第五章合同2-2012

1、三、保险合同的履行三、保险合同的履行n是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。程。n（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务n基本义务：基本义务：n1. 1. 缴纳保费义务缴纳保费义务n投保人未按约定履行缴纳保费义务，其法律后果是：投保人未按约定履行缴纳保费义务，其法律后果是：n以按时缴纳保费为生效条件的合同不生效以按时缴纳保费为生效条件的合同不生效n财险合同，保险人有权要求缴纳保费及利息，或合财险合同，保险人有权要求缴纳保费及利息，或合同终止同终止n人身保险合同，将使合同处于中止期，保险人催告人身保险合同，将使合同处于中止期

2、，保险人催告后仍未交合同自动终止。后仍未交合同自动终止。n2. 2. 及时通知义务及时通知义务n危险增加的通知义务，如改变用途危险增加的通知义务，如改变用途n我国保险法规定：第五十二条我国保险法规定：第五十二条 在合同有效期内，保险在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合保险费，按照

3、合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。担赔偿保险金的责任。n保险事故发生通知义务保险事故发生通知义务n3. 3. 提供有关证明和资料义务提供有关证明和资料义务n4. 4. 防灾防损和施救义务防灾防损和施救义务n我国我国保险法保险法第第5151条规定：被保险人应当遵守国条规定：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作

4、、劳动保护等方面的家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。规定，维护保险标的的安全。 n我国我国保险法保险法第第5757条规定：保险事故发生时，被条规定：保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失失 n投保方基本权利：投保方基本权利：n1.1.保险条款了解知晓权保险条款了解知晓权n保险法第保险法第1717条条(esp.(esp.免除保险人责任的条款免除保险人责任的条款) )n2.2.保险金请求权和解约权保险金请求权和解约权n保险金请求权的时间限制：人寿保险的保险金请求权，保险金请求权的时间限制：人寿

5、保险的保险金请求权，自其知道保险事故发生之日起自其知道保险事故发生之日起5 5年内行使有效，超过年内行使有效，超过期限权利消失；人寿保险以外的保险金请求权，自其期限权利消失；人寿保险以外的保险金请求权，自其知道保险事故发生之日起知道保险事故发生之日起2 2年内行使有效。年内行使有效。n解约权即退保权解约权即退保权n但是货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，但是货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同保险责任开始后，合同当事人不得解除合同（二）保险人的权利与义务（二）保险人的权利与义务n权利：收取保费权、解约权、增加保费权利和不承担权利：收取保费权、解约权

6、、增加保费权利和不承担赔偿给付责任权。赔偿给付责任权。n义务：义务：n1. 1. 说明义务说明义务n2. 2. 及时签发保单义务及时签发保单义务n3. 3. 保密义务保密义务n4. 4. 赔偿或给付保险金义务赔偿或给付保险金义务n5. 5. 支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务n施救费用，救助费用，查勘检验费用及依法规定的施救费用，救助费用，查勘检验费用及依法规定的仲裁或诉讼费用仲裁或诉讼费用 我国我国保险法保险法第十七条：第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应

7、当向投保人说明人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的人注意的提示提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。生效力。 格式条款提供及一般性说明格式条款提供及一般性说明 免除保险人责任的条款：

8、足够提示注意免除保险人责任的条款：足够提示注意+ +明确说明明确说明 提示注意范围：投保单、保险单或者其他保险凭证提示注意范围：投保单、保险单或者其他保险凭证 方式：口头或书面方式：口头或书面 效果：不生效效果：不生效四、保险合同的中止四、保险合同的中止n是指保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同是指保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同暂时暂时失去效力。失去效力。n保险合同中止期间发生的保险事故所造成的损失，保保险合同中止期间发生的保险事故所造成的损失，保险人不承担赔付责任。险人不承担赔付责任。n人寿保险合同，投保人在约定的保险费缴付期限以及人寿保险合同，投保人在约定的保险费缴付期限

