第三章 保险合同

1、2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节第一节:保险合同及其特征保险合同及其特征第二节第二节:保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节: 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行第四节第四节:保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止第一节第一节:保险合同及其特保险合同及其特征征2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同保险合同2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征u保险合同保险合同u保险合同的特征保险合同的

2、特征2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同保险合同u保险关系双方当事人之间订立的在法律上保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议具有约束力的一种协议约定双方的权利和义务约定双方的权利和义务u保险合同必须具备的条件保险合同必须具备的条件保险合同当事人必须具有民事行为能力保险合同当事人必须具有民事行为能力保险合同是双方当事人意思表示一致的行为保险合同是双方当事人意思表示一致的行为保险合同必须合法保险合同必须合法2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的特征保险合同的特征u双务性双务性u射幸性射幸性u补偿性补偿性主要是对财产保险合同而言主要是对财产保险合同而

3、言u最大诚信最大诚信u附和性附和性2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同双务性双务性u单务合同单务合同只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同务的合同u双务合同双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同利即为另一方的义务的合同u保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务保险金的义务2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同射幸性射幸性u保险合同履行的结果建立

4、在事件可能发生，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上也可能不发生的基础上u保险合同的射幸性特点来源于保险事故发保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显显u保险合同的射幸性特点是就单个保险合同保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的而言的2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同最大诚信最大诚信u保险合同较一般合同对当事人的诚信要求保险合同较一般合同对当事人的诚信要求更加严格。更加严格。2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险公司的询问实例保险公司的询问实例中国平安（人寿）保险股份有限公司人身

5、保险个人投保单中：中国平安（人寿）保险股份有限公司人身保险个人投保单中： 被保险人健康状况：被保险人健康状况：1.1.目前尚在病假中目前尚在病假中? ? 有无有无2.2.因病休或因病减轻劳动量因病休或因病减轻劳动量? ? 有无有无3.3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤? ? 有无有无4.4.有无严重病史有无严重病史? ? 有无有无5.5.癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、血癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、血管硬化、性病等管硬化、性病等? ? 有无有无投保人是否健康投保人是否健康? ? 是否是否投保声

6、明：投保声明：1)1)本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单的本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单的根据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事实不符，即使根据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事实不符，即使保单签发，你公司仍可不负任何责任。保单签发，你公司仍可不负任何责任。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同康恒重大疾病保险康恒重大疾病保险 (中国保险监督管理委员会备案号：中国保险监督管理委员会备案号：012003014) 第九条第九条 如实告知如实告知 订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，订立本合同时，本公司应向投

7、保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。申请恢复本合同效力书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人、被保险人应如实告知被保险人当时的健康状况。时，投保人、被保险人应如实告知被保险人当时的健康状况。 投保人或被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因投保人或被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者

8、提高保险费率的，本公司有权解除本合同。提高保险费率的，本公司有权解除本合同。 投保人或被保险人投保人或被保险人故意故意不履行如实告知义务的，本公司对本合不履行如实告知义务的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人或被保险人因险费。投保人或被保险人因过失过失未履行如实告知义务，对保险事故未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可以退还保险费。承担给付保险金的责任，但可

9、以退还保险费。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同附和性附和性u附和合同附和合同当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地地u并非保险合同全部采用标准合同形式，有并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订些特殊险种的合同采用协商办法签订2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节第一节:保险合同及其特征保险合同及其特征 第二节第二节:保险合同的要素保险合同的要素 第三节

10、第三节: 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行第四节第四节:保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止第二节第二节:保险合同的要素保险合同的要素2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素u保险合同的主体保险合同的主体u保险合同的客体保险合同的客体u保险合同的内容保险合同的内容2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的主体保险合同的主体u参加保险这一民事法律关系，并享有权利参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人和承担义务的人保险合同的当事人保险合同的当事人保险合同的关系人保险合同的关系人保险合同的辅助人保险合同的辅助人

11、2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的当事人保险合同的当事人u保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人险人承担赔偿损失或给付责任的人必须具有法人资格必须具有法人资格必须在规定的经营范围内经营必须在规定的经营范围内经营u投保人投保人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人投保人必须具备三个条件投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力具有完全的权

