《保险学》第五章保险合同

1、第五章 保险合同第一节 保险合同的概念及其特征第三节 保险合同的订立、生效 与履行 第五节 保险合同的争议处理第二节 保险合同的要素 第四节 保险合同的变更与终止 第六节 保险合同的种类 教学目标教学目标保险合同需具备的一般法律条件、双务保险合同需具备的一般法律条件、双务性、射幸性性、射幸性教学重点教学重点 理解保险合同的概念和特征理解保险合同的概念和特征掌握保险合同的双务性、射幸性特征掌握保险合同的双务性、射幸性特征教学难点教学难点教学札记教学札记双务性、射幸性双务性、射幸性通过举例、拆字分析、师生讨论、分享通过举例、拆字分析、师生讨论、分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良好。，课堂气氛活跃，

2、学生掌握情况良好。 通过本章学习，要理解保险合同的概念、特征；掌握保险合同的要素，即保险合同的主体、客体与内容；掌握保险合同的签订与效力的变更；了解保险合同终止的几种形式、争议处理及合同的种类。 保险合同是保险经济关系建立的法律协议，它是联系保险人与投保人及被保险人之间权利义务关系的纽带。各国保险制度都是依靠保险合同这一法律形式而运转起来的。因此，保险合同在保险经济补偿制度中起着重要的作用。保险合同 射幸合同 诚信合同 保险合同主体 保险合同客体 受益人 基本条款 附加条款 保证条款 保险凭证 有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24

3、万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。 问： （1） 如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ （2）如果部分损失，损失程度为 80 ，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 答案： （1） 按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。 因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。 （2） 保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额保险金额损失程度 248019.2万元第一节 保险合同的概念及其特征一、保险合同的概念 二、保险合同的特征 一、保险合同的概念 保险合同又称保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立、变更、终止保险法律

4、关系的协议。二、保险合同的特征 保险合同的特征（见图5-1）。 图5-1 保险合同的特征民事行为能力第十一条十八周岁以上的公民是成年人， 具有完全民事行为能力， 可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。第十二条十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动； 其他民事活动由他的法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。民事行为能力第十三条不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人 ， 由他

5、的法定代理人代理民事活动。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。第十四条无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。 保险合同除具有合同的一般性质外，还具有其自身的法律特征，主要表现（见图5-2）。图5-2 保险合同法律特征二、保险合同的特征 二、保险合同的特征 1、什么是双务性？2、投保人的义务有哪些？保险人的义务又有哪些？3、什么是射幸？课堂案例一个两岁的小孩因使用由主电源控制的电视计时器而导致心脏衰竭和大脑损伤。因为计时器并没有附带任何警告说它可带电

6、，小孩的父母于是根据严格侵权责任向电视计时器的制造商提出诉讼。日本制造商强烈反驳纽约法庭的司法管辖权。但就在审判开始之前, 他们还是同意偿付两千七百万美元作庭外和解。这次赔偿是由日本制造商的产品责任保险承担的。 课堂案例一件棉质衬衫在靠近打火机处着火，导致一个孩子严重烧伤。该产品是在亚洲制造并卖给美国的百货公司，孩子的父母遂对百货公司、制造商及进口商提出起诉。法院称制造商知道产品将在美国使用，就应受美国法律约束。最后该亚洲制造商被索赔130万美元。 课堂案例1999年1月13日，美国华盛顿州一栋崭新的木制别墅突然着火，整幢屋子被烧坏。屋主认为火灾是由一盏开着的卤素落地灯短路着火直接导致的，并通

7、过律师将美国一家大超市告上法庭。经核实，该灯是由中国某家灯厂制造并出口到美国超市的。幸运的是，卤素落地灯已投保了出口产品责任险，该厂得以把风险转嫁给了保险公司。课堂案例某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。1998年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？ 解析答：因为被保险人（企业）投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即： 赔偿

8、额=30100/120=25万元 解析在上例中，如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿： 赔偿额=保险财产实际损失额=30万元 解析在本例中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则： 1、当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元； 2、当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元； 练习1当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是（）。 A.有偿合同B.附合合同 C. 射倖合同D.议商合同

