第五章_教育投资规划

1、第五章教育投资规划本章内容本章内容o 教育规划的基本知识教育规划的基本知识o 教育规划的步骤教育规划的步骤o 教育投资规划工具教育投资规划工具前言前言o 教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中它可以使受教育者在现代社会激烈的竞争中占据有利的位置。占据有利的位置。 第一节第一节 教育规划的基本知识教育规划的基本知识o 教育规划的概念教育规划的概念o 教育投资规划的重要性教育投资规划的重要性o 子女教育规划的特点子女教育规划的特点o 我国的子女教育

2、投资规划现状我国的子女教育投资规划现状一、教育规划的概念一、教育规划的概念o 教育规划教育规划即教育投资规划，是指为实现预期教育目即教育投资规划，是指为实现预期教育目标所需要的标所需要的费用费用而进行一系列资金管理活动。而进行一系列资金管理活动。 n本人教育投资规划本人教育投资规划n子女教育投资规划子女教育投资规划o 子女教育投资规划子女教育投资规划是指为子女将来的教育费用进行是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。策划和投资。n基础教育投资基础教育投资n高等教育投资高等教育投资素质教育素质教育学历教育学历教育二、教育投资规划的重要性二、教育投资规划的重要性o 教育是一种教育是一种生产性生产性

3、投资投资o 子女教育是一项子女教育是一项长期长期的投资的投资o 子女成长的每一个阶段都需要规划子女成长的每一个阶段都需要规划o 是子女光明未来的必不可少的工作是子女光明未来的必不可少的工作现代社会变化很快、充满竞争，现代社会变化很快、充满竞争，接受教育是应付环境变化的需求接受教育是应付环境变化的需求到大学毕业需要花费近到大学毕业需要花费近20万元。完备的大学教育需万元。完备的大学教育需要花费近要花费近7万元；基本的大学教育需要花费近万元；基本的大学教育需要花费近4万元万元随着教育产业化，公共教育已转向自费，随着教育产业化，公共教育已转向自费，教育费用随之将会急剧上升！教育费用随之将会急剧上升！

4、为什么不让孩子健康、快乐的成长，享受教育是为什么不让孩子健康、快乐的成长，享受教育是他（她）的权利，更是您的责任！他（她）的权利，更是您的责任！ 三、子女教育规划的特点三、子女教育规划的特点o 子女教育规划与一般理财规划的区别子女教育规划与一般理财规划的区别o 子女教育规划的特点子女教育规划的特点o 子女教育规划的重点和注意事项子女教育规划的重点和注意事项子女教育规划与一般理财规划的区别子女教育规划与一般理财规划的区别 o 子女教育金理财规划必须是子女教育金理财规划必须是专款专用专款专用，不能，不能将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子女教育金的理财工具宜

5、女教育金的理财工具宜保守保守，而，而保本保本是最高是最高指导原则。获利性较高的理财工具风险性也指导原则。获利性较高的理财工具风险性也高，一般开始累积的时间要早，可选择部分高，一般开始累积的时间要早，可选择部分资金投入高风险理财工具，比例不宜高于资金投入高风险理财工具，比例不宜高于10%。子女教育规划的特点子女教育规划的特点o 没有时间弹性没有时间弹性o 没有费用弹性没有费用弹性o 子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握 o 子女教育金必须靠自己来准备子女教育金必须靠自己来准备o 子女教育金支出时间长，总额大子女教育金支出时间长，总额大 o 教育金的支出成长

6、率较一般的物价增幅要高，教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高，因此，子女教育金的投资不能太保守，至少因此，子女教育金的投资不能太保守，至少要高于学费成长率。要高于学费成长率。子女教育规划的重点和注意事项的掌握子女教育规划的重点和注意事项的掌握 o 1、开始规划当时子女的年龄（即准备累积、开始规划当时子女的年龄（即准备累积期间），期间）， 利用时间复利的效果，开始规划利用时间复利的效果，开始规划的年龄愈早愈好。的年龄愈早愈好。o 2、理财工具的选择：愈接近学费高峰时期，、理财工具的选择：愈接近学费高峰时期，投资就愈需保守。投资就愈需保守。o 3、所需费用：简单计算，子女教育金大概、所需费用：简