12、利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务20022002年年5 5月月2020日平安保险宣日平安保险宣布向赴韩国观看世界杯的中布向赴韩国观看世界杯的中国球迷赠送国球迷赠送1010万元的意外伤万元的意外伤害保险害保险, ,如何理解呢如何理解呢? ?2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的关系人保险合同的关系人u被保险人被保险人u受益人受益人u保单持有人保单持有人2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同被保险人被保险人u其财产、利益或生命、身体和健康等受保其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人，险合同

13、保障的人，在保险事故发生后，享在保险事故发生后，享有保险金请求权的人有保险金请求权的人u被保险人的确定方式被保险人的确定方式在保险合同中明确列出被保险人的名字在保险合同中明确列出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确认被保险人以变更保险合同条款的方式确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同受益人受益人u也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人，一般是在被保险人死亡后使赔偿请求权的人，一般是在被保险人死亡后u受益人的构成要件

14、受益人的构成要件受益人是享有赔偿请求权的人受益人是享有赔偿请求权的人受益人是由投保人或者被保险人指定的人受益人是由投保人或者被保险人指定的人u受益人的形式受益人的形式原始受益人原始受益人后继受益人后继受益人法定继承人法定继承人受益人不同于继承人受益人不同于继承人受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得分割，是继承取得受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务继承人在其继承遗产的范围内有为

15、被继承人偿还债务的义务受益人与被保险人的联受益人与被保险人的联系与区别？系与区别？2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同受益人的受益权的特点：受益人的受益权的特点：(1)受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。(2)受益人享受的受益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。 (3)受益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同受益人的受益权的特点：受益人的受益权的特点：(4)被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意，而无须征得保险人同

16、意，只要通知保险人即可。(5)受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。(6)当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同案例分析案例分析谁有资格领取保险金谁有资格领取保险金 某高校一青年教师在下属科技公司兼职，因从事的项目实验有一定危险性，公司经其同意为其购买了保险，共计保险金额23万元。保险合同没有指定受益人。谁投保，谁谁投保，谁受益，科技受益，科技公司付了保公司付

17、了保费理应受益费理应受益应由死者家属应由死者家属受益受益由死者家属由死者家属受益受益2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同受益人与被保险人同时死亡受益人与被保险人同时死亡 保险金如保险金如何给付何给付 u1997年月，王某向某保险公司投保了万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年月日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。 u保险金应给付给王某还是张某的父母呢？2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同分歧意见分歧意见1：u该保险金的给付应当参照继承法的有关规

18、定来解决。1985年最高人民法院制订的关于执行中华人民共和国继承法若干问题的意见第二条规定：u“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。u死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；u几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。” u本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同分歧意见分歧意见2：u该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保

19、的初衷。 我国有关继承法的司法解释中共我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人于被保险人和受益人 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同类似典型法案：类似典型法案：u美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。u法院经审理认为，受益权是一项期待权，只有发生约定的保险

20、事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。 2022-5-8保单持有人保单持有人u保单持有人又称保单持有人又称“保单所有人保单所有人”，是拥有，是拥有保单各种权利的人。保单所有人主要适用保单各种权利的人。保单所有人主要适用于人寿保险合同的场合。于人寿保险合同的场合。u1、变更受益人。、变更受益人。u2、领取退保金。、领取退保金。u3、领取保单红利。、领取保单红利。u4、以保单作为抵押品进行借款。、以保单作为抵押品进行借款。u5、在保单现金价值的限额内申请贷款。、在保单现金价值的限额内申请

21、贷款。u6、放弃或出售保单的一项或多项权利等。、放弃或出售保单的一项或多项权利等。u7、指定新的所有人。、指定新的所有人。保险学保险学保险合同保险合同2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的辅助人保险合同的辅助人 （一）保险代理人是根据保险代理合同，在授权的范围内代表保险人办理保险业务，帮助保险人招揽客户，保险人则以手续费或佣金的形式给予保险代理人一定的劳务报酬。保险人与保险代理人的关系保险代理人的行为视同保险人的行为1.代理人已知视同保险人已知2.保险代理人在业务范围内的违法或欺诈行为保险人需负责3.保单经代理人销售给被保险人且收取了保费，即生效2022-5-8保险学保险学保险