9、课堂小结课堂小结保险合同的一般法律特征、保险合同的保险合同的一般法律特征、保险合同的双务性、射幸性、有偿性、有名性双务性、射幸性、有偿性、有名性作业布置作业布置1、试阐述保险合同的一般法律特征及其、试阐述保险合同的一般法律特征及其特有法律特征。特有法律特征。教学目标教学目标保险合同中保险人、被保险人、投保人、保险合同中保险人、被保险人、投保人、受益人的定义及关系受益人的定义及关系教学重点教学重点 理解保险合同主体及客体理解保险合同主体及客体掌握保险合同中保险人、被保险人、掌握保险合同中保险人、被保险人、投保人、受益人的定义及关系投保人、受益人的定义及关系教学难点教学难点教学札记教学札记保险合同

10、中保险人、被保险人、投保险合同中保险人、被保险人、投保人、受益人的定义及关系保人、受益人的定义及关系通过案例分析、课堂练习、师生讨论、通过案例分析、课堂练习、师生讨论、分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良好。好。第二节 保险合同的要素一 、保险合同的主体二、保险合同的客体 三、保险合同的内容一、保险合同的主体 合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的人 （见图5-3）。图5-3 保险合同的主体案例2013年12月1日，肖琳在一家保险公司为自己的丈夫购买了“意外伤害保险祥和家庭卡”，保险金额为5万元，自己为受益人。半个月后，丈夫在上班时从13楼意外坠亡。当肖琳要

11、求保险公司理赔时，保险公司认为，保险卡已明确记载：“请您在保险卡规定的最晚激活时间之前通过网络进行生效确认，保险卡自成功激活后第3日零时开始生效，保险合同生效后方能享受保险保障。”而肖琳并没有激活，故保险合同尚未生效，肖琳无权索要赔偿。 评析最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释（二）第四条规定：“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持。”即在肖琳提交投保单、保险公司收取保费后，保险合同便已生效。保险公司以所谓激活作为成立的附加条件，与法相悖，

12、故法院最终支持了肖琳的诉讼请求。 补充保险产品在缴费期过后，客户未能及时缴纳保费的，保险公司还会给予2个月的宽限期，每月都会通过银行转账的方式扣保险费，如果超过2个月客户仍不能交上保险费的话，那么保单进入中止期，保险公司不再履行保障责任（在2年中止期间内客户需要复效保单的话，必须提出复效书面申请，补充并缴纳滞纳金）超过2年未能缴纳保费的，保单做自动退保处理，仅可退还保单的现金价值！注：对于健康险来说，保单中止后需重新复效的话，等待期必须重新计算！王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 案例

13、齐先生和梅小姐同在北京一家公司上班，两人在平时的工作生活中产生了感情，于 2013年便开始同居生活由于两人户口都在外地，办理结婚手续比较麻烦，因此一直未登记结婚“2014年初，为使两人今后的生活得到保障，并想给未婚妻一个意外的惊喜，在未婚妻子梅小姐生日这天，齐先生特意为其在某寿险公司买了一份 10年期的生死两全保险，保险金额为20万元，指定受益人为齐先生和梅案例小姐因齐先生是私下给梅小姐购买的，并打算给她一个惊喜，因此并没有让她当场签字确认然而就在此后几天，灾难降临到这对小夫妻头上，梅小姐在下班回家途中不幸遭遇车祸意外身亡事后，痛不欲生的齐先生以受益人身份向保险公司提出理赔申请。评析在社会生活

14、中，除了我们一般认为的家庭成员、近亲属之外，人与人之间还存在着很亲密的朋友关系或经济上的联系，比如债权人与债务人、合同当事人之间等存在一定经济利益，就存在保险利益，对此法律允许他们为保障自己的合法利益或保障对方的利益而为对方投保，当然，这种投保行为必须在征得被保险人同意的前提下才有效由此也可见，在投保人身保险时，一定要明确投保人和被保险人之间的保险利益，这一点非常重要，否则，即使投了保，但实际上是一纸无效合同，最终还是会遭到保险公司拒赔，得不到真正的保障李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事

15、故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是否承担货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？保险人、投保人保险人，又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人，以法人经营为主，通常称为保险公司。投保人也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人与法人皆可成为投保人。成为投保人的条件为：具

