商业银行金融服务现状及其创新

1、商业银行金融服务现状及其创新一、引言 随着我国经济的发展，我国商业银行正面临着挑战，同时也迎来了相应的发展机遇。近几年， 我国商业银行和各项业务快速发展，不良 贷款大幅降低，资本运作效率和利润大大提高。据英国银行家杂 志排出的 2012013 3年全球 10001000 家大银行的座次排列中，我国有 9696 家银 行上榜， 保持全球第一的宝座， 其中 4 4 家商业银行史无前例地进入全 球前 1010 名。可见，金融危机后，我国商业银行在多年的发展和积累下，规模和 综合实力方面已取得了长足的进步。 在此情况下， 不断提高金融服务 水平，全面进行金融服务创新，已引起商业银行的普通重视。二、商业

2、银行金融服务现状（ 一 ） 商业银行金融服务的环境1.1. 金融政策环境 当前，大型商业银行和政策性金融机构改革正在紧锣密鼓的进行着， 在政策上国家还提出要鼓励金融控股公司的发展， 这将直接推动对我 国商业银行的发展。 20132013 年 7 7 月 2020 日人民银行全面放开贷款利率管 制和 1 1 月 1 1 号开始巴塞尔皿新资本管理办法的实施和金融脱媒的不断 加快，都对商业银行产生了重大影响， 很多国内商业银行已经把金融 创新作为重要的竞争手段，以谋取持续的发展。2.2. 经济环境国际经济形势不容乐观。据统计，全球经济增长正在放缓， 20122012 年 全球经济增速为 3.8%3.

3、8%，20132013 年全球经济增速为 2.4%2.4%。全球金融市场 在动荡不止，美联储将继续实行宽松的货币政策， 预计五年内美国的 货币供应量将达到 GDGDP P勺 12%12%但是，随着人们预期美联储 20142014 年 量化宽松政策退出可能性的增加，必将带来全球金融市场的再度动荡， 大量资本开始从撤离新兴市场，重新流入欧美等发达国家市场。我国经济正处于转型期，各种经济矛盾不断呈现，必须正确处理好 改革与稳定勺关系， 金融业勺稳定至关重要， 经济结构勺产业升级和 优化调整，大力发展第三产业，以金融在现代经济中核心地位，必将 成为本轮经济发展勺重要组成部分。市场供需关系方面，随着人民

4、购买能力勺提高，对金融服务勺需求 品种勺要求也越多， 更多勺个人业务如个人理财、 个人零售将更受市 场欢迎。商业银行可以发挥其先天勺网点分布和支付结算优势， 开发 各种中间业务，迅速占领市场。3.3. 社会文化环境 银行是一种社会组织机构，商业银行勺企业文化必然会受到社会勺 整体文化影响。 如何建立健康勺银行企业文化， 从而对银行勺组织构 架勺优化和组织运营产生积极影响，也是重要勺无形资产。当前，社 会信用秩序不够完善， 这已成为我国经济发展瓶颈之一， 企业或个人 失信勺严重问题， 需要商业银行在经营活动中谨慎对待每一笔信贷业 务。4.4. 技术环境随着科学技术进步，特别是计算机及电子网络技术

5、银行得到广泛的 应用，商业银行在创新手段、服务等各方面都发生了巨大的变化。出 现了电子金融等新的产品形式， 可以以更低的成本为客户提供更优质 的服务，既增加了银行的利润， 又更方便了客户，提高了客户满意度。（ 二） 商业银行现存的主要金融服务项目第一类 : : 商业银行综合理财服务。主要包括 : : 保证收益理财计划、保 本浮动收益计划和非保本浮动收益计划。第二类: :信贷服务业务。 商业银行在做信贷业务时， 主要是需要做好 风险的控制，进行风险评估和风险分摊。第三类: :是信贷资产证券化产品。 主要是对信贷资产证券化确定分级， 对可能产生的不良贷款率确定 C C 级债券的比重。（ 三 ） 商

6、业银行金融服务所取得的成绩 与十年前比，现在商业银行的服务已经有了翻天覆地的变化，服务 意识得到增强，服务能力得到提高，各种服务行为、服务流程、服务 设施等到得到了极大地提高。 银行业对自己的整体形象给予了专业的 包装和设计，以争取顾客对商业银行的服务良好的满意度。首先，服 务渠道多元化，服务边界进一步拓宽， 如各家银行纷纷开通网上银行、 手机银行、自助设备业务等 ; ; 第二，服务规范和服务技能水平进一步 提高，服务已成为一种竞争的手段，成为银行的自律要求。第三，满 足社会多样化需求的新产品和机制， 如建立信贷审批绿色通道、 信贷 工厂、速贷通、成长之路等金融产品 ; ; 第四，客户投诉处理

