理财规划-项目五-任务二-课件

1、LOGO个人理财个人理财个人理财个人理财能力目标能力目标收集各个阶段学杂费资料，分析和估收集各个阶段学杂费资料，分析和估计各阶段教育资金的需求金额，计算计各阶段教育资金的需求金额，计算教育资金的缺口，并制订教育规划方教育资金的缺口，并制订教育规划方案。案。个人理财个人理财知识目标知识目标熟悉子女教育规划的流程，子女教育熟悉子女教育规划的流程，子女教育规划的步骤，教育目标总费用的构成，规划的步骤，教育目标总费用的构成，掌握教育投资产品品种，了解子女教掌握教育投资产品品种，了解子女教育金规划应坚持的原则，子女教育规育金规划应坚持的原则，子女教育规划与一般理财规划的区别，各个阶段划与一般理财规划的区

2、别，各个阶段子女教育需求的不同特点。子女教育需求的不同特点。个人理财个人理财理财测试理财测试个人理财个人理财任务任务任务二：选择适当的规划工具、制定教育规划任务二：选择适当的规划工具、制定教育规划任务一：分析教育规划需求任务一：分析教育规划需求个人理财个人理财案例导入：案例导入： 张先生夫妇收入中等，张先生月收入张先生夫妇收入中等，张先生月收入11000元，元，张太太张太太5000元，存款元，存款10万元。夫妻两人没有理万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁岁的儿子买了一份月保额为的儿子买了一份月保额为2000元的保险外，夫元的保

3、险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，张先生夫妇有以下设想：张先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划？此，他们想了解如何进行孩子的教育规划？个人理财个人理财任务二：选择适当的规划工具、制定教任务二：选择适当的规划工具、制定教育规划方案育规划方案能力目标：能够根据家庭的特点，选择能力目标：能够根据家庭的特点，选择适当的规划工具、制订教育规划方案。适当的规划工具、制订教育规划方案。知识目标：掌握各种教育规

4、划工具的优知识目标：掌握各种教育规划工具的优缺点及收益性，了解子女教育投资产品缺点及收益性，了解子女教育投资产品组合的原则和方法。组合的原则和方法。个人理财个人理财理财故事理财故事个人理财个人理财一、教育规划策略一、教育规划策略v案例案例5.2中，预计王先生家庭子女教育支出的长中，预计王先生家庭子女教育支出的长期比例维持在期比例维持在46.9%，在子女，在子女19岁出国之前家岁出国之前家庭教育支出比例基本上低于庭教育支出比例基本上低于30%，此期间王先，此期间王先生家庭如果没有房屋贷款类似的负债，家庭收支生家庭如果没有房屋贷款类似的负债，家庭收支结构较为合理。当子女结构较为合理。当子女19岁出

5、国后，家庭经济压岁出国后，家庭经济压力陡增，因此需制订相应规划弥补出国留学的教力陡增，因此需制订相应规划弥补出国留学的教育金筹备。具体数据如表育金筹备。具体数据如表55所示。所示。个人理财个人理财表表55理财规划前的现金流量表理财规划前的现金流量表年龄年份说明教育金(万元)抚育金(万元)教育支出(万元)家庭收入(万元)教育支出占比(%)020072.402.4014.4016.7120082.502.5014.8316.9220092.602.6015.2817.032010幼儿园2.702.024.7215.7430.0420112.812.114.9216.2130.4520122.922

6、.195.1116.6930.6年龄年份说明教育金(万元)抚育金(万元)教育支出(万元)家庭收入(万元)教育支出占比(%)620133.042.285.3217.1930.972014小学2.532.374.9017.7127.7820152.632.465.0918.2427.9920162.742.565.3018.7928.21020172.852.665.5119.3528.51120182.962.775.7319.9328.81220193.082.885.9620.5329.0132020初中1.673.004.6721.1522.11420211.733.124.8521.78

7、22.31520221.803.245.0422.4322.5162023高中1.873.375.2423.1122.71720241.953.515.4623.8022.91820252.033.655.6824.5223.2192026大学16.8512.6429.4925.25116.820202717.5313.1530.6826.01118.021202818.2316.6734.9026.79130.322202918.9614.2233.1827.59120.3合计 110.88 108.37 219.25 467.32 46.9个人理财个人理财v规划思路：王先生子女在计划留学前

