二级分行及以下高管考试题及答案-简答题

1、（四）二级分行及以下高管 1、请简述商业银行经营管理的一般原则。 商业银行的经营原则一般有三条，即盈利性、流动性、安全性。其中，盈利性是商业银行经营目标的 要求，占有核心地位；流动性是清偿力问题，即银行能随时满足客户提款等方面的要求的能力；安全性是 指银行管理经营风险，保证资金安全的要求。 2、请简述货币的主要职能。 货币的职能是指货币在社会经济生活中的作用。在发达的商品经济中，货币具有五种职能：充当衡 量商品所包含的价值量大小的尺度，即价值尺度；充当商品交换的媒介即流通手段；退出流通领域， 充当社会财富的一般代表而保存起来，即贮藏手段；在商品赊购赊销过程中充当延期清偿债务或支付赋 税、租金、

2、工资等手段，即支付手段；越出国内流通领域，在世界市场上执行一般等价物的作用，即世 界货币。 3、请简述自然失业的原因。 （1）摩擦性失业：是指在经济中由于正常的劳动力流动而引起的失业。也称为工作转换中的失业，或 寻找工作性失业。 （2）结构性失业：是由于经济中一些制度上的原因所引起的失业。这些制度上的原因主要包括：最低 工资法、效率工资和工会的存在。 4、请简述货币市场和资本市场的区别，并列出其主要工具。 （1）交易期限不同。货币市场 货币市场是交易期限在 1 年以内的短期金融交易市场，其功能在于满足交易者的 货币市场 资金流动性需求。包括票据贴现市场、银行间拆借市场、短期债券市场、大额存单市

3、场、回购市场等等。 资本市场是交易期限在一年以上的长期金融交易市场，主要满足工商企业的中长期投资需求和政府弥补财 资本市场 政赤字的资金需要。资本市场包括长期借贷市场和长期证券市场。在长期借贷中，包括银行对企业提供的 长期贷款和对个人提供的消费信贷；在长期证券市场中，主要是股票市场和长期债券市场。 （2）交易目的不同。货币市场 货币市场交易的主要目的是为了满足短期资金周转的供求需要，主要是满足交易 货币市场 者的流动性需求。资本市场 资本市场交易的主要目的是解决工商企业性资金的供求矛盾和弥补政府财政赤字的资金 资本市场 需要。 （3）流动性不同。货币市场 货币市场交易工具流动性强，可以随时在市

4、场上出售兑现。资本市场 资本市场上的交易工具 货币市场 资本市场 与货币市场上的交易工具相比，收益较高，但是流动性差，风险较大。 5、请简述金融创新的影响。 有利影响：对投资者和筹资者来说，提供了多元选择，满足不同的要求。对金融机构来说，增强抵御 风险能力，提 高收益。对金融市场来说，使市场更繁荣，推动经济发展。 不利影响：风险增大。监管难度加大，政策造作更复杂。 6、请按照是否引起货币供应量的变化，简述政府外汇市场干预的类型。 政府对外汇市场的干预可分为冲销式干预和非冲销式干预。 冲销式干预是指货币当局在外汇市场上进 行交易的同时，通过其它货币政策工具（如国债市场上的公开市场业务）来抵消货币

5、当局外汇交易对货币 1 供应量的影响，使货币供应量维持不变的外汇市场干预行为。 非冲销式干预是指不存在相应冲销措施的外 汇市场干预，它会引起一国货币供应量的变动。 7、请按照干预策略，简述政府外汇市场干预的类型。 按照干预策略，政府对外汇市场的干预可分为熨平每日波动型干预、逆向型干预和非官方钉住型干预。 熨平每日波动型干预是指货币当局在汇率日常变动时，在高价位卖出，低价位买进，以使汇率变动的波幅 缩小的干预形式。 逆向型干预是指货币当局在面临突发因素造成的汇率单方向大幅度波动时，采取反向交 易的形式以维护外汇市场稳定的干预方式。 非官方钉住型干预是指货币当局单方向非公开地确定所要实现 的汇率水

6、平及变动范围，在市场汇率变动与之不符时，就入市干预的干预形式。 8、请简述外汇管制的目的。 外汇管制是为本国的经济与政治服务的，因各国政治经济制度和经济发展水平的差异，外汇管制的侧 重点有所不同。一般而言，外汇管制主要达到以下目的： (1扩大本国的商品生产：通过外汇管制限制外国商品的输入，促进本国商品输出，以扩大本国的商品 生产。通过外汇管制来限制威胁本国幼稚产业存在与发展同类廉价商品的大量进口，同时鼓励本国产品出 口，可以使国内幼稚产业在国内市场通过规模扩张而迅速成长起来，促进民族经济的提升和发展。 (2保持国际收支平衡：通过外汇管制限制资本外逃和外汇投机，以稳定汇率和保持国际收支平衡。保

7、持汇率稳定是发展对外经济的先决条件，平衡国际收支是任何国家始终坚持的经济政策目标之一。国际收 支一旦恶化，本币汇率下跌，导致资本外流，加剧国际收支逆差。运用外汇管制可以限制资本外逃和外汇 投机，达到稳定汇率和改善国际收支状况的目的。 (3稳定国内物价：通过外汇管制稳定国内物价，避免由于国际市场价格变动对国内经济造成冲击。外 汇管制可以阻断国际通货膨胀的输入。国际通货膨胀可以通过商品贸易传入国内，引发进口型的通货膨胀， 货币趋于坚挺的国家常面临外国资本的冲击，通过外汇管制，限制商品的进口和资本流入，阻断国际通 货 膨胀的传入，维护国内物价水平的稳定。 (4增强对外偿债能力：通过外汇管制，可以增加

