第五章 电子支付与网上银行

1、第五章第五章 电子支付与网上银行电子支付与网上银行主讲：吕有清滁州学院经济与管理学院2015年5月本章内容5.1 传统支付方式5.2 电子支付概述5.3 电子支付工具5.4 移动支付5.5 第三方支付5.6 网上银行引言一：中国电子支付用户属性特征1.中国电子支付用户性别特点结论：男多女少，男性更偏爱银行电子渠道工具引言一：中国电子支付用户属性特征2.中国电子支付用户年龄特点结论：移动终端支付年轻人比例相对更高引言一：中国电子支付用户属性特征3.中国电子支付用户学历特点结论：大专生偏爱PC终端，本科生偏爱移动终端引言二：中国四类电子支付方式对比1.中国电子支付用户使用各支付方式概况结论：第三方

2、互联网支付网民覆盖率超六成引言二：中国四类电子支付方式对比2.中国电子支付方式频率和月均支付金额结论：第三方支付方式使用频率相对高引言二：中国四类电子支付方式对比3.不同支付场景下用户支付方式的选择结论：在银行电子渠道中，各支付功能网银的使用率要高于手机银行，表明网民更倾向使用网上银行渠道；在第三方支付渠道中，各功能常用移动支付用户使用率普遍比互联网支付高，用户使用习惯向移动端转移。引言二：中国四类电子支付方式对比4.中国电子支付用户看重因素结论：网银用户更看重安全性好，移动支付用户更看重便 捷程度引言三：中国银行电子渠道分析1.中国网银用户使用的网上银行情况结论：工行、建行、农行网银用户使用

3、率最高引言三：中国银行电子渠道分析2.中国手机银行用户使用手机银行情况结论：与网银相比手机银行用户使用产品更加分散引言三：中国银行电子渠道分析3.中国微信银行用户使用微信银行情况结论：微信银行和手机银行用户或有一定交叉关系引言四：中国第三方支付渠道分析1.中国第三方互联网支付平台用户使用情况结论：87.6%用户最常使用支付宝引言四：中国第三方支付渠道分析2.第三方移动支付用户使用产品结论：支付宝用户占第三方移动支付用户的82.7%引言四：中国第三方支付渠道分析3.中国支付宝和微信支付用户使用频率结论：支付宝（钱包）用户使用频率高于微信支付引言四：中国第三方支付渠道分析4.中国第三方移动支付用户

4、支付途径结论：用户最常用提交订单后直接支付的支付途径电子支付在电子商务中扮演的角色电子支付在电子商务中扮演的角色是什么？是什么？交易主体交易事务电子交易市场物质流资金流信息流商 流5.1 传统支付方式5.1.1 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。现金交易流程如图所示：5.1.2 票据 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交

5、易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。票据交易流程如图所示：5.1.3 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免

6、随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。 信用卡交易流程如图所示：5.2 电子支付概述5.2.1 发展历程 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。5.2.2 基本概念电子支

7、付电子支付指电子交易的当事人，包括客户、商家和金融机构之间，使用安全电子手段，通过网络进行的货币或资金流转。电子支付电子支付工具工具电子支付基电子支付基础设施或渠础设施或渠道道电子支付业电子支付业务处理系统务处理系统5.2.3 电子支付与传统支付的不同货币形式不同货币形式不同工作环境不同工作环境不同通信手段不同通信手段不同 电子支付具有方电子支付具有方便、快捷、高效便、快捷、高效、经济的优势、经济的优势就目前而言，电子支付是否存在缺陷？5.2.4 电子支付系统的分类根据货币价值的转移方式划分基于账户的支付系统基于代币的支付系统根据支付金额的大小划分微支付大额支付小额支付根据支付的时间划分预支付

8、后支付即时支付根据是否与第三方在线连接划分离线支付在线支付5.2.5 电子支付系统基本构成集购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系、金融体系为一体的综合系统体系、金融体系为一体的综合系统电子支付体系客户客户商家商家客户开户行客户开户行支付网关支付网关CA认证机构认证机构商家开户行商家开户行金融专用网金融专用网客户：支付工具商家：后台服务器客户开户行：提供支付工具商家开户行：处理账单支付网关支付网关CA信用体系5.2.6 电子支付系统的基本流程1）客户连接互联网，进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的电子支付工具，并

9、且得到银行的授权。2）客户机对相关信息进行加密处理，在网上提交订单。3）商家对订购信息进行确认，把支付信息交付给支付网关，银行服务器进行确认，以得到支付资金的授权。4）银行给商家服务器回送确认支付信息，并给客户回送支付授权请求。5）资金结算，并发送支付结算成功信息。6）商家给客户发送网络付款成功信息和发货通知。5.2.7 电子支付系统的要求必备条件合法性安全性完整性隐私性5.3 电子支付工具电子货币5.3.1 电子货币的概念及特点虚拟化虚拟化在线性数字化电子货币特点电子货币特点电子货币电子货币是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数

