非车险保险理赔实务201508月

1、12内容内容一一前言前言二二理赔流程介绍理赔流程介绍三三查勘查勘四四定定责责五五定定损损六六理理算算七七归档归档前言前言34理赔流程介绍理赔流程介绍报案调度查勘立案定损理算核赔支付结案5查勘查勘6查勘前准备查勘前准备1.1. 承保材料收集和审阅：保单、批单、保险协议、投保清承保材料收集和审阅：保单、批单、保险协议、投保清单等；单等；2.2. 历历史赔付情况：大致了解受损财产的性质、历史赔案的史赔付情况：大致了解受损财产的性质、历史赔案的重要信息和主要要点；重要信息和主要要点；3.3. 查查勘工具的准备：相机、卷尺、勘工具的准备：相机、卷尺、笔记本笔记本、录音设备；、录音设备； 为什么要做好勘前

2、准备为什么要做好勘前准备？1.1. 减少工作量；减少工作量；2.2. 便于查勘时固定证据；便于查勘时固定证据；3.3. 为后期理算谈判奠定基础；为后期理算谈判奠定基础；7查勘要点查勘要点厂名、厂房地址、厂房布局事故起因点，如起火点、进水点；受损财产及其位置，在办公室OR生产车间OR废品囤积处损失情况（烧损、烟熏、水淹、水湿）损失程度（面积、高度）8查勘查勘要点要点查勘要点查勘要点9优先存货清点分组进行清点完毕立即签字确认10财务健全财务健全可通过提取被保险人的资产负责表、流动资产总账、固定资产台账、存货明细表、盘点表、进出库单对受损标的进行清点。查勘查勘要点要点无财务账（不健全）无财务账（不健

3、全）可通过生产分析法为基础，判断存货报损数量的合理性，具体做法如下：1. 如果是较为单一的产品，可以进行整体的产能分析。例如：了解生产能力和库存周期，以判断库存数量；了解生产周期与库存周期，以判断库存于在线的比例。2. 对一条生产线，可以分析起瓶颈设备的生产能力，并与被保险人的报损资料进行比较；3. 出险前存货中主原材料数量之间的比例以及主原材料数量与辅料材料数量之间的比例，应与生产消耗的比例有密切关系，而后者可以通过生产成本分析中获得。常见事故注意要点常见事故注意要点11常见事故注意要点常见事故注意要点1213定责定责事故责任认定事故责任认定14事故责任认定事故责任认定15事故责任认定事故责

4、任认定1617定损定损18定损定损19理算理算理算理算20理算：火灾案例理算：火灾案例21事故经过：事故经过： 所保标的厂房1于2013年7月28日上午8时许，因电线短路造成火灾，斗门区消防大队和莲洲镇消防站共出动8台消防车、50多名消防官兵进行扑救，11时30分左右，火灾被扑灭。火灾造成厂房1的建筑结构，门窗水电设施受损。索赔项目索赔项目：1.厂房加固修复工程 435,683.37元2.卷闸门 24,000元3.水电消防系统修复 108,500元4.批灰、扫灰水、清理火场残骸156,714元5.铝合金窗修复 77,080元6.房屋安全鉴定费 6,390元理算：火灾案例理算：火灾案例22承承保

5、情况：保情况：承保险别：财产保险综合保险承承保标的及承保方式保标的及承保方式：1.房屋及其建筑物：对4栋房屋列明清单使用评估价进行投保，合计投保金额18,072,431元;2.本保单每次事故绝对免赔额为RMB2000.00元或损失金额的15%，两者以高者为准。理算：火灾案例，现场处理理算：火灾案例，现场处理23了解损失情况、制作问询笔录对受损建筑物进行仔细拍摄对第一现场的企业负责人、财务人员进行询问，完成询问笔录。收取财务资料收集出险时的固定资产明细账和相关的价值凭证委托公估人双方共同委托公估人处理理算：火灾案例理算：火灾案例-保险责任认定保险责任认定24 经查系统，已完全缴纳保费缴纳情况 有

6、消防火灾证明责任认定 均在保单约定内出险时间和地点 受损建筑物通过核对属于标的物保险标的 厂房1被保险人已经出租给“珠海海生木制品有限公司”，并且事故是在厂房1中引发的火灾。因此珠海海生木制品有限公司是造成这次火灾事故应负责任的第三方追偿可能理算：火灾案例理算：火灾案例-定损定损25案件在发生后，珠海中支是立即委托了给公估公司处理。相关的定损工作由公估牵头处理。事故数量确认：工程量参照房鉴定报告事故单价确认：单价参考广东省修缮定额 由于本案受损标的为建筑物，机构遇到类似难以定损（例如：大面积损失、技术含量高、损失金额重大）的保险标的，建议委托公估人。理算：火灾案例理算：火灾案例-理算理算26投

7、保比例：投保比例：保险单承保厂房1；厂房2；厂房3；厂房4，按照珠海陆地土地房地产评估有限公司评估价1300元/承保。就出险标的厂房1这样的2层钢筋混凝土框架建筑物，包括目前的水电装修，重新造价大概在1200元/左右，承保的单价1300元/ 已满足重置价值的要求。故确认出险标的已足额投保。注意：重新造价大概在1200元/是根据历来的理赔经验结合市场价判断。最后理算赔付最后理算赔付&追偿工作：追偿工作：1. 本案通过公式【赔付金额 = （定损金额 残值）投保比例 免赔额】计算得出最终赔款为50万元（当然，里面肯定涉及很多谈判事宜，此处不一一介绍）2. 由于火灾是由于第三方责任引起的，我司在赔付后

8、在赔偿金额内行驶代为追偿权，与客户签订了权益转让授权书，但可惜由于被保险人过迟向我司报案，导致责任第三方在出事之后就消失不见，并且没做好财产保全的工作导致本案追偿失败，这是该案的唯一一点瑕疵。理算：玻璃破碎案件理算：玻璃破碎案件27承承保情况：保情况：1. 承保险别：财产保险综合保险2. 承保标的及承保方式：3. 建筑物及装修：通过清单形式，按照评估价投保4. 室内设备及展车：帐面原值投保5. 扩展：附加玻璃破碎扩展条款；6. 每次事故绝对免赔额为人民币500元或损失金额的10%，两者以高者为准。出险情况出险情况：2015年5月某4S店的玻璃大门突然爆裂，需要理赔。理算：火灾案例理算：火灾案例-保险责任认定保险责任认定28 经查系统，已完全缴纳保费缴纳情况 被保险人扩展了玻璃破碎条款责任认定 均在保单约定内出险时间和地点 被保险人扩展了玻璃破碎条款，并且使用评估价对建筑物进行了投保；保险标的注意：若被保险人未投保“玻璃破碎条款”的情况下，事故原因则要区分对待。因为财产综合保险是没有承保意外事故的。理算：火灾案例理算：火灾案例-理算理算29投保比例：投保比例：通过对投保清单进行详细核对，被保险人的出险门店的资产投保金额是RMB2,006,498.00，而通过向被保险人收集资产负债表，被保险人该门店的资产合计为RMB781,