8、本国的国际储备，提高对外的偿债能力。 9、请按照货币自由流动的程度，简述货币自由兑换的类型。 按照货币自由流动的程度，货币自由兑换可分为不可兑换、经常项目可兑换和完全自由兑换。 不可兑 换是指实行严格的外汇管制，对经常项目和资本项目的对外支付和转移实行严格的汇兑限制； 经常项目可 兑换是指对国际收支中的经常项目，包括贸易收支、非贸易收支、单方面转移等不实行汇兑限制； 完全自 由兑换是指经常项目和资本项目都实现了可兑换，而资本项目可兑换是指对资本流入和流出不进行限制。 10、请简述货币自由兑换的条件。 货币自由兑换的条件是，充足的国际储备；经济规模和开放程度；宏观经济的稳定；金融市 场的完善和发

9、展；企业有较强的竞争能力；汇率水平合理。 11、请简述货币当局干预外汇市场的目的。 （1）阻止短期汇率发生波动，避免外汇市场混乱； （2）减缓汇率中长期变动，实行反方向干预，调整汇率发展趋势； 2 （3）使市场汇率波动幅度不偏离一定时期的汇率目标区； （4）促进国内货币政策与外汇政策的协调推行 12、请简述货币当局在外汇市场上的干预发挥效力的两个途径。 货币当局在外汇市场上的干预是通过资产调整效应和信号效应发挥效力的。 资产调整效应是指通过对 外汇市场以及相关的交易来改变各种资产的数量及组成比例，从而对在资产市场上确定的汇率产生影响。 信号效应是指通过干预行为本身向市场上发出信号，从而达到实现

10、汇率相应调整的目的。 13、请简述国际金融机构贷款的类型。 （1）国际金融机构作为贷款人向借款人以贷款协议方式提供的优惠性国际贷款。 （2）国际金融机构贷款的贷款人主要是全球性金融机构（WBG）和区域性金融机构（如亚洲开发银行、 泛美开发银行等等） 。 14、请简述政府贷款的类型和特点。 政府贷款是一国政府以其预算内资金向另一国政府以特定协议方式提供的优惠性贷款。 类型： （1）是以出口信贷方式提供的贷款； （2）是以单纯的中长期贷款协议方式提供的贷款； （3）是 以上述两种方式提供的混合型贷款。 特点： （1）政府贷款的借款人与贷款人均为特定的政府组织，贷款资金主要来自贷款人的国家财政预 算

11、收入。此类贷款较少受商业原则的支配。 （2）政府贷款具有利率低、附加费用少的优惠性质。根据国际惯例，此种优惠性贷款至少应含有不低 于 25的“赠与成分”。政府贷款的利息率一般为 1至 3，有的甚 至无息；其附加费用通常限于承诺费和 手续费或其中一种。 （3）政府贷款一般为中长期贷款。其贷款期通常为 10 年至 30 年，其宽限期通常为 5 年至 7 年，最长 的可达 10 年。 （4）政府贷款大多带有一定的附加条件。 （5）政府贷款主要为项目贷款。其贷款用途多限于符合双边协定或双方经贸关系的重要项目，通常情 况下，贷款国的有关机构还将按协议对借款国的项目实施过程进行监督管理。 15、请简述国际

12、银行贷款的特点。 (1商业银行贷款的贷款人和借款人除须为不同国家的当事人外，原则上不受特定身份的限制。 (2商业银行贷款的利息率通常以国际金融市场利率为基础， 一般是按照伦敦银行六个月期的同业拆放 利率（LIBOR）再加一定的加息率或利差（margin） 。 (3商业银行贷款主要为定期贷款和中短期贷款，其贷款期限通常为 1 年至 10 年，其计息和付息多以 六个月为一期；也有些商业银行贷款采取短期循环信贷方式，多数为转期贷款。 (4商业银行贷款的贷款用途不受特定范围限制，但贷款人基于贷款偿还安全原则、贷款协议合法原则 和不违反贷款人经营能力原则，往往要求在贷款协议中载入贷款用途条款，该协议经当

13、事人协商签署后， 自应按约履行。 (5商业银行贷款原则上受到意思自治原则和相关国家国内法的支配（通常为贷款人所在国）及司法管 3 辖，其贷款协议中通常含有法律适用条款和司法管辖条款，这与政府贷款和国际金融机构贷款有所不同。 16、请简述国际银行贷款的主要类型 （1）根据贷款的期限，国际银行贷款分为短期贷款与中长期贷款。 （2）根据借款人的类型，国际银行贷款分为同业拆放和商业贷款。 （3）根据利率的类型，国际银行贷款分为固定利率贷款和浮动利率贷款。 （4）根据贷款的提取方式，国际银行贷款分为定期信贷和转期信贷。 17、请简述国际债券的类型。 (1外国债券:外国债券是一种传统的国际债券，即由一国政

14、府、公司企业、银行或非银行金融机构及 国际性组织为借款人在另一国的债券市场上发行的债券。 (2欧洲债券:欧洲债券，又称境外债券、欧洲货币债券，是指一国政府、金融机构、工商企业及国际 性金融组织在外国证券市场上发行的，以市场所在国以外的第三国的货币为面值的债券。 18、请简述离岸金融市场的类型。 从不同角度来看，离岸金融市场有不同的类型。从从事的业务范围来看，有混合型、分离型、避税 型及渗漏型等离岸金融市场；从市场形成的动力来看，有自然渐成型和政府推动型离岸金融市场；从市场 功能来看，有世界中心、筹资中心、供资中心及簿记中 心等。 19、请简述国内金融市场与国际金融市场的区别与联系。 区别：(1