9、以及在保险宽限期内仍未交付保费时，保险合同中止。在保险宽限期内仍未交付保费时，保险合同中止。n保险合同中止期限为保险合同中止期限为2 2年年，2 2年内可申请复效，同时补年内可申请复效，同时补缴保费及利息。缴保费及利息。 第四节第四节 保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更n是指在保险合同有效期间当事人由于情况变化，依是指在保险合同有效期间当事人由于情况变化，依据法律规定的条件和程序，对原保险合同内容进行据法律规定的条件和程序，对原保险合同内容进行修改或补充。修改或补充。n包括合同主体变更和合同内容变更。包括合同主体变更和合同内容变更。（一）保险合同主体变

10、更（一）保险合同主体变更n指保险人、投保人、被保险人和受益人变更指保险人、投保人、被保险人和受益人变更n在财产保险中，在财产保险中，保险标的转让的，保险标的的受让人承保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。继被保险人的权利和义务。n保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。n在人身保险合同中，保险合同主体变更取决于投保人和在人身保险合同中，保险合同主体变更取决于投保人和被保险人的主观意志。被保险人的主观意志。n投保人变更须经被保险人同

11、意并通知保险人投保人变更须经被保险人同意并通知保险人n受益人变更由投保人或被保险人决定，投保人变更受益人受益人变更由投保人或被保险人决定，投保人变更受益人必须经被保险人同意，变更后书面通知保险人。必须经被保险人同意，变更后书面通知保险人。n被保险人不得变更。被保险人不得变更。（二）保险合同内容变更（二）保险合同内容变更n是指在主体不变时，改变合同中约定的事项，主要是是指在主体不变时，改变合同中约定的事项，主要是权利义务的变更，即合同条款、标的数量、品种、价权利义务的变更，即合同条款、标的数量、品种、价值、存放地点、保险期限、保险金额、保险责任范围值、存放地点、保险期限、保险金额、保险责任范围等

12、的变更。等的变更。n保险合同变更应采用书面形式，批单是变更保险合同保险合同变更应采用书面形式，批单是变更保险合同时最常用的书面单证。时最常用的书面单证。n对变更的有效性顺序规定对变更的有效性顺序规定: : n所有批单或背书优于附加条款，附加条款优于基本条款；所有批单或背书优于附加条款，附加条款优于基本条款；n手写变更优于打字变更；手写变更优于打字变更；n旁注变更优于正文变更；旁注变更优于正文变更；n对同一事项的变更，后变更的优于先变更的对同一事项的变更，后变更的优于先变更的二、保险合同的终止二、保险合同的终止n是指保险合同成立后因法定或约定事由发生，使合同确是指保险合同成立后因法定或约定事由发

13、生，使合同确定的权利义务关系不再继续，保险合同的法律效力完全定的权利义务关系不再继续，保险合同的法律效力完全消失。消失。n保险合同终止的情况有：保险合同终止的情况有：n1.1.保险合同期限届满终止保险合同期限届满终止n续保是新保险合同的成立，不是原保险合同的延续续保是新保险合同的成立，不是原保险合同的延续n2.2.保险合同履行终止保险合同履行终止n保险人履行了全部赔偿或给付保险金责任，不论一次或多次累计保险人履行了全部赔偿或给付保险金责任，不论一次或多次累计n3.3.保险合同违约失效终止保险合同违约失效终止n如故意制造保险事故等如故意制造保险事故等n4.4.保险标的全部灭失终止保险标的全部灭失

14、终止n5.5.保险合同解约终止保险合同解约终止n保险合同解约包括：法定解约和意定解约保险合同解约包括：法定解约和意定解约n1. 1. 法定解约法定解约n（1 1）投保人的解约事由和法律后果）投保人的解约事由和法律后果n投保人有选择投保和退保的自由投保人有选择投保和退保的自由n投保人不能解约的保险合同：货物运输保险合同和运输工具航投保人不能解约的保险合同：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同程保险合同n法律后果：保险合同经济关系终止；经济上补偿法律后果：保险合同经济关系终止；经济上补偿n保险法第保险法第3838条和条和6868条规定条规定n（2 2）保险人的解约事由和法律后果）保险人的解约事由

