第4章 人寿保险产品

1、o本章内容安排本章内容安排n 第一节第一节 人寿保险产品的概念和特点人寿保险产品的概念和特点n 第二节第二节 人寿保险产品的主要形式人寿保险产品的主要形式n 第三节第三节 寿险产品的定价过程和定价方法寿险产品的定价过程和定价方法n 第四节第四节 人寿保险的附加险产品人寿保险的附加险产品n 第五节第五节 人寿保险产品的发展历程人寿保险产品的发展历程学习目的：学习目的：o 掌握人寿保险产品的概念和特点。掌握人寿保险产品的概念和特点。o 熟悉传统人寿保险产品的三种基本形式：定熟悉传统人寿保险产品的三种基本形式：定期寿险、终身寿险和两全保险。掌握每种形期寿险、终身寿险和两全保险。掌握每种形式产品的特点

2、，以及其具有的险种类型。式产品的特点，以及其具有的险种类型。o 了解人寿保险的附加险产品。了解人寿保险的附加险产品。o 掌握人寿保险的发展历程，了解它的起源、掌握人寿保险的发展历程，了解它的起源、发展、现状和趋势。发展、现状和趋势。o视频：寿险的功能与意义视频：寿险的功能与意义ohttp:/ 一、人寿保险产品的概念一、人寿保险产品的概念n 二、人寿保险产品的特征二、人寿保险产品的特征一、人寿保险产品的概念一、人寿保险产品的概念o 定义：以人的寿命为保险标的、以人的定义：以人的寿命为保险标的、以人的生生存或死亡存或死亡为保险事故的保险产品。为保险事故的保险产品。o 三大类寿险产品三大类寿险产品n

3、 定期寿险定期寿险n 终身寿险终身寿险n 两全寿险两全寿险二、人寿保险的特征二、人寿保险的特征o 生命风险的特殊性生命风险的特殊性n 风险的稳定性风险的稳定性n 风险的变动性风险的变动性o 期限的长期性期限的长期性n 被保险人保障的需要被保险人保障的需要二、人寿保险产品的特征二、人寿保险产品的特征o 具有储蓄性具有储蓄性n 人寿保险与储蓄的异同点人寿保险与储蓄的异同点o 寿险保费计算技术的复杂性寿险保费计算技术的复杂性n 除了要考虑生存和死亡率，还要考虑除了要考虑生存和死亡率，还要考虑保险公司资金投资回报率及其变动保险公司资金投资回报率及其变动三、人寿保险产品的分类三、人寿保险产品的分类o 按

4、照寿险功能分类按照寿险功能分类n 传统人寿保险传统人寿保险保障、储蓄保障、储蓄死亡保险、生存保险、生死两全保险死亡保险、生存保险、生死两全保险n 创新型人寿保险创新型人寿保险保障、储蓄、保障、储蓄、投资投资o 按照保险期限分类按照保险期限分类n 短期（一年及一年以内）短期（一年及一年以内）n 长期长期三、人寿保险的分类三、人寿保险的分类o 按照投保方式分类按照投保方式分类n 个人人寿保险个人人寿保险n 团体人寿保险团体人寿保险o一、死亡保险一、死亡保险o二、生存保险二、生存保险o三、两全保险三、两全保险o定义：以被保险人在保险期限内定义：以被保险人在保险期限内死亡死亡为保险金给付条件的人寿保险

5、。为保险金给付条件的人寿保险。o分类：定期死亡保险、终身死亡保险分类：定期死亡保险、终身死亡保险o又称又称定期寿险定期寿险，是以被保险人在确定，是以被保险人在确定的保险期限内死亡作为保险金给付条的保险期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。件的人寿保险。o平安幸福定期寿险平安幸福定期寿险定期寿险的特点定期寿险的特点o 期限一定期限一定o 不退还保费不退还保费n 属于纯粹保障型产品，保单无现金价值。属于纯粹保障型产品，保单无现金价值。n 保险期满，被保险人仍然生存，保险人不给保险期满，被保险人仍然生存，保险人不给付保险金，也不退保费。付保险金，也不退保费。o 名义保费比较低廉名义保费比较低廉o

6、易增加逆选择和诱发道德风险，因而保易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存险公司的风险选择与此并存 王先生和李先生于王先生和李先生于20052005年同时购买年同时购买了了期限为期限为2020年，保额为年，保额为2020万元的定期死亡万元的定期死亡险，险，每年交付保费每年交付保费700700元。王先生到元。王先生到20052005年期年期满仍然生存，保单到期，王先生未得到任满仍然生存，保单到期，王先生未得到任何给付。李先生于何给付。李先生于20002000年去世，得到了年去世，得到了2020万元赔付。万元赔付。定期寿险案例定期寿险案例定期寿险的三个重要条款定期寿险的三个重要条