16、有相应的民事权利能力和行为能力；对保险标的具有保险利益。被保险人、受益人被保险人是受保险合同保障的人。他们以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，享有保险金请求权。被保险人可以与投保人为同一人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。练习1、在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（）。 A.受益人B.保险经纪人C.保险人D.投保人2、人身保险的被保险人（）。 A.可以是法人B.可以是法人和自然人 C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人 练习1、当受益人先于被保险人死亡，保险金由（）领取。

17、 A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.被保险人的法定继承人 2、投保人指定或变更受益人须经过（）同意。 A.保险人B.被保险人C.原先指定的受益人D.变更的受益人 练习1、与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是（） A被保险人 B.投保人 C.保险代理人 D.保险经纪人 2、根据我国法律规定，人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是（） A.保险人 B.受益人 C.保险代理人 D.保险经纪人 练习1、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（

18、） A.李女士的法定继承人 B.小孩的监护人 C.李女士的单位 D.李女士的代理人 练习1、合同当事人的权利义务共同指向的对象即为合同的客体。保险合同的客体是（） A.保险责任 B.保险利益 C.保险标的 D.保险金额 看一则案例王某，25岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险，保险金额为1万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲姓名。同年6月2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡看一则案例祸不单行，王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时

19、间仅比王某迟半天。据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念在往日情分，故于1998年4月与张某订立书面协议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。解析首先的问题是这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理。 保险法第63条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人；(2)受益人先于被保险人死亡，没有指定其他受益人；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。”解析按继承法规定，第一顺序的继承人为配偶、子女和父

20、母，王父与张某早已离婚不存在继承关系，但李某则是王父的法定妻子，所以她才是王父的遗产继承人，这笔保险金应该给付给李某。解析保险法第62条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”解析受益人的受益权只是一种期待权，该权益并不归受益人所既得，所以受益人是无法转让受益权的。根据我国现行法律和保险业务操作，除非保险合同中载明允许转让，否则受益人要转让受益权，必须事先经过被保险人或投保人同意，并按照受益人变更的法定程序通知保险公司，由保险公司在保单上批注后才发生转让的效力。案例投保人张某离异后再婚

21、，与其前妻生有一子(未成年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；案例第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由七万元人民币降为五万元人民币后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金。解析1、第一份保险单未明确选择保险金的分配

22、方式(分配方式为顺位、均分、比例三种)，根据我国保险法第六十一条第一款、第二款之规定：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，受益人均分；在第一份保险单中，保险金的分配方式中投保人没有填写，未指明以何种方式进行分配，所以第一份保险单保险金额应由投保人的儿子及其后妻二人均分。解析、第二份保险单中载明，保险金按“顺位”方式领取，这里的“顺位”是指排列顺序的位置先后，即排列在前的优先受益，只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益权的，排列其后的受益人才能受益，否则，投保人只需选择“均分”、“比例”来分配该笔保险金就可以了，因此，此保险单项下的保险金应由投保人的后妻

23、领取。二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。 保险合同的客体是保险合同重要组成要素。保险合同双方权利义务所指向的是附在保险标的上的经济利益，即保险利益，而不是保险标的本身。 三、保险合同的内容 保险合同的内容，如表5-1。 表5-1 保险合同的内容内涵的划分角度具体含义从广义的角度讲 指保险合同记载的全部事项，包括合同主体、权利义务和具体事项从狭义的角度讲 仅仅包括双方的权利义务。在这里我们讨论广义保险合同内容泰康新天寿两全保险（分红型）保险责任： 一、自本合同生效之日起，被保险人生存至 每三周年生效对应日，本公司按保险单所列明保险金额的9%给付生存保险金。 二、被保险人因疾病或意外伤

24、害在一百周岁 生效对应日前身故，本公司按保险单所列明保险金额给付身故保险金。本公司给付身故保险金后，本合同终止。 三、被保险人生存至一百周岁生效对应日，本公司按保险单所列明保险金额给付生存保险金，本合同终止 保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的合同条文，是保险公司履行保险责任的依据。保险条款内容应具体，文字应准确。三、保险合同的内容 保险条款形式多样，主要包括内容（见图5-5）。图5-5 保险条款形式三、保险合同的内容 练习保险利益从本质上说是某种（） A.经济利益B.物质利益C.精神利益D.财产利益 复习题1、在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是（）

