中央财经大学保险学复习材料综述

1、保险学第1章 风险与保险1、 风险（1） 风险的有关概念风险损失的不确定性。损失频率与损失程度p21）损失频率即：损失机会。在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度。通常以分数或百分数表示。损失频率=损失次数÷危险单位【单位数目的危险单位，发生损失的次数】2） 损失程度标的物发生一次事故的额度与标的完好价值的比率损失程度=实际损失额÷发生事故标的的完好价值【损失占总价值的额度】3） 损失频率与损失程度的关系：反比例关系。损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大（频率高，程度小防范相对简单，为了平衡效率；频率低，程度大防范措施好，eg：迁徙，避

2、免重大事故。）正因为其“成反比”，人们可以有效防范大损失，并提高（保证）效率。世界可以发展至今。风险与概率1）概率不确定事件的确定性程度。（衡量：随机事件出现可能性大小的尺度。0P(A)1）2） 大数法则在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。（有些事情的发生是有规律的大量的数据统计）（2） 风险的基本要素风险因素、风险事故、损失风险因素可能增大风险发生概率的因素or导致风险发生的因子引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失幅度的原因和条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。Eg：抽烟肺癌，酒后驾车、汽车刹车系统失灵车祸，均是造成风险事故发生的潜在因素。根据性质

3、分为：l 实质风险因素有形的并能直接影响事物物理功能的因素。（使用广泛，易于研究）l 道德风险因素与人的（品德修养）动机有关的无形的因素。l 心理风险因素与人的（心理状态）情绪有关的无形的因素。风险事故（风险因素达到一定状态，引发风险事故，从而造成损失）造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。损失（与经济行为相关）（股票的投资：其损失是可预期的。这里是普遍意义的“损失”保险中所研究的“损失”。）在风险管理（保险）中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。风险因素、风险事故、损失的关系

4、p6风险是有风险因素、风险事故、损失三者构成的统一体。风险因素引起或增加风险事故，风险事故发生可能造成损失。（3） 风险偏好（冒险）风险偏好是风险管理决策人员对风险的反应。它影响风险管理决策。分为三个层次：低度冒险者（远离风险，偏好较低）；中度冒险者（偏好适中）；高度冒险者（偏好较高）。（4） 危险单位l 可控制与分析。具有军事战略意义l 风险单位：宽泛的，广义的。为了评估风险，提出了危险单位。危险单位：具体的，狭义的。l 划分角度、定价不同；每个人、物都是一个危险单位；其状态不同，管理基础就不同。危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是根据风险的需要划分的。p7它是保险公司确

5、定其能够承担的最高保险责任的计算基础。（5） 风险的类别p71、纯粹风险和投机风险纯粹风险pure risk只有造成损失而无获利可能性的风险。只有损失的可能，不可能获得收益。Eg：火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病、战争等。（可预测，为风险管理的主要对象）投机风险speculative risk既可能造成损失，也可能产生收益的风险。可能损失，也可能获得收益。（损失、无损失、获利）Eg：股市行情的变动、商品价格的涨落、赌博。（一般不承保）2、静态风险和动态风险静态风险static risk由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。风险状态平稳，“纯粹风险”。Eg：地震、海啸、雹灾；死亡、残疾、盗

6、窃、欺诈等。（社会经济结构一定）动态风险dynamic risk由于人类社会活动而产生的各种风险。波动，有好有坏，“投机风险”。Eg：政府经济政策的改变，新技术的运用，产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变等导致的风险，如战争、通货膨胀等。（社会、经济变动）3、基本风险和特定风险（按风险影响的范围对象进行分类）基本风险fundamental risk风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人不能阻的风险。即社会普遍存在的风险。大家认知的，普通的风险。Eg：战争、罢工；地震。（包括纯粹风险和投机风险）特定风险particular risk与特定的人有因果关系的风险。根据不同的标的物

7、，有不同的风险。Eg：战地记者（遭枪击），家禽（瘟疫）；盗窃、火灾、爆炸。（一般为纯粹风险）4、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险property risk可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。有形的财产风险。Eg：厂房、设备、树木房屋等。人身风险personal risk人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险liability risk是指侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应付赔偿责任的风险。无形的财产风险。eg：驾驶员、教师（幼儿园）、律师、注册会计师。信用风险credit risk在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方

