教学课件个人贷款送审和审查

1、银行授信业务银行授信业务银行授信业务银行授信业务银行授信业务银行授信业务项目七项目七 个人贷款个人贷款银行授信业务银行授信业务项目正文项目正文项目七项目七 个人贷款个人贷款项目引例及分析项目引例及分析项目项目正文正文模块模块1 14 43 32 2个人贷款送审与审查个人贷款送审与审查2 2银行授信业务银行授信业务模块二 个人贷款送审和审查项目七项目七 个人贷款个人贷款项目项目正文正文【工作任务工作任务】个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 【知识准备知识准备】模块模块二二银行授信业务银行授信业务知识准备知识准备一、个贷业务送审和审查流程一、个贷业务送审和审查流程二、个人住房贷款审查审批要点二、

2、个人住房贷款审查审批要点三、个人商用房贷款审查要点三、个人商用房贷款审查要点四、个人汽车消费贷款审查要点四、个人汽车消费贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点项目项目正文正文【知识准备知识准备】 项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 银行授信业务银行授信业务一、个贷业务送审和审查流程一、个贷业务送审和审查流程项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 （七）超权限审批（七）超权限审批（三）贷款审查审批（三）贷款审查审批（一）（一）资料送审资料送审（四

3、）电话核实（四）电话核实（六）资料移交（六）资料移交（五）签署审查审批意见（五）签署审查审批意见（二）资料接收与分派（二）资料接收与分派银行授信业务银行授信业务二、个人住房贷款审查审批要点二、个人住房贷款审查审批要点项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 （四）个人二手房贷款审查（四）个人二手房贷款审查（二）住房按揭楼盘准入基本条件（二）住房按揭楼盘准入基本条件（一）个人住房贷款对象的准入条件（一）个人住房贷款对象的准入条件（三）查看贷款资料（三）查看贷款资料银行授信业务银行授信业务（一）个人住房贷款对象的准入条件（

4、一）个人住房贷款对象的准入条件项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 二、个人住房贷款审查审批要二、个人住房贷款审查审批要点点 个人住房贷款的对象为在中国境内具有完个人住房贷款的对象为在中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。和在中国拥有合法居留权的外国人。贷款对象贷款对象准入条件准入条件银行授信业务银行授信业务（一）个人住房贷款对象的准入条件（一）个人住房贷款对象的准入条件项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人

5、贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 二、个人住房贷款审查审批要二、个人住房贷款审查审批要点点贷款对象贷款对象准入条件准入条件1. 1. 具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；2. 2. 具有偿还贷款本息的能力；具有偿还贷款本息的能力；3. 3. 信用状况良好，无到期未还的贷款本息；信用状况良好，无到期未还的贷款本息；4. 4. 已签订合法有效的房屋买卖合同，且房屋用途为住宅；已签订合法有效的房屋买卖合同，且房屋用途为住宅；5. 5. 有不低于最低规定比例的首付款证明；有不低于最低规定比例的首付款证明；6. 6. 原则上以所购住房设定

6、抵押担保；原则上以所购住房设定抵押担保；7. 7. 银行规定的其他条件。银行规定的其他条件。银行授信业务银行授信业务（二）住房按揭楼盘准入基本条件（二）住房按揭楼盘准入基本条件 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 二、个人住房贷款审查审批要二、个人住房贷款审查审批要点点 1. 1. 开发商具有房地产开发资质，申请合作时开开发商具有房地产开发资质，申请合作时开发商在银行和其他金融机构无逾期未还贷款本发商在银行和其他金融机构无逾期未还贷款本息，法定代表人信用状况良好；息，法定代表人信用状况良好； 2. 2. 项目合法