15、市场运作境界不一。 国内金融市场的活动领域局限于一国领土内，市场的参与者限于本国居民， 而国际金融市场的活动领域则超越国界，其参与者涉及境外居民或多国居民。 (2市场业务活动不一。 国内金融市场的业务活动一般不用外汇，也不必通过外汇市场进行；而国 际金融市场的业务活动必然涉及到外汇交易活动，而且要通过外汇市场进行，外汇市场是国际金融市场的 中心市场之一。 (3市场管制程度不一。 国内金融市场必须受到货币当局的直接干预(含暗地干预，市场运行在很 大程度上受到行政力量的左右；而发达的国际金融市场则基本不受所在国金融当局的管制，市场运行一般 很少受到干预，甚至完全不干预。 联系：(1国内金融市场是国

16、际金融市场得以发展的基础。 世界上一些主要的国际金融市场，都是在原先 国内金融市场的基础上发展而成的，这些国际金融市场中的金融机构、银行制度以及涉外业务与国内金融 市场都有着密切的联系。 (2国内金融市场的货币资金运动与国际金融市场的货币资金运动互为影响。 国内金融市场的利率发 生变动，会通过各种方式影响到国际金融市场上利率的变化，国内金融市场上货币流通发生变化成币值变 动，也同样会影响国际金融市场上汇率的变动。 (3国内金融市场上的某些大型金融机构，同样也是国际金融市场运作的主要参与者。 20、请简述国际金融市场的基本概念以及形成国际金融市场应具备的条件。 概念： 狭义概念：国际间长短期资金

17、借贷的场所。 4 广义概念：指从事各种国际金融业务活动的场所。此种活动包括居民与非居民之间或非居民与非居民 之间，一般指的概念是指广义概念。 条件： （1）政局稳定。这是最基本条件。 （2）有较强的国际经济活力。对外开放，贸易具有一定规模，对外经济交往活跃。 （3）外汇管制少，基本上实现自由外汇制度，管理很松，征低税或免征税，货币政策、财政政策较松， 较优惠。 （4）国内发达的金融市场。机构、信用、体制、设施、通讯。 （5）地理位置好，交通便利，通讯设施完善。 （6）国际金融人才。高素质能提供高效率服务。 21、请简述国际短期资本流动的特点与类型。 特点： （1）复杂性。它包括两个方面的内容。

18、一是形式复杂多样，二是资本流动借用的工具复杂多样。 （2）政策性。即指各国政府的系列经济政策如利率、汇率政策对短期国际资本流动的影响很大。 （3）投机性。在浮动汇率制下，短期国际资本流动具有很强的投机性。尤其短期 资本中的"热钱"，更 具有投机色彩。投机性构成短期国际资本流动的一个显著特点。 （4）市场性。即游资真正遵循“市场原则”，哪里利润高就往哪里流动。 类型： （1）贸易资本流动。这是指国际间贸易往来的资金融通与资金结算而引起的货币资本在国际间的转移。 （2）银行资本流动。这是指各国经营外汇业务的银行金融机构，由于相互之间的资金往来而引起的资 本在国际间的转移。这些流

19、动在形式上包括套汇、套利、掉期、头寸调拨以及同业拆放等。 22、请简述特别提款权的特点。 特别提款权的特点： （1）特别提款权在性质上，与每一个国际货币基金会员国享有的“提款权”不同， 特别提款权易于取得，由国际货币基金根据参加国摊额予以分配，参加国不须缴纳任何款项可取得，任何 参加国在需要时均可动用特别提款权。而“提款权”是会员国会员并必须缴足所认摊额（25用黄金缴纳， 75用本国通货缴纳）才能取得提款权。 （2）特别提款权的动用，不必按照规定日期偿还，而使用提款权 时，则必须按期偿还。 （3）国际货币基金的提款权，只有黄金部分与超额黄金部分才能列入国际准备，但 特别提款权的参加国则可以将全

20、部获得的特别提款权列入其国际准备。 23、请简述国际储备的功能。 在现行货币制度下，国际储备的作用是广泛的，而且是多层面的，概括起来有以下几个方面： （1）弥补国际收支逆差（2）支持本国货币汇率（3）提高本币地位 （4）增强国际清偿力，提高向外 借款的信用保证（5）获取国际竞争优势 24、请简述衡量国际储备量适度的几个指标。 （1）进出口和经常项目方面：外汇储备支持外贸进口的时间。经常项目顺差/GDP。 5 （2）外债方面：外汇储备额/外债余额。外汇储备/短期外债余额。 （3）FDI 与经常项目的盈余之和/GDP. 25、请简述开放经济下政策的搭配及其效果。 （1）通过现行外汇管理体制加强资本

21、流出的管制来维持汇率的稳定和货币政策的独立。 （2）通过特殊的外汇市场安排和对外汇市场的频繁干预，实现了汇率的长期稳定 （3）通过回收商业银行再贷款、公开市场操作等政策工具创新，在一定程度上冲销了外部经济带来的冲 击。 （4）通过改进外汇管理制度，提高外汇管理水平，创造了一个宽松有序的经营环境，配合货币政策实施 有力地支持了国民经济的平稳发展。 26、请简述国际货币制度定义、内容和类型。 定义：国际货币制度是支配各国货币关系的规则以及国际间进行各种交易支付所依据的一套安排和惯 例。 内容： （1）国际储备资产的确定； （2）汇率制度的安 排； （3）国际收支的调节方式。 类型： 按汇率制度分为

