人身保险产品分类研究PPT

1、人身保险产品分类研究是指以人的寿命为保险标的的人身保险人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险是指以因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险- 1 -1人身保险产品分类研究人寿保险定期寿险以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限终身寿险以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身两全保险既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件年金保险普通年金适用年金保险一般定义

2、养老年金增加指以养老保障为目的、给付年龄不小于国家规定的退休年龄、相邻两次给付的时间间隔不得超过一年健康保险疾病保险以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件医疗保险以合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障：分为费用补偿型和定额给付型失能收入损失保险以因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障护理保险以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障意外伤害保险以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条

3、件- 2 -2医疗保险产品和疾医疗保险产品和疾病保险产品不得包病保险产品不得包含生存给付责任含生存给付责任健康险健康险疾病保险疾病保险护理保险护理保险费用补偿型费用补偿型定额给付型定额给付型失能收入失能收入损失保险损失保险长期疾病保长期疾病保险可含死亡险可含死亡责任，但给责任，但给付金额不得付金额不得高于疾病最高于疾病最高给付金额高给付金额其他产品不得包含其他产品不得包含死亡保险责任，但死亡保险责任，但因疾病引发的死亡因疾病引发的死亡保险责任除外保险责任除外健康保险管理办法健康保险管理办法第二、四、十四条第二、四、十四条医疗保险医疗保险人身保险产品分类研究人身保险产品分类研究短期短期健康保险健

4、康保险产品：责任种类丰富，如住院相关医疗保险如下：定额给付型一般住院疾病住院意外住院费用补偿型一般住院疾病住院意外住院住院医疗保险人身保险产品分类研究n 个人营销产品由个人营销员销售的产品，一般以长期寿险或健康险为主。n 银邮代理产品由银邮代理机构销售的产品，一般采用个单形式，风险保额较低，核保要求很低。n 团体直销产品由公司团险销售人员销售的产品，一般采用团单形式，以意外险、健康险等业务为主。n 新型渠道产品主要通过电话、网络等渠道销售的产品。按销售渠道5人身保险产品分类研究n 个人保险以个人为承保对象，保险公司出具个人保险单或个人保险凭证。n 团体保险l 是指投保人为特定团体成员投保，由保

5、险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。l 特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。特定团体属于法人或非法人组织的，投保人应为该法人或非法人组织；特定团体属于其他不以购买保险为目的而组成的团体的，投保人可以是特定团体中的自然人。l 团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。n 连生保险联生保险是指将存在一定利害关系的两个或两个以上的个人（如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等）作为联合被保险人同时进行投保的一类保险。按投保对象6人身保险产品分类研究n 普通型人身保险 固定保额、固定利率、固定缴费n 新型人身保险

6、保额、保费、利率、现金价值等相对可变 投资功能增强普通型分红型万能型投资连结型人身保险产品7人身保险产品分类研究n 分红型l 指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向投保人进行分配的人寿保险。l 红利来源 死差益(损)：由于实际死亡率小于预定死亡率产生的利益(损)。 利差益(损) ：随实际投资收益率高(低)于预定利率而产生的利益(损) 。 费差益(损)：公司实际营业费用少(多)于预定营业费用所产生的利益(损) 其它：失效收益；残疾、意外、年金预计给付额与实际给付额的差额等 我公司大部分分红产品采取两差分红：死差益（损）和利差益（损）。l 红利分配方式 现金红利分配：指直接以

7、现金的形式将盈余分配给投保人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、累积生息等。 增额红利分配：指在整个保险期间内每年以增加保额的方式分配红利。8人身保险产品分类研究分红保险第三次分配：分红产品的资金保费收入资本投入公司战略市场竞争分红产品盈余可分配盈余红利准备金：平滑红利股东：30%保单持有人：70%非分产品盈余保险公司总盈余：来自不同产品线盈余的第一次分配：分红保险账户独立美式分红英式分红释放第二次分配：红利结构调整精算师的判断法律约束公司战略市场竞争分红保险产品是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险产品。9人身保险产品分类研究n 万

8、能型l 指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。l 交费灵活，收费透明：通常投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司明示所收取的各项费用。l 灵活性高，保额可调整：账户资金可在合同约定的条件下灵活支取，投保人也可以根据合同约定提高或降低保险金额。l 通常设定最低保证利率，定期结算投资收益：为投资账户提供最低收益保证，公司可以根据投资情况确定结算利率，投保人按公司每月公布的结算利率可获得最低保证收益以上的投资回报。1011人身保险产品分类研究-万能保险简化的运作过程简化的运作过程首期首期 期初：期初： 首期保费首期保费 （-） 初始费用初始费用 （-） 保单管

9、理费和风险保障费保单管理费和风险保障费 = 扣费后的个人账户价值扣费后的个人账户价值 （+） 按结算利率结算的利息按结算利率结算的利息期末期末： = 期末个人账户价值期末个人账户价值注：假设未发生保险事故，且不考虑帐户价值部分领取和保单借款注：假设未发生保险事故，且不考虑帐户价值部分领取和保单借款12人身保险产品分类研究-万能保险（三）基本原理个 人账 户 初始费用保险费保单管理费部分领取/退保 身故、满期保险金结算利息风险保障费持续交费奖励人身保险产品分类研究投资连结型n 投资连结型l 指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。l 开放式公募基金+保险保障l 交费灵活

10、，收费透明：与万能相同。l 灵活性高，账户资金可自由转换：通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。l 不设定最低保证利率：投资收益可以在账户价格波动中反映出来(保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格)，因此，若某投资账户运作不佳或资本市场波动，该投资账户的投资收益可能会出现负数。1313人身保险产品分类研究n 理财型寿险产品和保障型寿险产品n 按产品功能的不同，寿险产品可分为理财型产品和保障型产品两大类。n 作为理财工具的寿险产品，目前普遍存在认识上的一些误区，将投

11、资连结保险产品、万能保险产品以及分红保险产品混为一谈，统称他们为投资理财型保险产品。实际上分红保险早在200年前就已存在，属于传统意义上的寿险。n 目前业内还普遍认为按照理财属性大小，投资连结产品理财功能最高，万能产品次之，分红产品排在第三，普通型产品最低。1414人身保险产品分类研究n 理财型寿险产品和保障型寿险产品n 我们认为，产生上述错误认识源于不同寿险产品对外部投资环境的敏感程度差异：投资连结产品与开放式基金类似，每天公布投资单位价格，对外部投资环境最敏感；万能保险每月公布万能账户结算利率，对外部投资环境比较敏感；分红保险一年才进行一次红利派发，对外部投资环境短期不敏感，中长期比较敏感；普通型寿险产品从售出之日起，其保单利益就确定了，对外部投资环境敏感程度最低。n 可见，产品设计类型与产品理财功能高低有一定关联度，但我们这种关联不是必然的。投资连结产品也可以设计成