第4章 银行卡

1、第四章 银行卡 银行卡是作为支付工具推出的,银行卡的产生和发展,推动了包括ATM、POS和HB在内的自助银行系统的发展。主要内容 银行卡概述 信用卡 借记卡 IC卡 国内外银行卡概况4.1银行卡概述银行卡的产生和发展银行卡的种类银行卡的应用领域银行卡的标准化一、银行卡的产生和发展1、信用卡的发行是银行界的一项重大成就。定点使用的结算卡 商业信用20世纪40年代，信用卡可跨地区使用，信用卡开始由银行统一发行和管理。60年代，在发达国家普及，成为一种普遍的支付方式。美国在80年代初，收入一万美元的家庭中70%以上拥有VISA卡或MasterCard，总持卡数为1.2亿张，平均等每个家庭拥有1.5张

2、信用卡。1980年时用信用卡作的交易超过12.5亿次。信用卡作为一种全新的支付工具，大大推动了EFT系统的建立和发展，因此，信用卡的发行是银行界的一项重大成就。在发展信用卡的同时，银行后来又推出了借记卡、复合卡、现金卡等。银行卡是启动电子银行系统的一种必备工具，是电子银行系统的重要组成部分。2、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展1951年，在美国纽约的Franklin National Bank向客户正式发行其第一张真正的信用卡，成为最早发行食用卡的银行。由Bank of America于1958年在美国本土发行的信用卡，以蓝、白、金三色横条标志，命名为BankAmericard。许多小银行申

3、请加入。BankAmericard的那些美国银行，1970年成立了称之为National BankAmericard.Inc.的协会。于1974年成立了称之为IBANCO的国际公司，来管理美国之外的BankAmericard。许多银行对Bank of America不满，1976年，将信用卡的管理同Bank of America分开，IBANCO成为VISA International，将National BankAmericard.Inc改为VISA U.S.A.，并将卡名BankAmericard改为VISA卡，但仍保留其原有的三色标志，并由所有发卡行参与，成为会员，组成无股份、非盈利的国

4、际组织。世界各国的银行和金融机构都可参加。VISA国际组织国际组织总部设在美国加州旧金山。VISA帮助会员开发各种VISA支付工具(又称信用卡)及旅行支票业务；为会员提供各种VISA产品及服务；帮助会员利用VISA产品及服务获取利润；降低会员在网络上的重复投资，提供给会员、消费者及特约商户自动“无现金”的付款工具及系统。 Visa国际组织是由全球21,000多家会员金融机构所组成的非股份、非盈利性国际银行卡组织。Visa的会员机构提供着最广泛的支付产品和服务，包括信用卡、借记卡、储值卡、公司卡，以及多功能智能卡等。Visa卡可在全球300多个国家和地区的2,900多万个商户使用，并在130多个

5、国际的80多万台自动提款机上提取当地货币。Visa的网络系统每秒最快可处理10,000笔交易，年刷卡交易额超过2.3万亿美元。目前，Visa卡全球发行量已超过11亿张，占全球支付卡市场约57的份额。Visa国际组织早在90年代初就进入中国，并致力于与中国银行界的合作，推动中国支付产业的发展。目前，Visa在中国拥有包括中国银联在内的17家会员金融机构。截至2002年9月底，各种Visa卡在中国的发卡量已逾1.47亿张，其中国际卡53.5万张，自动柜员机达10,000台。 http:/ VISA中国MasterCard国际万事达国际组织（MasterCard International）是全球第

6、二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机。 银行卡的定义 银行卡，也称金融交易卡，是由商业银行（含邮政金融机

7、构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用启动ATM系统和POS系统等电子银行系统，进行各种金融交易的必备工具。二、银行卡的种类（按性质分类）信用卡信用卡 也称贷记卡，是银行向金融上可信的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。资信等级信用额度 先消费后付款，也可在ATM上预支现金。借记卡借记卡 持卡人 必须在发卡行有存款。在特约商店消费后，通过电子银行系统，直接将顾客在银行中的存款划到商店的帐户上。还可在ATM上取现金。复合卡复合卡 兼具信用卡和借记卡两种性质的银行卡，我国称之为准贷记卡。持卡人必须事先在发卡银行交纳一定金额的备用金，消费或取现