8、造成经济损失的风险。人、社会、企业信用危机。5、自然风险、社会风险、经济风险、政治风险自然风险nature risk由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险 social risk由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所造成损失的风险。经济风险 economic risk在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致的风险。政治风险 political risk由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。天灾；社会问题；经济活动；政府等。6、可管理风险和不可管理风险（按风险能否处理分类）可管理风险manageable risk可以预测及可以控制的风险。角度不同、

9、概念不同，相对的。不可管理风险 non-manageable risk不可以预测急不可以控制的风险。【可保风险能用保险方式加以管理，是一种可管理风险；不可保风险仅指在保险上无法处理，不一定是不可管理风险。】7、客观风险和主观风险（按对风险可否进行客观计算分类）客观风险objective risk不以人的意志为转移的实际存在的风险。事实上正常存在的。Eg：自然灾害、意外事故。可用大数法则原理分析计算、主观风险subjective risk人们对于风险不能在客观上较为准确的测算时，根据经验或想象对风险因素做出分析和判断。认为的想象，需要另行判断。（6） 风险成本1）风险成本是指由于风险的存在和风险

10、事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少。又称风险代价。2）它是风险发生以及预防风险所花费的代价。3）包括（预防+损失补救本身+损失的无形影响）：风险损失的实际成本（有形的经济损失）（财产及人体的实际损失成本+间接损失eg：经营收入减少、额外费用增加、责任赔偿费用）风险损失的无形成本（无形的经济损失）（社会福利减少+阻碍生产效率提高+资源分配不当）预防或控制风险损失的成本风险成本负担的对象：根据负担对象划分风险成本大多数风险成本最终由私人和社会共同承担。前者个人或企业从事某一特定活动所产生的必要成本。后者从该特定活动引出另一种由他人或社会全体负担的成本。2、 风险管理（1） 风险

11、管理的概念与目标概念：风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。目标（分为两部分）：损失发生前的风险管理目标；损失发生后的风险管理目标1）前者避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理（发生前，降低风险发生的几率，提高效率，减少无谓的成本）l 降低损失成本l 减轻和消除精神压力2）后者努力使损失的标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的增长和社会责任（恢复，使其正常运行生存、生产、服务、收益）l 维持企业生存l 生产能力的保持与利润计划的实现l 保持企业的服务能力l 履行社会职责生存生产：

12、生产力、利润计划服务：服务能力贡献：社会职责风险管理具有两种形式：l 保险型风险管理，经营范围仅限于纯粹风险l 经营管理型风险管理，经营范围包括不仅包括静态风险，也包括动态风险（2） 风险管理的基本程序风险管理的基本成程序风险识别、风险估测、风险对策、风险管理效果评价等环节方法：风险识别：现场调查风险列举生产流程图法财务报表分析法（查、举、图、表）风险评估：估计和预测损失概率与损失程度风险对策（对潜在风险的预测）：控制法（避免不做；预防可做，但要准备；抑制减量、控制；风险中和风险大+风险小，不同的配比；集合或分散数据分散，信息贮存，备份）财务法（自留或承担经济单位或个人自己承担全部风险成本。顶

13、着风险上；转移有意识的将风险损失及其财务后果转嫁给其他经济单位。直接：转让、转包，间接：租赁、保证、保险。保险主要采取的，风险管理的最优选择）风险管理评价：风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。（3） 可保风险的选择（可保风险的五要素|标准）风险：投保风险（客户；准备、想要）客户想转嫁的风险可保风险（保险市场；能够）保险公司认可的风险，保险人可以接受的保险，市场上可以做的保险保险风险（保险公司；已经）可报风险标准：（风险是）（1） 纯粹风险不是投机风险（2） 具有偶然性（3） 意外的非故意的（4） 大量同类标的遭受损失的可能性遭受同质风险，符合“大数法则”（5） 损失可

14、以用货币标定或衡量纯粹是偶然发生的意外，要用大量铜制货币衡量（4） 风险与保险的关系1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、风险管理技术制约保险经营效益4、保险是风险处理的传统有效的措施风险保险×3，产生、存在前提、发展依据，管理技术制约经济效益保险风险×1，处理措施3、 保险的定义与职能（1） 保险的定义保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财富、经济利益以及人的生命与健康提供经济保障的商业活动。衡量物质财富标定经济利益及人的生命与健康（2） 保险的基本要素p20-211、特定风险事故的存在只保特定的风险2、多数经济单位有同样的风险（多数经济

