第5章网络支付与结算

1、全国高等院校电子商务系列实用规划教材全国高等院校电子商务系列实用规划教材网络金融与电子支付网络金融与电子支付主编：李蔚田主编：李蔚田 学 习 目 标 通过本章学习，了解电子支付系统的结构、标准和功能,了解电子支付工具的性能与优缺点, 掌握电子支付系统的网络平台与加密特点，了解大额支付系统和支付模型，熟悉中国现代化支付系统的特点，掌握网络支付与管理的相关理论和不同发展阶段的特点，研究中国网络支付的特色。第第5 5章章 &支付概述 &大额资金支付系统 &网络支付的业务流程 &电子支付系统的发展 &电子货币的作用与影响 网络支付的产生与定义网络支付的产生与定义

2、u自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。u一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付就是将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。u在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转帐，如通过现金或单据，称为传统支付。在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据

3、的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式，并日益重要。 支付支付、电子支付、网络支付、电子支付、网络支付u所谓电子支付，英文为电子支付，英文为Electronic PaymentElectronic Payment或或e-e-PaymentPayment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。u随着20世纪90年代全球范围内In

4、ternet的普及和应用，以电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付方式逐渐采用计算机网络特别是Internet为运行平台，出现了网络支付方式。 支付、支付、电子支付电子支付、网络支付、网络支付u网络支付，也称网上支付，英文可定义为网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是通过计算机网络特别是InternetInternet以电子信息传递的形式实以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。现流通和支付功能。u可以看

5、出，网络支付带有很强的Internet烙印，并愈发如此，是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。u电子支付与网络支付：电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。支付、支付、电子支付电子支付、网络支付网络支付5.1 支付概述 5.1.1 网络支付结算的兴起n网络银行对网上支付的影响l网络银行具有

6、的广泛客户基础为网上支付提供了极大的便利l网络银行使得网上支付具有稳健和信誉好的特点 l网络银行业务的发展拓展了网络支付的应用范围5.1 支付概述 n网络支付与结算兴起的主要因素 l传统支付结算方式的局限 l电子商务的迅速发展对金融业产生了深远的影响 5.1 支付概述 图5.1 网络支付示意图5.1 支付概述 5.1.2 网络支付的形式、特点和一般过程n 网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系认证体系、信用体系以及现在的金

7、融体系为一体的综合大系统。n 更确切地说，网上支付是交易者（包括消费者、企业和银行等）使用安全的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金转移。图5.2 基于SET协议的信用卡支付流程图5.1 支付概述 5.1 支付概述图5.4 信用卡的SSL机制网络支付模式结构5.1 支付概述 n网络支付环境的重要性图5.3 网络支付体系的基本构成电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图所示： 电子商务网络支付体系的基本构成5.1 支付概述 支付体系的七大构成要素：支付体系的七大构成要素：客户客户：在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权债务关系的一方。商家：商家：拥有债权的商

8、品交易的另一方。客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行支付网关：支付网关：Payment Gateway,是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。金融专用网络：金融专用网络：银行内部及银行间进行通信的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性。CA认证中心：认证中心：网上商务的准入这和市场的规范者，是第三方公正机构。5.1 支付概述 5.1 支付概述 n网络支付的三种形式 l电子资金传输l信用卡系统 l数字化现金 5.1 支付概述 n网络支付的特点 l网络支付应用的特点 信息流代替现金流 基于Internet的开放平台 较高的安全性和一致性网络支付的技术支持方便

9、高效的支付方式 5.1 支付概述 l网络支付系统的技术特点 可接受性(Acceptability) 匿名性(Anonymity) 可兑换性(Convertibility) 效率(Efficiency) 灵活性(Flexibility)集成性(Integration) 可靠性(Reliability) 可伸缩性(Scalability) 安全性(Security) 适用性(Usability) 5.1 支付概述 n 网络支付体系的基本功能 l 认证认证：使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈。l 加密：加密：使用高端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。l 防伪：防伪：