7、款o 可续保条款可续保条款n 几乎所有的几乎所有的1 1、5 5、1010年期定期寿险保单都年期定期寿险保单都包含可续保条款。包含可续保条款。n 可续保定期寿险保单可续保定期寿险保单给予保单持有人在保给予保单持有人在保险期间结束时继续投保的权利，而无需提险期间结束时继续投保的权利，而无需提供可保证明。供可保证明。n 为了控制逆选择，一般都会在被保险人的为了控制逆选择，一般都会在被保险人的年龄及续保的最高次数上进行限制。年龄及续保的最高次数上进行限制。n 链接文章：链接文章：n 购买定期寿险需要注意两点购买定期寿险需要注意两点 可续保是关键可续保是关键定期寿险的三个重要条款定期寿险的三个重要条款

8、o 可转换条款可转换条款n 可转换的定期寿险保单可转换的定期寿险保单包含一个包含一个转换条款转换条款，允许保单持有人将允许保单持有人将定期寿险转为终身寿险定期寿险转为终身寿险，而无需提供额外可保证明。而无需提供额外可保证明。n 为防止逆向选择，具有可转换权的保单为防止逆向选择，具有可转换权的保单费费率率比类似没有转换权的保单比类似没有转换权的保单高。高。o 可转换条款可转换条款n 进行保单转换后，保单持有人缴纳保费的进行保单转换后，保单持有人缴纳保费的多少取决于该终身寿险的生效日：多少取决于该终身寿险的生效日：p 当前年龄转换当前年龄转换：以转化的日期作为新的终身寿：以转化的日期作为新的终身寿

9、险的生效日险的生效日保费高保费高p 原始年龄转换原始年龄转换：以原定寿险的签发日追溯为终：以原定寿险的签发日追溯为终身寿险的生效日身寿险的生效日保费低保费低p 链接文章：链接文章：买保险注意买保险注意“可转换权益可转换权益”条款条款定期寿险的三个重要条款定期寿险的三个重要条款o 重新投保条款重新投保条款n 决定保单费率的重要因素是定价时选取的决定保单费率的重要因素是定价时选取的生命表；生命表；n 大多数传统的定期寿险费率是基于综合生大多数传统的定期寿险费率是基于综合生命表计算的；命表计算的；n 而具有重新投保特性的保单的费率则是基而具有重新投保特性的保单的费率则是基于选择于选择/ /无差别生命

10、表计算的无差别生命表计算的补充：补充：三种不同的生命表三种不同的生命表o选择生命表选择生命表（selective mortality table）n 死亡率低死亡率低费率低费率低n 选择期：选择期：5-155-15年年o无差别生命表（终极生命表、最终生命表）无差别生命表（终极生命表、最终生命表）n 对超过选择期、选择性优势已经淡化的被保对超过选择期、选择性优势已经淡化的被保险人的无差别死亡预期险人的无差别死亡预期n 同一性别、同一年龄的被保险人无差别生命同一性别、同一年龄的被保险人无差别生命表的死亡率要高于选择生命表表的死亡率要高于选择生命表补充：补充：三种不同的生命表三种不同的生命表o综合生

11、命表综合生命表n 利用选择生命表和无差别生命表的数据制定利用选择生命表和无差别生命表的数据制定出来的，反映的死亡预期介于上述两种生命出来的，反映的死亡预期介于上述两种生命表之间表之间重新投保案例重新投保案例o 假设刘先生假设刘先生3232岁时投保，并且可以每隔岁时投保，并且可以每隔5 5年提出重新投保，条件是每次向保险公年提出重新投保，条件是每次向保险公司重新提供可保证明。司重新提供可保证明。n 由于新保费可以基于具有更低死亡预期的选由于新保费可以基于具有更低死亡预期的选择生命表进行计算，因此要比一直按原保单择生命表进行计算，因此要比一直按原保单缴纳的保费低。缴纳的保费低。n 但如果因为可保性

