贷款基础知识

1、培训部通识教育类课程培训部通识教育类课程贷款基础知识贷款基础知识课程大纲课程大纲第一部分：银行与贷款认知第一部分：银行与贷款认知第二部分：商业贷款解析第二部分：商业贷款解析第三部分：公积金贷款解析第三部分：公积金贷款解析第四部分：组合贷款解析第四部分：组合贷款解析 第一部分第一部分银行与贷款认知银行与贷款认知一、银行的界定与分类一、银行的界定与分类银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。构。银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。 中央银行中央银行：“中国人民银行中国人民银行”是我国的中央银行。是我国的中央银行

2、。商业银行商业银行：就是所谓我们常指的银行是属于商业银行，：就是所谓我们常指的银行是属于商业银行，有工商银行有工商银行 农业银行农业银行 建设银行，中国银行，交通银行，建设银行，中国银行，交通银行，邮政银行等等。邮政银行等等。投资银行投资银行：高盛集团、摩根斯坦利、摩根大通、法国：高盛集团、摩根斯坦利、摩根大通、法国兴业银行等等兴业银行等等 。政策性银行政策性银行：中国进出口银行、中国农业发展银行、：中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行。国家开发银行。世界银行世界银行：资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和：资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。提高生

3、活水平的使命中发挥独特的作用。二、特殊银行认知二、特殊银行认知二、特殊银行认知二、特殊银行认知国有银行国有银行三、贷款认知三、贷款认知贷款是银行或其他金贷款是银行或其他金融机构按一定利率和融机构按一定利率和必须归还等条件出借必须归还等条件出借货币资金的一种信用货币资金的一种信用活动形式。活动形式。 第二部分第二部分商业贷款解析商业贷款解析一、商业贷款利率一、商业贷款利率6.156.15二、商业贷款的年限二、商业贷款的年限房屋房屋增量房：一般不超过增量房：一般不超过3030年年存量房：存量房：3030年年- -房龄房龄个人个人男性上限男性上限6565岁岁女性上限女性上限6565岁岁三、商业贷款的

4、额度三、商业贷款的额度首次购房、首次贷款首次购房、首次贷款总房款（评估值）的总房款（评估值）的70%70%二次购房、首次贷款二次购房、首次贷款总房款（评估值）的总房款（评估值）的70%70%二次购房、二次贷款（未结清）二次购房、二次贷款（未结清）总房款（评估值）的总房款（评估值）的40%40%二次购房、二次贷款（已结清）二次购房、二次贷款（已结清）总房款（评估值）的总房款（评估值）的70%70%特别注意：特别注意：非住宅最多只能贷总房款（评估值）的非住宅最多只能贷总房款（评估值）的50%50%房龄超过房龄超过2020年的二手房最多只能贷总房款（评估值）的年的二手房最多只能贷总房款（评估值）的5

5、0%50%面积小于面积小于3030平米的房子不能贷款平米的房子不能贷款四、商业贷款的程序四、商业贷款的程序购买新房购买新房贷款申请：提交银行规定的申请个人住房贷款的材料；贷款申请：提交银行规定的申请个人住房贷款的材料；签订合同：客户的申请获得批准后，与银行签订住房贷款合同；签订合同：客户的申请获得批准后，与银行签订住房贷款合同；贷款发放：银行在条件具备时按合同约定发放贷款；贷款发放：银行在条件具备时按合同约定发放贷款；客户还款：客户按合同约定按时还款；客户还款：客户按合同约定按时还款；贷后服务：客户享受银行提供的新产品和增值服务。贷后服务：客户享受银行提供的新产品和增值服务。买卖双方买卖双方准

6、备资料准备资料房屋评估房屋评估银行审批银行审批同意贷款同意贷款过户递件过户递件受理受理签署银行签署银行贷款合同贷款合同领取产权领取产权办理抵押办理抵押登记手续登记手续签三方合约签三方合约领他项权领他项权银行放款银行放款四、商业贷款的程序四、商业贷款的程序购买二手房购买二手房五、商业贷款所需的要件五、商业贷款所需的要件客户：客户：身份证、户口本、婚姻证明身份证、户口本、婚姻证明收入证明（高于月还款收入证明（高于月还款2 2倍）倍）银行流水（月还款超过银行流水（月还款超过25002500）房主：房主：身份证、户口本、婚姻证明身份证、户口本、婚姻证明房证、契证房证、契证六、商业贷款的还款方式六、商业

7、贷款的还款方式等额本息还款法等额本息还款法是银行默认的还款方式，是指借款人每月以相是银行默认的还款方式，是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。 贷款本金贷款本金月利率月利率（1+1+月利率）月利率） 还款月数还款月数（1+1+月利率）月利率） 还款月数还款月数1 1月还款月还款= =六、商业贷款的还款方式六、商业贷款的还款方式等额本金还款法等额本金还款法是我们常见的还款方式之一，等额本金还款是是我们常见的还款方式之一，等额本金还款是借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额也逐月递减，因此

8、又称递减法。递减，还款额也逐月递减，因此又称递减法。 月还款月还款= =（贷款本金（贷款本金/ /还款月数）还款月数）+ +（本金（本金- -已归已归还本金累计额）还本金累计额）* *每月利率每月利率 第三部分第三部分公积金贷款解析公积金贷款解析一、住房公积金与公积金贷款一、住房公积金与公积金贷款（一）住房公积金（一）住房公积金住房公积金是单位及其在职职工缴存的长住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。和法制化的主要形式。 一、住房公积金与公积金贷款一、住房公积金与公积金贷款（二）公积金贷款（二）公积金贷款

9、公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定期限以上的在职职工，为购建住房或翻建、期限以上的在职职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，即可申请公积大修自有住房资金不足时，即可申请公积金贷款。金贷款。 二、公积金贷款利率二、公积金贷款利率贷款年限贷款年限5年年4.25%4.00%三、公积金贷款的年限三、公积金贷款的年限房屋房屋增量房：一般不超过增量房：一般不超过3030年年存量房：存量房：2525年年- -房龄房龄个人个人男性上限男性上限6060岁岁女性上限女性上限5555岁岁四、公积金贷款额度四、公积金贷款额度缴存额缴存额（缴存比例（缴存比例* *2 2）

10、贷款额度贷款额度= =* *0.50.5* *1212* *贷款年限贷款年限市直属：个人上限市直属：个人上限3535万万 夫妻组合夫妻组合5050万万省直属：个人上限省直属：个人上限4040万万 夫妻组合夫妻组合5555万万首次贷款：首付首次贷款：首付30% 30% 贷款额度贷款额度70%70%二次贷款：首付二次贷款：首付70% 70% 贷款额度贷款额度30%30%五、公积金贷款的程序五、公积金贷款的程序六、公积金贷款要件六、公积金贷款要件身份证、户口本、婚姻证明身份证、户口本、婚姻证明收入证明（高于月还款收入证明（高于月还款2 2倍）倍）银行流水（月还款超过银行流水（月还款超过50005000）房证、契证、资金监管单房证、契证、资金监管单第四部分第四部分组合贷款解析组合贷款解析一、组合贷款界定一、组合贷款界定组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住可的担保方式）作为抵押可