8、教育支出压规划思路：王先生子女在计划留学前教育支出压力可以承受，因此，计划使用薪资收入的储蓄部力可以承受，因此，计划使用薪资收入的储蓄部分应对支出，为弥补留学时的高额教育金缺口，分应对支出，为弥补留学时的高额教育金缺口，设计投资规划针对子女设计投资规划针对子女19岁时的目标缺口，再依岁时的目标缺口，再依据王先生对子女教育规划的其他目标顺序调整。据王先生对子女教育规划的其他目标顺序调整。个人理财个人理财(一一)留学资金筹备目标投资组合策略留学资金筹备目标投资组合策略v留学资金筹备目标投资组合策略分析及保险利益留学资金筹备目标投资组合策略分析及保险利益演示如表演示如表56至表至表58所示。所示。v

9、如果长期收益率区间在如果长期收益率区间在10%15%以内，考虑以内，考虑年金保险年金保险18年后的现金价值，年后的现金价值，18年后留学目标年后留学目标可以如期完成。可以如期完成。个人理财个人理财(二二)聘请保姆、培养特长目标投资组合聘请保姆、培养特长目标投资组合策略策略(见表见表59)产品名称东方红3号本利丰第九期中海稳健收益债券型基金发行机构东方证券股份有限公司中国农业银行中海基金管理有限公司产品简述追求为投资者创造绝对收益、自有资金参与、亏损部分补偿投资资本市场套利机会，在股指期货正式推出后可进行股指期货套利投资纯债券基金、可参与新股申购、交易成本低廉、流动性强适用原因寄望取得超额收益安

10、全性较高收益稳定、流动性好预期收益7.12%20%5.5%13%5%9%投资策略10万元5万元5万元综合收益区间为6.2%10%个人理财个人理财(三三)综合投资组合策略综合投资组合策略(见表见表510)理财目标投资产品投资比例投资收益留学金筹备美满人生年金保险每年3万元缴5年终身年金红利华夏稳增基金每月1 500元10%15%聘请保姆、培养特长东方红3号10万元本利丰第9期5万元中海稳健债券5万元6.2%10%个人理财个人理财二、教育规划工具二、教育规划工具v教育储蓄教育储蓄v教育保险教育保险v教育贷款教育贷款v子女教育金信托子女教育金信托v投资产品的组合优化投资产品的组合优化个人理财个人理财

11、优点优点1.1.零存整取，按零存整取，按整存整取利息整存整取利息(1(1、3 3、6 6年）；年）；2.2.利息税优惠利息税优惠缺点缺点1.1.额度受限；额度受限；2.2.开户对象：开户对象：4 4年级以上；年级以上；3.3.利率固定利率固定教育储蓄教育储蓄教育储蓄教育储蓄个人理财个人理财教育保险教育保险p与教育储蓄相比，教育保险与教育储蓄相比，教育保险具有范围广、可分红、具有范围广、可分红、强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。强制储蓄以及特定情况下保费可豁免等优点。(1)(1)客户范围广泛。客户范围广泛。一般孩子只要出生60天就能投保教育保险，有的公司还扩展到出生仅30天的婴儿。(2)(

12、2)有的教育保险也可分红。有的教育保险也可分红。一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。(3)(3)强制储蓄功能强制储蓄功能。教育保险具有强制储蓄的作用，保障性强。(4)(4)投保人出意外保费可豁免。这是教育保险投保人出意外保费可豁免。这是教育保险与银行储蓄的本质区别。个人理财个人理财教育保险教育保险p配置要点：配置要点：（1）不宜多买。（多买保费高、收益少）不宜多买。（多买保费高、收益少）（2 2）保险产品的特点在于其保障功能保险产品的特点在于其保障功能个人理财个人理财 教育贷款教育贷款学生贷款学生贷款国家助学贷款国家助学贷款商业性助学贷款商业性助学贷款贷款经办机构贷

13、款经办机构学生所在学校学生所在学校政府按隶属关系委托助学贷款管政府按隶属关系委托助学贷款管理中心通过招标方式确定国家助理中心通过招标方式确定国家助学贷款经办银行学贷款经办银行开办此项业务的商业银行开办此项业务的商业银行和城乡信用社和城乡信用社贷款对象贷款对象无力解决在校学习期间生活费无力解决在校学习期间生活费的全日制本、专科在校学生；的全日制本、专科在校学生；但不包括实行专业奖学金制度但不包括实行专业奖学金制度的学生的学生无力支付学费、住宿费和生活费无力支付学费、住宿费和生活费全日制本、专科学生（含高职全日制本、专科学生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生）、研究生和第二学士学位学生生年满年