22、固定汇率制和浮动汇率制以外， 还可以按照货币本位分为复本位制、 商品本位制、 混合本位制和纯粹信用本位制。 27、请简述影响市场竞争程度的因素。 （1）市场竞争的规模。竞争双方投入的竞争力量和成本越大，竞争规模越大，市场风险就越大。 （2）市场竞争的激烈程度。市场竞争的激烈程度主要表现为企业间在争夺市场占有率、提高销售额和 盈利率等方面的抗衡状态。市场竞争越激烈，竞争双方所面临的风险就越大。 （3）市场竞争的方式。竞争方式是竞争双方在竞争时所采取的手段和策略，一般可以划分为价格竞争 和非价格竞争两类。一般地说，价格竞争较为激烈，特别是竞争双方轮番降价，经常造成两败俱伤 28、 请简述利息的存在

23、对社会经济生活的影响。 （1）利息作为企业的资金占用成本已直接影响企业经济效益水平的高低。企业为降低成本、增进效 益，就要千方百计减少资金占压量，同时在筹资过程中对各种资金筹集方式进行成本比较。全社会的企业 若将利息支出的节约作为一种普遍的行为模式，那么，经济成长的效率也肯定会提高。 （2）影响居民资产选择行为的功能。在中国居民实际收入水平不断提高、储蓄比率日益加大的条件 ）影响居民资产选择行为的功能。在中国居民实际收入水平不断提高、储蓄比率日益加大的条件 实际收入水平不断提高 比率 下，出现了资产选择行为，金融工具的增多为居民的资产选择行为提供了客观基础，而利息收入则是居民 出现了资产选择行

24、为，金融工具的增多为居民的资产选择行为提供了客观基础， 资产选择行为的主要诱因。居民部门重视利息收入并自发地产生资产选择行为，无论对宏观经济调控还是 资产选择行为的主要诱因。居民部门重视利息收入并自发地产生资产选择行为，无论对宏观经济调控还是 部门重视利息收入并自发地产生资产选择行为 宏观经济调控 对微观基础的重新构造都产生了不容忽视的影响。从中国目前的情况看，高储蓄率已成为中国经济的一大 对微观基础的重新构造都产生了不容忽视的影响。从中国目前的情况看， 特征，这为经济高速增长提供了坚实的资金基础，而居民在利息收入诱因下做出的种种资产选择行为又为 特征，这为经济高速增长提供了坚实的资金基础，

25、实现各项宏观调控做出了贡献。 实现各项宏观调控做出了贡献。 宏观调控做出了贡献 （3） 影响政府行为的功能。 由于利息收入与全社会的赤字部门和盈余部门的经济利益息息相关， 因此， 政府也能将其作为重要的经济杠杆 对经济运行实施调节。例如：中央银行若采取降低利率的措施，货币就 6 会更多地流向资本市场，当提高利率时，货币就会从资本市场流出。如果政府用信用手段筹集资金，可以 用高于银行同期限存款利率来发行国债，将民间的货币资金吸收到政府手中，用于各项财政支出。 29、请简述金融工具的特征。 金融工具的重要特性为期限性、收益性、流动性和安全性。 期限性是指债务人在特定期限之内必须清偿特定金融工具的债

26、务余额的约定。 收益性是指金融工具能够定期或不定期地给持有人带来价值增值的特性。 流动性是指金融工具转变为现金而不遭受损失的能力。 安全性或风险性是指投资于金融工具的本金和收益能够安全收回而不遭受损失的可能性。 30、请简述票据的功能。 （1）支付、汇兑功能 （2）信用功能 （3）结算功能 （4）融资功能 31、请简述主板市场和创业板市场的主要区别。 （1）上市条件不同：创业板市场上市条件要求相对较低，上市企业大多成立时间较短、规模较小、业 绩不突出；主板市场上市条件要求较高，上市企业大多为大型成熟企业，具有较大资本规模及稳定盈利能 力。 （2）市场风险不同：创业板市场具有前瞻性、高风险性、高

27、技术产业导向性，关注企业的发展前景和 成长空间、主题概念,上市企业大多是具有较高成长性的中小型高科技企业；而主板市场看重企业的历史业 绩和盈利稳定，风险相对较低。 （3）报价制度不同：创业板市场推行做市商制度，做市商（证券商）连续报出证券交易的买卖价，所 有投资者根据做市商的报价与其进行交易；而主板市场采取集合竞价制度，投资者各自提交买卖委托，经 过交易中心撮合交易。 （4）参与主体不同：创业板市场参与主体主要是寻求高收益、能够承担高风险、熟悉投资技巧的机构 投资者（包括共同基金、对冲基金、风险投资公司）和有经验的私人投资者；而主板市场参与主体主要是 广大中小投资者。创业板市场提高了股民入市标

28、准，平均入市水准提高到 30 万元，每一笔交易至少要在 5 万元以上。 （5）监管严格程度不同：创业板市场比主板市场监管更加严格，价格涨跌幅限制为 20%，对主要股东、 投资者最低持股量要求较高；而主板市场价格涨跌幅限制一般为 10%，对投资者持股要求较低。 32、请简述证券回购协议与证券抵押贷款的区别。 证券回购可以说是一种特殊的证券借贷形式。回购协议实际上是一种以有价证券作为抵押品拆借资金 的信用行为，回购协议指的是同一笔债券，而证券抵押贷款可以以其他证券为抵押，或者没有抵押。 33、请简述信 用工具的主要特点。 （1）收益性。信用工具的收益可分为 2 种：一种为固定收益，即投资者按事先规