8、后，银行即扣帐；同时，银行也可以提供适当的无抵押的周转信贷。现金卡 直接用于支付，是电子货币。分两种，一种是预付卡（储值卡，如电话卡、车票卡），一种是电子钱包，采用IC卡。银行卡的种类（按信息载体）塑料卡 用以证明身份磁卡 诞生于1970年，在塑料卡上粘一条磁条，磁条里有3条磁道，可记录相关信息。成本低，缺点是：安全性低，磁条中的信息易被破译和仿制；不适合脱机处理。集成电路（IC）卡 是由法国电脑工程师Roland Moreno发明的。IC卡是在塑料卡上封装一个非常小的IC芯片，用以存储记录信息。优点：安全性高，很难仿制；具有CPU和大的存储容量；具有联机处理和脱机处理双重能力；可做多功能卡（

9、P60）。缺点：制造复杂、成本高。激光卡 在塑料卡上嵌入激光存储器而成的。三、银行卡的应用领域（1）无现金购物 通过EFT/POS系统进行购物，可用借记卡进行立即转帐，也可用信用卡挂帐。还可发行预付卡，如电话卡。启动ATM 持卡人可用借记卡在ATM上进行存取款、转帐和查询作业，也可用信用卡预支现金。企业银行联机 企事业单位与银行的主机联机后，用事先申领的银行卡，建立相应的帐户，就可启动联机系统。（钥匙）启动后，再输入密码，经检验无误后，用户就可与银行主机进行通信。三、银行卡的应用领域（2）家庭银行系统 客户在家里的计算机上或电话上，用申领的银行卡，输入卡号和密码，经银行检验无误后，就可同银行的

10、主机联机，进行查询、转帐等交易。通过互联网进行电子商务 通过银行卡完成电子转帐工作。招商银行的“一卡通”客户，要取得招商银行的网上支付服务，还须持有一张“一网通”卡。“一卡通”帐户在成功申请网上购物功能，领取“一网通”后，就在其“一卡通”帐户下，设立了一个专用于网上结算的子帐户，有自己独立的帐户和密码。 一网通商城支付银行柜台交易个人资产管理 在IC卡上，储存与个人资产有关的各种数据，以便能提供有关资产管理的咨询服务，协助持瞳人对其资产作有效的管理和投资。日本四、银行卡的标准化四、银行卡的标准化1、磁卡的标准ISO(International Standard Organization)是由学

11、者、计算机制造厂商和专家组成的一个国际性标准化组织。ISO针对磁卡指定的标准包括：（1） 有关卡片实体规格标准：ISO 7810，7811/1，7811/2，7811/3，7811/4，7811/5，7812，7813等标准。这些标准规定了卡片的大小和厚薄；浮印字的位置；磁条的粘贴位置等内容。 （2） 有关磁道的规格和内容标准：ISO 7813，7812，4909等。这些标准规定的三个磁道(Track)的结构 磁卡的标准磁卡的标准按照ISO 7812标准，金融卡卡号（PAN）长度为12-19位，其中前六位为发卡行识别码IIN(Issuer Identification Number),由ISO

12、向全世界各地需要发行银行卡的金融机构进行唯一性分配，每个发卡行可向ISO申请唯一的、属于自己的IIN号码。IIN也称银行识别码BIN(Bank Identification Number)。在PAN长度中除了6位ISO BIN和1位卡号校验位外，其余编码空间由发卡行自行设计编码。例如，如果PAN采用19位，除前述6位ISO BIN和1位卡号校验不能改变外，若设定第79位为发卡分行标识码，则允许该商业银行有1000个发卡分行，每个分行可发行10亿张银行卡。2、 IC卡的标准ISO于1981年月成立了IC卡标准委员会，负责编制IC卡的国际标准。它于1982年、1984年和1985年多次召开国际会议

