6.商业银行代理保险业务监管指引_百度文库.

1、关于印发商业银行代理保险业务监管指引的通知保监发2011?10 号各保监局、各银监局、各保险公司、各国有商业银行、各股份制商业银行、中 国邮政储蓄银行、各省级农村信用联社：为了规范商业银行代理保险市场秩序，保护金融保险消费者权益，促进商业银行 代理保险业务健康发展，中国保监会和中国银监会联合制定了商业银行代理保险 业务监管指引（以下简称监管指引。现予以印发，请遵照执行。现将做好监 管指引执行工作的有关要求通知如下：一、各单位要高度重视监管指引的贯彻落实工作。各保险公司、各商业银 行总部要加强领导，组织全系统做好监管指引的传达、学习和执行工作。各保 监局、各银监局要加强监管，督促辖内保险机构、银

2、行机构严格执行监管指引的各项要求。二、各保险公司要坚持调整和优化银保业务结构，加快转变银保业务发展方式。 要注重与银行加强战略性合作，发挥银保双方优势，创新银保产品和销售模式；要 注重维护银保专管员队伍稳定，从职能定位、工作方式、组织发展等方面加快银保 专管员队伍转型，不断提高专管员队伍的专业素质、培训能力和服务能力。三、各商业银行要加强对代理保险业务销售行为的管控，不断提高销售品质，为 客户提供优质服务。要注重加强对代理保险业务销售人员的培训和资格管理，切实提高销售人员的专业素质、销售能力和服务能力 要注重深化与保险公司的合作关系，积极发展多样化的银保销售模式，满足客户日益 增长的保险保障、

3、长期储蓄和金融资产管理需求。四、各保险公司、各商业银行要注重从改进和完善体制机制入手，防止出现商 业贿赂、销售误导、恶性价格竞争等违法违规行为。总部要切实承担起对下级机构 和人员的管控责任，要建立并强化内部责任追究制。五、各保监局、各银监局要把规范商业银行代理保险业务作为规范金融市场秩序、保护金融保险消费者权益的一项重点工作。要把打击银保市场商业贿赂、销售 误导、恶性价格竞争等作为现场检查重点，加大检查和处罚力度，加大对上级机构和 各级高管人员管理责任的追究力度，依法对相关责任人进行问责。各保监局、各银 监局要注重加强沟通与合作，共同规范银保市场。六、本通知下发后，保险公司与商业银行已签订的代

4、理协议与监管指引要求不符的，应当在 2011 年 3 月 31 日前完成修订工作。中国保险监督管理委员会中国银行业监督管理委员会二一一年三月七日商业银行代理保险业务监管指引第一章总则第一条为了规范商业银行代理保险业务的经营行为，保护保险消费者的合法权 益,促进商业银行代理保险业务持续健康发展，根据中华人民共和国保险法（以下 简称保险法、中华人民共和国商业银行法（以下简称商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法（以下简称银行业监督管理法等法律、 行政法规及规章，制定本指引。第二条本指引所称商业银行代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托，在 保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供

5、相关服务，并依法向保险 公司收取代理费用的经营活动。第三条保险公司和商业银行双方开展商业银行代理保险业务，应当遵守法律、 行政法规和中国保监会、中国银监会的有关规定，遵循自愿、诚实信用和公平竞争 的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。第四条中国保监会、中国银监会根据保险法、商业银行法、银行业 监督管理法和国务院授权，对商业银行代理保险业务履行监管职责。中国保监会、中国银监会派出机构，在中国保监会、中国银监会授权范围内履 行监管职责。第二章代理关系第一节合作对象第五条保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状况、资产规模、管控 能力等因素审慎选择合作对象，合理确定合作对象的

6、范围和数量。第六条保险公司选择合作商业银行时，应当充分考虑其资本充足率、 风险管控 能力、营业场所、代理保险业务和财务管理制度健全性、近两年受监管部门处罚情 况等。第七条商业银行选择合作保险公司时，应当充分考虑其偿付能力状况、风险管 控能力、业务和财务管理信息系统、近两年受监管部门处罚情况等。第八条保险公司和商业银行选择和评价合作对象，应当参考监管部门、外部审 计、评级机构以及行业协会披露的信息，确保获取的有关信息真实可靠。第九条保险公司和商业银行应当保持合作关系和客户服务的稳定性。单一商业 银行代理网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年。合作期间内，如果一方出现对双方合作关系有实质影响