7、单计算，子女教育金大概等于一幢房子的价值。等于一幢房子的价值。 四、我国的子女教育投资规划现状四、我国的子女教育投资规划现状o 随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。o 独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。o 教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大，已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此而陷入贫困。而陷入贫困。o

8、对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。o 要小孩您得付出多少要小孩您得付出多少（16：12） 子女教育成家庭储蓄首选目的子女教育成家庭储蓄首选目的 城市居民家庭最多的消费支出城市居民家庭最多的消费支出 城市居民家庭预期消费投向城市居民家庭预期消费投向 调查显示调查显示81.0的贫困家庭的总

9、收入的贫困家庭的总收入不足以支付子女教育费用不足以支付子女教育费用o 2006年年5月月10日日6月月20日，在中国青少年发日，在中国青少年发展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、云南、山西、四川等云南、山西、四川等11个省（区、市）的个省（区、市）的16所所高中，共回收贫困高考生问卷高中，共回收贫困高考生问卷322份，高中教份，高中教师和校领导问卷师和校领导问卷89份。份。 o 调查显示，调查

10、显示，82.3的贫困高考生家庭贫困的主的贫困高考生家庭贫困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫困高考生家庭的子女教育支出在困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，元左右，高于平均家庭总收入（高于平均家庭总收入（4756元），超过元），超过23的家庭入不敷出的家庭入不敷出,有有81.0的家庭总收入尚不足的家庭总收入尚不足以支付子女的教育费用。以支付子女的教育费用。教育致贫：中国的教育致贫：中国的“超发达现象超发达现象” http:/ 高收入家庭：花高价买最优教育高收入家庭：花高价买最优教育王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年王群在

11、山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，“我的想我的想法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育环境。环境。”安徽省濉溪县一名普通农民王传永2004年的“收支清单”教育费用日益成为农村家庭的沉重负担沉重负担中国子女教育费用支出中国子女教育费用支出接近家庭总收入的接近家庭总收入的1/3 o 中国社会科学院发布的中国社会科学院发布的

12、2006年经济、社会蓝皮书年经济、社会蓝皮书显显示，现在上学贵已成为新的民生问题。示，现在上学贵已成为新的民生问题。o 零点调查公司对全国零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显名城乡居民进行的随机调查显示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的13。2004年年10月月2005年年10月一年的时间里，有正月一年的时间里，有正在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平均为均为3522.1元，约占全家年收入的元，约占全家年收入的30.2。o 调查还表明，相对于城市和小城镇，

13、农村家庭教育负担越调查还表明，相对于城市和小城镇，农村家庭教育负担越来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的已已达到达到32.6。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭单个子女教育支出年增长率已连续两年超过单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20。养孩子要花养孩子要花48万元！万元！ o 调查显示调查显示, 016岁孩子的直接经济总成本达到岁孩子的直接经济总成本达到25万元万元左右，如估算到子女上高等院校，家庭

14、支出则高达左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的的56万元统计在内。万元统计在内。o 如加上孕产期的人均如加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。o 在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为占子女费用的平

15、均比重为21%。但是自子女读高中起，。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为重在高中阶段为34%，大学阶段则为，大学阶段则为41%。而且学前。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为费人均为4600元，占子女总支出的比重为元，占子女总支出的比重为30%。有少。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。我国全面免除城市与农村我国全面免除城市与农村义务教育阶段学生学杂费义务教育阶段学生学杂费第二节第二节

