第十二章 再保险

1、第十二章第十二章 再保险再保险学习目标学习目标n掌握再保险的概念掌握再保险的概念n掌握比例再保险和非比例再保险掌握比例再保险和非比例再保险n掌握临时分保、预约分保和合同分保掌握临时分保、预约分保和合同分保n能够灵活应用再保险方式进行分保能够灵活应用再保险方式进行分保n能够更好地备战保险代理人、保险经能够更好地备战保险代理人、保险经纪人和保险公估人资格认证考试纪人和保险公估人资格认证考试一、再保险概述1.1 再保险的基本概念再保险的基本概念再保险（再保险（reinsurance）也称分保，）也称分保，是指保险人通是指保险人通过签订再保险合同，支付相应的分保费用，将其承过签订再保险合同，支付相应的

2、分保费用，将其承担的风险责任的一部分或全部转嫁给另一个或多个担的风险责任的一部分或全部转嫁给另一个或多个保险人或再保险人的保险。保险人或再保险人的保险。 1.1 再保险的基本概念原保险人（分出公司）原保险人（分出公司）再保险人（分入公司）再保险人（分入公司）自留额（自负责任）自留额（自负责任）分保额（分保责任）分保额（分保责任）再保险费（分保费）再保险费（分保费）再保险佣金（分保手续费，分保佣金）再保险佣金（分保手续费，分保佣金）转分保转分保再保险和原保险1再保险和原保险的关系再保险和原保险的关系u原保险是再保险的基础原保险是再保险的基础u再保险是对原保险的保险，再保险支持和促再保险是对原保险

3、的保险，再保险支持和促进原保险的发展。进原保险的发展。2再保险和原保险的区别再保险和原保险的区别u合同当事人不同合同当事人不同u保险标的不同保险标的不同u保险合同的性质不同保险合同的性质不同u保费支付不同保费支付不同1.2 再保险的作用微观微观方面（对保险人）：方面（对保险人）：1）分散保险人的风险）分散保险人的风险2）扩大保险人的承保能力）扩大保险人的承保能力3）保证保险人的财务稳定性）保证保险人的财务稳定性宏观宏观方面：方面：1）再保险形成了全球性的巨额保险基金再保险形成了全球性的巨额保险基金 2）再保险保障并促进保险业的健康发展再保险保障并促进保险业的健康发展 3）再保险促进国民经济的发

4、展再保险促进国民经济的发展 1.3 再保险的分类按按责任限制责任限制划分：划分：比例再保险比例再保险 非比例再保险非比例再保险按按分保安排方式分保安排方式划分：划分：临时再保险临时再保险 合约再保险合约再保险 预约再保险预约再保险2.2.1 1 比例再保险比例再保险比例再保险比例再保险是以是以保险金额保险金额为基础来确定原保险人的自为基础来确定原保险人的自负责任和再保险人的分保责任的再保险方式。负责任和再保险人的分保责任的再保险方式。保险责任、保险费的分配和赔款的分摊都按同一比例。保险责任、保险费的分配和赔款的分摊都按同一比例。2.1.1 2.1.1 成数再保险成数再保险成数再保险是最简单的一

5、种再保险方式。原成数再保险是最简单的一种再保险方式。原保险人将每一风险单位的保险人将每一风险单位的保险金额保险金额，按双方，按双方商定的固定比例即成数确定原保险人的自留商定的固定比例即成数确定原保险人的自留额和再保险人的分保额，再保费、赔款的分额和再保险人的分保额，再保费、赔款的分摊均按摊均按同一比例同一比例计算。计算。 书上例书上例12、1在成数再保险合同中一般规定每个危险单位在成数再保险合同中一般规定每个危险单位或每一张保单的或每一张保单的最高责任限额最高责任限额。 例如，某成数再保险合同规定，每一风险单位例如，某成数再保险合同规定，每一风险单位的最高限额为的最高限额为200万元，自留万元

6、，自留30%，分出部分，分出部分为为70%。 如果风险单位如果风险单位A的保险金额为的保险金额为100万元，万元， 则保险费和今后的赔款按则保险费和今后的赔款按30%和和70%的比例分的比例分摊；摊； 如果风险单位如果风险单位B的保险金额为的保险金额为250万元时，万元时， 由于由于250万元超过了最高限额，所以自留部分万元超过了最高限额，所以自留部分30%为保险金额为保险金额60万元，成数再保险人的万元，成数再保险人的70%为为140万元，超过合同限额的万元，超过合同限额的50万元应列入其万元应列入其他合同或安排临时分保，否则由分出公司自己他合同或安排临时分保，否则由分出公司自己承担。承担。

7、 2.1.2 2.1.2 溢额再保险溢额再保险溢额再保险是以保额为基础，由分出人确定自己溢额再保险是以保额为基础，由分出人确定自己承担的自留额，以自留额的一定倍数（又称承担的自留额，以自留额的一定倍数（又称线数）线数）为分出额，并按照自留额和分出额的比例对保费为分出额，并按照自留额和分出额的比例对保费和赔款进行分摊的一种分保方式。和赔款进行分摊的一种分保方式。 只有实际业务的保险金额超过分出公司的自留额，只有实际业务的保险金额超过分出公司的自留额，超过的部分才分给分入公司。但分入公司分入的超过的部分才分给分入公司。但分入公司分入的保险金额，并非无限制，而且以自留额的一定倍保险金额，并非无限制，