7、的不利情形，另一方可以 提前中止合作。对保险公司与商业银行网点已经中止合作的情况，商业银行应配合 保险公司做好满期给付、退保、投诉处理等保单后续服务。第十条商业银行不得将保险代理业务转委托给其他机构或个人。第二节代理资格第十一条中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理（一商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保 监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业银行一级分支机构（含省、自治 区、直辖市和计划单列市分行的授权。（二保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展 代理保险业务。（三商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当

8、按照中国保监会保险许可证管理办法有关规定办理。（四商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。第十二条中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专 管员实施资格管理。（一商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务 销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。（二商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销 售从业资格条件，取得中国保监会颁发的保险销售从业人员资格证书。其中，投资连结保险销售人员还应至少有 1 年以上保险销售经验，接受过不少于 40 小时的专 项培训，并无不良记录。（三保险公司银

9、保专管员，应当取得中国保监会颁发的保险销售从业人员资格 证书，每年应接受不少于 36 小时的培训。第三节代理协议第十三条保险公司委托商业银行代理保险业务，原则上应当由总公司和总行统 一签订代理协议。保险公司和商业银行的一级分支机构（含省、自治区、直辖市和 计划单列市分公司、分行等确需签订代理协议的，应当事先分别取得总公司和总行 书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司和总行进行备案。第十四条保险公司委托区域性商业银行代理保险业务的，可以由区域性商业银 行总行同保险公司总公司或其业务开展地的保险公司一级分支机构签订代理协议。 保险公司一级分支机构应当事先取得总公司书面授权，并在代理协议签订后及时

10、向 总公司进行备案。第十五条保险公司和商业银行签订的代理协议应当包括但不限于以下主要条款 代理产品种类，代理费用标准及支付方式，单证及宣传资料管理，客户账户及身份信息 核对,反洗钱,客户信息保密，双方权利责任划分，争议的解决，危机应对及客户投诉处 理机制，合作期限，协议生效、变更和终止，违约责任等。第三章经营规则第一节保险产品第十六条保险公司委托商业银行销售的保险产品，应当是按照中国保监会保险 产品审批备案管理的有关规定，经过中国保监会审批或备案的保险产品。第十七条保险公司委托商业银行销售的保险产品，保单封面主体部分应当以显 著的字体印有保险单”或保险合同”字样、保险公司名称等内容，保险合同中

11、应当 包含保险条款及其他合同要件。第十八条保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术 优势，商业银行应当充分发挥销售渠道优势，在商业银行代理保险业务中大力发展长 期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为客 户提供全面的金融服务。第十九条保险公司和商业银行在合作过程中，应当加大产品创新力度，以消费者 需求为导向，推进商业银行代理保险产品的多样化和差异化，不断满足客户日益增长 的保险保障和金融资产管理需求。第二节代理费用第二十条保险公司和商业银行协商代理费用时，应当本着互利共赢、共同发 展、保护消费者利益的原则，共同促进商业银行代理保险市场的持续健

12、康发展。第二十一条保险公司向商业银行支付代理费用，应当通过保险公司一级分支机 构向代理商业银行一级分支机构或至少二级分支机构统一转账支付，具备条件的要 实现保险公司总公司集中统一向代理商业银行总行支付；委托地方性商业银行代理 保险业务的，应当由保险公司一级分支机构向地方性商业银行总部或一级分支机构 统一转账支付。第二十二条保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理费用 , 不得账外核算和经营；商业银行应当加强代理费用集中管理，从代理费用中列支代理 保险业务销售人员的业务激励费用。第二十三条保险公司及其工作人员不得在账外直接或者间接给予合作商业银行 及其工作人员合作协议约定以外的利益，