15、和法律后果n除法律另有规定或保险合同另有约定外，保险人不能除法律另有规定或保险合同另有约定外，保险人不能任意解除合同任意解除合同n我国保险法的规定，保险人解约的事由和法律后果：我国保险法的规定，保险人解约的事由和法律后果：n投保人故意隐瞒事实，未履行如实投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知告知义务的：保险人解义务的：保险人解除权、不赔偿、不退费除权、不赔偿、不退费n因过失未履行如实告知义务的：解除权、不赔偿、退费因过失未履行如实告知义务的：解除权、不赔偿、退费n谎称发生保险谎称发生保险事故事故的：解除权、不退费的：解除权、不退费n故意制造保险事故的：解除权、不赔偿、不退费故意制造保险事故的：解除

16、权、不赔偿、不退费n未尽未尽安全安全义务的：增加保费权、解除权义务的：增加保费权、解除权n危险程度危险程度显著增加的：增加保费权、解除权、不承担赔偿显著增加的：增加保费权、解除权、不承担赔偿责任责任n被保险人被保险人年龄年龄不真实：解除权、扣手续费后退费，逾不真实：解除权、扣手续费后退费，逾2 2年年的除外的除外n分期缴纳分期缴纳保费保费的，合同中止超过的，合同中止超过2 2年：解除权年：解除权n其他其他合同约定合同约定保险人可以解除合同的事由保险人可以解除合同的事由n2. 2. 意定解约意定解约n又称协议注销终止，指保险合同当事人依合同约定，又称协议注销终止，指保险合同当事人依合同约定，在合

17、同有效期内发生约定事由时可随时注销保险合同。在合同有效期内发生约定事由时可随时注销保险合同。 第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理n保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就保险合同内容及其履行等方面产生不一致甚至相反保险合同内容及其履行等方面产生不一致甚至相反的理解而导致的分歧或纠纷。的理解而导致的分歧或纠纷。一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则n是指保险当事人由于对合同内容的用语文字理解不是指保险当事人由于对合同内容的用语文字理解不同而发生争议时，依照法律规定的方式或者保险惯同而发生争议时，依照法律规定的方式或者保险惯例的

18、方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确例的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。定或说明。n英国著名法官丹宁勋爵：英国著名法官丹宁勋爵：“在法律的日常实践中在法律的日常实践中 ，最重要的是对文件的解释。最重要的是对文件的解释。”n合同解释是对合同内容含义的挖掘与领会合同解释是对合同内容含义的挖掘与领会n合同解释的目的：使不明确、不具体的合同内容归合同解释的目的：使不明确、不具体的合同内容归于明确、具体于明确、具体 ，合理化解矛盾，合理化解矛盾n合同解释的主体：法院和仲裁机构合同解释的主体：法院和仲裁机构具有法律拘具有法律拘束力的解释束力的解释（一）保险合同的具体解释原则（一）保险

19、合同的具体解释原则n1. 1. 公正合理的解释原则公正合理的解释原则n2. 2. 有利于被保险人和受益人的解释原则（疑义利益有利于被保险人和受益人的解释原则（疑义利益解释原则解释原则 Contra ProferenemContra Proferenem、不利于起草方的原则、不利于起草方的原则) ) 疑义利益解释原则的含义、历史和法理基础：疑义利益解释原则的含义、历史和法理基础： 指在保险合同条款用语可以作出两种解释的情况下，指在保险合同条款用语可以作出两种解释的情况下，应当按照不利于保险人的方式予以解释。应当按照不利于保险人的方式予以解释。 该解释原则源于古罗马法的该解释原则源于古罗马法的“疑