29、定的利息所获得的收 入，到期领取约定利息获取固定收益；另一种为即期收益，又称当期收益，即按市场价格出卖时所获得的 收益，如股票出卖价格之差就是一种即期收益。 7 （2）风险性。信用工具的风险是指投入的本金和利息收入遭到损失的可能性。任何信用工具都有风险， 只是程度不同而已。信用风险主要有违约风险、市场风险、政治风险和流动性风险等。 （3）流动性。信用工具可以买卖交易，可以换得货币，这就是信用的变现力或流通性。在短期内不遭 受损失的情况下，能够迅速卖出并换回货币，称为流动性强，反之则称为流动性差。 34、请简述国际资本流动的原因。 （1）过剩资本的形成或国际收支大量顺差； （2）利用外资策略的实

30、施； （3）利润的驱动； （4）汇率的 变化； （5）通货膨胀的发生； （6）政治经济及战争风险的存在； （7）国际炒家的恶性投机； （8） 其他因素如政治及新闻舆论、 谣言、 政府对资本市场和外汇市场的干预以及人们的心理预期等因素。 35、请简述国际短期资本流动对经济的影响。 （1）对国际贸易的影响。在国际贸易中，买卖双方(或银行提供的短期资金融通，如预付贷款、延期 付款及票据贴现等，都有利于国际贸易双方获得资金便利，从而有利于国际贸易的顺利进行。 （2）对各国国际收支的影响。当一国出现暂时性的国际收支失衡时，短期资本流动有利于调节失衡。 当一国出现持续性国际收支不平衡时，则投机性和保值性短

31、期资本流动会加剧该国的国际收支失衡状态。 （3） 对国际金融市场的影响。 短期资本流动会加剧国际金融市场动荡， 表现在它会造成汇率大起大落， 投机更加盛行。如上所述，一国发生短期性国际收支不平衡时，汇率将发生波动。 36、请简述国际储备供给的内容。 国际储备供给是指国际储备的来源，包括外汇储备、黄金储备，以及在国际货币基金组织的储备地位。 外汇储备是由外汇储备货币国由于贸易逆差而向国外输出所形成的。黄金储备则是一国货币当局直接开采 并冶炼黄金或在国内外黄金市场上购买黄金所形成的，在国际货币基金组织的储备地位则是该组织根据有 关原则进行分配而形成的。 37、请简述马斯特里赫特条约 。 马斯特里赫

32、特条约亦称欧洲联盟条约调 1991 年 12 月 910 日，第 46 届欧共体首脑会议在荷兰 马斯特里赫特举行。经过两天激烈辩论，终于通过并草签了欧洲经济与货币联盟条约和政治联盟条 约 ，即马 斯特里赫特条约 。1992 年 2 月 7 日欧共体 12 国外长和财政部长正式签订了该条约， 按计划 1992 年底前完成批准程序， 于 1993 年 1 月 1 日起生效，这一条约是对罗马条约的修订，它为欧共体 建立政治联盟和经济与货币联盟确立了目标与步骤，最迟于 1999 年 1 月 18 在欧共体内发行统一货币， 实 行共同的对外与防务政策，扩大欧洲议会的权力。该条约的签署标志着欧共体一体化建

33、设进入了一个新的 阶段， 经济与货币联盟条约） 的目标是： 要在密切协调成员国经济政策和实现欧洲内部统一市场的基础上， 形成共同的经济政策，具体内容是：统一货币，制定统一的货币兑换率，建立一个制走和执行欧共体政策 的欧洲中央银行体系， 政治联盟条约是一重大飞跃。 1990 年 4 月由法国总统密特朗，德国总理科尔共 同提出。目标是：实行共同的外交、防务。大会政策，进一步扩大欧共体超国家机构的权力，扩大欧洲议 会的权力，使其由原来的咨询和监督机构变成部分的权力机构。 38、请简述物价与现金流动机制及其发挥作用的前提条件。 8 在国际间普遍实行金本位制的条件下，一个国家的国际收支可通过物价的涨落和

34、现金(即黄金的输出 输入自动恢复平衡。这一自动调节规律称为“物价现金流动机制。 前提条件： （1）各国以黄金表示其货币价值，各国货币间的兑换比例依铸币平价而 定。 （2）黄金可以自由地输出入，各国货币当局不能对其有限制。 （3）各国发行的银行券或纸币要受该国黄金储备数量的限制。 39、按客户类型分，目前我国商业银行贷款分哪几类？ 经济组织贷款、企业单位贷款、事业单位贷款、个人贷款。 40、按照期限划分，贷款大致包括哪几类？ 可分为长期贷款（5 年以上） 、中期贷款（1-5 年） 、短期贷款（1 年及 1 年以下，3 个月以上）和临时 贷款（不足 3 个月） 。 41、房地产贷款一般需要重点防范

35、的风险点有哪些？ （1）项目合法性和要件完整性；地产项目受政策高度管制。项目无论合法、要件是否完整是最基础的 前提条件。此项风险主要表现在：借款人没有房地产开发资质，不具备从业资格，也不具备贷款资格;项目 未完成立项、规划、开工等手续，拖欠相关税费，不具备建设资格;借款人未取得土地使用权，权益存在瑕 疵，包括拖欠土地出让金或以联建等名义开发划拨土地。 （2）项目建设期间存在的风险，主要是完工风险；导致出现完工风险的因素包括：政治不稳定，导致 社会出现动荡;恶劣天气和火灾等自然灾害造成停工;施工过程中因质量等原因，与施工企业或设备供应商 出现纠纷、导 致停工;建设期资金问题。 （3）销售风险，销

36、售风险是指房地产项目是否能按原定价格、进度对外销售。影响销售的因素，从总 体上是所处经济周期，在繁荣期市场需求较旺，销售较容易。另外，国家政策导向、银行购房贷款的提供、 开发商的市场营销策略等都是重要因素。具体项目的因素，如功能、户型设计、质量、环境等也会影响售 价和销售 42、简述贷款新规下的贷款基本信贷流程。 （1）贷款申请：借款人应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并承诺所提供材料的真实、完 整、有效； （2）受理与调查：对借款人资质、信用状况、财务状况及经营状况进行调查分析，评定自信等 级，撰写调查结论和信贷意见； （3）风险评估； （4）贷款审批：按照“审贷分离、分级审批”的原