16、 教育规划的步骤教育规划的步骤o 确立子女培养目标确立子女培养目标o 教育投资规划步骤教育投资规划步骤o 子女教育投资规划的原则子女教育投资规划的原则o 教育投资规划的方式教育投资规划的方式一、确立子女培养目标一、确立子女培养目标o 子女教育是一项长期而且复杂的事情，在很多子女教育是一项长期而且复杂的事情，在很多家庭，子女还没出生就已经制定了很多计划。家庭，子女还没出生就已经制定了很多计划。但是往往实际情况是看到别人学什么，然后就但是往往实际情况是看到别人学什么，然后就安排子女学什么，宁缺勿滥，最终使得子女没安排子女学什么，宁缺勿滥，最终使得子女没有学到实质的内容，甚至造成逆反心理，最关有学到

17、实质的内容，甚至造成逆反心理，最关键的是摇摆不定、朝令夕改的计划并没有为子键的是摇摆不定、朝令夕改的计划并没有为子女带来可能会影响其一生的良好学习习惯和学女带来可能会影响其一生的良好学习习惯和学习体系。习体系。o 因此，根据子女的兴趣爱好合实际情况，确定因此，根据子女的兴趣爱好合实际情况，确定适合子女发展的目标，然后按照这个设定的目适合子女发展的目标，然后按照这个设定的目标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对标进行财务规划，做到有备无患，并能有针对性的引导子女朝着这个既定方向发展，这才是性的引导子女朝着这个既定方向发展，这才是正确的做法正确的做法 子女教育规划流程图子女教育规划流程图 二、教

18、育投资规划步骤二、教育投资规划步骤o 设定投资目标：设定投资目标：n计算子女教育基金缺口计算子女教育基金缺口n 设定投资期间设定投资期间n设定期望报酬率。设定期望报酬率。o 规划投资组合：规划投资组合：n了解自己的风险承受度了解自己的风险承受度n设定投资组合。设定投资组合。o 执行与定期检讨：执行与定期检讨：n坚持子女教育基金计划坚持子女教育基金计划n坚持专款专用坚持专款专用n定期做调整。定期做调整。留学国家留学国家费用费用(元元/年年)美国美国25万万加拿大加拿大12万万法国法国9万万英国英国17万万澳大利亚澳大利亚15万万新西兰新西兰8万万日本日本15万万目前主要留学国家目前主要留学国家的

19、留学费用一览表的留学费用一览表 教育金计算器教育金计算器 o http:/ 开始规划的子女年龄开始规划的子女年龄(或准备累积期间或准备累积期间)o 开始规划的子女年龄开始规划的子女年龄(或准备累积的期间或准备累积的期间)愈早愈早(长长),时间复利的收益就愈好时间复利的收益就愈好,没有时间弹性没有时间弹性,没有没有费用弹性是子女教育金的两大特色费用弹性是子女教育金的两大特色.学校开学学校开学,就就是要钱是要钱,面对高学费的挑战面对高学费的挑战,时间会是你最好的朋时间会是你最好的朋友友.愈早开始愈早开始,计划愈容易成功计划愈容易成功.o 例例: 每月投入每月投入1000元子女教育金产生的效果元子女

20、教育金产生的效果开始规划的年龄开始规划的年龄高等教育金累积期间高等教育金累积期间平均报酬率平均报酬率 4%孩子出生起孩子出生起18年年31.7万万学龄前教育结束学龄前教育结束12年年18.5万万假设每个子女每年大学教育费用为假设每个子女每年大学教育费用为1万元万元重点重点2: 理财工具的选择理财工具的选择 o 子女教育投资规划目标重点在于拥有足够的子女教育投资规划目标重点在于拥有足够的学费。因此关键在于资产配置，资产配置得学费。因此关键在于资产配置，资产配置得当，子女教育费便可放心。目前累积子女教当，子女教育费便可放心。目前累积子女教育金的理财工具包括了蓝筹股票、债券育金的理财工具包括了蓝筹股