20、义利益疑义利益”法谚，即法谚，即“有疑义应有疑义应为表意者不利益之解释为表意者不利益之解释”（Resolving Resolving Ambiguities Against Insurers) Ambiguities Against Insurers) 。 该原则用于解释保险合同从该原则用于解释保险合同从15361536年一个英国的判例开始。年一个英国的判例开始。英国的保险人理查德英国的保险人理查德马丁于公历马丁于公历15361536年年6 6月月1818日承保了日承保了威廉威廉吉朋的一份人寿保险，保险期限为吉朋的一份人寿保险，保险期限为1212个月。被保险个月。被保险人吉朋在人吉朋在1537

21、1537年年5 5月月2929日死亡，受益人请求保险人支付日死亡，受益人请求保险人支付保险金，却遭到保险人的拒绝，理由是吉朋所投保的保险金，却遭到保险人的拒绝，理由是吉朋所投保的1212个月的保险期限，是以阴历每月个月的保险期限，是以阴历每月2828天计算，而不是公历天计算，而不是公历的每月的每月3030天。因此，该人寿保险的保险期限已于公历天。因此，该人寿保险的保险期限已于公历5 5月月2020日届满，无须支付保险金。但受益人认为应该按公日届满，无须支付保险金。但受益人认为应该按公历计算，保险事故发生于合同有效期限内，保险人应如历计算，保险事故发生于合同有效期限内，保险人应如数给付保险金。法

22、院最后运用疑义利益解释原则，作出数给付保险金。法院最后运用疑义利益解释原则，作出了不利于保险人的解释，判定按公历计算其保险期限了不利于保险人的解释，判定按公历计算其保险期限。n我国我国保险法保险法第第3030条：条： 采用保险人提供的采用保险人提供的格式条款订立格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照照通常理解通常理解予以解释。对合同条款有予以解释。对合同条款有两种以上解两种以上解释释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人

23、的解释。保险人和受益人的解释。 疑义利益解释原则之适用条件疑义利益解释原则之适用条件n仅适用于采用格式条款订立的保险合同仅适用于采用格式条款订立的保险合同n有争议的条款：用语明确、清晰、无歧义不能适用有争议的条款：用语明确、清晰、无歧义不能适用n依通常解释能解决的不适用依通常解释能解决的不适用n应当有应当有两种以上合理两种以上合理解释解释n协商或特约条款不适用协商或特约条款不适用n（二）保险合同的解释方法（二）保险合同的解释方法n1. 1. 文义解释（或称字面意思解释、书面的和法律上的文义解释（或称字面意思解释、书面的和法律上的解释）解释）: : 按保险合同条款用语的文字及特定含义或使用按保险

24、合同条款用语的文字及特定含义或使用方式解释。方式解释。n如普通解释、整体解释（结合上下文）、技术性解释（专业的、如普通解释、整体解释（结合上下文）、技术性解释（专业的、法律的术语等）法律的术语等）n2. 2. 意图解释（意图解释（Interpretation)Interpretation)：判断合同当事人订：判断合同当事人订约当时的真实意图来解释。约当时的真实意图来解释。n美国合同法巨匠科尔宾说：美国合同法巨匠科尔宾说：“法院的目的都是要确定法院的目的都是要确定“当事人当事人的意图的意图”，只要他们曾共同具有这种意图，只要他们曾共同具有这种意图”n3. 3. 补充解释：借助商业习惯或国际惯例补充解释：借助商业习惯或国际惯例n（三）保险合同条款的解释效力（三）保险合同条款的解释效力n是指对条款的解释所具有的法律所承认的效力是指对条款的解释所具有的法律所承认的效力n解释的效力应与保险合同条款出处、所拥有的解释权解释的效力应与保险合同条款出处、所拥有的解释权以及相对应的解释等相适应才具有法律效力以及相对应的解释等相适应才具有法律效力n依据保险合同条款出处可分为：依据保险合同条款出处可分为：n第一类是以第一类是以保险法保险法为基准制定的条款为基准制定的条款n第二类是由国家保险监管部门制定的条款第二类是由国家保险监管部门制定的条款n第三类是保险公司自己制定的