15、单位的结合）3、合理厘定保险费率（费率的合理厘定）4、建立保险基金（保险基金的建立）保险交易完成，服务开始与银行相同，均为负债型企业与银行不同，保险为“杠杆（或许）负债”。这样就需要保险基金世界上最大的投资基金公司越大，保险基金越雄厚，越稳定。（3） 有关保险的学说损失说；非损失说；二元说（4） 保险的特征p23基本特征（4个），即一般特征：经济性、互助性、契约性、科学性。比较特征：与赌博、储蓄、保证、慈善对比而产生的特征。（5） 保险的基本职能与作用p25保险的职能（老师上课提过）基本职能经济保障（商业的，非社会保障）（经济补偿财产保险基本职能；保险金给付人身保险基本只能）派生职能防灾防损（

16、保险公司派专人进行风险管理）、资金融通（融资，保险金循环，保险费流出，期间存在时间差，甚至是无终点。）保险的作用（上课提问）保险的宏观作用：保险对全社会和整个国民经济总体产生的经济效应。l 有利于国民经济持续发展l 有利于科学技术的推广应用l 有利于社会的安定l 有利于外贸和国际交往，促进国际收支平衡保险的微观作用：保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段产生的经济效应。l 有助于企业及时恢复经营和稳定收入l 有利于企业加强经济核算l 促进企业加强风险管理l 有利于安定人们的生活l 提高企业和个人信用4、 保险的形态保险的理论分类l 按保险实施方式分类：自愿保险voluntary insu

17、rance：保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同建立保险关系的一种保险。Eg：企业财产保险、车辆损失保险法定保险（强制保险）compulsory insurance：以国家有关法律为依据建立保险关系的一种保险。Eg：汽车第三者责任保险、社会保险区别自愿保险法定保险范围和约束力投保人自愿决定强制性、全面性（必须投保）保险费和保险金额规定标准由投保人自行选定由国家统一标准确定责任产生条件保险合同成立时保险责任产生规定范围内的保险对象，保险责任自动产生支付保费和赔款时间的限制仅在赔款时间方面有限制均有限制自愿保险能够解决的，不用强制保险；自愿保险不能解决的，选择强制保险。l 按保险标的进行

18、分类：财产保险：以财产及有关利益、责任和信用为保险标的一种保险。（厂房、机器设备、运输工具、产成品有形财产；预期利益、权益、责任、信用无形财产）人身保险：以人的生命和身体为保险标的保险。当被保险人遭受保险事故时由保险人依约给付一定保险金，包括人寿保险life、健康保险health、意外伤害保险accidentl 按保险保障范围分类：（寿险）人身保险（财产保险/非寿险）财产损失保险、信用保证保险、责任保险财产损失保险property loss insurance：以物质财产及有关利益为保险标的的保险（狭义的财产保险）包括：火灾保险（含企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险）、货物运输保险、运输

19、工具保险（汽车保险、飞机保险、船舶保险）、工程保险（工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险、船舶工程保险、科技工程保险）、农业保险。信用保证保险：以义务人（被保证人）履行合同为保险标的的保险信用保险credit insurance保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用。即：权利人投保他人信用的保险。包括：国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险保证保险guarantee insurance义务人根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用，即：义务人投保自己信用的保险。包括：诚实保证保险、确实保证保险责任保险liability insurance：以被保险人对第三方依法应负

20、的赔偿责任为保险标的的保险。包括：第三者责任险、单独承包的责任保险（公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险）理赔条件：条件：被保险人从法律层面对被侵权人侵权条件：侵权给被侵权人造成伤害条件：损害可以用货币形式估算条件：被侵权人要求侵权人赔偿责任保险人对责任保险的被保险人给第三方造成的损失，可以以法律规定或合同约定，直接向该第三者承担赔偿责任。l 按经营目的进行分类：营利性保险proprietary insurance以获取利润为目的的保险，即商业保险非营利性保险non-proprietary insurance不以获取利润为目的的保险。l 按经营主体不同、是否带有强制性分为：