8、而且以自留额的一定倍数为限。数为限。书上例书上例12、2 例如，某溢额再保险合同，每一风险单位例如，某溢额再保险合同，每一风险单位自留额为自留额为30万元，溢额分保的限额计为万元，溢额分保的限额计为10根线，即根线，即300万元。万元。 当风险单位当风险单位A的保险金额为的保险金额为20万元时，万元时， 原保险人自留全部责任。原保险人自留全部责任。 当风险单位当风险单位B的保险金额为的保险金额为100万元时，万元时， 自留与溢额分保的责任比为自留与溢额分保的责任比为3:7，即保费，即保费和赔付责任的分摊比例为和赔付责任的分摊比例为3:7。 当风险单位当风险单位C的保险金额为的保险金额为400万

9、元时，万元时， 则自留则自留30万元，溢额分保万元，溢额分保300万元，超过万元，超过总承保能力的总承保能力的70万元列入其他合同。万元列入其他合同。 2.1.2.1.3 3成数和溢额混合再保险成数和溢额混合再保险成数和溢额混合再保险属于比例再保险，是将成数成数和溢额混合再保险属于比例再保险，是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，它既有成再保险和溢额再保险组织在一个合同里，它既有成数再保险的优点，又包括溢额再保险的长处，从而数再保险的优点，又包括溢额再保险的长处，从而弥补了成数和溢额各自安排方式的不足。弥补了成数和溢额各自安排方式的不足。在安排上有先有后，既可以先安排成数分保，也可在安排

10、上有先有后，既可以先安排成数分保，也可以先安排溢额分保。以先安排溢额分保。书上段后例子书上段后例子2.2 2.2 非比例再分保非比例再分保非比例再保险是非比例再保险是以以赔款金额赔款金额为基础来确定原保险人的为基础来确定原保险人的自负责任和再保险人的分保责任的再保险方式，因此自负责任和再保险人的分保责任的再保险方式，因此也称为超额赔款再保险。也称为超额赔款再保险。 超额赔款也可以是非比例再保险的通称，但这里指的超额赔款也可以是非比例再保险的通称，但这里指的是以赔款额度作为是以赔款额度作为自留和分保界限自留和分保界限的一种分保方式。的一种分保方式。两个赔偿责任限额：两个赔偿责任限额： 原保险人的

11、自负责任额原保险人的自负责任额(起赔点起赔点) 再保险人承担的最高责任额再保险人承担的最高责任额多种形式：多种形式：险位超赔再保险、事故超赔再保险、险位超赔再保险、事故超赔再保险、赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险2.2.1 2.2.1 险位超赔再保险险位超赔再保险以每一以每一危险单位危险单位或每一保单在或每一保单在一次事故一次事故中所发生的赔中所发生的赔款金额来计算自留额和分保额。款金额来计算自留额和分保额。关于险位超赔在一次事故中的赔款计算，有二种情况：关于险位超赔在一次事故中的赔款计算，有二种情况： 一是按危险单位分别计算，没有限制；一是按危险单位分别计算，没有限制；书上例书上例12、3（

12、表（表12-3）例如，某一分出公司的自赔额为例如，某一分出公司的自赔额为500万元，分入公司接受万元，分入公司接受450万元的分入责任。万元的分入责任。若实际赔款为若实际赔款为900万元，万元，则分出公司自赔则分出公司自赔500万元；万元；若实际赔款为若实际赔款为400万元，万元，则全部由分出公司自赔。则全部由分出公司自赔。 二是有事故限额，即对每次事故总的二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的赔款有限制，一般为险位限额的2至至3倍，即每次事故接受公司只赔付倍，即每次事故接受公司只赔付2至至3个单位的损失。个单位的损失。 例：例：书上例书上例12、3（表（表12-4）2.

13、2.2 2.2.2 事故超赔再保险事故超赔再保险是以一次事故所发生的赔款总和计算是以一次事故所发生的赔款总和计算自留额自留额和和分保额分保额，即一次事故中许多风险单位同时发生损失，当责任累即一次事故中许多风险单位同时发生损失，当责任累积额超过自留额时，超过部分由接受公司负责。积额超过自留额时，超过部分由接受公司负责。 事故超赔再保险的责任计算事故超赔再保险的责任计算最关键的是一次事故的划最关键的是一次事故的划分。分。例：书上段后例例：书上段后例一次事故的界定：时间条款一次事故的界定：时间条款一般用于巨灾事故的保障一般用于巨灾事故的保障2.2.3 2.2.3 赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险赔付率超额再保险又称赔付率超额再保险又称“损失中止超赔再保险损失中止超赔再保险”，是以赔款与，是以赔款与保保费费的的比例比例来确定自负责任额和分保责任额的再保险方式。即在约来确定自负责任额和分保责任额的再保险方式。即在约定的一定时期（定的一定时期（通常为一年通常为一年）内，当分出公司的赔付率超过一定）内，当分出公司的赔付率超过一定标准时，超过部分由分入公司负责至某一赔付率或金额。标准时，超过部分由分入公司负责至某一赔付率或金额。 在赔付率超额再保险中，除了有在赔付率超额再保险中，除了有赔付率赔付率的限制外，还限定一个的限