12、问题没有获得重新投保的但如果因为可保性问题没有获得重新投保的权利，之后就只能缴纳基于无差别生命表计权利，之后就只能缴纳基于无差别生命表计算得出的较高的保费。算得出的较高的保费。重新投保条款的作用重新投保条款的作用n 保险公司通过这种方式可以鼓励被保险人保险公司通过这种方式可以鼓励被保险人定期提供自己的风险状况，从而使公司的定期提供自己的风险状况，从而使公司的风险分类更加精确，也使定期寿险产品的风险分类更加精确，也使定期寿险产品的价格更具有市场竞争力。价格更具有市场竞争力。定期寿险的种类定期寿险的种类o 按照保额是否固定以及保额变动的方按照保额是否固定以及保额变动的方式划分式划分n （1 1）水

13、平保额定期寿险）水平保额定期寿险n （2 2）递减式定期寿险）递减式定期寿险n （3 3）递增式定期寿险）递增式定期寿险（1 1）水平保额定期寿险）水平保额定期寿险o 是指在整个保单有效期内保险金额保是指在整个保单有效期内保险金额保持不变的定期寿险。持不变的定期寿险。（2 2）递减型定期寿险）递减型定期寿险o 在整个保险有效期内保险金额不断递减在整个保险有效期内保险金额不断递减的定期寿险。的定期寿险。o 主要包括：主要包括：n 抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险n 信用人寿保险信用人寿保险n 家庭收入保险家庭收入保险抵押贷款偿还保险抵押贷款偿还保险o 是指保险金额与递减的未偿还抵押贷款是指保险金

14、额与递减的未偿还抵押贷款额对应的递减式定期寿险。额对应的递减式定期寿险。o 保险期限由抵押贷款的期限决定。保险期限由抵押贷款的期限决定。o 在整个保险期间，续期保费不变，但保在整个保险期间，续期保费不变，但保额随着抵押贷款未偿还金额的减少而递额随着抵押贷款未偿还金额的减少而递减。减。n 如房屋抵押贷款保险等如房屋抵押贷款保险等房屋抵押贷款保险房屋抵押贷款保险的内容的内容o （一）保险对象，（一）保险对象，即办理房屋抵押贷款即办理房屋抵押贷款的房屋所有人；的房屋所有人； o （二）保险财产，（二）保险财产，主要是抵押贷款所购主要是抵押贷款所购的房屋；其他因装修、购置而附属于房的房屋；其他因装修、

15、购置而附属于房屋的有关财产不属投保范围；屋的有关财产不属投保范围； o （三）保险期限，与贷款期限一致。（三）保险期限，与贷款期限一致。在在抵押期间，如果借款人中断保险，贷款抵押期间，如果借款人中断保险，贷款银行有权代保，一切费用由借款人负担；银行有权代保，一切费用由借款人负担； 房屋抵押贷款保险的内容房屋抵押贷款保险的内容o （四）保险金额及保险费，（四）保险金额及保险费，以所购房屋以所购房屋价格定额确定保险金额，保险费每年计价格定额确定保险金额，保险费每年计收一次；收一次； o （五）被保险人义务。（五）被保险人义务。 o （六）损失赔偿。（六）损失赔偿。 房屋抵押贷款保险简介房屋抵押贷款

16、保险简介o 2004年以后，各地陆续将房屋抵押贷款年以后，各地陆续将房屋抵押贷款保险升级为房屋抵押贷款综合保险，简保险升级为房屋抵押贷款综合保险，简称称“房贷综合险房贷综合险”或或“房贷险房贷险”。o 其中增加了其中增加了还款保证条款还款保证条款：借款人在遭：借款人在遭遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。本金。 还贷责任保证保险案例还贷责任保证保险案例o 2004年年10月，倪某向银行贷款月，倪某向银行贷款40.4万万元购买房屋，并以该房屋的所有权为抵元购买房屋，并以该房屋的所有权为抵押向

17、银行作还款担保。不料两个月后坠押向银行作还款担保。不料两个月后坠楼身亡。为追索尚未归还借款，楼身亡。为追索尚未归还借款，银行银行将将此前与倪某签订此前与倪某签订“个人抵押住房综合保个人抵押住房综合保险合同险合同”的保险公司告上法庭。的保险公司告上法庭。 还贷责任保证保险案例还贷责任保证保险案例 o “个人抵押住房综合保险合同个人抵押住房综合保险合同”：约定被保：约定被保险人倪某在保险期限内因遭受意外事故所致险人倪某在保险期限内因遭受意外事故所致死亡或伤残，连续三个月未履行或未完全履死亡或伤残，连续三个月未履行或未完全履行银行抵押还贷责任的，由保险公司承担全行银行抵押还贷责任的，由保险公司承担全

