第二章章保险的起源和发展

1、保险学保险学o教学内容第二章教学内容第二章 保险的起源和发展保险的起源和发展 教学目标与教学要求教学目标与教学要求o使学生了解保险的基本概念、使学生了解保险的基本概念、 保险与类似保险与类似制度的比较、保险的产生的基本条件、保险制度的比较、保险的产生的基本条件、保险的职能与作用等基础知识。的职能与作用等基础知识。本章的重点与难点本章的重点与难点o保险产生的基本条件，保险产生的基本条件，o保险及其特征，保险及其特征，o保险的职能。保险的职能。 第二章第二章 保险的起源和发展保险的起源和发展 o本章主要内容本章主要内容o第一节保险及其起源第一节保险及其起源o第二节第二节 保险的性质、职能和作用保险

2、的性质、职能和作用 第一节保险及其起源第一节保险及其起源o一、保险一、保险o（一）保险的定义（一）保险的定义 o保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为因该危险所致经济损失的补偿性行为 o 具有普遍适用性，坚持了具有普遍适用性，坚持了“损失说损失说”的一的一元论，且适用于人身保险元论，且适用于人身保险 （二）保险的本质（二）保险的本质 o是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发

3、的特定危险事在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。形式的分配关系。 o内部关系内部关系n基础：被保险人之间的分配关系基础：被保险人之间的分配关系 n表现形式：被保险人与保险人间的分配关系表现形式：被保险人与保险人间的分配关系n发展：保险人与再保险人之间的分配关系发展：保险人与再保险人之间的分配关系o 外部关系外部关系 n保险分配关系与财政、价格等分配关系保险分配关系与财政、价格等分配关系二、保险产生的基本条件二、保险产生的基本条件o风险的客观存在是保险产生的基本前提条件风险的客观存在是保险产生的基

4、本前提条件o剩余产品的增多是保险产生的物质条件剩余产品的增多是保险产生的物质条件o商品经济的发展是保险产生的经济条件商品经济的发展是保险产生的经济条件o概率论和大数法则是保险经营的技术条件概率论和大数法则是保险经营的技术条件p 国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件与发展的社会条件 三、保险的发展三、保险的发展o（一）我国古代保险思想和救济后备制度（一）我国古代保险思想和救济后备制度o公元前公元前30003000年，我国长江流域的一些粮食商年，我国长江流域的一些粮食商人采用人采用“分舟运米分舟运米”的办法，的办法，这是水险起源这是水险起源的

5、最早实例的最早实例（据英国维克多（据英国维克多多弗多弗海上保海上保险手册险手册记载）。记载）。o我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度。统制度。（二）外（二）外国国古代思想和原始形古代思想和原始形态态保保险险o外国最早产生保险思想的是古代的巴比伦、外国最早产生保险思想的是古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。埃及和欧洲的希腊和罗马。o“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊黎巴嫩境内），再传入希腊”托兰纳利托兰纳利（英国）（英国）二）外二）外国国古代思想和原始形古代思想和原始形态态保保险险二二

6、o公元前公元前20002000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典多年的古巴比伦的汉谟拉比法典中有关商人可以雇佣一个销货员去外国港口中有关商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物及与此有关的风险和收益分配的规销售货物及与此有关的风险和收益分配的规定的规定。据说是海上保险的一种起源。定的规定。据说是海上保险的一种起源。o在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。下的救济补偿。外外国国古代思想和原始形古代思想和原始形态态保保险险四四p基尔特制度（基尔特制度（guild ）p由职业相同

7、者基于互助精神组成团体，相互由职业相同者基于互助精神组成团体，相互救济的制度。该制度起源于欧洲中世纪，为救济的制度。该制度起源于欧洲中世纪，为人寿保险的雏形人寿保险的雏形 。二）现代保险的起源和发展二）现代保险的起源和发展o（一）海上保险的起源和发展海上保险的起源和发展共同海损分摊是海上保险的萌芽共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地意大利是现代海上保险的发源地英国使海上保险的快速发展英国使海上保险的快速发展1 1、共同海、共同海损损分分摊摊是海上保是海上保险险的萌芽的萌芽o公元前公元前916916年

8、在罗得岛上的罗地安海商年在罗得岛上的罗地安海商法有规定为：法有规定为：“凡因减轻船只载重投弃凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。须由全体分摊归还。”o这一共同海损分摊原则可以说是海上保这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。险的萌芽。2 2、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型的雏型o如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一航行安全的风险