22、合同保险合同保险代理人挪用保费，合同有无效？保险代理人挪用保费，合同有无效？ u某进出口公司与某保险公司的保险代理人泰安公司签订了 一份机动车辆保险合同，随后，投保人将保险费6000元通过银行转账的方式划入泰安公司的账内，保险代理人也向投保人出具了一份盖有某保险公司业务专用章的保险单。投保人和被保险人都是某进出口公司，保险险种为车辆损失险、第三者责任险等。u后该保险车辆发生交通事故，造成车辆受损，损失约8万元。交警部门出示的责任认定书认定，被保险人承担全部责任。 u由于泰安公司因经营亏损，将该笔保费挪作他用，未交给保险公司，所以保险人以未收到保险费为由，认为保险合同未生效，保险公司不承担保险责

23、任，予以拒赔。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同判决：判决：u泰安公司在保险人的授权范围内以保险人的名义与被保险人签订机动车辆保险合同，并代收了保险费，该保险合同已依法成立并生效，应受法律保护。u泰安公司代理保险公司与被保 险人签订保险合同，没有超越代理权限，其在代理期限内以保险公司的名义实施的代理行为，依法应由保险公司承担民事责任。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同法律规定：法律规定：u民法通则第63条第2款规定：“代理人在代理期限内，以被代理人的名义实施民事法律行 为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。” u保险法第12条第1款规定：“投保人提出保险要求，经

24、保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”u该法第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任。” 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险经纪人已知保险经纪人已知的能视同保险人的能视同保险人已知吗？已知吗？保险合同的辅助人保险合同的辅助人（二）保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。主要任务:提供介绍、咨询服务接受投保人委托代为洽谈保险合同 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的辅助人保险合同的辅助人（三）保险公估人接受保险人或者

25、投保人、被保险人的委托，对保险标的予以勘察、鉴定、估算、理赔等并予以证明的机构。1.委任2.法律地位按经营职责：非任一方的代表,具有独立的法律地位保险公证不具有法律上的效力保险公证人需要具有特定资格2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的客体保险合同的客体 保险人或者被保险人双方权利义务所共同指向的对象。是保险标的还是是保险标的还是保险利益呢？保险利益呢？2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的客体保险合同的客体u保险合同的客体是可保利益保险合同的客体是可保利益u可保利益可保利益也称保险利益，投保人或被保险人对保险标的所具有也称保险利益，投保人或被保险人对保险标的所

26、具有的法律上承认的利益的法律上承认的利益u保险标的保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康的生命、身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身保险合同的目的并非保障保险标的本身2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的内容保险合同的内容u保险合同的主要条款保险合同的主要条款保险合同条款保险合同条款保险合同内容保险合同内容u保

27、险合同的形式保险合同的形式2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的条款保险合同的条款u是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据u根据合同内容分类根据合同内容分类基本条款基本条款关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项一定要记载的事项附加条款附加条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款u根据合同

28、约束力分类根据合同约束力分类法定条款法定条款法律规定必须列入保单的条款法律规定必须列入保单的条款任选条款任选条款保险人自己根据需要列入保单的条款保险人自己根据需要列入保单的条款2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的基本条款保险合同的基本条款u当事人姓名和住所当事人姓名和住所u保险标的保险标的u保险责任和责任免除保险责任和责任免除u保险金额保险金额u保险费保险费投保人向保险人购买保险所支付的价格投保人向保险人购买保险所支付的价格缴费方式、宽限期等条款缴费方式、宽限期等条款u保险期限保险期限按日历年、月、日计算按日历年、月、日计算以一件事件的始末为存续期间以一件事件的始末为存续期间

29、u其他项目其他项目2022-5-8保险标的保险标的u作为保险对象的财产及其有关利益，或者作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体是人的寿命和身体，是保险所要保障的对，是保险所要保障的对象。象。决定保险业务的种类决定保险业务的种类根据保险标的的实际价值或者存在状况确定保根据保险标的的实际价值或者存在状况确定保险金额险金额保险学保险学保险合同保险合同2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险责任与责任免除1.1.保险责任保险责任可用列举法或除外法可用列举法或除外法 2.2.责任免除责任免除除外风险除外风险：不可保风险不可保风险正常自然损耗正常自然损耗道德风险道德风险除外财产：除外

30、财产：极易损坏或价值难以精确计算的财产极易损坏或价值难以精确计算的财产其他保险种类中可以包括的财产其他保险种类中可以包括的财产除外损失：除外损失：间接损失间接损失国家颁布法令法规所致损失国家颁布法令法规所致损失除外地点除外地点2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险金额保险金额u是由保险合同的当事人确定、并在保单上是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额作是保险人的责任限额u确定保险金额的原则确定保险金额的原则不超过保险标的的价值不超过保险标的的价值严格遵循可保利益原则严格遵循可保利益原则2022-