37、则对信 贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策； （5）签订合同：强调协议承诺原则； （6）贷款发放：强调贷放分离，实贷实付。 （7）贷款支付：应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付 审核和支付操作。 （8）贷后管理。 43、简述贷款新规对项目融资业务的专项要求。 （1）项目可行性； （2） 项目批准； （3） 项目完工时限 44、简述商业银行审贷人员如何确定授信品种？ 9 主要依据有：一是看借款人（公司）的日常结算方式，如果该公司平时采购时以银票方式采购的多（可 以从购销合同看出） ，则确定银票的品种是符合该公司的需求的；二是看借款人挪用贷款的可能性，即该公 司的信誉情

38、况如何，如果公司信誉情况一般，财务不规范，则自然要关注其挪用贷款的风险；三是看银票 贴现利率与贷款利率的大小，有时银票贴现利率会大于贷款利率，这个时候即使平时多用银票的公司，也 会使用贷款。 45、简述商业银行贷款合同的制定原则。 不冲突原则、适宜相容原则、维权原则、完备性原则 46、借款人申请贷款除了填写贷款申请表之外，一般还应提供哪些资料？ （1）借款人身份证明，借款人是企（事）业单位或其他经济组织的，还应提供企（事）业法人代表证 明书或授权委托书、董事会决议及公司章程。 （2）经年审合格的企（事）业（法人）营业执照（复印件） 。 （3）借款人近年经审计的财务报表，及申请借款前一期的财务报

39、表。 （4）贷款卡。 （5）抵（质）押贷款的，提供抵押物、质押物的权属证明及取得权利凭证的相关文书；保证贷款的， 提供保证人同意担保的承诺书。 （6）贷款人要求提供的其他材料。 47、目前我国商业银行客户信用等级一般如何评定及划分？ 商业银行客户信用 查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保 证资格和能力等情况。 56、简述固定资产贷款的主要风险点。 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发 起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保 险等角度进行贷款风险评价。 57、请指出商业银行

40、签订借款合同应包含的基本内容。 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条 款。贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项： （一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料； （二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查； （三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款 人同意； （四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款； （五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。 58、简述银团贷款的基本概念和分类。 根据我国法律规定，银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同

41、一贷款协议，按 约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。 按银团贷款的组织方式不同，分为直接银团贷款和间接银团贷款，直接银团贷款由银团各成员行委托 11 代理行向借款人发放、收回和统一管理贷款。国际银团贷款以直接银团贷款方式为主。间接银团贷款由由 牵头行直接向借款人发放贷款，然后再由牵头行将参加贷款权(即贷款份额分别转售给其他银行，全部的 贷款管理、放款及收款由牵头行负责。 59、简述纳入五级分类的信贷资产范围 包括表内和表外的所有信贷资产。表内各类信贷资产包括本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、 贴现、银行卡透支、信用垫款等;表外信贷资产包括信用证、银行承兑汇票、担保

42、、贷款承诺等。 60.公司类贷款风险分类的一般方法和参照要素 61、简述出口押汇和进口押汇的不同。 进口押汇：进出口双方签订买卖合同之后，进口方请求进口地某个银行(一般为自己的往来银行向出 口方开立保证付款文件，大多数为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物 发送给进口商。商业银行为进口商开立信用保证文件的这一过程，称为进口押汇。因为进口商通过信用保 证文件的开立，可以延长付款期限，不必在出口商发货之前支付货款，即使在出口商发货后，也要等到单 据到达自己手中才履行付款义务。这样，进口商减 少了资金占用的时间。同时，出口商愿意接受这种延长 付款期限，是以开证行保证到期付款

43、为条件的。因此，进口押汇是开证行为进口商提供的一种资金融通。 出口押汇：是指出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得各种单据，同时，根据有关条 款，向进口商开发汇票。这时，进口商不能立即支付汇票票款，出口商为尽快收回货款，将汇票和单据持 往出口地某个银行，请求该银行对汇票进行贴现。如果该银行进行审查后，同意贴现，即收下汇票和单据， 然后把汇票票款扣除贴现利息后，支付给出口商。这种出口地银行对出口商提供的资金融通，称为出口押 汇。出口地银行收下汇票和单据后，在汇票到期时提交给进口商，请其付款，进口商付款后，银行收回垫 付资金，如果进口商拒绝支付票款，则出口地银行有权要求出口商归还票款。

44、62、简述押汇业务的主要管理要求。 (1）出口押汇的申请人应为跟单信用证的受益人且资信良好，银行为客户提供出口押汇融资时，与客 户签定出口押汇业务总承诺书，并要求客户逐笔提出申请，银行凭其提交的单证相符的单据办理出口押汇。 出口押汇按规定利率计收外币利息。 （2）出口押汇是银行对出口商保留追索权的融资，但银行如作为保兑 行、付款行、或承兑行时不能行使追索权。 （3）银行只办理跟单信用证项下银行承兑票据的贴现，申请 人办理贴同业务应向银行提交贴现申请书，并承认银行对贴现垫款保留追索权。 （4）贴现票据的期限不超 过 180 天，贴现天数以银行贴现日起算至到期日的实际天数，贴现利率将按规定执行并计