21、社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险1）社会保险和政策性保险（出口信用保险，国家补贴；农业保险）社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力、或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。一般包括：生育、工伤、基本医疗、基本养老、失业保险。（五险or三险一金，金住房公积金）政策性保险：政府为了实施某项政策（经济或社会政策）而实施的一种非营利性的自愿保险。相同：主体：政府或政府委托的机构目的：实施国家某项政策经营目的：非营利性保险不同：性质：前者是强制性的；后者是非强制性的标的：前者保险标的是人身；后者保险标的一般是财产（出口信用保险、投资保险、农业保险等）相同/

22、区别社会保险政策性保险主体政府或政府委托的机构目的实施国家某项政策经营目的非营利性保险性质强制性非强制性标的人身一般是财产2） 相互保险和合作保险（互助会，小型的）相互保险mutual insurance：参加保险的成员之间提供保险的制度。（相互保险公司、相互保险社）合作保险cooperation insurance：参加保险的人以资金入股的方式极具保险资金，为入股成员提供经济保障的制度。（保险合作社）相同：经营目的：非营利性保险法律性质：非营利性法人保险人：投保人即为社员决策机关：社员大会或社员代表大会事业责任随意归属：社员不同：经营资金来源：基金；基金和股金适用法律及规定：保险法，保险合作

23、社的各项规定；公司法，保险法社员和组织的关系：永久；随保险关系的终止而解除保费制度：固定保费制；固定保费制、赋课式保费制保险关系的取得：保险合同签订的同时取得；不一定相同/区别相互保险合作保险经营目的非营利性保险法律性质非营利性法人保险人投保人即为社员决策机关社员大会或社员代表大会事业责任随意归属社员经营资金来源基金基金和股金适用法律及规定保险法，保险合作社的各项规定公司法，保险法社员和组织的关系永久随保险关系的终止而解除保费制度固定保费制固定保费制、赋课式保费制保险关系的取得保险合同签订的同时取得不一定l 按保险政策进行分类：社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力、或失业时

24、提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。（保生存。政府提供，最基本的保障）商业保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的保险行为。（保生活。自我安排，由商业机构提供，政府监管）l 按承保方式进行分类：原保险original insurance：保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。又称直接保险direct insurance。这种风险转嫁方式是投保人对原始风险的纵向转嫁，即第一次风险转嫁。（企业、

25、个人保险公司）再保险reinsurance：一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担风险。即对保险人的保险，又称分保。这种风险转嫁方式是原保险人对原承保业务风险的横向转嫁，即第二次风险转嫁。（保险公司保险公司）重复保险double insurance：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人签立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。（总额超；同一标的、同一保险利益、同一保险事故，在两家公司投保；物一般不可以，人可以，但存在着道德风险）共同保险coinsurance：是由两个或两个以上的保险人联合直接承包同一保险标的、同一保险利益、同一保险事

26、故，而保险金额之和不超过保险价值的保险，简称共保。（总额不超；标的过大，共同保险）相同/区别重复保险共同保险保险人个数两个或两个以上保险人标的相同保险利益保险事故保险金额与保险价值保险金额保险价值保险金额保险价值保险合同数个一个l 按承报风险进行分类：单一风险保险：在保险合同中只规定对某一种风险所造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险：保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。l 按保障主体进行分类：团体保险group insurance：以集体名义使用一份总合同向其保险团体成员所提供保险。个人保险individual insurance：以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和

27、人身保险。5、 保险发展史（1） 古代保险思想外国古代保险思想和原始形态保险我国古代保险思想和救济后备制度（2） 外国保险史（3） 中国保险史（4） 世界保险的发展现状与趋势保险深度与保险密度保险深度insurance density：（反映保险的发展水平）保费收入在国内生产总值的比重，反映一个国家保险业在整个国民经济中的地位：保险深度=保费收入/国内生产总值保险密度insurance penetration（对于中国：对国内研究有意义；对国际研究无意义。）全国人口计算的平均保费额，反映一国国民受到保险保障的平均程度：保险密度=保费收入/人口总数补充：定值保险（保险公司不评估，投保人自己定价）

28、保险金额恒（合同中的定价）等于保险价值（人或物的实际价值）第二章 保险合同1、 保险合同的意义与形式（1） 保险合同的概念与特点概念：保险合同insurance contract是合同双方当事人（=保险人保险机构，法人；投保人）围绕着设立、变更与终止（合同的三要素）保险法律关系而达成的协议（一种法律文件）。特点：（7条：射倖性、附合与约定并存性、双务性、要式性、有偿性、诚信性、保障性）射附双要有诚保射倖性：投保人支付保险费的行为是确定的，但保险事故是否发生保险人是否赔付保险金存在着不确定性，投保人以少额保费获取大额保险金带有机会性。（包含概率因素）射倖合同是指当事人一方或双方的给付义务取决于合