31、5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的形式保险合同的形式u投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约记载记载“声明事项声明事项”，是保险合同的重要组成部分，是保险合同的重要组成部分u暂保单暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同暂保单的法律效力与正式保单完全相同暂保单的法律效力与正式保单完全相同u保险单保险单简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式一种正式书面形式u保险凭证保险凭证也称小保险，是保险人向投保人签发的证明

32、保险合同也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单法律效力与保险单相同法律效力与保险单相同2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同案例分析：夜总会的火灾损失该赔吗？案例分析：夜总会的火灾损失该赔吗？u1994年11月16日，湖南邵阳某夜总会由于空调启动使导线过热，导致火灾。12月18日向法院提起诉讼，要求保险公司支付200万元的保险金。保险合同是保险合同是否成立？否成立？2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同1111月月1515日业务日业务员上门，我与员上门，我与你公司签定财你公司签定财险合同，交了险

33、合同，交了1 1万元保费，万元保费，有收据，理应有收据，理应获得赔偿获得赔偿去年去年1010月月8 8日签定的日签定的财险合同已过期，财险合同已过期，1515日的只是投保单，日的只是投保单，合同未成立。虽然合同未成立。虽然给了收据，保费实给了收据，保费实际未收到，是际未收到，是1616日日才转帐的。不应赔才转帐的。不应赔偿偿请注意：投保请注意：投保单与保险单的单与保险单的区别；投保单区别；投保单上也没有公司上也没有公司签章签章保险合同不成立保险合同不成立2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节第一节:保险合同及其特征保

34、险合同及其特征 第二节第二节:保险合同的要素保险合同的要素 第三节第三节: 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行第四节第四节:保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行u保险合同的订立保险合同的订立u保险合同的生效保险合同的生效u保险合同的履行保险合同的履行2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的订立保险合同的订立u投保人与保险人之间基于意思表示一致而投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为作出的法律行为u保险合同订立的程序保险合同订立的程序要约要约保

35、险合同的要约通常由投保人提出保险合同的要约通常由投保人提出承诺承诺保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立签章承保后，保险合同随之成立2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的生效保险合同的生效u保险合同的成立保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议u保险合同的生效保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效

36、力产生法律效力u成立不等于生效成立不等于生效保险法第保险法第13条第条第3款：依法成立的保险合同，自款：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。约定附条件或者附期限。许多保险合同约定，在其成立后的某一时间开始许多保险合同约定，在其成立后的某一时间开始生效，因此，在合同成立后并不立即生效，生效生效，因此，在合同成立后并不立即生效，生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任前发生保险事故的，保险人不承担保险责任2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同没交保险费打什么理赔官司？没交保险费打什么理赔官司？u19

37、96年7月中国人寿某支公司业务员到某镇拓展煤矿井下人员意外伤害险u1996年7月22日，开具了保险单，期限1年和保险费收据，保费未收u1996年9月11日，催要保费，未缴费；9月12日，发生瓦斯突出事故，死亡3人，伤1人u就保费交纳时间发生争执u1997年8月20日一审判决保险公司赔偿u1997年12月5日中级人民法院作出终审判决，撤消一审判决u1998年2月21市检察院立案，5月15日向省检察院提请抗诉u2000年8月15日省检察院向省高级人民法院提起抗诉，11月8日，省高院作出民事裁定，指令中级人民法院再审。u2001年3月23日，中级人民法院作出再审判决，维持原二审判决u2002年3月省

38、高级人民法院下达不予立案通知书2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的履行保险合同的履行u投保人的义务投保人的义务u保险人的义务保险人的义务2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同投保人的义务投保人的义务u缴纳保费的义务缴纳保费的义务是投保人最重要的义务是投保人最重要的义务u通知义务通知义务危险增加的通知义务危险增加的通知义务保险事故发生的通知义务保险事故发生的通知义务u避免损失扩大的义务避免损失扩大的义务2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险人的义务保险人的义务u确定损失赔偿责任确定损失赔偿责任责任范围的确定责任范围的确定基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担

39、的责任基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不单附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不单独承保独承保除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任规定除外责任的原因规定除外责任的原因避免保险人遭受巨额损失避免保险人遭受巨额损失限制对非偶然事故的赔偿限制对非偶然事故的赔偿避免逆选择避免逆选择除外责任包括除外责任包括除外地点；除外风险；除外财产；除外损失除外地点；除外风险；除外财产；除外损失u履行赔偿给付义务履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿金的主要内容赔偿或给付金

