浅谈财产保险理赔

1、 财产保险理赔阳江市分公司理赔中心2015年10月第 1 页一、保险理赔相关概念一、保险理赔相关概念 1第 2 页保险理赔理赔范围理赔项目是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为 。被保险人发生的经济损失有的是属于保险风险引起的，有的则是属于非保险风险引起的，即使被保险人的损失是由于保险风险引起的，但因多种因素和条件的制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额和给付额。保险标的损失：保单中所列明保险对象损失。施救费用：指保险标的遭遇保险责任范围内的灾害事故，被保险人或

2、其代理人、雇佣人员和受让人等采取措施抢救保险标的，以防止损失的扩大，因采取施救措施而支出的费用。保险合同约定其它费用：清除残骸费用等。二、二、财产保险理赔操作流程 1第 3页理赔操作流程（一）准备工作（二）现场查勘（三）定责定损（四）损失理算（五）谈判结果确认（一）准备工作（一）准备工作 1第 4页 查阅有关资料，掌握出险单位的保险情况和财产情况； 拟定查勘计划或方案； 准备好查勘工具或用具； 及时与被保险人取得联系，并立即奔赴灾害事故现场进行查勘尽量做到双人同时查勘。 *相机、手电、卷尺。*证物袋、取样收集袋。*记录板、现场查勘记录、清点表、公估索赔资料清单、备用纸张 、笔、直尺。*其他：如

3、安全帽、手套、耳塞、雨衣雨鞋、化学试剂等（二）现场查勘（二）现场查勘 1第 5页 整体处理整体处理 现场清点现场清点 缮制查勘记录缮制查勘记录 缮制询问笔录缮制询问笔录 收集资料收集资料 现场照相现场照相 注意事项注意事项确定是否发生保险事故，落实受损标的，确定保险标的损失情况以及与事故相关的其他内容。看：先全面后具体，带问号去看问题，损失必须看到，拍照取证技巧。问：探讨的方式，围剿的方式，闲聊与正式交谈结合方式。查：根据事故现象正反向查原因，根据出险标的相关逻辑关系查资料。查勘的目的查勘的目的方式及技巧方式及技巧携带的工具携带的工具向被保险人致慰问关心之意，交换名片及记录被保险人负责承办本案

4、人的姓名、职务。与被保险人代表进行简单交谈，请被保险人介绍出险经过、损失情况、现场证人等，并予以记录。整体处理整体处理 1第 6页提交财产险索赔资料清单，由被保险人签收，要求被保险人提供必须的资料，如企业简介、受损标的相关财务资料（即索赔的财务依据：投保当月与出险当月或前一个月的资产负债表、固定资产总帐、固定资产及流动资产分类明细帐、损失标的的进货原始凭证、库存货盘点表、成本分析表、采购合同或发票等，但具体案件根据受损情况和企业性质不同而不同，需根据实际情况有针对性的索要资料），讲解作业程序和需被保险人配合进行的协调事项。同时也要表明我司的公正立场，以便以后工作的开展。对照保单，核对保险地址范

5、围内及出险位置，全面巡视、观察和全景照相，并绘制现场平面图，标明事故源头与各关系位置，核对出事现场是否为保险单项下的保险处所、标的及承保范围，并核对出险时间是否在保险期限内。对事故现场进行整体的了解后，有利于根据受损的情况对资料的索要具有针对性，以及如何要求被保险人安排专人配合我司公估人员的现场清点工作。132现场清点现场清点 1第 7页要求被保险人指定专人配合清点与核损工作。清点、检验时，首先应按照建筑物、机器设备、仓储物等进行分类；其次，应确定未损数量和受损数量，将同类保险标的按照不同的损失情形进行分类分别记录，并详细描述损失情形。对于原材料、产成品，现场查勘时需记录名称、规格、型号等；对