21、票、债券/债债券基金、银行定存、房地产及保险等等，理券基金、银行定存、房地产及保险等等，理想的资产组合与配置也因人而异。想的资产组合与配置也因人而异。三、子女教育规划的原则三、子女教育规划的原则o 1协调发展需求原则，注意与子女沟通协调发展需求原则，注意与子女沟通 o 2规划尽早进行规划尽早进行 o 3灵活宽松，具有前瞻性灵活宽松，具有前瞻性 o 4充分利用定期定额计划充分利用定期定额计划o 5切忌孤注一捣地进行子女教育投资切忌孤注一捣地进行子女教育投资o 6与其他理财规划相匹配与其他理财规划相匹配四、教育投资规划的方式四、教育投资规划的方式o 一次性投资一次性投资n 期初估算费用，一次性留足

22、，但难以应付变化期初估算费用，一次性留足，但难以应付变化o 按月定额存钱按月定额存钱n 计划性强，但灵活性不足计划性强，但灵活性不足o 鼓励子女自行理财鼓励子女自行理财n 如开立子女帐户，将压岁钱与零花钱存入如开立子女帐户，将压岁钱与零花钱存入o 无计划，有钱多花，没钱不花无计划，有钱多花，没钱不花第三节第三节 教育投资规划工具教育投资规划工具o 传统的教育投资工具传统的教育投资工具o 其他教育投资工具其他教育投资工具o 短期教育规划工具短期教育规划工具教育投资规划更重视长期教育投资规划更重视长期投资工具的运用和管理投资工具的运用和管理一、传统的教育投资工具一、传统的教育投资工具o 个人储蓄个

23、人储蓄o 定息债券定息债券o 教育储蓄保险教育储蓄保险平安子女平安子女教育保险教育保险 o 李小姐为刚出生的李小姐为刚出生的 儿子小刚投保儿子小刚投保5万元万元 o 费用支出：年交保费费用支出：年交保费 4360元，交元，交15次，次， 共交共交65400元；李小姐每天给小刚约存元；李小姐每天给小刚约存12元元 o 享有利益：享有利益：n教育年金：小刚教育年金：小刚15、16、17周岁时，每年领周岁时，每年领5000元做高中教育元做高中教育金；金；18、19、20、21周岁时，每年领周岁时，每年领15000元做大学教育金。元做大学教育金。n身故保险金：小刚在身故保险金：小刚在21岁前发生不幸，

24、公司按保单现金价值补偿岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给李小姐。给李小姐。n成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取成长年金：李小姐如发生不幸，不能再照顾小刚，小刚每年可领取2500元生活费，元生活费， 直到直到21岁。岁。n豁免保费：豁免保费： 交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费交费期内李小姐如发生不幸，可以免交以后各期保费 二、其他教育投资工具二、其他教育投资工具o 政府债券政府债券o 股票和企业债券股票和企业债券o 定期定额基金定期定额基金o 大额可转让存单大额可转让存单o 教育信托基金教育信托基金o 共同基金共同基金要注意各种投资工具的搭配组合三、短期

25、教育规划工具三、短期教育规划工具o 借贷借贷o 变现资产变现资产案例分析一案例分析一o 经济型：吴女士经济型：吴女士40岁，离异；女儿岁，离异；女儿17，再，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值一套价值30万元的自住房产；积蓄万元的自住房产；积蓄3万元；万元；股市投资股市投资5000元。目前收支状况是：本人元。目前收支状况是：本人月收入月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养元，孩子的父亲每月支付抚养费费400元；吴女士及女儿每月生活费为元；吴女士及女儿每月生活费为1500元，每月给父母赡养费元，每月给父母赡养费200元。元。 家庭资产分析家庭

26、资产分析 理财分析理财分析o 吴女士有总资产吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很且生活负担较重，日常收支节余少；女儿很快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近快就要上大学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财几年的主要理财目标是子女教育和家庭的财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女儿一年后大学教育的资金需要。及女儿一年后大学教育的资金需要。 教育资金规划教育资金规划 o 假设女儿大学假设女

27、儿大学4年需费用共计年需费用共计4万元。具体安排如下：万元。具体安排如下：o 1、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开、教育储蓄计划：带上户口本以吴女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，元到教学储蓄帐户，3年共存年共存2万元。到大学三年级开万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在利息，利率优惠幅度在25以上，而