10、使用数字摘要或数字指纹算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。l 不可否认：不可否认：当网上交易双方出现纠纷，尤其是支付结算的纠纷时，保证对相关行为或业务的不可否认性。l 多边支付：多边支付：能够处理网上贸易业务的多边支付问题。l 易用透明：易用透明：网络支付结算过程对贸易各方方便易用，且大多过程是透明的。l 速度快捷：速度快捷：保证网络支付的速度。n 网络支付的支撑网络平台网络支付的支撑网络平台网络支付是一种通信频次大、数据量不定、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此其支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。网络支付的支

11、撑网络平台发展趋势主要有如下三类平台，各有优缺点和应用环境。 l早期的传统网络平台早期的传统网络平台l专用成熟的专用成熟的EDIEDI支付平台支付平台l大众化网络平台大众化网络平台InternetInternet 大众化网络平台Internet已成为网络支付平台的发展趋势。目前EDI也正从专用网络向Internet转移，比如Web_EDI的发展目前就是热点和趋势，也体现两平台的融合。5.1 支付概述 一、早期的传统网络平台电话交换网PSTN 缺陷：缺陷：直观性差，交易时间长、重拨现象明显、接通率低、可靠性较低、保密性较差、误码率高。基于无线通信网络的移动电话支付是非常有发展潜力的，特别对小额的

12、个体消费支付。但一些高级的移动支付实际上是基于无线Internet的支付。分组交换数据网 实例：实例：X.25, X.400, X435等，以X.25为典型代表，通讯协议遵循ISO的OSI七层模型。适用于业务量较小的异步数据传输。 特点：特点：安全，群外用户无法与内部用户通信；专网租用，价格昂贵等。二、专用成熟的二、专用成熟的EDIEDI支付平台支付平台EDI：Electronic Data Interchange，电子数据交换。出现在美国20世纪70年代初，是一种在贸易企业之间借助通信网络，以标准格式传输订货单、发货通知单、运货单、装箱单、收据发票、保险单、进出口申报单、报税单、缴款单等贸易

13、作业文件的电子文本，可以快速交换贸易双方或多方之间的商务信息，从而保证商务快速、准确、有序并且安全进行。 EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，被称为企业间的“无纸贸易”。 EDI支付平台发展多年，基于专用通信网络，并只用于企业和企支付平台发展多年，基于专用通信网络，并只用于企业和企业间的贸易信息交换。业间的贸易信息交换。因此传统EDI应用的条件是比较苛刻的，比较昂贵，所以用户面比较窄，但发展多年比较成熟，目前主要用于较大企业的国际贸易。发展：EDI与Internet相互结合导致了Web_EDI的出现。所谓Web_EDI就是把EDI系统建立在Internet平台上，而不是原来的专用

14、网络，而EDI运作规则与标准基本不变。三、大众化网络平台三、大众化网络平台InternetInternet在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。寻求一种物美价廉的大众化平台成为了当务之急，与网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，所以基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，从本章第一节“电子商务网络支付体系基本构成图”，可以知道， 这个大众化Internet网络支付平台其实有如下

15、三部分组成：Internet + Internet + 支付网关支付网关 + + 银行专用业务网络银行专用业务网络 其结构见下页图。InternetC CA A认认证证中中心心商商家家客客户户银银行行专专用用业业务务网网络络商商家家开开户户行行客客户户开开户户行行支支付付网网关关支支付付网网关关支付网关支付网关(Payment Gateway)：主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。主要应用过程： (1) 将从Internet传来的相关支付数据包

16、进行解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。 (2) 接收银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈信息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据格式，对其进行加密。 (3) 支付网关将经过加密的Internet数据包转发相关的商家或客户，这样一个流程结束。三、大众化网络平台三、大众化网络平台InternetInternetn网络支付的基本过程和基本模式网络支付的基本过程和基本模式客户计算机浏览器商家服务器支付网关协议转换鉴别管理安全保障银行专用网络银行服务器银行服务器银行服务器商务管理安全保障支付管理信用卡电子支票电子现金等购物信息支付信