9、，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。实质就是最早形式的海上保险费。3 3、意大利是现代海上保险的发源地、意大利是现代海上保险的发源地o最古老的保险单最古老的保险单13471347年年1010月月2323日，热那亚商人乔治日，热那亚商人乔治. .勒克维勒克维伦开立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶伦开立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。保险单。o比萨保单比萨保单第一张出现承保内容的第一张出现承保内容的“纯粹纯粹”保险单。保险单。13841384年年1 1月月1515日，比萨的一组保险人出立的日，比萨

10、的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国阿尔兹到比萨的承保四大包纺织品的从法国阿尔兹到比萨的货物运输保险单。货物运输保险单。3 3、意大利是现代海上保险的发源地、意大利是现代海上保险的发源地o第一家海上保险公司于第一家海上保险公司于14241424年在热那亚出现。年在热那亚出现。o伦敦的保险中心伦巴第街源于当时意大利伦伦敦的保险中心伦巴第街源于当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。巴第商人聚居该处而得名。4 4、英国海上保险的发展、英国海上保险的发展o保险交易所的成立保险交易所的成立15681568年年1212月月2222日经伦敦开设了第一家为海上日经伦敦开设了第一家为海上保险提供了交易的皇家

11、交易所。保险提供了交易的皇家交易所。o世界性海上保险公司的成立世界性海上保险公司的成立17201720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款公司因各向英国政府捐款3030万英镑取得了专万英镑取得了专营海上保险的特权。营海上保险的特权。o海上保险法案的产生海上保险法案的产生从从17561756年到年到17881788年，曼斯菲尔德收集大量海年，曼斯菲尔德收集大量海上保险案例，编制了一部海上保险法案上保险案例，编制了一部海上保险法案（二）火灾保险的起源和发展（二）火灾保险的起源和发展o12世纪初冰岛的互助社世纪初冰岛的互助社对火灾及家畜的死亡的损

12、失承担赔偿责任。对火灾及家畜的死亡的损失承担赔偿责任。p 德国的为灾求助协会和火灾保险局德国的为灾求助协会和火灾保险局 1591年，火灾救助协会由德国汉堡的酿造年，火灾救助协会由德国汉堡的酿造业者创立。业者创立。 1676年，协会合并成立火灾保险局，这是年，协会合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。公营火灾保险的开始。p 现代火灾保险起源于现代火灾保险起源于1666年英国伦敦大火年英国伦敦大火16661666伦敦大火与私营火灾保险产生伦敦大火与私营火灾保险产生o伦敦大火伦敦大火1666年年9月月2日，由于皇家面包店的烘炉过热日，由于皇家面包店的烘炉过热英国伦敦发生了一场大火，火灾持续英国

13、伦敦发生了一场大火，火灾持续5天，天，烧毁全城的一半，烧毁全城的一半，20万人无家可归。万人无家可归。o私营火灾保险的产生私营火灾保险的产生1667年，尼古拉斯年，尼古拉斯.巴蓬医生独资开办了专巴蓬医生独资开办了专营火险的营业所，是私营火灾保险的先例。营火险的营业所，是私营火灾保险的先例。1680年他又与其他人设立火灾保险合伙组织年他又与其他人设立火灾保险合伙组织16661666伦敦大火与私营火灾保险产生伦敦大火与私营火灾保险产生o差别费率的制定差别费率的制定o火灾保险费根据房屋的租金和结构使用了差火灾保险费根据房屋的租金和结构使用了差别费率，砖石建筑的费率定为别费率，砖石建筑的费率定为2.5

14、%的年房的年房租，木屋的费率为租，木屋的费率为5%。正因为如此，巴蓬。正因为如此，巴蓬获得了获得了“现代保险之父现代保险之父”之称。之称。18世纪末世纪末19世纪中保险的发展世纪中保险的发展p 火灾保险的需求增大火灾保险的需求增大p 火灾保险公司日益壮大火灾保险公司日益壮大p 火灾保险承保的范围日益扩大火灾保险承保的范围日益扩大p 如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，责任范围，p 火灾保险标的物逐渐扩大火灾保险标的物逐渐扩大p 由房屋扩大到各种固定资产由房屋扩大到各种固定资产（三）人寿保险的起源和发展（三）人寿保险的起源和发展o早期欧洲社会