45、收外币贴现息， 贴现息将从票款中扣除。 63、申请办理银行承兑汇票时，承兑申请人应向开户行提交哪些主要资料？ 提供贸易合同，出票单位股东会（董事会）决议（一般银行有自己的文本） 。如敞口部分为保证还需提 供保证单位股东会（董事会）决议、保证合同并签章。 64、商业银行关于防范承兑业务风险的内控要求一般应有哪些？ 1、强化全面风险防范意识；2、加强授信审查；提高票据单证的审验能力；4、加强贸易真实背景的审 12 核；5、完善内部管理的约束机制。 65、商业银行应从哪些方面对承兑汇票申请人的有关情况进行审查？ （1）在承兑银行开立存款帐户的法人以及其他组织； （2）与承兑银行具有真实的委托付款关系

46、； （3）能提供具有法律效力的购销合同及其增值税发票； （4）有足够的支付能力，良好的结算记录和结算信誉。 （5）与银行信贷关系良好，无贷款逾期记录。 （6）能提供相应的担保，或按要求存入一定比例的 保证金。 66、商业银行承兑汇票签发后，应加强跟踪检查，一般主要检查的内容有哪些？ （1）是否按申请用途使用银行承兑汇票； （2）生产经营和财务状况是否正常； （3）到期前是否按照承兑协议要求存足兑付款项； （4）资金流向和销货款归行情况是否正常； （5）保证人保证资格和保证能力、抵（质）押物权属和价值等有无重大变化； （6）其他可能影响承兑申请人到期兑付能力的事项 67、商业银行承兑汇票逾期，发

47、生银行垫款后，应采取哪些措施进行逾期处理？ 将银行承兑汇票垫款纳入不良贷款考核范围，制定清收计划，落实清收责任。 垫付款项转入银行承兑汇票垫款有关会计科目，按照有关规定计收利息； 垫付款项向银行承兑汇票承兑申请人进行催收； 及时处理抵押物、质押物或要求保证人履行担保义务，尽量减少垫款损失；经催收和追偿仍无法收回垫 款的，应根据具体情况，及时采取包括诉讼在内的多种手段进行处理。 68、商业银行票据承兑业务出现的违规风险是指什么？ 银行审查不严，违规签发贴现银行承兑汇票。为了追求票据业务规模和表外业务收益，擅自降低票据 业务准入门槛，对票据贸易真实性审查流于形式，对有关证明文件核查不严，必备要素不

48、齐全，增加了票 据业务风险。 69、商业银行对票据业务的基本内控要求有哪些？ 票据经营机构决策层应当加强对内部控制的关注和引导，充分认识内部控制的重要性和自身在内 部控制中所应尽的义务及应承担的责任，高度重视并自觉参与内部控制建设，定期听取有关内控工作回报， 加强管理并督促有关部门落实整改措施。 13 票据经营机构应当建立科学有效的激励约束机制和人力资源管理机制，培训良好的企业精神和内 部控制文化，设定鼓励内控合规的基调，倡导并推行诚信和正直的价值观念，对票据从业人员进行岗位培 训，实现票据从业人员资格认证。 票据经营机构应当建立涵盖全业务、全流程的风险管理系统，开发和运用风险量化评估的方法和

49、 模型，对信用风险、市场风险、操作风险等各种风险进行持续有效的识别、计量、评估、监控和报告。 票据经营机构应当对各项票据业务制定全面、系统、成文的制度和程序，并保持统一的业务标准 和操作要求，避免因管理层的变更而影响其连续性和稳定性。设立新的机构或开办新的业务，应当事先制 定有关的政策、制度和程序，对潜在的风险进行计量和评估，并提出风险防范措施。 票据经营机构应当建立内部控制的评价制度，对内部控制的制度建设、执行情况进行回顾和检讨， 并根 据法律法规、组织结构、经营状况、市场环境变化进行修订和完善。 票据经营机构应当明确划分相关部门之间、岗位之间的职责，建立职责分离、横向与纵向相互监 督制约的

50、机制。 70、商业银行应如何防范票据承兑业务的信用风险？ 把好准入关把信用风险控制在发生之前是最好的防范方法。这就要求我们做票据业务时，制定严格可 行的准入和授信标准。 （一）对手方的准入标准。选择交易对手的时候，应该考查其市场信用、成员口碑， 要求提供存款余额、存贷比、资本充足率、不良贷款率等相关数据，争取达到能够量化其信用水平。对于 初次做业务的同业对手方，应该多方面了解其经营情况，对于业务不规范的金融机构予以屏蔽。不可因为 对方利率的优惠，而贪小失大。 （二）商业承兑汇票准入标准。制定买入哪些企业承兑的商业承兑汇票的 标准至关重要，普通企业的信用水平不比金融机构。 （三）银行承兑汇票准入

51、标准 。第一，承兑行应该尽 量限制在资质较好的银行范围内；第二，对手方范围应该排除经营业绩较差、管理不严格、操作不规范的 金融机构。 （四）制定对手方授信额度标准。根据不同对手方的具体情况制定不同的授信额度。 71、商业银行转贴现买断是指什么业务？其业务流程大致如何？ “商业汇票转贴现(买断”业务是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现或转贴现(转入商业汇 票再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。 交易流程：申请人提出转贴现申请、贴现申请人资格审查、商业汇票票面审验、审查通过后双方签订 业务合同、银行为申请人办理转贴现并审批划拨资金。 72、何谓买入返售业