7、机制不断 完善; ; 同时，随着人们对银行的服务期望值不断提高，银行服务仍有 许多的改进之处。比如银行综合服务能力较弱、银行服务供给的质量较低、服务监督 体系不够完善等，这都要求商业银行更新观念，推陈出新，不断开发 出新的服务品种，提高服务水平。三、商业银行金融服务创新的动因（ 一） 内在动因追求利润是商业银行产生创新的内在驱动力，在利润驱动下，商业 银行创新为满足市场，必将千方百计进行创新。而随着金融市场改革力度的神话，民营银行和外国大银行的加入， 要想在激烈的市场竞争中胜出， 也要求各商业银行通过金融创新提供 多种多样的金融产品和服务。（ 二） 外在驱动 首先是随着社会经济的发展和商业银行

8、业务的发展，客户对商业银 行服务的要求更多样化了， 消费者需要快捷、 优质、丰富的金融服务，包括传统银行服务、证券投资、商业保险、理财等服务。同时，中国 银行业的竞争的加剧将是大势所趋，商业银行要想在激烈的竞争中生 存和发展，也必须进行金融创新，通过产品创新来，提高竞争力，增 强经营活力，获得新的市场。四、商业银行金融服务创新过程中存在的问题（ 一） 人的问题人才是在金融服务创新过程中，人是主体，人才是关键，只有提高 金融从业人员的素质， 强化创新的能力， 才能开发出具有竞争力的符 合市场需要的金融产品。 可是由于商业以前的垄断地位， 服务意识不 高，人才的培养起步晚，人才短缺，这是金融服务创

9、新中不可回避的 问题。（ 二） 技术的问题 随着电子计算机技术特别是信息通信技术在金融领域的应用，极大 地推动了金融工具及融资手段的创新。 可以说，科技已经在当前的金 融创新中占有重要地位， 每一项金融创新背后都需要科技创新的支持。但目前商业银行特别是支行何中心银行的科技信息开发能力有限。（ 三 ） 制度环境的问题在金融市场化的条件下，金融服务创新也要求得到市场化的激励。 但计划体制和计划经济意识仍在在商业银行内部大量存在， 创新缺乏 动力，主要是以自上而下的指令式推动为主。（ 四） 经济效益的问题 金融创新的的过程，同样也存在一个成本与收益的对比关系问题， 这种关于成本效益的分析， 同样构成

10、金融创新项目决策分析中的决定 性影响因素，在金融创新项目的评价、决策、实施及考核全过程中的 始终起着重要作用。五、商业银行金融服务创新中的对策研究（ 一） 商业银行金融服务创新的原则 金融产品创新的指导思想有 : : 第一，服务经济、服务客户的原则。金 融机构在产品设计时，应当从客户需求出发，了解、发掘、满足客户 需求，这样才能在市场上完成其服务功能，把需方和供方相协调，服 务经济，这是首要原则 ; ; 第二，坚持衍生产品可透视原则。如果看不 见衍生产品是基于哪种基础产品， 那么就无法看见风险的真正承担者 是谁; ; 第三，坚持让客户可认知原则。银行在让客户对理财产品可认 知方面做得太差，理财

11、产品上一旦出现风险，银行须悄悄替换资产， 给以客户补偿，才能不至于造成不良的社会影响。（ 二） 加快商业银行金融服务创新的措施1.1. 满足客户的需求客户的需求是服务创新的核心。商业银行的产品开发人员必须广泛 收集各种资料，认真地研究客户，了解客户需求，继而掌握需求的变 化和动态，从中发现新的市场机会，结合国家政策，拓宽思路，不断 的开发出满足客户需要的新的金融工具。2.2. 创新经营理念 在现代国际竞争的环境中，要想跟上时代发展的步伐，企业必须要 转变思想，坚持以客户为中心，以市场为导向，以质量为保障，以效 益为目标的经营理念， 并在金融服务创新中加以运用， 才能加快业务 创新，在激烈的市场

12、竞争中获得优势。3.3. 运用新技术成果 我们可以看到，许多新的金融服务产品，都是运用新技术的产生的 成果，通过新技术激发客户的潜在需求， 从而开发出满足需求新的金 融服务方式。因此，金融产品开发必须运用和结合新技术，才能从他 客户提供更加质优、方便、经济的金融服务。4.4. 创新营销服务营销服务是银行获得信誉，赢得客户的重要手段。银行须进行科学 的客户细分，把握好市场定位，培养优质客户群体，加强对客户关系 管理，实行分层次服务差别服务。这需要银行对收集完善客户信息， 建立CRM 系统，围绕客户需求开发和设计金融产品，根据市场特点制定营销策略。参考文献:1王丽芳.我国商业银行金融业务创新研究D.江西财经大学，2003.2刘春龙.商业银行经营管理模式存在的问题及对策J.现代商业，2008(03).3林明.商业银行服务创新策略研究J.金陵科技学院学报(社会 科学版)，2012(01).4邓志军.我国商业银行金融创新的