29、同成立后约定的偶发时间发生与否的合同。附合与约定并存性：附合为主：合同内容由一方详细提出，另一方或是选择之，或是拒绝之，一般不能改变。（大量的格式化合同，批量定制；方案提出，只能选择或拒绝，另一方一般不能改变合同内容）约定为辅：合同中有依据具体情况由当事人进行选择商讨的条款，且在合同生效后依然可以行使，可导致合同的变更。（非格式化的部分；个性化）双务性：保险双方当事人互为权益，对双方均具有法律约束力，均要承担责任、履行义务。要式性：保险合同要以书面形式订立，其书面形式主要表现为保险单、其他保险凭证及当事人协商同意的其他书面协议。（明确当事人权利、义务，是解决纠纷的重要依据）有偿性：被保险人的财

30、产及有关利益或者人的寿命要去的保险保障，必须支付相应保费（和风险有关的的合同，一般都是有偿的）诚信性：保险合同以最大诚信为基础，任何一方违反最大诚信原则，则合同无效。保障性：保险和同事对被保险人在遭受保险事故时提供经济保障的合同。（2） 保险合同的分类l 根据保险合同的标的分类：财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。有形财产保险合同：以有形的物质财产为合同标的的保险合同（企业财产保险合同）无形财产保险合同：以无形的财产为合同标的的保险合同（责任保险合同、信用保险合同）人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。（人寿、意外伤害、健康保险合同）大多数国家，财产保险和人寿保

31、险采取分业经营l 根据保险合同订立时是否确定保险价值分类：定值保险合同：保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。特点： 论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计量赔偿金的依据 同适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物（古玩、字画、货物运输的标的物） 点是减少理赔环节及减少纠纷的发生不定值保险合同：只载明保险标的的保险金额，未载明保险价值，在发生保险事故时，根据保险价值和保险金额的关系进行赔偿的保险合同。赔偿时依据实际损失特点： 保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的的保险价值的根据 当保险

32、价值和保险金额，产生足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，产生超额保险或不足额保险。l 根据保险人支付保险金的行为性质分类：补偿性保险合同：当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。【大多数的财产保险合同】可直接对财产补偿损失。（风险性保障业务。只有在发生事故后才返还）给付性保险合同：保险人与投保人协商议定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。【大多数的人身保险合同】无法直接对人身补偿损失。（储蓄性、返还性保障业务：人寿保险，长期储蓄。发生事故补偿；不发生事故也给付）l 根据保险责任范围分类：特定风险合同：承保一种

33、或者几种风险责任的保险合同，通常以列举的方式进行。（举风险约定保险合同；一或多种风险，Eg：农业保险）综合风险合同：保险人对“责任免除”以外的任何风险造成的损失负担承保责任的合同。（列举“责任免除”约定保险合同，适用广泛）l 根据保险合同保障标的分类：特定式合同：保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保的保险合同。对保险人而言，承报繁琐，但索赔有利于保险人总括式合同：只规定保险人可以承保某种类别的保险标的，但不再对保险标的进一步分类的保险合同。承保方便，但索赔繁琐。包含很多自合同，eg：企业综合风险流动式合同：适合财产变化比较繁琐的保险合同。合同不规定保险金额，只规定承保人承担的最高责任限额（

34、投保人通常是仓储行企业）（有效期不定；多为仓储性企业eg：货物运输线合同、建中工程合同）预约合同（开口合同opent policy）：保险人和投保人双防约定保险范围的长期性协议。载明最高保额、承保险别、保险标的、保险费率、保险责任、责任免除、保险结算办法等，所保财产由保险人自动承包。（预先约定保险责任范围的长期性协议；货运险中，开口保单到年底统一算，灵活）l 根据订立合同的主体分类：原保险合同：投保人与保险人之间就保险标的约定保险权利与义务的保险。【针对普通客户】再保险合：保险合同的分出人与分入人就保险责任的分担约定保险权利和义务的保险。【针对保险公司】（3） 保险合同的形式投保凭证暂批单投保