6、于机械设备需记录机械名称、型号、生产厂家名称、损坏零部件名称、型号、规格等；缮制清点表并签名，并请被保险人确认、签字。依不同事故原因确定不同的现场查勘方案。对于暴雨、台风、洪水致损的事故，应先清点受损部分，再根据情况选择是否需要清点全厂未损部分的财产；对于火灾致损的事故，则应先清点火灾现场未损部分（如帐目清楚或仅在保单明细表中单项受损的，可仅清点相应项目）。对于火灾现场，在进行清点前首先需询问被保险人出险现场是否经有关管理部门同意开放，只有在现场开放后方可对受损部分进行现场清点、检验工作，但不影响对于未损部分的清点。21现场查勘记录应包括从被保险人或其它当事人处了解到的事故经过，包括经公估人现

7、场丈量、清点、勘验等确定的损失数量、损失情形。现场查勘记录与清点表是一个整体，损失数量等信息可记录在清点表上。现场查勘记录及清点表应字迹清晰。缮制查勘记录缮制查勘记录 1第 8页需要交待被保险人的注意事项应在查勘记录上写明。如有可能，应获取被保险人的平面布置图，或在现场查勘记录上绘制示意图。现场查勘记录和清点表上应填写案件名称、标的地址、现场查勘时间等，并标明“共页，第页”，逐页由公估师和被保险人代表共同签名或盖章，若受损项目和受损数量现场全部清点完毕，在清点表最后一页注明“以上为本次事故全部损失”。132缮制询问笔录缮制询问笔录 1第 9页询问笔录上应有询问时间、询问人、被询问人、问题、回答

8、，标明“共页，第页”，并由被询问人审阅后逐页签字，要求被询问人书面确认所述内容属实涉及火灾、盗窃等意外事故的案件需要对被保险人或与案件相关的证明人做询问笔录。询问笔录的内容包括两类，一类是有关事故经过的细节；另一类是关于被保险人的生产管理，包括生产工艺流程、仓库管理、生产管理等。以上问题由公估师根据案情自行确定。21收集资料收集资料 1第 10页现场形成的工作底稿（现场查勘记录、清点表、询问笔录、企财险索赔资料清单等）及获取的资料，应尽量让被保险人盖公章。以上工作底稿和资料应复印一份，复印件留给被保险人。在现场查勘完毕后，就企财险索赔资料清单中所需资料进行补充或详细说明，并在清单上要求被保险人

9、在限定时间（具体时间限定根据案情确定）内提供。清单上应留有被保险人及查勘人员的联系人姓名及联系方式。21现场照片现场照片 1第 11页其次，要拍摄灾损现场的基本全貌，即从照片上可看出灾害波及的大致范围和标的所处的大致地理位置。标的受损数量较多时，全貌照片应能反映受损的基本数量。对于场景较大的地方，由于受场地和拍摄角度的限制，很难在一张照片中拍摄到全景，即使能够拍摄，受篇幅的限制也不够清晰，因此可采用拍摄多张相片进行拼接的方法，对于细长的被拍摄主体采取在同一点平移相机拍摄多次然后进行拼接，而对于细高的被拍摄主体采取在同一点上下移动相机拍摄多次然后进行拼接的方法。被盗现场的照片应能反映现场的平面布

10、置及保安情况，对于水灾应拍出水位线高度。首先，应拍摄受损标的的全景照片，如工厂全景、大厦全景、机器设备全景，对工商企业，记得拍摄厂牌和门牌号。21规范的财务账册是被保险人生产活动最准确、最具体的记录，财产损失也必然在账册上真实表现。财务记录具有法律上的严肃性，是企业财产保险理赔必不可少的依据。因此查账在获取准确的数据记录，尤其是财产理赔中非常重要的环节，具有重要的作用。注意事项注意事项 1第 12 页资产负债表、固定资产总帐（流动资产总帐）、固定资产明细帐（流动资产明细帐）、损益表，银行帐，定购合同，资产评估报告瞄准对象：老板、财务人员、库管员、销售人员穷追猛打：跟着去取和复印盘根查底：多方位

