+ +第三者责任险第三者责任险 + +全车盗抢全车盗抢 险险+ +不计免赔特约险不计免赔特约险n特点：投保特点：投保4 4个最必要、最有价值的险种。个最

6、必要、最有价值的险种。n适用对象：是个人精打细算的最佳选择。适用于车辆适用对象：是个人精打细算的最佳选择。适用于车辆使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主，属经济型属经济型的最佳选择的最佳选择 n优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和最关心的丢失和100%100%赔付等大风险都有保障，保费不赔付等大风险都有保障，

7、保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案不是最完善的保险方案。10例四、最佳保障方案n 险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失险+ +第三者责任险第三者责任险+ +车车上责任险上责任险+ +玻璃险玻璃险+ +不计免赔特约险不计免赔特约险+ +全车盗抢全车盗抢险险n特点：在经济投保方案的基础上，加入了车特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和玻璃险，使乘客及车辆易损部分上责任险和玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。得到安全保障。n适用对象：一般公司或个人适用对象：一般公司或个人n优点：投保价值大的险种，不

8、花冤枉钱，物优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。有所值。11例五、完全保障方案 险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失险+ +第三者责任险第三者责任险+ +车上责任险车上责任险+ +玻璃险玻璃险+ +不计免赔特约险不计免赔特约险+ +新增加设备损失险新增加设备损失险+ +自燃损失险自燃损失险+ +全车盗抢全车盗抢险险n特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。n适用对象：适用于新车新手及经济情况良好、需要全面保障适用对象：适用于新车新手及经

9、济情况良好、需要全面保障的车主；机关、事业单位、大公司的车主；机关、事业单位、大公司 。n优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。误的损失。n缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。12二二. . 投投 保保 业业 务务 1.投保单内容投保单内容 投保人和被保险人情况：投保人和被保险人情况：姓名、地址姓名、地址 驾驶员情况驾驶员情况 保险车辆情况：车本身资保险车辆情况

10、：车本身资料、车的使用料、车的使用 投保险种及期限投保险种及期限 投保人签单：二个投保人签单：二个“确确认认” 确认属实、确认确认属实、确认知道知道132. 2. 投保人在投保阶段的权益分析投保人在投保阶段的权益分析 （1）知情权）知情权 公司财务状况、条款含义公司财务状况、条款含义 （2）选择权）选择权 公司：经营范围、网点分布、售后服务、公司：经营范围、网点分布、售后服务、附加服务附加服务 产品：保险责任、保险费率产品：保险责任、保险费率 （3）退保权）退保权 合同生效前、合同生效后合同生效前、合同生效后 （4）被保密的权利）被保密的权利143. 3. 投保方式选择投保方式选择 常见投保方

11、式常见投保方式 上自家门上自家门 保险公司保险公司 电话投保电话投保 网上投网上投 代理人投保代理人投保 经纪人投保经纪人投保15（1）电销车险定义v 电销业务是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。 16（2）电话投保的优势 由于没有了中介代理费用(对中介是利空)，保监会规定电话车险的价格可以比传统车险便宜1015，最高到七折。因为价格低、投保方便，电话车险普遍受到了大众车主的青睐。 电话车险有统一的呼入平台，车主通过电话呼入投保号码以后，通话就开始被录音，这就使得整个

12、的投保过程很透明。录音可保存15年，并且车主可以要求查询他的投保电话录音。 17（3）网上投保步骤18194.4.投保注意事项投保注意事项 如实如实 交费交费 不重复或超额投保不重复或超额投保 了解责任开始时间了解责任开始时间 认真核对投保单认真核对投保单20核保及其他承保业务21 业务争取保证承保数量。 业务选择保证承保质量。 核保为业务选择的重要形式。 22核保的定义 核保：保险人对投保核保：保险人对投保人的投保申请进行审核人的投保申请进行审核,就保险标的的各种风险就保险标的的各种风险进行审核和评估进行审核和评估,以确定以确定承保条件选择优质业务承保条件选择优质业务进行承保的一种行为进行承

13、保的一种行为, 即即确定是否承保、承保条确定是否承保、承保条件、费率档次的过程件、费率档次的过程。 23核保的原则1、保证长期承保利润2、提供优质的保险服务3、争取市场的领先地位4、谨慎运用公司的承保能力5、实施规范的管理24核保的意义 1、排除道德风险 2、确保业务质量，实现稳健经营 3、提供高质量的专业服务，为客户提供全面和专业的风险管理建议 4、为保险中介市场建立和完善创造必要的 前提条件25核保工作分级核保体制。核保工作分级核保体制。 先由展业人员、保先由展业人员、保险经纪人、代理人进行险经纪人、代理人进行初步核保；然后由专业初步核保；然后由专业核保人员复核决定是否核保人员复核决定是否

14、承保、承保条件及保险承保、承保条件及保险费率等。费率等。 专业核保人员分三级专业核保人员分三级26 核保手册，即核保指南，核保手册是核保工作核保手册，即核保指南，核保手册是核保工作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、条的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政策、条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的问题款和费率的解释、保险金额确定、可能遇到的问题及处理方法、核保程序和权限等。通过核保手册，及处理方法、核保程序和权限等。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。保工作的标准化、规范化和程序化。 3