17、息5.1 支付概述 网络支付的过程其实就是电子货币的流动，基于前面对电子货币的了解，根据电子货币的支付流程的不同，可以把网络支付的模式大体分为l类支票电子货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式l类现金电子货币支付系统模式类现金电子货币支付系统模式5.1 支付概述 l 类支票电子货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付。信用买方银行卖方银行网络平台资金清算电子票证发行者存款授权电子票证转移电子票证电子票证接收者5.1 支付概述 l 类现金电子货币支付系统模式类现金电子货币支付系统模式类支

18、票是不匿名的，交易双方的身份不被保护，交易必须通过银行，因此可追踪性是类支票的一个弱点，但技术上的成熟性、实用性和灵活性有时让人们心甘情愿以牺牲匿名性为代价而加以广泛应用。而现金是目前人们日常生活中最常用的一种支付工具，类现金电子货币就体现出身份匿名和不可追踪的优点。买方银行卖方银行网络平台资金清算类现金发行者存款发行类现金转移类现金存储类现金接收者其他商务伙伴暂存类现金转移5.1 支付概述 n 网络支付方式的分类网络支付方式的分类l 按开展电子商务的实体性质分类按开展电子商务的实体性质分类l 按电子商务支付数据流的内容分类按电子商务支付数据流的内容分类l 按电子商务网络支付金额等级分类按电子

19、商务网络支付金额等级分类5.1 支付概述 l 按开展电子商务的实体性质分类按开展电子商务的实体性质分类大家知道，电子商务的主流分类方式就是按照开展电子商务的实体性质分类，即分为B TO B、B TO C、C TO C、 G TO B等类型电子商务，根据这些不同类型的电子商务实体实力、资金流通量大小和一般作业习惯等来考虑，可以按开展电子商务的实体性质把当前的网络支付方式分为以下两类：B TO C B TO C 型网络支付方式型网络支付方式B TO B B TO B 型网络支付方式型网络支付方式这也是目前较为主流的网络支付结算分类方式，这也是目前较为主流的网络支付结算分类方式，大家容易理解，就是说

20、个体消费者有自己习惯的支付方式，而企业与政府单位用户也有适合的网络支付方式。B TO C B TO C 型网络支付方式型网络支付方式: :主要多用于企业与个人、个人与个人企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如信用卡网络支付信用卡网络支付、ICIC卡网络支付卡网络支付、数字现金支付数字现金支付、电子钱电子钱包支付包支付以及最新的个人网络银行最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。B TO B B TO B 型网络支付方式型网络支付方式: :主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支

21、付方式，比如电子支票网络支付电子支票网络支付、电子汇兑系统电子汇兑系统、国际电子支国际电子支付系统付系统SWIFTSWIFT与与CHIPSCHIPS、中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统、金融金融EDIEDI以及最新的最新的企业网络银行企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。但上述但上述B TO C B TO C 型网络支付方式和型网络支付方式和B TO B B TO B 型网络支付方式之间的界限型网络支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业间的小额支

22、付结算也是可以的。间的小额支付结算也是可以的。l 按开展电子商务的实体性质分类按开展电子商务的实体性质分类l 按电子商务支付数据流的内容分类按电子商务支付数据流的内容分类根据电子商务中网络支付数据流传递的是指令还是电子货币，可以将网络支付分为如下两类：u指令传递型网络支付方式指令传递型网络支付方式支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨电子资金转拨EFTEFT、CHIPSCHIPS、SWIFTSWIFT等、电子支票、网络银行等

23、）、信等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。用卡支付。u电子现金传递型网络支付方式电子现金传递型网络支付方式客户客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付智能卡支付、数字现金支付数字现金支付以及一些微支付一些微支付等。 这种分类的界限也不是绝对的，如电子钱包可能都包括。这种分类的界限也不是绝对的，如电子钱包可能都包括。l 按电子商务网络支付金额等级分类按电子商务网络支付金额等级分类u 微支付：微支付：是在是在InternetInternet应用

24、中，经常发生一些小额的资金支付，应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于4美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务、下载一段音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付，因为这么小的费用很难采用一般的支付方式，否则成本很高啊！ u 消费者级支付：消费者级支付：满足个人消费者和商业满足个人消费者和商业( (包括企业包括企业) )部门在经济交往中部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到1000元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支