13、，讨论IC卡的标准。ISO制定的有关IC卡的标准有ISO7816、ISO10202和ISO9992等。这些标准规定了IC卡的物理电气特性、操作指令、数据结构和安全体系结构等多方面内容。IC卡国际标准ISO/IEC（国际电工委员会）7816由五部分组成，如表4-1所示。鉴于非接触式IC卡的发展前景，正在加紧制订非接触式IC卡的国际标准，用于身份识别的非接触式IC卡的国际标准，如表4-2所示。ISO研制的IC卡标准作了如下一些规定：（1） IC卡的规格：l 大小和现有的磁卡尺寸相同，为54.0885.72。 IC卡的标准样本4.2 信用卡 信用卡信用卡也称贷记卡,是银行向金融上可信赖的客户提供无抵

14、押的短期周转信贷的一种手段。信用卡的功能信用卡交易的处理过程信用卡交易中银行处理中心的职责信用卡服务与管理信用卡的使用情况及存在的问题一、信用卡的功能对持卡人来说，信用卡有以下三种用途：向国内外特约商店购物从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金在ATM上预支现金各发行信用卡的金融机构，都必须申请加入某一地区性或全国性的信用卡组织。在美国至少有两种选择，VISA和MasterCard。信用卡处理中心。招商银行信用卡中银长城国际信用卡http:/ 信用卡购物交易图（A）检查止付卡、信用卡签名（2）交易的授权交易的授权方式通常有两种情况：商户没有安装联机POS终端时，为了防止用信用卡欺骗活动，商户

15、银行通常为其每个特约商户规定一个最低标准限额。如图3-3。超过限额，商户要打电话给商户银行，如果交易获得批准，商户就可以得到发卡行提供的批准码，并须把批准码记录到销售汇票上。商户安装联机POS终端，几秒钟就可以取得发卡行的联机电子授权。当出现下列情况之一时，可否认一笔信用卡交易在用卡是已报的挂失卡或被盗卡交易额度超过持卡人的信用限额持卡人违约发卡行的授权处理中心，必须做到：为超过最低标准限额信用卡交易，提供一天24小时的授权处理服务当发现欺骗性使用信用卡时，应立即采取必要的处理措施维护现行的授权文件，作为核准授权与否的依据（3）商户存款和结帐 如果商户没有安装联机的POS终端，那么，每天下班后

16、，商户累计销售汇票，并填进一张存单，送交其开户银行。银行通常立即将交易额贷记商户帐户上。银行向商户收取交易面额1%-5%的处理费用，并每月向其商户提供一个月全部交易的月结单和有关的商户帐目。持卡人持卡人特约商户特约商户商户银行处理中心商户银行处理中心信用卡授权网络信用卡授权网络通过邮寄或去银行交存单通过电子网络送发卡行进行财务处理我的持卡人记入商户财目的贷方过帐到持卡人的帐目上每月产生持卡人的月结单每月产生商户的月结单是否图3-3 信用卡购物交易图（B）（4）交换和清算把其商户的各种交易分为：自己持卡人所作交易和要同其它金融机构交换的交易两种。对于一笔交换交易，商户银行要支付交换费给发卡行，以

17、承认发卡行对本笔交易所作的贡献。把卡交出纳员请求预支现金把现金和卡交持卡人预支现金处理检查文件确定是否批准同发卡行通信得到批准可拒绝的回答是我的持卡人持卡人持卡人银行出纳员银行出纳员银行处理中心银行处理中心信用卡授权网络信用卡授权网络否是若授权批准本笔交易图3-4 用信用卡预支现金的交易框图（A）请求授权2、用信用卡预支现金的处理过程持卡人可在参与相同信用卡系统的任何银行出示其信用卡，并请求预支一笔现金。持卡人持卡人银行银行银行处理中心银行处理中心信用卡授权网络信用卡授权网络将收据送去处理通过授权网络送发卡行进行财务处理我的持卡人将现金预支款过帐到持卡人的信用卡帐户上每月产生持卡人的月结单是否