40、额；施救费用；检验估价等合理赔偿或给付金额；施救费用；检验估价等合理费用费用2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节第一节:保险合同及其特征保险合同及其特征 第二节第二节:保险合同的要素保险合同的要素 第三节第三节: 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行第四节第四节:保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同第四节第四节 保险合同变更与终止保险合同变更与终止u保险合同主体的变更保险合同主体的变更u保险合同内容的变更保险合同内容的变更u保险合同效力的变更保险合同效力的

41、变更u保险合同的终止保险合同的终止2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同主体的变更（保险合同主体的变更（1/3）u保险合同主体？保险合同主体？当事人：保险人、投保人当事人：保险人、投保人关系人：被保险人、受益人关系人：被保险人、受益人、保单持有人保单持有人辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人人2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同主体的变更（保险合同主体的变更（2/3）u投保人变更，也称保险合同转让、保险单转让投保人变更，也称保险合同转让、保险单转让在财产保险中，保单转让常常因为标的的转让，如车在财产保险中，保单转让常常

42、因为标的的转让，如车辆转让辆转让在人身保险中，保单转让常常是因为保费支付人变更，在人身保险中，保单转让常常是因为保费支付人变更，如由父母变更为自己如由父母变更为自己u财产保险保单的转让有两种国际惯例：财产保险保单的转让有两种国际惯例：保单转让须经被保险人同意保单转让须经被保险人同意保单转让随标的的转让而自动转移保单转让随标的的转让而自动转移u人身保险保单的转让一般无须经保险人的同意即人身保险保单的转让一般无须经保险人的同意即可转让，但须通知保险人可转让，但须通知保险人2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同主体的变更（保险合同主体的变更（3/3）u被保险人的变更被保险人的变更一般只

43、发生在财产保险合同中。一般只发生在财产保险合同中。人身保险合同中被保险人变更一般须重新签订人身保险合同中被保险人变更一般须重新签订保险合同保险合同u受益人的变更受益人的变更一般发生在人身保险合同中一般发生在人身保险合同中投保人或被保险人可以变更受益人，并书面通投保人或被保险人可以变更受益人，并书面通知保险人知保险人2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同谁动了我的保险谁动了我的保险u江西省新余市有个叫黄梅根的人，2003年8月在山上采石时发生意外，身受重伤，失去了双手。u值得安慰的是，黄梅根在半年前刚刚买过一份人身意外伤害保险，当时他还在一家采石场给别人打工，保险是采石场老板给他们这些工人

44、投的。u当黄梅根找到保险公司要求理赔时，保险公司的人却说：黄梅根根本就没保险，那个保险已经变更了，现在我们没有办法，现在我们不能赔偿你。这究竟是怎么回事呢？ 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险公司：保险合同已经变更保险公司：保险合同已经变更u保险合同变更申请书：在变更项目一栏清楚地写着：被保险人黄梅根等四人变更，其中黄梅根变更为马和兴。变更的时间就在黄梅根发生意外前的一个月。而来保险公司要求变更的，正是黄梅根当初的老板简冬根。u这种短期保险，变更手续非常简单。先是由投保人自己提出申请，保险公司审核，然后下发批单，保险变更就完成了。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同采石

45、场老板的说法采石场老板的说法u简冬根：2003年初时，他在黄梅根家附近开了个采石场。黄梅根和同村的几个人一起来到采石场干活。他决定，给每人买两份保险，保费400多块钱，如果出了什么事保险公司也可以赔7万多块钱。u简冬根自己就是这份团体保险的投保人，而黄梅根等人在保险单上的身份是被保险人。可买完保险三个月后，黄梅根和其他的几个工人就先后离开了采石场。简冬根又另外雇了四名工人。n问了保险公司，说有这样的规定，可以变更被问了保险公司，说有这样的规定，可以变更被保险人。保险人。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同u2003年10月，黄梅根把中国人寿保险公司新余分公司和简冬根告上了法庭。 u黄