52、务？其交易方式有哪些？ 买入返售，即资金融出方、证券融入方。它是甲方（买入返售方）与资金需求乙方签订协议，现在买 入证券，同时在规定时间被乙方以规定金额赎回的行为。分权利买断式买入返售业务和权利未转移买入返 14 售业务。 73、商业汇票的持票人向银行办理贴现必须具备哪些条件？ 商业汇票的持票人向银行办理贴现必须具备: （一在银行开立存款帐户的企业法人以及其它组织;(二 与出票人或者直接前手之间具有真实的商品交易关系;(三提供与其直接前手之间的增值税发票和商品发 运单据复印件。 74、简述中央银行票据回购业务种类及其操作 回购交易则分为正回购和逆回购两种.正回购为中国人民银行向一级交易商卖出有

53、价证券，并约定在未 来特定日期买回有价证券的交易行为，正回购为央行从市场收回流动性的操作，正回购到期则为央 行向市 场投放流动性的操作；逆回购为中国人民银行向一级交易商购买有价证券，并约定在未来特定日期将有价 证券卖给一级交易商的交易行为，逆回购为央行向市场上投放流动性的操作，逆回购到期则为央行从市场 收回流动性的操作。 74、简述商业银行债券投资业务债券投资类业务及其操作。 商业银行债券投资，是指商业银行根据法律规定，对政府债券、金融债券及其他中央银行批准投资 的有价债券进行投资的业务，是商业银行资产业务的重要组成部分，对于商业银行的资金运用、资产流动 性、利润的实现、以及促进经济发展，都有

54、十分重要的作用。 75、简述商业银行债券投资短期交易业务及其操作。 债券投资短期交易业务是指一年以下的债券投资。 商业银行在全国银行间债券市场上商业银行与其他金融机构之间以询价方式进行的债券交易。 76、简述商业银行债券投资业务面临的主要风险。 政策风险、税收风险、利率风险、购买力风险、违约风险、变现能力风险、再投资风险、经营风险。 77、简述我国同业拆借市场主体有哪些？ 国有独资商业银行和股份制商业银行及其授权分行、城市商业银行、经营人民币业务的外资银行、农 村信用社、证券公司、财务公司、保险公司、金融租赁公司、信托公司 。 78、我国同业拆借市场对拆出资金有哪些必备条件？ 拆出资金限于交足

55、存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。 80、简述存放同业基本概念及其主要风险。 存放同业指银行存放于境内、境外银行和非银行金融机构的款项。主要风险包括挪用存放同业资金， 并导致存放同业帐户出现透支情况；帐务上漏记存放同业资金或同业存放资金；备付金准备不足；存放同 业帐户上资金闲置过多；没有为顾客提供周到的服务；从同业存放帐户或存放同业帐户中错误付款或重复 付款，且款项无法追回，导致资金损失。 81、简述以物抵债的主要方式和风险点。 以物抵债的主要方式分为：(1有价证券，如汇票、本票、支票、提单、股票和债券等;(2房屋或者其 15 他地上建筑物;(3剩余使用年限在 2

56、0 年以上的国有土地使用权; (4交通运输工具;(5生产设备和办公设 备;(6原材料和产成品;(7其他具有较强变现能力的财产等。 风险主要为： (1持有风险。 实物的毁损灭失， 都将造成银行处置抵债物的困难;(2营运风险。所谓营运风险，是指抵债完成后贷款方无法使原企业正常 运转，亏损继续发生或扩大的可能性;(3制度风险。银行以物抵债行为尚缺乏理论上与法律上的支持，一 旦政府作出不利于银行的决策，如限制抵债 物的范围等，银行的债权回收会遇到更大困难。 82、简述商业银行现金资产管理的基本原则。 商业银行现金资产管理的基本原则包括： (1适量存量控制原则:控制规模和结构，防止存量过大或者存量过小。

57、 (2适时流量调节原则:资金处于动态流动中，一定时段内现金资产流入和流出并不相等。 (3安全性原则:防止盗、抢、自然灾害；清点错误、恶意挪用贪污等。 83、介绍商业银行负债业务的主要分类方法。 商业银行负债业务主要分存款负债和非存款负债。其中存款负债按存款所有权分为对公存款、对私存 款和同业存款；按存款稳定性分定期存款和活期存款；按存款的经济主体分为企业存款、储蓄存款和财政 性存款；按存款的形成来源分原始存款和派生存款；按币种分人民币存款和外币存款；按存款是否以交易 为目的分为交易账户存款和非交易账户存款。 84、简述商业银行负债业务的主要风险。 （1） （2） （3） （4） （5） 存款不

58、稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。 存款规模过度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。 利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不合理给银行带来的损失的风险。 流动性风险。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生流动性危机的可能性。 调节失衡风险。是指由于存款风险的不确定性而使银行削弱甚至失去了在社会资源优化配 置中的调节作用，从而干扰经济的协调发展和结构优化。 85、简述对公存款按支取方式不同可划分的种类。 按支取方式不同, 对公存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款等。 86、简述对公存款业务的操作规程和环节。 （1） 开立

59、单位结算账户，企业需提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人及 经办人的证件、法人授权委托书，并填写开户申请书，单位对账协议等材料，开立基本户、 临时户及专用户须经过人民银行核准。 （2） 客户办理存款业务时，需提供账号，可以现金存入，也可以转账存入。支取需通过现金支 票或转账支票等支付票据，正确填写，章印准确清晰。 87、简述储蓄存款的基本概念，并按照存款支取方式不同，说明储蓄存款的主要品种。 储蓄存款指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。是城乡居民将暂时不用或结余的 货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。按照存款支取方式不同，储蓄存款主要有活期存款， 16 定期存款，整存整取，零存整取，整存零取，存本取息，定活两变，通知存款，教育储蓄。 88、简述对公存款 的主要风险点。 （1）存款不稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。 （2）存款规模过 度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。 （3）利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不 合理给银行带来的损失的风险。 （4）流动性风险。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生流动性 危机的可能性。 （5）调节失衡风险。是指