35、单application form：又称保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。（申请提出来要买保险，履行一定的程序、过程；书面形式）保险单insurance policy：保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种书面文件，一般由保险人签发给投保人。保险合同的正式文本：内含保险项目、保险责任、责任免除即附注条件等。保险单是保险双方当事人：确定权力与义务的主要依据在保险事故发生遭受经济损失后被保险人索赔、保险人理赔的主要依据。（保险责任明确的保险的内容、责任免除=除外责任限制性条款）（法律依据）（先看责任免除，再看保险责任）保险凭证insurance certificate：亦称小保单

36、，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经定 立的书面文件。项目与保险单完全相同，但不载明保险条款。是一种简化的保险单。（向他人证明已投保，内含投保内容（小凭证，大文章）暂保单binding slip：是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。情况：保险代理人争取到保险业务，但尚未向保险人办妥保险单手续保险公司分支机构接受投保人要约，但尚未得到上级保险公司的批准保险人与投保人已就主要条款达成协议，但尚有一些条件需要商讨出口贸易结汇的必备文件之一，证明货物已办理保险，作为出口结汇的凭证具有与保险单或保险凭证相同的法律效力。保险单一经出立，暂保单自动失效。

37、（证明已同意投保；有效期30个工作日，扣掉公共假日）批单endorsement：又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。它是变更保险单内容的批改书。一经签发，自动成为保险单的重要组成部分。情况：部分修正，但不改变基本保险条件、改变保险责任范围在合同有效期内更改或调整保险项目2、 保险合同的要素（1） 保险合同的主体l 保险合同的当事人保险人insurer：亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或给付保险金责任的人。保险合同的一方当事人，经营保险业务的人必须是法人不是所有法人可以从事保险业务保险人的组织形式为

38、：有限责任公司、股份有限公司、其他组织形式保险监督管理机构是中国保险监督管理委员会投保人applicant：亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险合同的一方当事人可以是自然人，也可以是法人要求（条件）：保险人必须具有相应的权利能力和行为能力投保人应当对保险标的具有保险利益（保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益）（投保人或被保险人对保险标的无保险利益的，保险合同无效l 保险合同的关系人被保险人insured：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。可以是自然人，也可以是法人投保人与被保险人相同（为自己投保）保险合同订立但未生效投保

39、人保险合同订立后生效投保人被保险人投保人与被保险人不同（为他人投保）在财产保险合同中，被保险人必须是对保险财产具有保险利益的人，即他们是被保险财产的所有人/经营管理人/使用权人/抵押权人。在人身保险中，投保人也可经他人统一以他人身体为标的订立保险合同。（不同）要满足1） 有法定继承关系或血缘关系2） 有债务债权关系3） 行政隶属与被雇佣关系（eg：高危行业公务员）4） 服务对象5） 赠与关系（返还性、给付性，要慎重考虑）受益人beneficiary：由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权可以是自然人，也可以是法人只出现在人身保险概念中（涉及到死亡）指定：投保人指定受益人时必须经被

40、保险人同意变更：被保险人或者投保人可以变更受益人，但是应当书面通知保险人投保人不得单独变更受益人，必须经被保险人同意疑似上课问题：保险人、投保人：法人、自然人保险人：必须是法人投保人、被保险人、受益人：可以是自然人，也可以是法人l 保险合同的辅助人保险代理人：根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。保险代理人是保险人的代理人 既可以是自然人，也可以是法人 以保险人的名义办理保险业务 向保险人收取代理手续费 代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担保险人对保险代理人越权代理行为也承担民事责任保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人

41、订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险代理人和保险经纪人的区别保险代理人代表保险公司销售保险业务的个人、组织或公司保险经纪人代表客户采购保险业务的个人或公司；帮助客户买保险，风险管理顾问，进行风险评估风险公估人：又称保险公证人，站在第三方立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。（2） 保险合同的客体（利益）保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对保险标的所具有的保险利益（经济利益）。保险标的保险对象：财产及有关利益，寿命和身体保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。目的：规避道德风险（3） 保险合同的内容l

42、保险条款保险条款是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人履行保险义务的依据。包括：基本条款基本的标准，通用的；是保险条款的核心附加条款特殊的，个性的；满足个性化组合与安排；是对基本条款的补充说明（附加条款多，公司盈利多）法定条款起草的，法律规定必须包含的保证条款保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容协会条款水险方面通用的特约条款保险合同的内容=保险合同条款的内容由法律进行规定基本条款当事人对合同进行约定特约条款（4） 基本条款的主要内容l 当事人和关系人的名称和住所（法定住所）l 保险标的（便于判断保险的类型；确定保险金额的重要依据）l 保险金额简称保额，指保险人承担赔偿（财保）

