金融消费者保护初探

1、金融消费者保护初探摘要：在后金融危机时代，金融消费者权益的保护日益受到关注。本文尝试界定金融消费者的概念，解读金融消费者权益的主要内容，并思考与维护其合法权益相适应的法律法规与机制，以期加强对金融消费者的保护。关键词：金融消费者金融消费者权益金融消费者保护随着经济与社会的发展，我国包括银行、保险、证券、信托等在内的金融业获得了飞速发展，业务种类日益多样，服务水平不断提升，金融服务深刻的改变着公众的生活。然而，近年来特别是国际金融危机爆发后出现大量的金融机构与金融消费者之间的纠纷，使得对于金融消费者保护的讨论成为必要。一、金融消费者的定义如何定义“金融消费者”，目前国内尚无定论，比较有代表性的观

2、点有两种。其中一种观点认为，金融消费者是消费者概念在金融这一专业领域内的具体化，应当参照消费者权益保护法中对消费者概念的规定，界定为“为生活消费需要购买、使用金融产品或者接受金融服务的个体。”1另一种观点认为，“金融消费者是指在金融市场上购买、使用金融产品或接受金融服务的自然人，包括投资风险产品的自然人。”2比较这两种观点，双方在概念上的差异主要在于，成为”金融消费者”是否必须强调以生活消费需要为目的，投资风险产品等特殊金融服务用户是否属于“金融消费者”笔者认为，这两种观点不存在本质上的区别，只是在表述上侧重点有所不同。首先，以生活消费需要为目的，内容宽泛。自然人与金融机构进行交易，期待的是从

3、中获得收益，增加家庭财富，提高生活水平，来满足更高水准消费需要。由此观之，包括投资风险产品在内的金融活动均可以理解为以生活消费需要为目的。其次，就投资风险产品而言，金融用户是具体风险产品的投资者，银行、保险公司、证券公司等在内的金融机构为此类用户提供的是一种参与到具体资本运作中的机会，起到的是中介的作用，形成的是一种服务关系，用户是其金融服务的消费者，投资风险产品的自然人理应是“金融消费者”的一种。笔者看来，购买、使用金融产品实质上是也是为了接受金融机构提供的服务，金融交易即可概括自然人为了享受金融机构提供的各种类型的金融服务而与金融机构进行的各项活动。因此，笔者认为“金融消费者”应当定义为：

4、为生活需要，与金融机构进行金融交易的自然人。二、金融消费者权益的主要内容根据消费者权益保护法的规定，消费者享有人身、财产安全权，情况知悉权，自主选择权，公平交易权，损害赔偿权，人格尊严、民族风俗习惯受尊重的权利，对商品和服务以及保护消费者权益工作监督的权利。基于金融交易的特殊性，金融消费者这一消费者群体，其权益侧重于下列几个方面：（一）安全权安全权就是消费者在交易活动中享有人身安全、财产安全和信息安全免受不法侵害的权利。金融交易做为资本运作形式的特殊属性决定了安全权是金融消费者的首要权利。金融机构应当提供安全、优质的交易软硬件环境，米取妥善措施保障金融消费者的人身安全，维护客户资金与交易安全，

5、并防止交易信息与客户其它隐私的泄露。（二）知情权知情权，就是消费者在其购买、使用商品或者接受服务过程中适时知悉商品或服务真实、充分、准确信息的权利。金融活动中交易双方因知识储备、交易经验等显著差异，处于严重的信息不对称状态，金融消费者的交易判断几乎完全依赖于交易相对方所提供的信息。金融机构应当尽可能详尽的向金融消费者说明其所提供金融服务的品种性质、运作模式、收益与风险、管理机构、监管政策、违约条款等信息，以便消费者在信息详实充分的情况下，根据自身的财力状况与风险平衡能力等多种因素做出适合自己的选择。后续服务过程中，金融机构应及时披露运作情况、收益或损失等信息，使金融消费者能够充分掌握金融交易的动态，适时决策。（三）选择权选择权是指消费者自主选择商品或服务的权利。针对金融消费者而言，就是自由的选择金融产品或服务的类型、提供服务的机构、服务开始与