第六章再保险

1、第六章 再保险第一节 再保险概述第二节 比例再保险与非比例再保险 教学目的及要求通过学习，能够掌握再保险的有关术语及其作用、理解再保险与原保险的联系区别；能够运用不同种类的再保险方式计算再保险双方应承担的责任。 重点及难点再保险的作用及其与原保险的比较；比例与非比例再保险的责任分配；成数分保、溢额分保、赔付率超赔分保的责任分配。一、概念一、概念再保险再保险(Reinsurance)：也称分保。是保也称分保。是保险人在原保险合同的基础上，通过订立再保险合同的险人在原保险合同的基础上，通过订立再保险合同的形式，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进形式，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行

2、转移的行为。行转移的行为。第一节第一节 再保险再保险概述概述投保人保险人其他保险人 保险原保险人(分出公司)Ceding Company再保险人(分入公司)Ceded Company再保险：1、性 质 上 再保险仍为保险业务4、保险标的 原保险人承担的风险责任2、当 事 人 双方都是保险人3、形 式 再保险合同二、再保险与原保险之间的联系与区别二、再保险与原保险之间的联系与区别1、没有原保险就没有再保险，原保险是没有原保险就没有再保险，原保险是再保险的基础；再保险的基础；2、没有再保险，原保险人的风险难以得没有再保险，原保险人的风险难以得到进一步分散。到进一步分散。原保险人承保风险自留风险分保

3、风险 当事人当事人 不同不同原保险主体为投保与保险人再保险主体均为保险人保险人2. 保险标的保险标的不同不同原保险的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命和身体再保险的保险标的是原保险人的一部分风险责任风险责任3. 合同性质合同性质不同不同原保险：财产险合同属补偿性，大部分人身险合同属给付性再保险合同均属经济补偿性经济补偿性三、再保险的分类三、再保险的分类 按责任限制比例再保险比例再保险(以保额为基础)成数再保险溢额再保险混合再保险非比例再保险非比例再保险(以赔款为基础)超额赔款再保险超过赔付率再保险 按安排方式临时再保险临时再保险（对双方均无约束性）合同再保险合同再保险 （

4、对双方均有约束性）预约再保险预约再保险（对分出人不具有约束性，对分入人具有强制性）四、危险单位、自留额和分保额四、危险单位、自留额和分保额 危险单位危险单位：保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围 自留额自留额： 分出公司根据自身偿付能力所确定的责任限额分保额分保额： 经过分保由接受公司所承担的责任限额计算基础一是以保险金额为基础一是以赔款金额为基础第二节第二节 比例再保险和非比例再保险比例再保险和非比例再保险一、比例再保险 ( proportional reins.) 分出公司与分入公司相互订立合同，按照保险金额保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。 （一）成数再保险（Quota

5、 share reins.)1、概念 成数再保险：成数再保险：原保险人(分出公司)事先确定一个自留额和保险金额的比例，当承接到每一笔业务时，将每一危险单位的保险金额，按照这一比率分给再保险人的分保方式。2、责任分配例:原保险人与再保险人签订了一个70%的成数分保合同，每一危险单位的限额为100万元。现有下列两笔业务，分别计算再保险双方的责任。 业务业务 保险金额保险金额 保险费保险费 赔款金额赔款金额 1 500,000 10,000 400,000 2 1,000,000 20,000 1,000,000业务1 原保险人 再保险人 （自留30%） （ 分出70%）保险费保险费 1000030

6、% 1000070% 3000 7000 赔款金额赔款金额 40000030% 40000070% 120000 280000 业务业务2请同学们自己计算。？思考思考： 若某一危险单位的保险金额超过了合同限额100万元，例如为260万元，原保险人将如何处理呢？3、特点优点优点合同双方利益一致o无论亏损还是盈利，双方一律共同分担 手续简化，节省人力和费用 o统一比例，分保手续简单，节约费用开支。缺点缺点 过于僵化，缺乏弹性o在合同再保险前提下，分出公司如遇小额且质量好的业务，虽能承担，也必须按合同有义务进行分保，业务质量不好时，也不能减少自留。 不能均衡风险责任p按比例决定责任，不能完全达到分散

7、风险的目的。该方式适用于新公司，新险种和危险较高业务，或与其他方式混用，达到分散巨额责任的目的。（二）溢额再保险（二）溢额再保险（Surplus reins.)1、概念、概念 溢额再保险：原保险人对每个危险单位事先确定一个自留额，将超过自留额以上至一定限度的保险金额，分给再保险人承担的再保险。o保险金额超过预定的自留额（溢额部分）分保，根据自留额和保险金额算出自留比例，之后保费和赔偿额按这一比例进行分摊。o再保险人对溢额合同规定一个限度，仅承担限度以内的保险责任。合同最高限额是自留额的倍数，通常称为“线数”，几倍就称为几线。2、要素：、要素： 危险单位危险单位 自留额自留额 线数线数 risk