7、，建设用地规划及建设工程规划主项目合法，建设用地规划及建设工程规划主要为住宅；要为住宅； 3. 3. 工程进展顺利，无非正常停工现象；工程进展顺利，无非正常停工现象； 4. 4. 符合银行要求的其他条件。符合银行要求的其他条件。 银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 二、个人住房贷款审查审批要二、个人住房贷款审查审批要点点1 12 23 34 4身份证身份证户口簿户口簿婚姻状况婚姻状况证明证明收入证明收入证明5 56 67 78 8信用报告信用报告申请表申请表面谈记录面谈记录房屋买卖合同房屋

8、买卖合同9 9101011111212首付款凭证首付款凭证网上备案表网上备案表财产共有财产共有权人资料权人资料担保人资料担保人资料1313141415151616诚信保证书诚信保证书（房产查询证明）（房产查询证明）贷款要素贷款要素贷款评级贷款评级调查人员、调查调查人员、调查复核人的意见复核人的意见（三）查看贷款资料（三）查看贷款资料 银行授信业务银行授信业务（四）个人二手房贷款审查（四）个人二手房贷款审查 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 二、个人住房贷款审查审批要二、个人住房贷款审查审批要点点 个人二手住房贷

9、款所需的资料及相关要求与个人一手个人二手住房贷款所需的资料及相关要求与个人一手住房贷款基本相同，但多了售房人的相关资料、拟交住房贷款基本相同，但多了售房人的相关资料、拟交易房产的房产证和土地证、房产评估报告，采用二手易房产的房产证和土地证、房产评估报告，采用二手房资金托管方式的，还需上传相关运作资料。房资金托管方式的，还需上传相关运作资料。首付款凭证首付款凭证售房人的相关资料售房人的相关资料房产证房产证土地证以土地证以评估报告评估报告其他其他规定规定银行授信业务银行授信业务三、个人商用房贷款审查要点三、个人商用房贷款审查要点 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷

10、款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 个人商用房贷款对象的准入条件个人商用房贷款对象的准入条件查看贷款资料查看贷款资料对对象象准准入入条条件件 个人商业用房贷款的对象应是在中国境内具个人商业用房贷款的对象应是在中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。民和在中国拥有合法居留权的外国人。 银行授信业务银行授信业务三、个人商用房贷款审查要点三、个人商用房贷款审查要点 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 个人商用房贷款对象的准入条

11、件个人商用房贷款对象的准入条件查看贷款资料查看贷款资料1. 1. 具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；2. 2. 具有偿还贷款本息的能力；具有偿还贷款本息的能力；3. 3. 信用状况良好，无到期未还的贷款本息；信用状况良好，无到期未还的贷款本息；4. 4. 已签订合法有效的房屋买卖合同，且用途为住宅；已签订合法有效的房屋买卖合同，且用途为住宅；5. 5. 有不低于最低规定比例的首付款证明；有不低于最低规定比例的首付款证明；6. 6. 原则上以所购住房设定抵押担保；原则上以所购住房设定抵押担保；7. 7. 银行规定的其他条件。银行规定的其他条件。对

12、对象象准准入入条条件件银行授信业务银行授信业务三、个人商用房贷款审查要点三、个人商用房贷款审查要点 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 个人商用房贷款对象的准入条件个人商用房贷款对象的准入条件查看贷款资料查看贷款资料对对象象准准入入条条件件个人二手商业用房贷款条个人二手商业用房贷款条件件1. 1. 售房人已取得房屋所有权证书；售房人已取得房屋所有权证书； 2. 2. 房屋已投入商业运营；房屋已投入商业运营； 3. 3. 房屋如处于出租状态，且承租人非购买房屋如处于出租状态，且承租人非购买人的，承租人放弃优先购买权

13、，且承租人同人的，承租人放弃优先购买权，且承租人同意在过户前终止租赁合同或与购房人在二手意在过户前终止租赁合同或与购房人在二手房转移登记后重签租赁合同。房转移登记后重签租赁合同。 银行授信业务银行授信业务三、个人商用房贷款审查要点三、个人商用房贷款审查要点 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 个人商用房贷款对象的准入条件个人商用房贷款对象的准入条件查看贷款资料查看贷款资料 与个人一手住房贷款资料基本相同，需要关注以下几点：与个人一手住房贷款资料基本相同，需要关注以下几点： 1 1对于新楼盘，应查看按揭楼盘准入审批