46、：被保险人是不是一个主要成分，是保险合同里面的主要成分。如果说被保险人可以随意变更，谁都不会保险，都不会当被保险人，你保谁呢？ u在诉状中黄梅根要求：确认两被告变更后的保险合同无效；由保险公司赔付他保险金72000元。u保险公司：这个变更，从保险法来讲，我们没有必要去做这个调查的义务，因为投保人为谁投保，这是他的权力。u2004年9月，新余市中级人民法院对本案做出终审判决。法院认为：根据保险法规定，投保人简冬根有权利向保险公司提出申请，要求变更保险合同中的被保险人。那么，双方经协商达成一致后，对保险合同中的被保险人进行变更，这种做法符合法律规定。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同中

47、国人民大学法学院副教授黎建飞：中国人民大学法学院副教授黎建飞：u在保险合同关系当中，投保人是保险合同的当事人，他是为这个合同付出对价的人。保险关系得以成立，是以他支付了保险金为对价的。既然这样，保险合同所产生的权利也都是归于他的。因为权利和义务是相对等的。u被保险人的权利，主要是保险金的请求权。而保险金的请求权，它产生于保险事故发生之后，才会有实质性的权利。u合同变更，是产生在保险事故发生之前，这个时候被保险人并没有实质性的权利。所以这样的变更对他的权利，并不构成实质性的损害。 2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同内容的变更保险合同内容的变更u在主体不变的情况下，改变合同中约定

48、的在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项事项u保险合同订立后，投保人可以提出变更合保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意，办理同内容的要求，但须经保险人同意，办理变更手续，必要时加缴保费变更手续，必要时加缴保费2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同效力的变更保险合同效力的变更u合同的无效合同的无效合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力约定无效与法定无效约定无效与法定无效全部无效与部分无效全部无效与部分无效自始无效与失效自始无效与失效u合同的解除合同的解除当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的当事人

49、基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为一种单方面的行为u合同的复效合同的复效保险合同的效力在中止以后又重新开始保险合同的效力在中止以后又重新开始2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的终止保险合同的终止u合同因期限届满而终止合同因期限届满而终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因是保险合同终止最普遍、最基本的原因u合同因解除而终止合同因解除而终止法定解除法定解除法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，法律规定的原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系消灭已经生效的保险合同关系约定解除约定解除一旦出现双方当事人约定的解

50、除条件时，一方或双方即有权解一旦出现双方当事人约定的解除条件时，一方或双方即有权解除保险合同除保险合同任意解除任意解除法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同法律允许双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同u合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止u合同因履行而终止合同因履行而终止2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同本章内容本章内容第五节第五节:保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节第一节:保险合同及其特征保险合同及其特征 第二节第二节:保险合同的要素保险合同的要素 第三节第三节: 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行第四节第四节:保险合同的变更与终止保险合同的变更

51、与终止2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同第五节第五节 保险合同争议处理保险合同争议处理u保险合同的解释原则保险合同的解释原则u保险合同争议的解决方式保险合同争议的解决方式2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的解释原则保险合同的解释原则(1/2)u文义解释原则文义解释原则按合同条款通常的文字含义并结合上下按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释文来解释文义解释必须要求被解释的合同字句本文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明确的含义身有单一的而且明确的含义u意图解释原则意图解释原则在无法运用文字解释方式时，通过其他在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进

52、行逻辑分析来判断合同当事背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容同条款的内容意图解释，只适合用于合同的条款不精意图解释，只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况款所表达的实际意思理解有分歧的情况2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同的解释原则保险合同的解释原则(2/2)u有利于被保险人的解释原则有利于被保险人的解释原则当保险合同的当事人对合同条款有争议当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于被保时，

53、法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释险人的解释不可滥用不可滥用u批注优于正文、后加的批注优于先加的批批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则注的解释原则u补充解释原则补充解释原则2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同保险合同争议的解决方式保险合同争议的解决方式u协商协商u调解调解u仲裁仲裁u诉讼诉讼解决争议最激烈的方式解决争议最激烈的方式2022-5-8保险学保险学保险合同保险合同案例分析案例分析u保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效u2001年年10月月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，万元，附加长期意

54、外伤害保险附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。万元，并填写了投保书。10月月6日信诚人寿向谢日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书信诚运筹建议书。谢某按照信。谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944远。信诚人寿审核远。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达300万元的保险金额，却没有提万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人（被保险人）提供财务状况证明。因此，投保人（被保险人）提供财务状况证明。因此，10月月10日信诚人寿向谢某日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某发出照会通知书，要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求尽兴程序要求尽兴 身体检查，否则视为取消