13、包括支付现金、各类有价证券，或者报销费 用、提供旅游等；商业银行及其工作人员不得以任何方式向保险公司及其工作人员 收取、索要合作协议约定以外的任何利益。保险公司和商业银行应当加强对员工的 教育管理，完善各项管理制度，防范商业贿赂风险。第二十四条保险业协会和银行业协会要通过加强行业自律，在维护市场秩序、促进公平竞争方面发挥积极作用。第二十五条监管部门对通过给予、收取或索要合作协议约定外利益等不正当竞 争手段扰乱市场秩序、侵害消费者利益的行为将依法严厉查处。第三节销售模式第二十六条商业银行和保险公司应当按照代理协议约定加强协作。通过商业银 行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业

14、人员资格证书的 商业银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。保险公司银保 专管员负责向银行提供培训、单证交换等服务，协助商业银行做好保险产品销售后 的满期给付、续期缴费等相关客户服务。第二十七条商业银行应当根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。投资 连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。对于保单期限和缴费期限较长、保 障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，商业银行应当积极开拓理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域，通过对销售区域和销售队伍的控制，提高销售品质，将合适的产品通过合适的人员销售给合适 的客户。第二十八条商业银行和保险公司

15、应当加强战略性合作，在依法合规、风险可控 的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式。第二十九条商业银行通过电话销售保险产品的，应当先征得客户同意；销售人员 应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员；销售行为应当按照统一的规范 用语进行，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应当全程录音并妥善保存。第三十条商业银行通过网上银行销售保险产品的，应当有醒目的风险提示，销售 过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整 记录;保险公司应配合商业银行提供电子保单，不断改进和提升服务质量；高风险的复 杂保险产品应确保销售给有相应风险承受能力的合适客户。第四节销售行

16、为第三十一条商业银行作为代理保险业务销售行为的实施主体，应当加强代理保 险业务销售行为管理，加大内部对销售人员的培训力度，强化对误导销售、错误销售等违规行为的内部责任追究，建立健全相应管理 制度和处罚制度第三十二条商业银行及其工作人员应当使用保险公司总公司或经总公司授权的 保险公司一级分支机构统一印制的保险产品宣传资料，不得擅自印制代销产品的宣 传资料或变更产品宣传资料的内容。第三十三条销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管 部门要求的投保提示书、 产品说明书，应当引导投保人在投保单上填写真实完整的 客户信息，并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄录有关声明或代

17、 投保人或被保险人签名；对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评，不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客 户。第三十四条销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条 款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事 项明确告知客户。第三十五条销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险 产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用 银行和保险公司联合推出”、银 行推出”、银行理财新业务”等不当用语，不得套用 本金”、利息”、存入”等概念, 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不

18、得夸大或变 相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。第三十六条商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。保险公司不得支持或鼓励商业银行采取上述行为。 第三十七条 商业银行应当向保险公司提供全面、完 整、真实的 客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展。保 险公司应当建立投保单信息审查机制，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。第三十八条商业银行和保险公司应当逐步统一投保人风险承 受能力测评体系，为客户投保提供便利。第三十九条 对于保险公司应当披露的信息，保险公司应当根据 中国保监会信息披露管理办法的有关要求，

19、通过公司官方网站或指定媒体进行统一披露。 第四十条保险公司应当对通过商业银行渠道销售的一年期以上 的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访。对于到商业银行申请退 保、满期给付、续期缴费业务的，商业银行和保险公司应当相互配合，及时做好相应工作。第五节财务核算第四十一条 保险公司开展商业银行代理保险业务，应 当建立商业银行代理保险业务的财务独立核算及评价机制，做到对新业务价值、利润及费用进行独立核算。第四十二条保险公司应当根据审慎原则，科学制定商 业银行代 理保险业务的财务预算政策和业务激励政策，防止出现为了业务规模 不计成本的经营行为，防范费差损风险。总公司应切实承担对分支机构的管理责任，监管部门将依法严厉查处银保业务恶性价格竞争行为，加大对法人机构和各级高管人员管理责任的追究力度。第四十三条商业银行对代理保险业务取得的代理费用应当如实 入账，对不同保险公司的代收保费、代理费用进 行独立核算。第六节 应急机制第四十四条保险公司和商业银行应当将商业银行代 理保险业务 中出现的群访群诉、 群体性退保等事件作为重大事件， 建立重大事件 联合应急处理机制。应当共同制定重大事件处理办法、指定专门人员、成立应急处理小组、建立共同信息披露机制，在出现重大事件时及时妥善做好应对工作。第四十五条 保险公司和商业