14、满18周岁，具有安全民周岁，具有安全民事行为能力的在校大学生、事行为能力的在校大学生、研究生研究生贷款利息贷款利息无息无息在校期间的贷款利息全部由财政在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付补贴，毕业后全部自付按法定贷款利率执行按法定贷款利率执行贷款担保贷款担保采用信用担保的形式；由学生采用信用担保的形式；由学生家长担保家长担保无担保信用贷款无担保信用贷款采用保证担保、抵押担保、采用保证担保、抵押担保、质押担保等形式质押担保等形式学校介入程度学校介入程度完全由学校负责完全由学校负责学校负责协助经办银行办理学校负责协助经办银行办理学校一般只负责证明借款学校一般只负责证明借款学生的学生身份

15、及其在校学生的学生身份及其在校表现表现贷款额度贷款额度贷款额度贷款额度=基本学习、生活费基本学习、生活费-奖学金（额度较小）奖学金（额度较小）贷款数额每人每学年最高不超过贷款数额每人每学年最高不超过6000元元一般在一般在2000元至元至20000元之间（额度较大）元之间（额度较大）贷款期限贷款期限最长为毕业后最长为毕业后6年内年内毕业后视就业情况，在毕业后视就业情况，在1-2年内年内开始还贷、开始还贷、6年内还清年内还清各商业银行规定期限不同各商业银行规定期限不同贷款减免偿还措贷款减免偿还措施施有有无无无无个人理财个人理财子女教育金信托子女教育金信托v信托是一种财产交付管理的机制，受严格的法

16、律信托是一种财产交付管理的机制，受严格的法律保障。所谓信托，是指委托人基于对受托人的信保障。所谓信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。子女教育金定目的，进行管理或者处分的行为。子女教育金信托是指家长通过信托机构进行投资理财规划信托是指家长通过信托机构进行投资理财规划(如如投资境内外基金等投资境内外基金等)，待资产累积到一定程度时，待资产累积到一定程度时，在子女的未来教育某一条件成立时在子女的未来教育某一

17、条件成立时(如子女某阶段如子女某阶段学业毕业学业毕业)，将信托的资产转移给子女，将信托的资产转移给子女(可分阶段可分阶段实行实行)，让子女未来的教育和生活更有保障，让子女未来的教育和生活更有保障。个人理财个人理财图图51子女教育金信托子女教育金信托个人理财个人理财投资产品的组合优化投资产品的组合优化v在投资前，先要计算子女达到自己预期目标的教在投资前，先要计算子女达到自己预期目标的教育金的缺口，设定投资期限和期望收益率，然后育金的缺口，设定投资期限和期望收益率，然后需根据家庭的风险承受能力，选择较合适的投资需根据家庭的风险承受能力，选择较合适的投资产品的组合。一般而言，如果子女还在婴幼儿时产品

18、的组合。一般而言，如果子女还在婴幼儿时期，离上大学还有很长时间，则应该考虑通胀造期，离上大学还有很长时间，则应该考虑通胀造成明显的财富缩水的情况，可选择积极、中长期成明显的财富缩水的情况，可选择积极、中长期的投资产品，如教育保险、基金等，既有保障，的投资产品，如教育保险、基金等，既有保障，又有高收益；如果子女已经初中毕业，则应该选又有高收益；如果子女已经初中毕业，则应该选择注重当期收益的投资产品，如高配息的债券型择注重当期收益的投资产品，如高配息的债券型基金、教育储蓄等；如果子女欲出国留学的，则基金、教育储蓄等；如果子女欲出国留学的，则子女教育创业金信托是很好的产品。子女教育创业金信托是很好的

19、产品。个人理财个人理财课后任务课后任务【案例分析】【案例分析】v客户王先生的儿子今年客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。学本科和硕士的教育费用。v王先生目前已经有王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约为投资的平均回报率大约为4%。v他的教育规划见他的教育规划见P151v请分组讨论分析，该教育规划方案设计的是否合