43、或者给付（人保）保险责任的最高界限；（有分析保险业务社会作用和地位的作用）是计算保费的依据，双方享受权利、承担义务的依据财保根据保险价值确定；人保则由投保人和保险人双方约定l 保险费及其支付方式保险费=保险金额×保险费率（保险费率：单位保险金额；被保险人取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金；即购买保险的费用）l 保险价值是投保人与保险人相互约定并记载保险合同中的保险标的的价值。保险价值是财产保险合同的重要内容，在人身保险合同中不存在保险价值l 保险责任和责任免除保险责任：保险人承担赔偿或给付保险金责任项目。保险合同列明的保险公司承担的风险（明确、客观，感念准确）责任免除：除外责任

44、，是保险人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。（是针对保险责任的限制）包括： 被保险人故意行为所导致的保险标的的损失 政治、军事实践所导致的损失 核风险l 保险期间和保险责任开始的时间保险期间：（保险期限）是保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。保险期间确定方式：自然时间期间&行为时间期间l 保险金赔偿或者给付方法赔偿（财产保险）一般：现金支付，少部分：置换（重置）和修复给付（人身保险）一般：现金支付，少部分：医疗l 违约责任和争议处理违约责任：合同当事人未履行保险合同义务所应当承担的法律后果。（根据：法定条款、保证条款、协会条款，或自行约定的内容，未履行合同义务承担法律后果）

45、争议处理：处理发生保险合同争议时采用的处理方式。包括：仲裁和诉讼（二择一）l 订立合同的年、月、日可按电脑出单日期（保险和认同生效时期）或另外约定3、 保险合同的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则（1） 最大诚信原则l 最大诚信原则的含义保险合同当事人在订立合同及合同有效期内，应客观向对方提供可能影响对方利益的重要事实，同时绝对信守合同约定的承诺。保险经营的特点u 信息不对称：保险人只能依据投保人的告知风险状况判断风险大小，决定是否承包和确定保险费率要求投保人在投保时如实告知并信守承诺投保人只能依据保险人的告知，包括：主要条款和责任免除条款，决定是否投保和投保条件u 保险特殊

46、性：射悻性，即投保人可能采取不诚实不守信用的手段投保，从而骗取保险金最大诚信原则的具体内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言l 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和合同缔结时以及合同有效期内，就重要事实向对方所做的口头或书面的陈述。投保人或被保险人的告知：投保人或被保险人必须告知的事实，是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实保险人告知：保险人必须告知的重大事实，是足以影响善意投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的许诺，是一项从属于主要合同的承诺。是投保人或被保险人就某一事项对保险人所做的担保。形式分类：明

47、示保证（保险条款，在保险合同中载明），默示保证（法律或惯例，保险合同中未载明）性质分类：确认保证（事项保证，投保人对过去和现在的担保），承诺保证（约定事项保证，投保人对现在和将来的担保） 弃权与禁止反言（禁止反悔）弃权：是合同一方以生命或默许的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利禁止反言：是合同的一方既然已经放弃在保险合同中可以主张的某种权利，而后便不得再想他方主张该权利。理论上，约束双方实际上，约束保险人（保险人不得解除保险代理人已经承保的不符合保险条件的保单，不得以此为由拒绝赔偿）弃权原因：疏忽 为了扩大业务或保险代理人取得更多代理手续费 最大诚信原则的违反与后果（道德风险） 后果：（

48、投保人、被保险人；或保险人）解除保险合同，一定情况下可要求赔偿。投保人故意，保险人不赔偿/给付，不退保费；投保人重大过失，保险人不赔偿/给付，退保费。告知违反的条件：事实为重要事实未告知、误告、阴谋或欺诈的事实存在（2） 保险利益原则保险利益原则的含义与条件保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益的必要条件（1） 保险利益必须是合法的利益（2） 保险利益必须是确定的利益（3） 保险利益必须是经济利益（具体确定的、有形的，可以用货币衡量的经济利益）保险利益原则的运用1、保险利益的适用范围（1） 财产保险的保险利益：现有利益投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益