15、上提供这方面保障的主要四种：早期欧洲社会上提供这方面保障的主要四种：（1 1）教会）教会（2 2）同业互助会；）同业互助会；（3 3）殡葬社；）殡葬社；（4 4）友谊（爱）社：类似互助会。）友谊（爱）社：类似互助会。美国最大的人寿保险公司美国最大的人寿保险公司美国谨慎保险公美国谨慎保险公司就是相互保险公司，它的前身是司就是相互保险公司，它的前身是18731873年建立年建立的的“孤寡友爱社孤寡友爱社”。（三）人寿保险的发展二（三）人寿保险的发展二o哈雷的生命表哈雷的生命表o16931693年，哈雷于根据德国布雷斯劳市年，哈雷于根据德国布雷斯劳市1681687 716911691年间的市民按年龄

16、分类的死亡统计资料，年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。数理基础。o辛普森保单辛普森保单o1818世纪中期，辛普森设想出一种每年收取平衡世纪中期，辛普森设想出一种每年收取平衡保费、有固定保额的保单。这是具有现代意义保费、有固定保额的保单。这是具有现代意义的人寿保险单。的人寿保险单。2 2、责任保险的起源和发展、责任保险的起源和发展o责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源更晚于人寿保险。它的起源更晚于人寿保险。o责任保险其产生基础是健全的法律规定，早责任保险其产

17、生基础是健全的法律规定，早在在1919世纪初，法国就在世纪初，法国就在拿破仑法典拿破仑法典中作中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。了责任保险。三）当今世界保险业的现状三）当今世界保险业的现状p新的保险种类日益增多，保险范围不断扩大新的保险种类日益增多，保险范围不断扩大p保险金额巨大，索赔增多保险金额巨大，索赔增多p保险基金的投资运用进一步加强保险基金的投资运用进一步加强p对保险企业的监督管理加强对保险企业的监督管理加强p责任保险日益受到重视责任保险日益受到重视p再

18、保险快速发展再保险快速发展p保险日益国际化保险日益国际化四）当今世界保险业保险的趋势四）当今世界保险业保险的趋势p1 1、保险业务国际化：、保险业务国际化：p2 2、保险管理现代化；、保险管理现代化；p3 3、从业人员专业化；、从业人员专业化；p4 4、保险市场自由化；、保险市场自由化；p5 5、保险业务规模化。、保险业务规模化。五）中国保险业的发展五）中国保险业的发展o1、西方保险开始传入中国、西方保险开始传入中国在在海国图志海国图志中，魏源比较全面地介绍了中，魏源比较全面地介绍了西方也先进的社会科技经济文化等知识；西方也先进的社会科技经济文化等知识；早期，一些人将早期，一些人将insura

19、nce译为译为“燕梳燕梳”或或“烟苏烟苏”的。日本的福泽谕吉译成的。日本的福泽谕吉译成“保保险险” ，以后再传入我国。，以后再传入我国。1805年成立谏当保安行（年成立谏当保安行（Canton Insurance Society），又名广州保险会），又名广州保险会社。社。2 2、民族保险业的产生与发展、民族保险业的产生与发展p 早在早在1865年，上海华商义和公司保险行成年，上海华商义和公司保险行成立，是最早的民族保险企业。立，是最早的民族保险企业。p 1875年年12月，在上海设立月，在上海设立“保险招商局保险招商局”是近代民族保险业产生的标志是近代民族保险业产生的标志 。p 1876年年7

20、月，唐廷枢等再次集股月，唐廷枢等再次集股25万两白万两白银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自办的第一家保险公司。办的第一家保险公司。1878年又集股年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，强实力，1886年年2月仁和、济和两家保险月仁和、济和两家保险公司并为公司并为“仁济和保险公司仁济和保险公司”。二、新中国保险事业的创立和发展二、新中国保险事业的创立和发展（资料来源：广东金融学院保险学课件）（资料来源：广东金融学院保险学课件）p1 1、1949-19521949-1952建立人保是一起；建立人保是

21、一起；19531953年停办年停办农村保险、整顿城市业务是一落；农村保险、整顿城市业务是一落；p2 2、19541954年恢复农村业务，重点发展分散业年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起；务是二起；19581958年停办国内业务是二落；年停办国内业务是二落；p3 3、19641964年保险机构升格、大力发展国内业年保险机构升格、大力发展国内业务是三起，务是三起，19661966年几乎停办国内外业务是三年几乎停办国内外业务是三落；落；p4 4、19791979年恢复国内外业务是四起。年恢复国内外业务是四起。我国保险事业崭新发展的阶段我国保险事业崭新发展的阶段p1 1、19791979年年111