25、付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大(占总支付业务的8090)。所以这类系统必须且具有极大的处理能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。 u 商业级支付：商业级支付：价值大于价值大于10001000元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。这是一个国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大、时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。 5.1 支付概述 5.1.3 网络支付模型n无安全措施的支

26、付模型图5.5 无安全措施的支付模型图5.1 支付概述 n无安全措施的支付模型 支付特点：l 卖方没有得到买方的签名，卖方承担一定的风险；l 银行卡信息在线传送，买方将承担银行卡信息在传输过程中被盗的风险；l 商家完全掌握用户的银行卡信息。总之这种模型是很不安全的。5.1 支付概述 n通过第三方代理人的支付模型图5.6 第三方代理人支付方式的流程图5.1 支付概述 流程：流程：l 客户在代理人处开设账户，取得信用卡账户代号；l 客户商务进入商家的网站选购产品，把信用卡账户代号传给商家；l 商家把客户信用卡账户代号传给第三方代理人，要求核实账户信息；l 第三方代理人与发卡银行联系，完成支付过程；

27、l 第三方代理人把验证的结果、完成支付的信息反馈给商家；l 商家确认客户订货。5.1 支付概述 n简单加密信用卡支付 图5.7 简单加密银行卡支付流程图5.1 支付概述 n安全电子交易(SET)信用卡支付 安全电子交易协议(SET)是为了保障Internet上信用卡交易的安全性而开发的。利用SET给出的整套安全电子交易规范，可以实现电子商务交易中的保密性、认证性、数据完整性、不可抵赖性等安全功能。因此它成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准，是电子商务实现网络支付的发展方向。 5.2 大额资金支付系统 5.2.1 SWIFT5.2.2 CHIPS5.2.3 CNFN(中国金融骨干网)5.2.4

28、 CNAPS(中国现代化支付系统)5.2.1 SWIFT 20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机及通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各地发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输入计算机进行进行处理，很不方便，而且传递速度也慢，还容易出错。解决这个问题的办法是建立采用统一电文格式的全球性金融通讯网络。 20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国际金融通信系统。该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，这些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT网络，以便为该组织成员提供国际金融信息传输服务。1977

29、年夏，完成了 SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。 1. SWIFT1. SWIFT背景及简况背景及简况SWIFT含义：含义：l英文为Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般为“环球同业金融电信网络”。lSWIFT组织的总部设在比利时。l其创始会员为欧洲和北美洲15个国家的239个大银行。l从1987年开始，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用SWIFT。l到1999年底时，全球已有189个国家和地区的6 673个金融机构联接使用SWIFT。

30、其中包括：2202个成员行，2 738个子成员行，1 733个参与者。金融专网l到2007年6月为止，SWIFT的服务已经遍及207个国家，接入的金融机构超过8100家。 SWIFT中国应用中国应用 l 1980年SWIFT联接到香港。l 我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是该组织的第1 034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。l 进入20世纪90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方性银行纷纷加入SWIFT。l SWIFT于1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Acce

31、ss Point)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供国际通信服务。l 为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFT Support Center，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文员工的技术服务。 2. SWIFTSWIFT的目标和任务的目标和任务SWIFT的目标：l在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIF传输的。l需要指出的是，SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移

32、处理服务，也就是说，在网络支付机制中启传递支付结算电文的作用，并不涉及支付电子文收到后的处理细节。SWIFT的主要任务： （1）提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务； （2）通过用户与用户之间金融数据的自动化与网络化处理，保证用户的业务活动； （3）提出世界性金融网络数据传输的标准； （4）带领世界金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证有效性及安全性。2. SWIFT的目标和任务的目标和任务l 提供全球性通信服务。207个国家和地区的超过8100个金融机构同SWIFT网络实现连接。l 提供接口服务。使用户能以低成本、高效率地实现网络存取。l 存储和转发电文服务。每年转发的电