8、 unit retention line3、责任分配、责任分配 例:两家保险公司订立了一个5线溢额火险分保合同，分出公司的自留额确定为10万元。现有下列业务，请分别计算两家公司的责任额。 业务 保险金额 保险费 赔款额 1 100,000 1,000 50,000 2 200,000 2,000 200,000 3 500,000 5,000 200,000业务1 因保险金额未超过分出公司的自留额，故原保险人不必将此业务分出，再保险人既不获取分保费，也不承担责任。业务2分出公司自留比例自留额自留比例自留额/保险金额保险金额 100,000/200,000100% 50% 分出比例1 50%50

9、% 原保险人 再保险人保险费 1,000 1，000赔款额 100,000 100，000 业务3 原保险人（1/5) 再保险人（4/5)保险费 1,000 4,000赔款额 40,000 160,000 注意：溢额再保险的分出比例不像成数再注意：溢额再保险的分出比例不像成数再保险那样是固定不变的，而是随着保险金保险那样是固定不变的，而是随着保险金额的大小在改变。额的大小在改变。4、特点o 分出公司可灵活确定自留额o质量较好的业务，自留额确定得大一些，如果质量较差，可留得少一些。o 手续繁琐费时o不同的业务要确定不同的自留额并根据不同的分保比例逐一计算保费和赔款分摊，经营费用较高n溢额再保险一

10、般用于危险性较小、利益较优且风险较分散的业务，原保险人多采用溢额再保险方式，以保留充足的保险费收入。对于业务质量不齐、保险金额不均匀的业务，也往往采用溢额再保险来均衡保险责任。 5、溢额再保险与成数再保险的联系与区别o联系：n二者同属于比例再保险，均以保额作为分保基础，按比例分享保险费和分摊赔款o区别：p成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比例不固定。1.成数再保险每一笔业务必须分出，溢额再保险在自留额内的保险业务不必分出。（三）成数与溢额混合再保险（quota share and surplus reins.）o成数与溢额混合再保险，是指在一个合同中既有成数再保险，又有溢额再保险，并将二者

11、根据需要，有机地组合在一起的比例再保险方式。n成数分保合同之上的溢额分保合同1.分出公司先安排一个成数分保合同，规定合同最高限额，当保险金额超过该限额时，再按照另外订立的溢额分保合同处理。2、溢额分保合同之内的成数分保合同o分出公司先安排一个溢额分保合同，确定自留额，并对自留额部分通过成数分保处理。o成数分保合同之上的溢额分保合同和溢额分保合同之内的成数分保合同从实质上说是一致的.对一定的保险额进行成数分保，超出部分溢额分保。o两者区别在于业务先后顺序不同：o对于成数合同之上的溢额合同，主要表现为成数合同的特点，先订立成数合同，对分保限额之上的部分才通过溢额分保处理。o对于溢额合同之内的成数合

12、同，主要表现为溢额合同的特点，先订立的是溢额合同，对业务先进行溢额处理，对自留额又进行了一次成数分保。二、非比例再保险二、非比例再保险 ( Non-proportional reins.)o再保险双方协议规定一个赔款限度，限额以内的赔款由分出公司自负，超过限额的赔款由分入公司按照协议规定的数额承担赔款的全部或部分责任，故又称为超额损失再保险（excess of loss reins.） （一）险位超赔分保（一）险位超赔分保 (working cover) 分出公司以每一危险单位每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额的分保方式。（二）事故超赔分保（二）事故超赔分保 (catast

13、rophe cover) 分出公司以一次巨灾事故一次巨灾事故所发生的赔款总和来计算自负责任额和再保险责任额的分保方式。举例 分出公司与分入公司订有一超过超过50万元以万元以后的后的100万元万元的超赔合同，若分出公司发生下列赔款，分入公司应分摊多少？（1)40万元 （2)80万元 （3)100万元 （4)150万元 （5)200万元计算 分出公司分出公司（万元） 分入公司分入公司（万元）（1) 40 0（2) 50 30（3) 50 50（4) 50 100（5) 50 100 (50)（三）赔付率超赔分保（三）赔付率超赔分保 (excess of loss ratio reins.) 分出公司按赔款与保费的比率来计算自负责任额和再保险责任额的分保方式。 赔付率赔付率 当年赔款当年赔款/当年保费收入当年保费收入100%o双方约定一个赔付率，一年之内，当原保双方约定一个赔付率，一年之内，当原保险人的赔付率超过这一比率时，由再保险险人的赔付率超过这一比率时，由再保险人负担超出部分，再保险人负担的责任也人负担超出部分，再保险人负担的责任也有一定的限额，通常也是以赔付率或金额有一定的限额，通常也是以赔付率或金额来表示。来表示。例：