22、1月，全国保险工作会议在北京召开，月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了使我国停办了2020多年的国内保险业务重获新生；多年的国内保险业务重获新生；p2 2、19821982年，香港民安保险公司经中国人民银行批年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司；准，在深圳设立了分公司；p3 3、19871987年，中国人民银行批准交通银行及其分支年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，机构设立保险部，19911991年，为执行中国人民银行关年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太

23、平洋保险公司；基础上组建了中国太平洋保险公司；我国保险事业崭新发展的阶段我国保险事业崭新发展的阶段p4 4、19881988年，我国第一家股份制企业年，我国第一家股份制企业平平安保险公司成立；安保险公司成立；p5 5、19921992年年9 9月，美国友邦保险有限公司经批月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司；准在上海设立分公司；p6 6、19951995年年1010月，月，中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（简称（简称保险法保险法）正式实施。）正式实施。p7 7、19981998年年1111月月1818日，中国保险监督管理委日，中国保险监督管理委员会成立。员会成立。第二节保险的

24、性质、职能、作用第二节保险的性质、职能、作用o一、一、 保险的性质保险的性质o一）、保险性质的有关学说一）、保险性质的有关学说 o1、损失说、损失说n以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质 o2、二元说、二元说 n认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质 o3、非损失说、非损失说 n企图完全抛开企图完全抛开“损失损失”概念来解释保险概念来解释保险 保险性质说的评介二保险性质说的评介二o1、损失说、损失说 损失补偿说损失补偿说保险是一种损失补偿合同保险是一种损失补偿合同 损失分担说损失分担说 强调在损失赔偿中，多数人合

25、作的事实强调在损失赔偿中，多数人合作的事实 危险转嫁说危险转嫁说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一险是一 种危险转嫁机制种危险转嫁机制保险性质说的评介三保险性质说的评介三o2、二元说、二元说 否定人身保险说否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同相同的另外一种合同 择一说择一说 主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明进行阐明 保险性质说的评介四保险性质说的评介四o非损失说非损失说 技术说技术说 以技术的特殊性作为保险的实

26、质以技术的特殊性作为保险的实质 欲望满足说欲望满足说从经济角度解释保险的性质从经济角度解释保险的性质 财产共同准备说财产共同准备说 保险是为了安定经济生活，根据大数法则保险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备积聚经济上的财富并留为共同准备 相互金融机关说相互金融机关说 二、保险的特征二、保险的特征o经济性、经济性、o商品性、商品性、o互助性、互助性、o契约性、契约性、o科学性。科学性。 三、保险与其相似行为的比较三、保险与其相似行为的比较o（一）保险与储蓄的比较（一）保险与储蓄的比较o共同点共同点 o同为处理经济不稳定的善后措施同为处理经济不稳定的善后措施 o 差异差

27、异经济范畴不同经济范畴不同需求动机不同需求动机不同主张权利不同主张权利不同运行机制不同运行机制不同（二）保险与救济比较（二）保险与救济比较 o 共同点共同点 o同为保障经济安定的善后对策同为保障经济安定的善后对策 o不同不同 权利和义务不同权利和义务不同给付对象不同给付对象不同主张权利不同主张权利不同（三）保险与赌博比较（三）保险与赌博比较 o相似之处相似之处 单个给付与反给付不均等单个给付与反给付不均等 给付的确定性与反给付的不确定性给付的确定性与反给付的不确定性 o 差异差异 目的不同目的不同 条件不同条件不同 机制不同机制不同 社会后果不同社会后果不同（四）商业保险与类似制度比较（四）商

28、业保险与类似制度比较 o商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较 o 社会保险社会保险 n是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家属是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险. o社会保险与商业保险的不同社会保险与商业保险的不同 实施方式不同实施方式不同 举办的主体不同举办的主体不同 保费来源不同保费来源不同 保险金额不同保险金额不同 （五）商业保险与政策性保险比较（五）商业保险与政策性保险比较 o政策性保险政策性保险 o政府为实现其经济、社会等方面的政策目的政府为实现其经济、社会等方面的政策目

29、的而举办的保险而举办的保险 o商业保险与政策性保险的不同商业保险与政策性保险的不同 举办的主体不同举办的主体不同 经营目标不同经营目标不同 承保机制不同承保机制不同四、保险的职能四、保险的职能 o（一）保险职能说评介（一）保险职能说评介 o 单一职能论单一职能论 n主张保险只有经济补偿惟一职能主张保险只有经济补偿惟一职能 n只是强调了保险机制的目的和社会效应只是强调了保险机制的目的和社会效应 o 基本职能说基本职能说 n坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能 n准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质的统一，完整表现了保险的性质