11、了解帐帐相符：财务帐和实物帐帐物相符：帐和实物查账查账技巧技巧查账查账范围范围查账查账作用作用（三）定责定损（三）定责定损 1第 13页 1、审定保险责任 2、确定保险财产赔偿范围 3、确定施救费用的赔偿范围 4、财产损失鉴定审定保险责任 1第 14页 应根据查勘记录、事故证明及有关材料，遵照条款及条款解释中保险责任和免除责任的规定，全面分析主客观原因，明确事故是否属于保险责任范围。重大案件和有争议的疑难案件处理之前，应及时上报上级主管。 由于客观情况错综复杂，保险条款不可能包罗万象，因此在分析责任时要本着实事求是的原则，具体情况具体分析。确定保险责任时应注意以下几点：1、必须根据近因原则，有

12、关部门的技术鉴定和事故证明，按照保险责任中列明的灾害事故来确定； 2、发生保险责任中列明的灾害事故，但引起灾害事故的近因属除外责任时不应负责； 3、发生保险责任范围内的灾害事故，根据法律法规的规定或有关约定，应由第三者负责的，建议保险人做好追偿工作并协助收集相关证据。 确定保险财产赔偿范围 1第 15页 保险责任审定后，根据查勘记录详细审核被保险人提供的损失清单和费用清单，审核受损财产是否属于保险财产，施救费用是否必要、合理，以确定赔偿范围。确定施救费用的赔偿范围 1第 16页1、以发生保险责任范围内的灾害事故为前提；2、以减少保险财产的损失为目的；3、以保险事故发生时支出的费用为界限；4、以

13、费用支出是必要、合理为标准。 保险事故发生时，被保险人有责任尽保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或减少损失力采取必要的措施，防止或减少损失，施救是被保险人应尽的义务，应按，施救是被保险人应尽的义务，应按以下原则从严掌握：以下原则从严掌握：财产损失鉴定财产损失鉴定 1第 17页房屋建筑损失核定 把受损建筑物的重置价值与损失程度相乘，作为估损金额。损失程度的确定可以参照相关国家部门的规定。烧损率分类评价方法烧损率%轻微烧损梁、柱、墙、板等承重构件及非承重构件保护层，外观受损或局部稍有剥落，主题结构保持完好。少量的门、窗，装修及室内水卫、电照、暖气、煤气具与特种设备（消火栓和避雷

14、装置等公共设施）稍有变形或局部烧损。采用小修工程修复，即可恢复正常使用功能。10一般烧损梁、柱、墙、板等承重构件及非承重构件保护层，局部剥落或碳化，个别主体构件出现细小裂缝或烧损。木结构门、窗、装修局部碳化，翘裂或烧损。钢结构门、窗局部变形、翘曲。室内水卫、电照、暖气、煤气具与特种设备（消火栓和避雷装置等公共设施）局部变形或烧损。修缮时需牵动或拆除少量主体结构，采用中修工程修复，方能恢复正常使用功能。40严重烧损梁、柱、墙、板等承重构件及非承重构件保护层，部分严重剥落，局部露筋或开裂，个别主体结构倾斜或塌落。木结构门、窗、装修大部分严重碳化或烧损，钢结构门、窗大部分严重变形，部分脱落。室内水卫

15、、电照、暖气、煤气具与特种设备（消火栓和避雷装置等公共设施）大部分严重变形或烧损，修缮时需牵动或拆除部分主体结构，采用大修工程修复，方能恢复正常使用功能。70全部烧损梁、柱、墙、板等承重构件及非承重构件保护层，大部分或全部严重剥落、露筋或断裂，主体结构严重损坏，丧失使用功能，有倒塌危险。门、窗、装修及室内水卫、电照、暖气、煤气具与特种设备（消火栓和避雷装置等公共设施）大部分或全部烧毁脱落。已无修复价值，需采用翻修工程，拆除重建。1001、估损法财产损失鉴定财产损失鉴定 1第 18页房屋建筑损失核定估损法一般不用于确定最终的核损金额，除非公估人无法获得修复报价。大多数情况下，公估人通过审核修复报