18、图3-5 用信用卡预支现金的交易框图（B）下图是银行处理现金预支表的过程框图。 现代化程度高的银行，在银行安放有由客户自行操作的电子柜员机，持卡人可自行做预支现金的交易。持卡人在ATM上跨行取款的费用由持卡人自己负担。并执行如下收费标准：在领卡城市内跨行取款，每笔收费不得低于2元人民币异地跨行取款，每笔收费不得低于8元人民币。从ATM机构趺行取款所得的手续费，按机具所有行70%、信息交换中心30%的比例进行分配。发卡行的处理中心保持有其持卡人的帐目。持卡人用信用卡购物或预支现金时，处理中心都把他们过帐到该持卡人的帐户上，并每月给其持卡人一张附带说明的有关他的帐目的月结单。计息方法，最普遍采用的

19、是平均日余额计息。即根据开帐单期间该帐户的平均余额来征收利息。三、信用卡交易中银行处理中心的职责对持卡人来说，银行处理中心必须：为其每个持卡人维持帐目信息从其它银行捕获每天的交易信息从该银行的各分行捕获预支现金信息同其它银行按日进行交换和结算向上级机构提供有关信息和报告给授权网络提供授权信息，以便收单行 根据授权信息确定是否批准这笔交易管理通信和发送线路给持卡人邮寄月结单三、信用卡交易中银行处理中心的职责（续）对商户来说，银行处理中心必须：为其每个商户维持帐目信息捕获每个商户的存单，以便更新商户帐目，并同其它金融机构进行交换为其商户的交易请求提供通信网络和授权信息向其商户邮寄月结单从各金融机构

20、收回所有的其商户的销售汇票，以便响应查询为商户提供各种支援服务四、信用卡服务与管理1、信用卡组织的选择一个金融机构，特别是小的金融机构，在推行自己的信用卡计划前，通常必须参加一个地区性的或全国性的信用卡组织。这些信用卡组织已经建立了信用卡交换中心，可以处理许多有关信用卡的跨行处理事宜。金融机构参加信用卡组织后，可以共享信用卡组织及其成员行的资源。金融机构信用卡服务和管理工作： 销售其信用卡 确定同发行信用卡有关的信贷事宜，如决定信用额度 帐务处理 收回已到期的贷款 用户服务2、典型的信用卡组织结构主管信用卡的行长运行销售/服务系统/运行管理控制保安内部稽核系统开发持卡人商店回收贷款信贷信贷与收

21、回贷款计算中心信用卡供应图3-6 信用卡组织结构图3、信用卡的推销（P76）4、与特约商店签约 商店接受顾客持卡消费的重要条件是希望能得到各个金融机构共同的金融服务。商店希望用一个POS终端能同各个银行的数据库进行通信从而能接受各介银行的持卡人购物。 金融机构从特约商店的商业贴现中获取 的利益，通常为交易额的1%-5%。发达国家竟争激烈，在某些情况下，商业贴现率比支付给发卡行的信用卡交换费还低。5、核准信用当信用卡发给新的持卡人前，发卡银行必须认真审查申请人的资信情况，并据此确定有效的担保和担保方式；当持卡人需要增加其信贷限额时，也必须参考这种资历信评估。发放信用卡时，要根据其资信评估状况规定

22、一个信用额度。如，香港渣打银行发行的VISA金卡的信限额为月薪的三倍。为了分析持卡人的信用度，银行维护的文件中必须包含有关持卡人的信用信息。应与持卡人保持长期稳定的联系。发卡行应根据持卡人资信状况的变化及时调整其信用额度，保持持卡人信息的有效性。 6、信用卡的发行7、安全控制 发行信用卡的主要风险是欺骗性使用信用卡。1983年，美国的信用卡欺骗额接近10亿美元。 安全管理措施：明确规定不同级别内部人员的授权权限的授权额度；及时更新止付卡表；及时更新持卡人文件中的食用评价信息，定期复查其资信情况，必要时调整其信用额度；经常对保安报告和欺骗性交易进行分析，并采取相应措施；提供各种安全训练项目，提高