25、 A.保险价值 B.实际损失 C.赔偿金额 D.保险金额 案例2012年8月24日凌晨，正在家睡觉的古丽突然接到一个来自医院的电话：儿子小艾被刺身亡。古丽赶到医院，看到一动不动的儿子伤心欲绝。古丽从警方处了解到，当天，小艾和朋友在库尔勒市区与阿某、努某等人相遇，两拨人说话时发生争吵，进而引起斗殴，小艾当场死亡。料理完孩子的后事，古丽想起不久前给儿子投保了意外伤害保险，身故保险金额为6万元。解析法院认可了保险公司的免责条款，判原告古丽败诉。释法主审法官说，斗殴行为属于法律禁止行为。投保人、被保险人艾某虽然在保险期间内死亡，但其死亡原因是参与斗殴，属于意外伤害保险条款约定的责任免责范围，保险公司不

26、承担赔偿责任。课堂小结课堂小结保险合同的保险人、投保人、被保险人、保险合同的保险人、投保人、被保险人、受益人；保险利益；保险合同的内容受益人；保险利益；保险合同的内容作业布置作业布置1、试阐述保险人、投保人、被保险人、试阐述保险人、投保人、被保险人、受益人的定义及其之间的关系。受益人的定义及其之间的关系。教学目标教学目标风险的特征、风险三要素、风险管理的风险的特征、风险三要素、风险管理的方法、不同角度看保险、可保风险、保方法、不同角度看保险、可保风险、保险成立的要素险成立的要素教学重点教学重点 复习回顾第一、二章复习回顾第一、二章掌握第一、二章中的重要知识点掌握第一、二章中的重要知识点通过练习

27、，培养学生的辨析、思维能通过练习，培养学生的辨析、思维能力力教学难点教学难点教学札记教学札记可保风险、保险成立的要素可保风险、保险成立的要素通过整合课本知识以及课堂练习、案例，通过整合课本知识以及课堂练习、案例，学生对第一二章的知识有了更系统的认学生对第一二章的知识有了更系统的认知。知。保险学内容回顾1、 风险2、 风险管理3、 保险的基本内容4、 保险合同5、 社会保险 6、 人身保险7、 财产保险 8、 再保险保险学内容回顾一、掌握风险的概念、特征和性质 1.风险的概念：风险的真正含义是指引致损失的事件发生的可能性。2.风险的特征和性质： （1）客观性：风险是一种客观存在。虽然可以部分地受

28、到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。 保险学内容回顾（2）损害性：凡是风险都会给人们的利益造成损害。 （3）不确定性：空间、时间和损失程度的不确定性。 （4）可预测性：就风险总体而言，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率统计原理加以正确测定的， 化不确定为确定。 （5）发展性：人类创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。保险学内容回顾3.风险因素、风险事故和风险损失 （1）风险因素 概念：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 分类：实质风险因素（与人无关） 道德风险因素（侧重人的恶意行为） 心理风险因素（侧重人的疏忽

29、行为）实质风险因素与人无关，也称为物质风险因素；后两者合并称为人为风险因素。 保险学内容回顾（2）风险事故 概念：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实、以至引起损失的结果。（风险事故和风险因素的区分有时并不绝对。判断的标准就是看是否直接引起损失） 保险学内容回顾（3）损失 概念：损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 分类：直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；间接损失：直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。保险学内容回顾二、理解风险的分类对风险管理的意义（2）按风险的性质分类： 纯粹风险 投机风险

30、其区别在于：a有无规律性；b损失影响范围不同；c损失导致后果不同 保险学内容回顾三、掌握风险处理方式风险处理方式：指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。 （1）避免：避免技术通常在两种情况下进行：损失频率和损失程度高时，或处理风险成本大于其产生的效益时。 保险学内容回顾（2）自留：有主动自留和被动自留之分，通常在风险所致损失程度和频率低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业财务稳定时采用。保险学内容回顾（3）预防：通常在损失频率高且损失程度低时采用。 （4）抑制：通常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。 （5）转嫁：转嫁风险的方式主要有两种，即保险