16、价，并参与谈判，来确定最终的修复费用。修复费用一般可概括为人工费、机械费和材料费等三项基本费用，并在此基础上附加管理费、利润和税金等。公估人可依据建筑工程预算等，审核报价的合理性。2、审核预算法财产损失鉴定财产损失鉴定 1第 19页机器设备损失核定1、人、机、料分析法v 很多情况下被保险人会提供修复费用的报价，但是公估人仍需对其修复报价进行分析，以确定合理的修复费用。与建筑物修复费用类似，机器设备的修理费也可以概括为人工费、机械费和材料费三项基本费用。v 公估人可依据修复工程施工组织设计或修复工程定额等资料估算人工工日和机械台班的数量，依据设计图纸或修复工程设计图等资料估算修复所需材料，并把报

17、价中的单价和市场价格相对比，以判断报价的合理性。财产损失鉴定财产损失鉴定 1第 20页机器设备损失核定 建筑物的估损法也同样适用于机器设备，但评价方法稍有不同2、估损法烧损率分类评价方法烧损率%轻微烧损符合下列条件之一：1.仅外观受损，使用功能和精确度未受影响，通过一般的维护、保养，即可修复。2.少量零部件、附属件受损，使用功能和精确度基本未受影响，通过小修，进行简单的修理或更换，即可修复。 10一般烧损符合下列条件：部分零部件、附属件损坏，导致部分使用功能和精确度降低或丧失，需通过项修，部分拆卸分解，修理或更换烧损件，才能修复。40严重烧损符合下列条件之一：1.大部分零部件、附属件或关键零部

18、件损坏，导致大部分使用功能和精确度降低或丧失，必须通过大修，全部拆卸分解，修理或更换烧损件，才能修复。2.部分使用功能或精确度虽不能修复到火灾前的使用状态，但能满足使用要求，尚可使用。 70全部烧损符合下列条件之一：1.烧损后无法修复使用。2.大部分零部件、附属件或关键零部件损坏、失去了原有的全部使用价值。3.修复费达到国家有关部门规定的报废标准。4.经过鉴定，大修后虽能修复，但不如更新经济的；或大修后不能满足使用要求的。 100财产损失鉴定财产损失鉴定 1第 21页机器设备损失核定3、招标法v招标法是在多家投标单位报价的基础上确定中标价，即损失金额。该方法最为直接，但应注意作为投保依据的修复

19、方案要秉持“恢复原状”原则。如果修复方案中性能有改进或者增加，则应在损失金额的基础上扣除增值部分，作为核损金额。 1.生产成本分析：工业企业原材料的成本价就是采购价，成品的成本价就是销售价格扣除利润，半成品的成本价则要根据生产成本分析进行计算。2.报关价：当被保险人的原材料等是国外进口时，应要求其提供报关单。此时，应根据报关单上的报关价进行核损。3.增值税：小规模纳税人，不存在增值税问题，原材料的核损单价可以直接根据采购发票的单价确定，其它存货的单价可以根据生产成本分析，在原材料单价的基础上附加生产成本；一般纳税人，采购发票是增值税发票，由于被保险人已经或将把受损存货对应的增值税进行抵扣，在确定核损单价时，经常要扣除增值税。 v存货损失程度的确定与存货的损失情形、存货的性质以及被保险人的处理能力等多种因素相关。在现场查勘时，我们尤其要注意对存货损失情形进行分类描述：烧为灰烬、热熔、碳化、高温烘烤变形、表面过火、烟熏、消防水湿等。在确定最终的损失程度时，一方面依赖于工作人员的经验，另一方面也需要与保险双方做充分的沟通。 财产损失鉴定财产损失鉴定 1第 22页1. 查帐或查资料：通过帐与帐之间的对比，包括仓库帐与财务