23、商店识别非法卡的能力等。 中国人民银行规定（P78）8、收回贷款 收回到期贷款，并对违约帐户的信息进行分析；收集违约帐户信息。9、向持卡人提供服务回答持卡人的查询，持卡人的查询可以是信件查询、电话查询、到银行驻地查询或是联机查询；更新持卡人的信息文件向持卡人发送月结单从商户银行取回持卡人消费时的销售汇票10、向商户提供服务向商户提供信用卡运行所需物品，如销售汇票、存款票、各种显示材料、提供信用卡的图案、各种止付卡的名单。以及信用卡的使用说明等；确定与修改同信用卡交易量和交易额有关有商业贴现率；提供各种支付服务，如月结单、信息服务等。五、信用卡的使用情况及存在的问题（P79）4.3 借记卡一、借

24、记卡的性质 借记卡（Debit Card）也称资产卡（Asset Card）。它具有下述重要性质：借记卡是一张银行卡，它标识持卡人是某特定银行的客户，即该持卡人在该银行有存款；它能为电子银行系统的自助终端（ATM、POS）所识别，是启动这种终端交易的一把钥匙；借记卡向持卡人提供一种方便的支付机制，其办法是直接减少持卡人的资产，而不是像信用卡那样增加债务；借记卡同适当的支付机制结合，可在购物交易中代替现金和支票。一、借记卡的性质（续） 按中国人民银行颁发且于1999年3月开始实施的“银行卡业务管理办法”规定：借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。 转

25、账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。 专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 中国银行长城借记卡 http:/ http:/ 借记卡系统的业务操作作借记卡交易时，涉及的四个参与者：持卡人、商户、金融机构、地区性或全国性的银行卡组织。三、借记卡交易的授权脱机处理交易低于最低标准限额，则由商户检查“止付表”和其他核实手段，以决定是否核准这笔交易；高于最低标准限额，则该商户必须打电话到收单银行的授权中

26、心请求核准，必要时，收单行的授权中心还须通过地区性的或全国性的授权网络向发卡行的授权中心请求核准。联机交易全部交易都发送到发卡行的授权中心进行授权处理。1、发卡行扔权中心的设置方案借记卡的授权中心同已有的信用卡的授权中心结合在一起已有的授权中心尚有余量，根据需要适当修改，既可作信用卡的授权中心，又可作借记卡的授权中心。成本低、效率高。授权中心同银行存款帐户系统要有一个接口。存款帐户系统将每一个存款帐户的授权标准提供给授权中心。记录有这种标准的授权文件，每天或每周更新一次。然后，授权中心通知存款帐户系统有关借记卡的活动情况，并更新借记卡帐户的可用消费限额。用于购物消费。借记卡进行ATM交易或出纳

27、员终端交易，则是直接进行扣帐处理。将借记卡授权中心放于存款帐户系统通过信用卡授权中心或通过全国性的或地区性的授权网络的一个直接接口，把一笔借记卡交易发送到存款帐户系统。集中控制购物消费、ATM、出纳员终端，风险小、研制费用大。2、授权文件的类型授权中心是根据授权文件来决定是否核准一笔借记卡交易请求的。授权文件有负文件（负文件（消极文件）和正文件正文件（肯定文件）两种类型。负文件负文件仅列出成员行已经中止使用的帐户表。对于没有中止的帐户来说，有效的消费限额是相同的。响应快，安装维护费用低。银行不能从支付能力高于平均水平的持卡人那里得到更多收益。正文件正文件对于每个帐户建立不同的授权标准。每个帐户

28、可用于消费的金额是依据该帐户的实际存款余额，加上适当的透支能力（复合卡）来决定的。当发生一笔交易后，要及时调整可用消费金额。为了降低风险，核准一笔借记卡交易与否，还须检查该借记卡在一天或几天内的交易次数是否超过规定数，交易额是否超过规定的交易总额。3、授权标准建立授权标准可采用四种标准：存款帐户余额存款帐户余额加上预授权的透支能力存款余额加上内部信用限额采用信用限额4.4 IC卡 IC卡是在塑料卡上封装一个非常小的微型集成电路（IC）芯片，用于存储记录数据。一、IC卡的结构和发展 P154智能卡（IC卡）智能卡的名称来源于英文名词“Smartcard”，又称集成电路卡，即IC卡(Integra