14、有关批复规定对于新楼盘，应查看按揭楼盘准入审批有关批复规定和已经生效的按揭合作协议约定；和已经生效的按揭合作协议约定； 2 2面谈记录是否由两位调查人员签字；面谈记录是否由两位调查人员签字； 3 3首付款比例是否符合规定，对于同一项目购房三套首付款比例是否符合规定，对于同一项目购房三套（含）以上的，首付渐次提高首付款比例。（含）以上的，首付渐次提高首付款比例。 4 4贷款期限是否符合规定，对于年龄超过贷款期限是否符合规定，对于年龄超过5050岁的，应特岁的，应特别关注年龄与贷款期限之和是否超过别关注年龄与贷款期限之和是否超过6060年。年。 银行授信业务银行授信业务四、个人汽车消费贷款审查要点

15、四、个人汽车消费贷款审查要点 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 （三）担保审查。（三）担保审查。（四）借款人贷款资质与相关人员征信分类正确性审查。（四）借款人贷款资质与相关人员征信分类正确性审查。（六）贷款要素审查。（六）贷款要素审查。（八）调查人员、调查复核人员的意见审查。（八）调查人员、调查复核人员的意见审查。（五）贷款用途审查。（五）贷款用途审查。（二）贷款报批资料审查。（二）贷款报批资料审查。（一）贷款申请系统上报与录入信息准确性审查。（一）贷款申请系统上报与录入信息准确性审查。（七）贷款评级审查。（七

16、）贷款评级审查。银行授信业务银行授信业务五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点 项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 （三）审查个人财务信息（三）审查个人财务信息（一）对单一自然人的贷款准入（一）对单一自然人的贷款准入（四）审查企业财务信息（四）审查企业财务信息（六）资金用途审查要点（六）资金用途审查要点（五）审核非财务因素（五）审核非财务因素（二）对公司项下单一自然人的贷款准入（二）对公司项下单一自然人的贷款准入银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个

17、人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 3.3.审核借款人的信用记录情况审核借款人的信用记录情况 。4.4.审核借款人及其家庭成员的行为记录审核借款人及其家庭成员的行为记录 。6.6.审核借款人的收入情况审核借款人的收入情况 。5.5.审核贷款资金的属地原则审核贷款资金的属地原则 。2.2.审核借款人个人或家庭收入和净资产情况审核借款人个人或家庭收入和净资产情况 。1.1.审核借款人是否具有完全民事行为能力的自然人。审核借款人是否具有完全民事行为能力的自然人。 7.7.审核借款人的还款能力审核借款人的还款能力 。五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点（一）对单一自然

18、人的贷款准入（一）对单一自然人的贷款准入银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 10.10.审核借款人经营业务的市场前景审核借款人经营业务的市场前景 。11.11.审核借款人的经营财务状况审核借款人的经营财务状况 。 12.12.审查借款人与本行业务往来情况审查借款人与本行业务往来情况 。9.9.审核借款人的经营管理能力审核借款人的经营管理能力 。8.8.审核借款人还款意愿审核借款人还款意愿 。 13.13. 借款人个人资产实力、生产经验和经营规模审查借款人个人资产实力、生产经验和经营规模审查

19、 。五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点（一）对单一自然人的贷款准入（一）对单一自然人的贷款准入银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 3.3.对经营企业还款能力的审查对经营企业还款能力的审查 。4.4.对借款人生产经营的行业进行审查对借款人生产经营的行业进行审查 。6.6.对借款人经营企业的信用情况进行审查对借款人经营企业的信用情况进行审查 。8.8.对借款人抵押担保情况的审查对借款人抵押担保情况的审查 。5.5.对企业的整体情况进行审查对企业的整体情况进行审查 。2.2.对