31、转嫁和非保险转嫁（非保险转嫁分为：出让转嫁、合同转嫁）。保险学内容回顾掌握可保风险的条件：（1）风险不是投机的 （2）风险必须是偶然的 （3）风险必须是意外的 （4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 （5）风险应有发生重大损失的可能性 保险学内容回顾保险的概念：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为保险的基本功能：分散危险功能 补偿损失功能保险学内容回顾保险构成要素包括：（1）专营机构 （2）保险合同 （3）保险利益 （4）大数法则 （5）保险基金课堂小结课堂小结风险的特征、风险三要素、风险管理的风险的特征、风险三要

32、素、风险管理的方法、不同角度看保险、可保风险、保方法、不同角度看保险、可保风险、保险成立的要素险成立的要素作业布置作业布置1、总结第一二章知识要点。、总结第一二章知识要点。教学目标教学目标社会保险、商业保险、政策保险、人身社会保险、商业保险、政策保险、人身保险、不足额保险、再保险保险、不足额保险、再保险教学重点教学重点 复习回顾第三、四章复习回顾第三、四章掌握第三、四章中的重要知识点掌握第三、四章中的重要知识点通过练习案例，培养学生的辨析、思通过练习案例，培养学生的辨析、思维能力维能力教学难点教学难点教学札记教学札记人身保险、不足额保险人身保险、不足额保险通过整合课本知识以及课堂练习、案例，通

33、过整合课本知识以及课堂练习、案例，学生对第三四章的知识有了更系统的认学生对第三四章的知识有了更系统的认知。知。保险学内容回顾(二)保险宏观分类：社会保险、政策保险、商业保险商业保险分类：人身保险、财产保险、责任保险按承保方式分：原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险、足额保险、不足额保险、超额保险、定值保险保险学内容回顾(二)人身保险合同的特点保险金额不以保险标的的价值为依据确属于约定给付性合同；保险利益是以人与人的关系来确定的；人身保险合同一般为长期性合同。保险学内容回顾(二)人身保险的分类（按保险责任分）人寿保险死亡保险定期寿险终身寿险生存保险单纯生存保险年金保险两全保险意外伤害保险

34、健康保险保险学内容回顾(二)1. 不定值保险的赔偿不定值保险的赔偿 保额的确定：由投保人按投保时标的的实保额的确定：由投保人按投保时标的的实 际价值确定保额。际价值确定保额。 足额保险：保额与出险时实际价值相等。足额保险：保额与出险时实际价值相等。 全损：赔偿保险金额，即实际价值；全损：赔偿保险金额，即实际价值； 分损：按实际损失赔偿。分损：按实际损失赔偿。 保险学内容回顾(二)超额保险：保额高于出险时的实际价值超额保险：保额高于出险时的实际价值。 全损：按实际价值赔偿；全损：按实际价值赔偿； 分损：按实际损失赔偿。分损：按实际损失赔偿。保险学内容回顾(二)不足额保险：保额低于出险时的实际价不

35、足额保险：保额低于出险时的实际价值。值。 全损：按保险金额赔偿；全损：按保险金额赔偿； 分损：按比例赔偿。分损：按比例赔偿。 赔款损失额赔款损失额保额保额出险时实际价值出险时实际价值保险学内容回顾(二)2. 定值保险定值保险：由投保人和保险人双方对保由投保人和保险人双方对保险标的约定价值作为保额投保。险标的约定价值作为保额投保。 全损：赔保额；全损：赔保额； 分损：按损失程度赔。分损：按损失程度赔。 赔款保额赔款保额损失额损失额受损时当地完好受损时当地完好市价市价保险学内容回顾(二)再保险：是保险人将自己承担的风险和责任再保险：是保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。向其他保