29、ted Circuitcard)。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。IC卡的概念是7O年代初提出来的，法国布尔(BULL)公司于1976年首先创造出IC卡产品，并将这项技术应用到金融、交通、医疗、身份证明等多个行业，IC卡芯片具有写入数据和存储数据的能力，IC卡存储器中的内容根据需要可以有条件地供外部读取和供内部信息处理和判定之用。IC卡的分类（1）按应用领域来分，IC卡有金融卡和非金融卡两种。金融卡又有信用卡(Creditcard)和现金卡(Debitcard)等。 信用卡主要由银行发行和管理，持卡人用它作为消费时的支付工具，可以使用预先设定的

30、透支限额资金。现金卡可用作电子存折和电子钱包,不允许透支。非金融卡往往出现在各种事物管理、安全管理场所,如身份证明、健康记录和职工考勤等。IC卡的分类（2）按卡与外界数据传送的形式来分,有接触型IC卡和非接触型IC卡两种。当前使用广泛的是接触型IC卡，在这种卡片上,IC芯片有8个触点可与外界接触。非接触型IC卡与读写设备无电路接触，由非接触式的读写技术进行读写（例如，光或无线电技术）。其内嵌芯片除了存储单元。控制逻辑外，增加了射频收发电路。这类卡一般用在存取频繁，可靠性要求特别高的场合。 IC卡的分类（3）近年,菲利普半导体和三星集团等国外知名的大厂商推出了一种将射频卡和接触卡合而为一的复合卡

31、，以增强智能卡的兼容性能和增加智能卡的应用灵活性。在IC卡推出之前，从世界范围来看，磁卡已得到广泛应用，为了从磁卡平稳过泼到IC卡,也是为了兼容，在IC卡上仍保留磁卡原有的功能,也就是说在IC卡上仍贴有磁条，因此IC卡也可同时作为磁卡使用。接触式IC卡的正面中左侧的小方块中有8个触点,其下面为凸型字符.IC卡的应用（1）金 融 除 了 法 国 ， 世 界 上 其 他 应 行 发 行 的 信 用 卡 绝 大 部 分 为 磁 卡 。从 用 户 的 角 度 出 发 银 行 是 最 应 该 采 用 智 能 卡 技 术 的 应 用 领 域 ， 因 为 磁 卡 的 安 全 性 实 在 是 太 差 了 。

32、我 国 的 信 用 卡 发 行 量 不 大 ， 目 前 仍 是 以 磁 卡 为 主 。电 信 数 字 蜂 窝 电 话 使 用 CPU 卡 来 存 储 信 息 和 唯 一 识 别 用 户 身 份 ， 这 种 特 定 类 型 的 智 能 卡 往 往 被 称 为 SIM 卡 ， 正 是 由 于 智 能 卡 提 供 了 大 容 量 存 储 的 能 力 ， 电 话 号 码 簿 可 以 存 在 卡 上 而 不 是 像 模 拟 电 话 一 样 存 在 手 机 上 。 另 外 卡 中 的 微 处 理 器 大 大 提 高 了 用 户 帐 号 的 安 全 性 。 电 话 储 值 卡 也 是 极 为 广 泛 的 智 能 卡 应 用 。 智 能 卡 公 用 电 话 比 磁 卡 设 备 具 备 诸 多 优 势 ， 如 不 需 市 电 、 故 障 率 低 等 。IC卡的应用（2）电 子 钱 包 电 子 钱 包 (IEP) 是 专 门 针 对 小 额 的 支 付 而 设 计 的 （ 每 笔 少 于 20 美 元 ） 。 不 需 要 电 话 确 认 、 签 名 和 密 码 ， 就 可 以 用 来 支 付 食 品 、 交 通 、 电 话 、 电 影 等 多 种 数 额 较 小 的 支 出 。 公 用 事 业 水 、电 、管 道 煤 气 、 有 线 电 视 的 费 用 收 取 一 直 是 有 关 部