28、且享受利息免税以上，而且享受利息免税优惠政策。优惠政策。o 2、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入、教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用学证明，用30万元的住房在银行申请万元的住房在银行申请2万元教育助学贷万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。款采取每季度扣息，毕业后三年内归还本金。案例分析二案例分析二 o 富裕型：李先生，富裕型：李先生，40岁。儿子岁。儿子14岁，两年岁，两年后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家后想去加拿大留学读高中直到硕士毕业。家庭

29、经济实力较强，已准备庭经济实力较强，已准备50万元出国留学万元出国留学费用。李先生全家都有较充足的保险保障。费用。李先生全家都有较充足的保险保障。 Step 1：教育资金需求：教育资金需求 o 按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高中三年，每年约中三年，每年约12万元；本科四年，每年万元；本科四年，每年约约12万元；硕士两年，每年约万元；硕士两年，每年约15万元。但万元。但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，我们按年均我们按年均3%增长率计划将来的教育费用，增长率计划将来的教育费用，则将来儿子在加拿大留学的费用如

30、下：则将来儿子在加拿大留学的费用如下： 留学阶段留学阶段 高中高中 本科本科 硕士硕士 年份年份 2005 2005 2006 2006 2007 2007 2008 2008 2009 2009 2010 2010 2011 2011 2012 2012 2013 2013 子女年龄子女年龄 16 16 17 17 18 18 19 19 20 20 21 21 22 22 23 23 24 24 费用费用（万元）（万元） 12.7 12.7 13.1 13.1 13.5 13.5 13.9 13.9 14.3 14.3 14.8 14.8 15.2 15.2 19.6 19.6 20.2

31、20.2 Step 2：已有教育资金安排：已有教育资金安排 o 已经为儿子准备了已经为儿子准备了50万元的出国留学费用，建万元的出国留学费用，建议将该笔资金安排为子女国外前四年的教育费议将该笔资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要用的需要前四年的教育费用合计前四年的教育费用合计53.3万元。万元。 o 考虑到两年后儿子就要出国就就读高中，已有考虑到两年后儿子就要出国就就读高中，已有的这一笔资金进行保守的储蓄投资安排：将现的这一笔资金进行保守的储蓄投资安排：将现有的有的50万等分为四笔定期存款，每笔万等分为四笔定期存款，每笔12.5万，万，考虑现在利率环境偏低，可以都安排为一年的考虑现在利率环

32、境偏低，可以都安排为一年的定期存款，避免存期过长而利率上升造成的利定期存款，避免存期过长而利率上升造成的利率损失。率损失。 Step 2：已有教育资金安排：已有教育资金安排 o 儿子出国留学当年，支取其中最快到期的儿子出国留学当年，支取其中最快到期的一笔定期存款。一笔定期存款。n 特别说明：特别说明： n 该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均年均2%。 n 如果能保持如果能保持2%收益率，到小孩留学后收益率，到小孩留学后的第四年末，还可以剩余的第四年末，还可以剩余0.4万元。万元。Step 3：不足教育资金安排：不足教育资金安排 o 已有已有50万教育资金只

33、能满足小孩前四年（高中三万教育资金只能满足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育费用需要，本科后三年和硕年、本科第一年）教育费用需要，本科后三年和硕士两年的费用需要另行筹备。按士两年的费用需要另行筹备。按3%考虑教育费用考虑教育费用的增长率，后五年教育费用累计需要的增长率，后五年教育费用累计需要84万万。 o 如果从现在开始积累不足的教育资金，到现在已有如果从现在开始积累不足的教育资金，到现在已有资金支取完（约本科二年级开始），还剩余约资金支取完（约本科二年级开始），还剩余约6年年时间。如果该笔资金积累能保持年均时间。如果该笔资金积累能保持年均5%的收益率，的收益率，六年内要积累六年内要积累84万万元资金，每年需要追加教育资元资金，每年需要追加教育资金约金约12.4万。万。 Step 3：不足教育资