36、险人进行保险的行为。考试题型一、单项选择题（一、单项选择题（每小题1分，共30分）二、多项选择题二、多项选择题（每小题2分，共20分）三、判断题三、判断题（每小题1分，共10分）四、简答题四、简答题（每小题6分，共30分）五、案例题五、案例题（每小题5分，共10分）课堂小结课堂小结社会保险、商业保险、政策保险、人身社会保险、商业保险、政策保险、人身保险、不足额保险、再保险保险、不足额保险、再保险作业布置作业布置1、总结第三四章知识要点。、总结第三四章知识要点。教学目标教学目标投保人、保险人的基本权利与义务投保人、保险人的基本权利与义务保险合同生效的时间保险合同生效的时间有效保险合同的条件有效保

37、险合同的条件教学重点教学重点 理解保险合同订立的程序理解保险合同订立的程序掌握保险合同生效的条件掌握保险合同生效的条件掌握保险合同中投保人、保险人的基掌握保险合同中投保人、保险人的基本权利与义务本权利与义务教学难点教学难点教学札记教学札记投保人、保险人的基本权利与义务投保人、保险人的基本权利与义务通过案例分析、课堂练习、师生讨论、通过案例分析、课堂练习、师生讨论、分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良好。好。复习案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病

38、故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？ 解析答：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 一、保险合同的订立二、保险合同的生效三、保险合同的履行四、保险合同中止 一、保险合同的订立 保险合同的订立程序包括要约与承诺（见图5-6）。图5-6 保险合同的订立过程知识回顾国际贸易实务发盘还盘接受二、保险合同的生效 1.保险合同的成立与生效 保险合同的成立是

39、指投保人与保险人就合同的条款达成协议，即经过投保人与保险人要约与承诺之后，合同成立。保险合同生效是指保险合同对当事人双方具有约束力，即合同条款产生法律效力。 （1）财产保险合同生效条件。财产保险以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件，也称“零时起保责任制”。 （2）人身保险合同生效条件。人身保险是以投保人交付首期保险费为生效条件。 2. 保险合同的有效 （1）有效保险合同。保险合同有效是指保险合同由当事人双方依法订立、并受国家法律保护、具有法律效力。保险合同有效应具备的条件（见图5-7）。图5-7 保险合同有效条件二、保险合同的生效 （2）无效保险合同。保险合同成立时还有一种结果可能发

40、生，就是合同无效。无效保险合同是指当事人虽然订立合同，但不具有法律效力，国家不予保护的合同。保险合同无效由人民法院或仲裁机构进行确认。无效合同的内容 （见图5-8）。图5-8 无效合同内容二、保险合同的生效三、保险合同的履行 保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。保险合同履行的过程是双方权利义务实现的过程，保险合同是双务合同，一方的权利是另一方的义务，一方的义务是另一方权利，只有一方履行其义务，他方的权利才得以享有。 1. 投保方的基本义务 在保险合同订立和履行过程中投保方先履行义务，然后享有权利。投保方应该履行的基本义务是见 （图5-9）。图5-9 投保方应该履行

41、的基本义务三、保险合同的履行 案例A市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元.判决结果如何？ 缴纳保费义务近年来，许多保险公司为方便客户及时缴纳保险费，在提升服务质量上不断加大力度，组建专门队伍开展客户回访，与银行合作开通了银行转账方式续缴保费的附加值服务。但是，不管什么样的服务，都需要客户大力配合。如果

42、要享受短信提示服务，那就要确保给保险公司提供的是最新、最准确的手机号码，避免因短信发送失败而耽误；缴纳保费义务如果要享受信函提示服务或保险公司员工上门服务，那就要确保给保险公司提供准确的联系地址，避免因地址不详而联系不上；如果要享受银行转账方式续缴保费的便捷，那就需要保证自己账户名称的准确并有充足的资金，避免因转账不成功而造成保险失效。案例2005年张女士为丈夫投保了10万元的人寿保险。缴费方式是每年人工收取费用。2006年，缴费期届满时，保险公司按保险合同规定的地址向张女士发出了催缴保险费通知书。由于张女士搬家，也没有将新地址及时通知保险公司，故其没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书，最后

43、，超过了最后期限还没有缴付续期保险费。案例后张女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财物被抢。张女士向保险公司提出理赔申请。保险公司审查后发现，张女士超过了宽限期还没有缴付续期保险费，保险单已经失效，保险公司不承担赔偿责任。张女士认为，保险单失效的责任在保险公司，遂起诉于法院法律规定我国保险法第36条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日末支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”第37条规定，依三十六条规定合同效力中止的，经保险人与投保商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。法律规定但是，自合同效