10、据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。5.3.2 电子货币的分类按照被接受程度划分单一用途电子货币多用途电子货币按照支付形式划分智能卡形式的支付卡（网下）数字方式的货币文件（网上）按照信息载体划分智能卡电子现金电子钱包电子支票5.3.2 电子货币的分类从本质来看是商品交换的一般等价物，是真实货币的代表或符号从价值尺度来看以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及其价格总额从流通手段来看通过电子货币媒体的使用，以及在电脑网络上发生货币信息的传输，实现商品和货币的对流，为持卡人购物服务从世界货币职能来看具有外汇支付功

11、能从储藏手段职能来看不仅表现在持有人账户的保证金、备用金上，也反映在各种结算收款上从支付手段职能来看不仅能以电子信号的形式将客户存款记录在银行系统的记录介质上，而且可按照客户指令在不同账户间实现转账划拨5.4 电子支付工具移动支付5.4.1 移动支付的概念及特征及时、便捷、简单及时、便捷、简单风险小成本低移动支付特征移动支付特征移动支付移动支付是指用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。5.2 移动支付的分类按照交易金额划分小额支付大额支付按照账号设立划分手机与银行绑定收费手机话费帐单代收费按照发生时间划分预支付在线即时支

12、付离线信用支付按照交易距离划分远程支付近场支付5. 移动支付业务模式手机话费模式虚拟卡模式手机银行模式虚拟帐户模式物理卡的关联支付模式5. 移动支付的风险及控制23完善相关的法律法规；完善相关的法律法规；明确监管主体及监管责任；明确监管主体及监管责任；制定统一的技术标准；制定统一的技术标准；14强化信用环境建设；强化信用环境建设；规范及简化业务操作。规范及简化业务操作。5.5 第三方支付第三方支付5.5.1 第三方支付的概念及特征第三方支付第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。特点一：独立性；特点二：安全

13、性；特点三：公正性；特点四：开放性；特点五：便利性；特点六：应用广泛性。5.5.2 第三方支付平台的运营模式第三方支付的经营模式:l第三方支付在具备与银行支付结算系统相连功能的同时，充当信用中介，为客户提供账户，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算，如“支付宝”。l第三方支付与银行或银联合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，充当客户和商家的第三方的银行支付网关，如中国银联电子支付平台。5.5.3 第三方支付平台的支付流程卖方卖方电子商务网站电子商务网站第三方支付平台第三方支付平台买方买方相关银行相关银行卖方账号卖方账号买方账号买方账号结算结算（1）买方在电子商务

14、网站上选购商品，然后与卖方达成交易协议。（2）买方和卖方同意采用第三方支付系统，交易以第三方支付形式进行。（3）买方通过账户向第三方支付已经协商好购买的商品款项。（4）第三方在收到买方的购货款项后通知卖方发货。（5）卖方通过指定的物流公司或自有物流进行商品的发送。（6）买方向第三方反馈收到商品的情况。（7）如果买方以各种理由拒绝收货，或在卖方承诺的退货期内退货，则第三方退还买家的货款，交易完成。（8）如果买方确认收货，则第三方将把货款划转到卖方的账户，交易完成。5.5.4 我国典型的第三方支付平台1.支付宝 支付宝是阿里巴巴公司旗下的支付网站，针对网上交易推出安全付款服务，以支付宝为信用中介，

15、在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款，确保了买家和卖家双方的利益。 目前支付宝支持国内外主要的银行卡。截至2013年年底，支付宝实名制用户已近3亿，用户通过支付宝完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的移动支付。支付宝庞大的用户群吸引着越来越多的互联网商家主动选择集成支付宝产品和服务。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家。2.财付通 腾讯公司旗下的财付通，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充

16、值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。3.中国银联电子支付平台 中国银联建成开通的统一支付网关系统，为国内电子商务网站和消费者提供多达二十多家银行的数十种类型银行卡的网上实时支付服务。4.快钱 快钱是国内领先的独立的第三方支付平台，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付类型最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付类型包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。5.6 网上银行网上银行5.6.1 网上银行的概念与特征（1）概念狭义的网上银行是指以互联网为基础，充分利用信息技术，实现银行业务处理自动化、经营管理虚拟化，从而为客户提供更快捷、更方便、更丰富金融服务的银行机构，即网上银行是一种完全依赖于信息技术发展起来的全新银行。广义的电子商务除了包括狭义的网上银行外，还包括通过互联网向客户提供金融服务，开展银行业务的传统银行。（2）特点网上银行的超越时间、空间性；网上银行的虚拟性；网上银行的低成本性；网上银行的互动性；网上