第三讲个人信用管理

1、个人信用和企业信用管理国际工商管理学院2010.09个人信用管理征信征信数据采集数据采集o我国个人征信体系建设是从1999 年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的；o2004 年12 月，个人信用信息基础数据库进入试运行阶段；o2005 年8 月18 日，中国人民银行2005 年第3 号令发布个人信用信息基础数据库管理暂行办法，2005 年10 月1日正式实施；o2006 年1 月，个人信用信息基础数据库正式运行；o2007 年年底，该数据库分别为全国1 300 多万户企业和近6 亿自然人建立了信用档案；其中1 亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银

2、行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中。o2008年5月，建设和运营两大系统的中国人民银行征信中心落户上海。征信体系 VS.金融信息服务业o 在金融信息服务业中，征信行业无疑是极为重要的一块，它的发展有利于消除市场交易中交易双方信息不对称的问题，降低信用风险，为金融和经济的稳定发展夯筑坚实基础。o 2009年4月29日国务院关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心的意见明确提出加强社会信用体系建设，以金融业统一征信平台为载体，完善企业和个人信用信息基础数据库建设，促进信用信息共享，建立全球金

3、融信息服务市场。o 健全的征信体系是每个国际金融中心最重要的基础设施之一。征信系统的作用o 企业和个人征信系统自运行以来，在帮助商业银行防范信贷风险、扩大信贷规模、提高审贷效率等方面发挥了重要的作用:o 发展征信增值服务，构建多层次金融市场体系o 。征信“征”什么？n也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。n也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。n就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付

4、款的各种公用事业费用等。n就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等o征信机构采集的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。个人信用报告o 个人信用报告是你的“信用档案”，全面、客观记录你的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等：包括你的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“你是谁”。 你何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。你办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及你还款的记录等。你的姓名、

5、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括你结算账户的存取款、转账支付和余额信息。 计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了你的信用报告。n随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，你的个人信用报告还将记载你的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。个人信用查询需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门或位于北京的人民银行征信中心查询省（市省（市/ /区区) )市（州市（州/ /县县/ /区区) ) 单位名称单位名称查询地址查询地址联系电话联系电话北京北京人民银行营业管理部西城区月坛北街

6、26号恒华国际大厦8层8104008108866上海上海中国人民银行上海总部上海市陆家嘴东路181号三号门三58845161其他个人信用报告o中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，o 银行标准版n于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；o 个人查询版。n个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。个人信用报告的信息内容:o （1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工

7、作单位、居住地址、职业等；o （2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；o （3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；o （4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；o （5）特殊交易信息；o （6）特别记录；o （7）查询记录。个人信用报告个人（数据主体）在征信活动中有什么权利？o知情权。n您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。o异议权n如果

8、您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。o纠错权n如果经证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。o司法救济权n如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。谁会用个人信用报告？o商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。按照个人信用信息基础数据库管理暂行办法的规定，商业银行在办理审核n个人贷款申请；n审核个人贷记卡、n准贷记卡申请；n审

9、核个人作为担保人申请；n对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；n受理法人、其他组织的贷款申请；n其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，o其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。个人信用管理我的信用我做主o 在信用活动中要遵循“口说无凭、立字为据”的原则o 签字前要细看合同o 如实填写各类申请表o 搬家后要到水、电、燃气公司做变更o 不能把自己的个人身份证件借给别人用o 不建议通过第三方代理偿还贷款o 负面记录与信用不好之间是不能划等号的。如何提高个人信用报告的质量？o

10、一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新你的信息。o 二是要时刻关心你的信用记录，定期查询你的信用报告。o 三是发现你的信用报告出错时，及时报告并申请更正。有异义如何解决？o 当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时：n可以到人民银行的征信管理部门提出异议申请；n可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。o 提出异议申请需要哪些资料？n本人亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可。n如果是委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（你自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用

11、报告、具有法律效力的授权委托书。o 你提交的个人信用报告异议申请通常会在15 个工作日内得到回复。有了“信用污点”怎么办？o一次失信，可能会在一段时间内对你的信用活动产生一些影响；o但同时，商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”不会跟人一辈子；o在国外，一般的负面记录保存7 年，破产记录一般保存10 年，我国也将出台相关法规。o 所以，个人信用评分数据加工o 个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。o 它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。o 通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。o 在通常情况下，评分越高，说明按照评分模型，你借款违约的可能性越小，你就越有可能获得贷款。信用评分：征信机构 VS.银行o 评分基础不同。n征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据，还包括您在其他领域的信用记