44、力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。启示1. 在保险单规定的缴费期内至60日宽限期内，投保人缴纳了保险费的，一切正常，不受任何影响。2超过了60日宽限期，至2年以内，投保人补缴了保险费以及利息的，保险单仍然可以恢复效力，保险公司从复效之日起，继续承担承保责任。案例李某投保了一份普通终身寿险，受益人指定为他的儿子。采取的是分期缴费的形式，2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问

45、李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗？理由是什么？解析答: 能。根据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险合同仍然有效，因为宽限期为60天。 启示3在保险单复效之前，保险合同暂时失效。如果被保险人在保险合同暂时失效期内发生保险事故，保险公司不承担保险金给付责任。4超过应该缴费日期2年以后，保险单就可能永远失效，保险公司有权解除合同，退还投保人保险单的现金价值。及时告知某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋

46、进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司应该承担赔偿责任吗？为什么？ 投保人的其他义务一、提供证明材料二、防灾防损书面建议 整改通知 2. 投保方享有的基本权利 投保方享有的基本权利包括：保险条款了解知晓权、保险金请求权和解约权。三、保险合同的履行 投保人的权利1、知晓权：对应保险人的说明义务【请看案例课堂案例】2、保险金请求权：注意时间！3、解约权保险金请求权时效1.属于人寿保险以外的其他保险，被保险人或者受益人对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。2.属于人寿保险的，被保险人

47、或者受益人对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭。案例某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。1998年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？ 解析答：因为被保险人（企业）投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即： 赔偿额=30100/120=25万元 案例“经朋友介绍，我在保险公司买了一

48、份家庭财产保险，半个月前，我家的水管发生爆裂了，家里遭到水淹，发现及时，只有地板和一些家具受损。庆幸的是之前购买了家财险，还能从保险公司获得赔偿，避免了更大的损失。后来我爱人突然想起，年底前缴纳物业费时，物业也赠送了她一份家财险，当时我们俩合计，是不是多一份保险，就会获得更多的赔偿？案例我们分别向保险公司报案后，保险公司查勘后确定损失为3.5万元，最终由两家保险公司按比例赔偿，赔偿金额总计3.5万元。”于先生的这种情况属于重复保险，根据保险公司的相关规定，虽然于先生和于太太分别购买了保险，缴纳了保费，但他们是给同一套房屋购买的保险，发生事故理赔时，应当由夫妻二人购买保险的两家保险公司根据比例分

49、担赔偿，最终获得的赔付都不会超过鉴定损失赔偿金的总额。“我连续多年购买家庭财产保险，觉得花不了多少钱，但能给家庭买个保障挺划算的。每年投保时，我都特意将保额填得高点，这样保费不会增加多少，但我自己觉得一旦发生事故，能获得的赔偿就能多点。天有不测风云，今年2月，家中不幸发生火灾，虽然说施救及时，房屋主体没有受到什么损害，但屋内的家具、家电、地板墙面都损失严重，后来我向保险公司报案，案例我当时为家里的装修和屋内财产投了10万元，但经过保险公司查勘后，核算我家的财产总计6万元，加上折旧因素，最后只赔付给我35000元。”解析姜先生这种做法属于超额投保行为。专家解释：所谓超额保险，就是投保时保额大于所

50、保财物的实际价值，出险后，保险公司通常会对“超额投保”的情况进行分析。如果认为投保人是恶意超额投保，企图获得额外收益，保险公司则视保险合同无效。但如果是由于像家电、家具等财物贬值，导致保险事故发生时保额大于保险标的的实际价值。这种情况下，保险公司将按保险事故发生时保险标的实际价值进行赔偿，超出部分的保额无效。泰康家庭意外伤害综合保险第十条【职业、工种变更通知】 在本合同有效期内，家庭中任一被保险人变更其职业或工种时，投保人或该被保险人应于十日内 以书面形式通知本公司。 根据本公司的职业分类，被保险人的职业、工种变更使其危险程度降低时，本公司自接到通知之日起，按其差额退还未满期保险费；其危险程度