33、文达10亿条以上。l 业务文件传送服务。SWIFT提供的银行间的文件传送IFF (Interbank File Transfer)服务，用于传送处理批量支付结算和重复交易的电文。l 电文路由(Message routing)服务与具有冗余的通信能力。3. SWIFT提供的通信服务提供的通信服务l特别要指出的是，特别要指出的是， SWIFT服务提供的服务提供的240种以上的电文标准中，种以上的电文标准中，专门有支持大额资金支付结算的专门有支持大额资金支付结算的支付系统电文或转帐电文支付系统电文或转帐电文。lSWIFT系统提供的各类电文通信服务，全部采用标准化的处理程序和标准化的电文格式。l这样，

34、SWIFT系统的通信服务可直接由计算机自动处理，中间不必经过转换和重新输入。l实现从端到端的自动处理可以减少出错几率，提高交易处理效率和自动化水平，降低成本，减少风险。l一笔通信服务通常10分钟内就可提交，传输一笔交易电文仅收费U5$036。 如1999年时SWIFT的年通信量为10亿笔，平均每天传送的电文超过4185万笔，每日通过每日通过SWIFT传送的支付电传送的支付电文的平均金额超过文的平均金额超过5万亿美元万亿美元。l为了与SWIFT接轨，我国的金融网络和金融应用系统的电文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。 3. SWIFT提供的通信服务提供的通信服务主要从下面三个

35、方面进行了安全控制，由此保证报文的可靠完整和安全传输：l用户身份与操作合法性验证用户身份与操作合法性验证：通过逻辑读/写控制进行登录的用户并进行密码验证。l对传输的数据进行验证对传输的数据进行验证：数据完整性控制主要是对自然突发性错误进行验证后反馈校验，对蓄意篡改性错误进行宏观检查验证。l数据安全性控制数据安全性控制：进行数据加密处理，防止网络传输中的“窃听”。4. SWIFT的安全控制的安全控制5. SWIFT的运作架构的运作架构l SWIFT由两个操作中心OC（Operating Center）进行业务处理，分别位于美国和荷兰,OC之间通过全双工链路连接。l 在各会员国设有区域处理中心RP

36、 (Regional Processor)。l 原则上每个国家有一个区域处理中心，少数较小国家可共用一个RP，因此，RP也称国家处理中心(National Processor)。各成员行则通过国内数据通信链路同RP连接。l SWIFT访问点SAP(SWIFT Transport Network)是连接SWIFT骨干网的分组交换节点机，称为SWFIT访问点SAP。图5.8 SWIFT传输示意图5. SWIFT的电文传输的电文传输l电文格式标准化。电文格式标准化。电文标准化后可实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序类似与EDI。l高度的安全性。高度的安全性。所有财务电文均加密；所有硬件系统

37、都是双套设备，以相互备援；软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。l全天候服务。全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC (Customer Service Center)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。 l传送速度快，费用低。传送速度快，费用低。对发展中国家则减半收费。 l核查和控制管理方便。核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。 lSWIFT需要会员资格。需要会员资格。中国的大多数商业银行都是其成员。l基于网络的自动化信息处理基于网络的自动化信息处理

38、，可以跨区域、跨时间的为不同客户提供高质量的服务，它适合于电子商务的发展需求。特别是企业与企业间国际电子商务的发展需求。7. SWIFT的应用特点的应用特点5.2.2 CHIPS1. CHIPS1. CHIPS背景及简况背景及简况l SWIFT只完成了国际间支付结算指令信息的传递，而真正进行资金调拨还需另外的电子业务系统，这就是CHIPS的由来。l 20世纪60年代末，纽约地区资金调拨交易量迅速增加。纽约清算所于1966年研究建立CHIPS系统，1970年正式创立。 l CHIPS, 英文为Clearing House Interbank Payment System，中文为“纽约清算所银行同

39、业支付系统”，主要以美国纽约NewYork为资金结算地。具体完成资金调拨即支付结算过程。l 因为纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。因此，CHIPS虽然运行在纽约，也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。 2. CHIPS2. CHIPS系统的运作架构系统的运作架构l CHIPS系统的资金调拨处理过程并不复杂。l 例如，纽约的A行经国际线路，国际线路，如SWIFTSWIFT网网( (CHIPS交易数量的80是靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家