49、。（现在存在的利益）（汽车房屋船舶飞机货物等）预期利益因财产的现有利益存在的确实可得的以法律或合同产生的未来一定时期的利益。（利润、租金收入、运维收入等）（营业中断险）责任利益被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，因而，因承保赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。合同利益基于有效合同而产生的保险利益。（2） 人身保险的保险利益： 自己投保：以自己的寿命或身体为保险标的。 他人投保： A、血缘、婚姻利益 B、债权债务关系 C、业务关系a有法定继承关系或血缘关系b有债务债权关系c行政隶属与被雇佣关系（eg：高危行业公务员）d服务对象e赠与关系（返还性、给付性

50、，要慎重考虑）2、 保险利益的使用时限财产保险业务要求保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益人身保险业务要求签订保险合同时，投保人对被保险人必须具有保险利益（3） 近因原则近因原则的基本内容1、 近因引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。2、近因原则在处理赔案时，赔偿和给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险原则，属于承担赔偿责任；不属于不承担赔偿责任；部分属于分不同情况处理。即：只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的要件。近因原则的确定损失由单一原因所致：原因即为近因1、 损失由多种原因所致：（1） 多种原因同时发生导致损失：无

51、先后，均为保险损失的近因。均属于均赔付；均属于责任免除均不赔付；部分属于能区分，赔付责任范围内的；部分属于不能区分是否属于责任免除不赔付（2） 多种原因连续发生导致损失：若前因与后果之间具有因果关系，其各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。均属于均赔付；均属于责任免除均不赔付；最先发生的原因（近因）属于赔偿；最先发生的原因（近因）不属于不赔偿（3） 多种原因间断发生导致损失：在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。近因属于赔偿；近因不属于不赔偿近因原则的目的为了分清与保险事故有关的各

52、方责任，明确保险人承担的风险与保险标的的损失结果之间存在的因果关系。（4） 损失补偿原则损失补偿的一般原则1、 损失补偿原则的含义与目的损失补偿原则principle of indemnity （实际损失补偿原则）是保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的补偿应正好填补被保险人因保险事故发生所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿，是被保险人的保险标的在经济上恢复到损失前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。实现方式：现金赔付、修理、更换和重置2、 损失补偿原则的限制（以最低为限进行补偿）（1） 经济补偿以实际损失为限（超额保险：保险金额保险价值）（上限：保险价值）（2） 经济补偿以保险

53、金额为限（足额/不足额保险：保险金额保险价值）（上限：保险金额）（3） 经济补偿以保险利益为限（上限：财产所具有的保险利益）（*）重复保险分摊原则 第三者所致损失代位求偿原则 推定全损委付原则损失补偿的方式（依据“限制”）1、 比例赔偿方式（1） 在不定值保险条件下（赔偿金额=最大赔偿限制×保险保障程度）（只适用于财产保险，直列明保险金额，不指明保险价值；保险价值变动，最终按发生事故时的保险价值计量）若：保险金额保险价值（足额或超额保险），赔偿金额等于损失金额若：保险金额保险价值（不足额保险），赔偿金额=损失金额×保险保障程度保险保障程度=保险金额/保险价值×10

54、0%Eg：、保险金额10000，保险事故发生时，保险价值8000【若全损，赔偿金额=保险价值=8000；若部分损失，损失金额6000，赔偿金额=损失金额=6000】=【无论是否全损，赔偿金额=损失价值。其中，若全损，则赔偿金额=损失价值=保险价值】、保险金额10000，保险事故发生时，保险价值12000若全损，赔偿金额=10000；若部分损失，损失金额6000，赔偿金额=6000×5/6=5000（2）在定值保险条件下，保险金额=保险价值（定值保险，规定一个保险价值，令保险金额=保险价值）若：全损，赔偿金额=损失金额=保险价值若：部分损失，即损失金额保险价值，采取“比例赔偿方式”【不考】【掌握根本即可】2、 第一危险赔偿方式第一危险保险金额限度内的损失第二危险超过保险金额的损失保险事故发生时保险人进按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿。简便，但不精准。Eg：家庭财产保险3、 限额赔偿方式（1） 固定责任赔偿方式保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障额之差予以赔偿。赔偿金额=限额责任-实际收获量Eg：农作物保险（2） 免赔额赔偿方式（加强风险管理，降低风险概