51、增加时，本公司于接到通知后，自职业变更之日起， 按其差额增收未满期保险费员工团体年金保险（万能型）条款 第十条 保险金的申请和给付 一、申领各项保险金须凭保险合同、投保人出具的单位证明和申请人的户籍证明或身份证明，并提供以下证明、资料： （一）养老金的申领：由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，凭保险人核发的养老金领取证领取。 （二）固定年金的申领：首次申领固定年金须填写或出示以下凭证: 1.由受益人作为申请人填写保险金给付申请书； 2.公安部门、保险人认可的医疗机构（县、区级以上公立医院）出具的被保险人事故证明书、身故证明书及有关文件； 3.如被保险人由人民法院宣告死亡，受益人须提供人民

52、法院出具的宣告死亡证明文件； 4.被保险人的户籍注销证明。申领人凭保险人核发的养老金领取证明领取剩余的固定年金。 3. 保险人的权利与的履行 保险人的基本权利对应投保方的义务，只有投保方履行义务、保险人的权利才能实现 （见图5-10）。图5-10 保险人的义务三、保险合同的履行 课堂小结课堂小结投保人、保险人的基本权利与义务投保人、保险人的基本权利与义务保险合同生效的时间保险合同生效的时间有效保险合同的条件有效保险合同的条件作业布置作业布置案例分析案例分析教学目标教学目标保险合同主体变更的条件、保险人解除保险合同主体变更的条件、保险人解除保险合同的事由及法律后果保险合同的事由及法律后果教学重点

53、教学重点 掌握保险合同主体变更的条件掌握保险合同主体变更的条件掌握保险合同终止的不同类型掌握保险合同终止的不同类型掌握保险合同中保险人解除保险合同掌握保险合同中保险人解除保险合同的事由及法律后果的事由及法律后果教学难点教学难点教学札记教学札记保险人解除保险合同的事由及法律保险人解除保险合同的事由及法律后果后果通过案例分析、课堂练习、师生讨论、通过案例分析、课堂练习、师生讨论、分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良好。好。案例一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万

54、元保险金，企业老张以生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？ 解析答：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案例中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正。 保险合同中止 保险合同中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同暂时失去效力。【看人身保险案例第一则】 第四节 保险合同的变更与终止一、保险合同变更二、保险合同的终止

55、 一、保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同有效期间当事人由于情况变化，依据法律规定的条件和程序，对原保险合同内容进行修改或补充。 1. 保险合同主体变更：保险合同主体变更是保险人、投保人、被保险人和受益人的变更。 （1） 财产保险：在财产保险中，由于保险标的所有权转让而产生保险单的转让，因保险标的不同其处理的方法不一样。 （2） 人身保险：在人身保险中，保险合同主体变更取决于投保人、被保险人的主观意志。 2. 保险合同内容变更 保险合同内容变更是指在主体不变时，改变合同中约定的事项，主要是权利义务的变更，即合同条款、标的数量、品种、价值、存放地点、保险期限、保险金额、保险责任范围等变更

56、。 一、保险合同的变更 保险合同解约一般分为法定解约和意定解约两种形式 （见图5-13）。图5-13 保险合同解约形式一、保险合同的变更保险合同变更的有效性顺序 （见图5-11）。图5-11 保险合同变更的有效性顺序一、保险合同的变更案例某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢? 解析保险代理人误以国

57、产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。解析保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推卸全额赔付责任。保险法规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。二、保险合同的终止 保险合同终止是指保险合同成立后因法定或约定事由发生，使合同确定的权利义务关系不再继续，法律效力完全消失的法律事实。保险

58、合同终止有几种情况（见图5-12）。图5-12 保险合同的终止二、保险合同的终止案例 某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元，6月23日货轮在新加坡沉没。问：如果货物全部损失且货物在出险时的当地市价为620万元，如何赔偿？案例某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？ 解析答：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保

59、险金，而只能获得团体人身险的3000元。案例王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任？ 解析在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给

60、付4万元保险金，而且保险合同终止。 解析第二种情况是在机动车辆保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额是保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。 案例某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何赔偿？解析因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保