40、甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可通过下图所示的方法完成。图5.11 CHIPS国际资金调拨过程图图5.9 CHIPS 资金清算示意图3. CHIPS3. CHIPS系统的资金清算系统的资金清算l允许事先存入付款指示；l完善的查询服务功能，系统即时将每笔资金调拨情况存人文件，随时查询；l自动化程度高； CHIPS设计了一个灵活的纪录格式，以方便发报行和收报行进行自动处理。l安全性好。将四台大型计算机组成两套系统，两套系统或为备份，每套系统又是双机

41、互为备份。另外还有很好的保密性，主要通过保密模块、保密设备和一系列规定来实现。4 4CHIPSCHIPS系统的应用特点系统的应用特点表5-1 CHIPS 的特点序号特 点1参加银行预先给出调拨提示，到生效之日拨款银行下达“解付”命令后，CHIPS开始实施。2实时查询3自动识别标识码4双套系统互为备份，高速连接，不间断电源5保密模块、保密设备、标准的保密检测4 4CHIPSCHIPS系统的特点系统的特点5. 5. 国际资金电子支付运作模式国际资金电子支付运作模式l 国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。l 国际汇兑信息通常是通过SWIFT系统传输的，而国际资金结算通常是通过CHIP

42、S系统来完成的。因此，SWIFT和CHIPS是国际资金调拨的两个最重要的系统。l 国际电子支付过程的复杂性，随源行(业务发生行)和目标行(业务结束行)之间的关系差别很大。5. 5. 国际资金电子支付运作模式国际资金电子支付运作模式l一笔国际电子汇兑过程，往往要经过不同国家多个同业的转手才能完成。l但主要应用“SWIFT CHIPS”配合机制完成，l“即通信传递用SWIFT，到纽约进行CHIPS同城结算”。5.2.3 中国国家金融通信网中国国家金融通信网CNFNl 上两节我们叙述了电子汇兑系统以及国际电子支付系统，我国也正在建设的基于全国网络架构的中国国家现代化支付系统（CNAPS），它将使我国

43、的支付体系基于网络化与电子化，从而跨入先进行列，并为我国电子商务发展中资金流的解决提供了支撑。l 中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。l 可以说是目前我国所运行的所有电子与网络支付系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等。 l 中国国家金融通信网中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连

44、接在一起的全国性的计算机网络系统。l CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务；l 具有普通公用网的高可靠性和强稳定性还具备专用网的封闭性和高效率；l 采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统能方便地接入CNFN。1. CNFN1. CNFN背景及简况背景及简况l 为充分发挥金融通信网的投资效益，实现一网多用，在规划网络建设时，将通信子网与资源子系统分离，建设独立于应用的全国金融通信网络。其网络结构如下图示。2. CNFN2. CNFN的网络结构的网络结构国家主干网国家主干网区域网络区域

45、网络2. CNFN2. CNFN的网络结构的网络结构2. CNFN2. CNFN的网络结构的网络结构l CNFN CNFN分设两个国家处理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。l 在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所业务。l 二级节点城市处理中心CPC，三级节点中国人民银行县支行处理节点CLB。l 由NPC与几百个CPC构成国家主干网，由CPC与几千个CLB构成城市区域网络。l NPC负责整个系统的控制和管理及应用管理

46、及应用处理。l CPC和CLB主要完成信息采集、传输、转发和必要的应用处理。l 包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。l 国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。l 区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。 l 各商业银行总行要采用DDN线路与NPC连接。l CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSYN。l CL

47、B与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。 协议上支撑帧中继技术、X.25及TCP/IP等协议。3. CNFN3. CNFN物理通信线路物理通信线路4. CNFN4. CNFN的安全与建设情况的安全与建设情况l CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。l CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护：l 物理资源保护上涉及冗余、备份、故障动态检测和联机恢复等；l 数据资源保护上涉及安全访问控制、加密信息传输等。人员分级授权。l 设计性能：NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS) ：每天能处理的业务量为1 000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为