20、贷款用途证明文件审查对贷款用途证明文件审查 。1.1.审核借款人具有有效的经营资格审核借款人具有有效的经营资格 。7.7.对借款人经营企业多头贷款情况的审查对借款人经营企业多头贷款情况的审查 。五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点（二）对公司项下单一自然人的贷款准入（二）对公司项下单一自然人的贷款准入银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 4.4.审查借款人家庭资产、负债情况与有效净资产审查借款人家庭资产、负债情况与有效净资产 。3.3.审查借款人及家庭个人所得税申报或缴纳记录

21、审查借款人及家庭个人所得税申报或缴纳记录 。5.5.审查借款人及其家庭的支出状况，赡养人口总数等。审查借款人及其家庭的支出状况，赡养人口总数等。2.2.审查借款人及配偶的还款记录及月还款审查借款人及配偶的还款记录及月还款 。1.1.审查借款人的个人账户结算记录审查借款人的个人账户结算记录 。五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点（三）审查个人财务信息（三）审查个人财务信息银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 3.3.审查企业资产负债率、有效净资产、审查企业资产负债率、有效净资产

22、、负债总额及期限、对外担保总额等。负债总额及期限、对外担保总额等。 4.4.审查企业主要资产、负债结构分布情况。审查企业主要资产、负债结构分布情况。 2.2.审查企业注册资本金、所有者权益及构成。审查企业注册资本金、所有者权益及构成。 1.1.审查企业股东及股本结构。审查企业股东及股本结构。 5.5.审查企业财务日常付款方式。审查企业财务日常付款方式。 五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点6.6.审查企业税收记录。审查企业税收记录。 （四）审查企业财务信息（四）审查企业财务信息 银行授信业务银行授信业务（四）审查企业财务信息（四）审查企业财务信息项目项目正文正文项目七项目七 个

23、人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 10.10.企业盈利水平与同行业平均水平比较企业盈利水平与同行业平均水平比较。 11.11.确定企业现金流情况确定企业现金流情况。9.9.企业销售额与利润率的变化情况。企业销售额与利润率的变化情况。 8.8.企业经营产品的竞争优势、产品特点、企业企业经营产品的竞争优势、产品特点、企业在同行业中的地位、当地政府的支持情况。在同行业中的地位、当地政府的支持情况。7.7.审查企业在人行征信系统中的信用记录。审查企业在人行征信系统中的信用记录。 12.12.企业贷款期限内可用于还款的销售收入与净利润企业贷款期限内可用

24、于还款的销售收入与净利润。五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 4.4.经营实体中雇佣员工的薪酬福利情况经营实体中雇佣员工的薪酬福利情况。3.3.经营实体的水电用量增长与销售增长的关系经营实体的水电用量增长与销售增长的关系。5.5.企业主要经营者、主要股东或企业近期有无重大变化。企业主要经营者、主要股东或企业近期有无重大变化。2.2.借款人经营实体的情况借款人经营实体的情况。1.1.考察主要经营者考察主要经营者/ /主要股东的情况主要股东的情况。五、个人经营性贷款审查要点五、个人经营性贷款审查要点（五）审核非财务因素（五）审核非财务因素银行授信业务银行授信业务项目项目正文正文项目七项目七 个人贷款个人贷款 模块二模块二 个人贷款送审和审查个人贷款送审和审查 知识准备知识准备 4.4.电话或走访商会等民间组织电话或走访商会等民间组织。3.3.电话或走访工商、税务等部门电话或走访工商、税务等部门。5 5电话或走访其行业主管部门。电话或走访其行业主管部门。2.2.电话或走访借款人上下游企业电话或走访借款人上下游企业。1 1上门走访借款人住所、经营场所。上门走访借款人住所、经营场所。五、个人经营性贷款审查要点五、个人经