15、. 核保手册核保手册274.核保运核保运作基本作基本流程流程28 6.核保的主要内容核保的主要内容 包括： （1 1）. . 审核投保单审核投保单 （2 2）. . 验证验证 （3 3）. . 查验车辆查验车辆 （4 4）. . 核定保险费率核定保险费率 （5 5）. . 计算保费计算保费 （6 6）. . 核保的重点项目核保的重点项目 29（1 1）审核投保单）审核投保单 审核包括： 形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验 “证”） 30（2 2）. . 验证验证 结合投保车辆结合投保车辆的有关证明（如车的有关证明（如车辆行驶证、介绍信辆行驶证、介绍信等），进行详细审等），进行详细审核。核

16、。包括：投保人、投保人、标 的 、 种 类 、标 的 、 种 类 、 牌照、发动机号、牌照、发动机号、底盘号、颜色底盘号、颜色31（3 3）. . 查验车辆查验车辆包括：重点车辆；重点检查 重点车辆首次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责后，又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的车辆 32（3 3）. . 查验车辆查验车辆包括：重点车辆；重点检查 重点检查牌照、车型、发动机号、车架号、牌照、车型、发动机号、车架号、 颜色是否与车辆行驶证一致颜色是否与车辆行驶证一致是否有效年检是否有效年检 （避免报废车或不合格车避免报废车或不合格车）设备齐全性：消防配备、防盗

17、装置等设备齐全性：消防配备、防盗装置等 （控制风险）（控制风险）车辆技术状况车辆技术状况有无受损有无受损 （确定新旧）（确定新旧）操纵安全性：转向、制动、灯光、操纵安全性：转向、制动、灯光、 喇叭、刮雨器等喇叭、刮雨器等 （避免拼装车）（避免拼装车）33（4 4）. . 核定费率核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的机动车辆保险费率标准，逐项确定投保车辆的保险费率。 34项项 目目费率浮动办法费率浮动办法多险种同时投保多险种同时投保1 1同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责任险优惠10%10%；2 2投保车辆损失

18、险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个附加险，附加险优惠优惠4%4%；3 3投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠加险优惠6%6%。直接业务直接业务/ /网上投保网上投保1 1 人保营业网点投保，费率优惠人保营业网点投保，费率优惠6%6%； 通过互联网投保，费率优惠通过互联网投保，费率优惠4%4%。提供详细信息提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优惠3%3%。驾驶人员或保险车驾驶人员或保险车辆交通违

19、章记录辆交通违章记录1 1上一年无交通违章记录，费率优惠上一年无交通违章记录，费率优惠5%5%；2 23 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数55，费率上浮，费率上浮5%5%；3 3上一年交通违章次数上一年交通违章次数5 5，费率上浮，费率上浮8%8%。完整的维护保养记完整的维护保养记录录提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%5%。人保风险修正系数表 35指定驾驶员指定驾驶员1 1指定一名驾驶员，主险保险费优惠指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%3%；2 2指定两名驾驶员，主险保险费优惠指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%2%。汽车安全性能汽

20、车安全性能1 1有安全气囊或者有安全气囊或者ABSABS的车辆，车上人员责任险优惠的车辆，车上人员责任险优惠3%3%；2 2有固定车位有固定车位/ /车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠位系统）的，全车盗抢险优惠5%5%。平均年行驶里程平均年行驶里程1里公里平均年行驶里程平均年行驶里程5000050000公里，费率上浮公里，费率上浮5%5%；2 2平均年行驶里程平均年行驶里程5000050000公里，费率上浮公里，费率上浮5 510%10%。行驶区域（仅适行驶区域（仅适用于用于3636座以上营座以上营运

21、客车）运客车）1 1省内行驶的，主险费率下浮省内行驶的，主险费率下浮5%5%；2 2有固定营业路线的，主险费率下浮有固定营业路线的，主险费率下浮5%5%。注： 1浮动系数采用连乘方式；但最高优惠70% 2车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用； 3仅适用于保险期限为一年及以上的保险单 人保风险修正系数表 （续）36（5 5）. . 计算保费计算保费 一年保费按照下列公式计算：车辆损失险保险费车辆损失险保险费= =基本保险费基本保险费+ +保险金额保险金额费率费率第三者责任险保险费第三者责任险保险费= =相应档次固定保险费相应档次固定保险费盗抢险保险费盗抢险保险费= =盗抢险保险金额盗抢

22、险保险金额费率费率车上人员责任险保险费车上人员责任险保险费= =每座赔偿限额每座赔偿限额投保座位数投保座位数费率费率车上货物责任险保险费车上货物责任险保险费= =货损限额货损限额费率费率37（6 6）. . 核保的重点项目核保的重点项目 1 1、投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理。投保单是否按规定填写，有无错漏；保额是否合理。2 2、业务员或代理人是否验证、验车、向投保人告知。、业务员或代理人是否验证、验车、向投保人告知。3 3、审核费率标准和计收保险费是否正确。、审核费率标准和计收保险费是否正确。4 4、对高保额和投保盗抢险的车辆，重点审核有关证件。对高保额和投保盗抢险的车辆，重点

23、审核有关证件。5 5、对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件。、对高发事故和风险集中的投保单位，限制承保条件。6 6、对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。、对费率表中没有的车辆，视风险情况厘订费率。7 7、审核其他情况。、审核其他情况。38缮制及签单缮制及签单 1. 缮制制单复核收费签单清分与归档2. 签单计算机出单 一车一单 一车一证3.相关单证 交强险单证、交强险标交强险单证、交强险标志、商业性保险单志、商业性保险单、保保险证。险证。 39批改、续保和退保批改、续保和退保1.1.批改：批改：在保险单签发后，对保险合同内容进行修在保险单签发后，对保险合同内容进行修改、补充、增删所进行的一系列的作业改、补充、增删所进行的一系列的作业 我国我国机动车辆保险条款机