48、2000万笔；l 大额实时支付系统(HVPS)：为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；l CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。l 中国国家现代化支付系统，英文简称为CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融通信网CNF

49、N上运行的应用系统。 l CNAPS报文信息格式，基本上采用SWIFT报文格式标准，这样CNAPS的用户也可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务如支付结算服务。 1. CNAPS1. CNAPS背景及简况背景及简况5.2.4 中国现代化支付系统中国现代化支付系统CNAPSnCNAPS的层次结构 CNAPS系统是一个三层结构，分别由NPC(国家处理中心)，CPC(城市处理中心)和前置机组成；NPC、CPC和商业银行前置机内部的各服务器与控制台均通过一局域网相连；NPC与CPC通过支付系统骨干网相连，CPC与各商业银行前置机通过城域网相连。 2. CNAPS2. CNAPS的系统结构的系统结构2

50、. CNAPS2. CNAPS的系统结构的系统结构l CNAPS的参与者分直接参与者和间接参与者两类。l 直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。l 间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。间接参与者可以是银行、非银行金融机构、在商业银行或非银行金融机构开设有账户的广大银行客户，包括工商企业、政府机关、公共事业部门和个人。 3. CNAPS3. CNAPS的参与者的参与者l 汇款客户委托的商业银行(或其他金融机构)的基层单位，是支付系统中的业务发起行；l 收到划汇业务

51、(接收汇款)的商业银行(或其他金融机构)的基层单位(受益人的开户行)称接收行，接收行是支付系统中的业务结束行。l 发起行和接收行必须是CNAPS的直接参与者。l 发起行所在的CNFN处理中心称为发报行，接收行所在的CNFN处理中心称为收报行。l 国家处理中心NPC是CNAPS的全国处理中心，它控制CNAPS的运行，是管理CNFN通信、接收、结算、清算支付业务的国家处理中心。 2. CNAPS2. CNAPS的参与者（续）的参与者（续）l CNAPS主要包含有大额实时电子支付系统HVPS、小额批量电子支付系统BEPS、银行卡授权系统、政府证券簿记支付系统、金融管理信息系统、国际支付系统IPS等业

52、务系统。其中HVPS和BEPS可以用来支持企业或组织间的资金调拨与支付结算。3. CNAPS3. CNAPS的支付业务系统的支付业务系统表5-2 CNAPS的支付业务系统名 称作 用HVPS大额实时支付系统BEPS小额批量电子支付系统BCAS银行卡授权系统GSBES政府证券簿记支付系统FMIS金融管理信息系统IPS国际支付系统这里主要介绍一下大额实时支付系统这里主要介绍一下大额实时支付系统HVPSHVPS。 HVPS(High Value Payment System)：是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，以及处理时间紧急的其他贷记业务，主要用于行际和行

53、内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付。在中央银行开设有备用金或清算账户的金融机构，可通过该系统及时划拨大额资金，例如证券市场和货币市场的资金调拨与结算，银行内部和银行之间的资金头寸调拨等。这种支付活动金额大、风险大要求实时、逐笔、全额最终完成。见下页图。 3. CNAPS3. CNAPS的支付业务系统的支付业务系统发生一笔异地大额划汇业务时，如上图所示，主要支付处理过程是：发生一笔异地大额划汇业务时，如上图所示，主要支付处理过程是： 发起行收到发起人(客户)发来的支付指令，经检验无误后，借记发起人账户，并立即将支付指令逐笔发送发报行。发报行收到发起行发来的支付指令，经检验无误后，以排队顺序逐笔定时转发全国处理中心NPC。NPC处理结算并将支付指令定时转发收报行。收报行收到支付指令，检验无误后，将其发送到接收行。接收行收到支付指令，检验无误后，贷记收益人账户，并通知收益人。同时，以反向顺序向发起行发送完成支付的确认信息。 5.3 网络支付的业务流程 5.3.1 网络支付体系构成 网络支付与结算的过程要涉及电子商务活动参与的主体(由客户、商家、银行和认证中心4个部分组成)，网络支付与结算体系也相应地由电子商务活动参与主体、支付