18、部或部分还贷责任，部或部分还贷责任，如被保险人遭受意外事如被保险人遭受意外事故故死亡死亡的，由保险公司承担全部还贷责任。的，由保险公司承担全部还贷责任。o 合同还特别约定合同还特别约定贷款银行贷款银行为该保险合同的为该保险合同的第第一受益人一受益人。还贷责任保证保险案例还贷责任保证保险案例o 法院判决：法院判决： 保险公司向银行支付倪某身前留下的借款保险公司向银行支付倪某身前留下的借款余额余额403051.81元。元。 信用人寿保险信用人寿保险o 是指保险金额始终与债务人的贷款余额相是指保险金额始终与债务人的贷款余额相等的递减式定期寿险。等的递减式定期寿险。o 保费在整个贷款期间不变。保费在整

19、个贷款期间不变。o 信用人寿保险与抵押贷款偿还保险的不同：信用人寿保险与抵押贷款偿还保险的不同：n 投保人不同投保人不同债权人、债务人债权人、债务人n 受益人不同受益人不同债权人，债权人，不一定是债权人不一定是债权人http:/ 通常是终身寿险或两全保险的附加险。通常是终身寿险或两全保险的附加险。o 以家庭收入的主要来源者为被保险人，以家庭收入的主要来源者为被保险人，如果被保险人在保险期限内死亡，保险如果被保险人在保险期限内死亡，保险人向其配偶提供合同约定的月收入保险人向其配偶提供合同约定的月收入保险金。金。n 保险期限通常为保险期限通常为1010、1515、2020年年n 被保险人活的越久，

20、保险人需要支付的保被保险人活的越久，保险人需要支付的保险金额越少险金额越少（3 3）递增型定期寿险）递增型定期寿险o 是指在整个保险期间，保额在初始保额的是指在整个保险期间，保额在初始保额的基础上可以按照约定的金额或比例逐期递基础上可以按照约定的金额或比例逐期递增，保费也随之增加。增，保费也随之增加。n较少作为主险销售较少作为主险销售n主要有两种主要有两种（1 1）生活费用调整保险：）生活费用调整保险：保额随着保额随着通通货膨胀货膨胀而自动增加；（而自动增加；（2 2）保费返还型保险保费返还型保险，如果，如果被保险人在保单签发的一定期限内死亡，如被保险人在保单签发的一定期限内死亡，如1010年

21、、年、2020年，死亡给付不但包括保险金，还返还其缴纳年，死亡给付不但包括保险金，还返还其缴纳的所有保费的所有保费补充资料：农村小额人身保险补充资料：农村小额人身保险o 小额人身保险的定义小额人身保险的定义 o 小额人身保险是小额金融的重要组成部分，也小额人身保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。它主要是依据保是一种有效的金融扶贫手段。它主要是依据保险经营原理，为低收人人群提供人身保险保障险经营原理，为低收人人群提供人身保险保障的一种运行机制。的一种运行机制。 补充资料：农村小额人身保险补充资料：农村小额人身保险o 小额人身保险的特征小额人身保险的特征 o 小额人身保险的保

22、费较低，保险金额较小，投小额人身保险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障型为主，保费而小额人身保险产品以风险保障型为主，保费较低且手续简便，比传统保险产品更适合中低较低且手续简便，比传统保险产品更适合中低收入阶层，在农村具有极大的发展潜力。收入阶层，在农村具有

23、极大的发展潜力。 补充资料：农村小额人身保险补充资料：农村小额人身保险o相关链接：相关链接：o保险公司发力农村小额保险市场保险公司发力农村小额保险市场o小额人身险实现城乡全覆盖小额人身险实现城乡全覆盖 最高保最高保额提高到额提高到10万万（二）终身寿险（二）终身寿险o 终身寿险的定义终身寿险的定义o 终身寿险的性质终身寿险的性质o 终身寿险的种类终身寿险的种类终身寿险的定义终身寿险的定义o 又称终身死亡保险：以又称终身死亡保险：以被保险人终身被保险人终身为保险期间为保险期间，死亡时保险公司承担给，死亡时保险公司承担给付保险金的责任。付保险金的责任。o 信诚终身寿险信诚终身寿险终身寿险的特点终身

24、寿险的特点o 无确定保险期限，给付的确定性无确定保险期限，给付的确定性o 在某种程度上，同时含有两全保险和定期在某种程度上，同时含有两全保险和定期寿险的性质寿险的性质n生命表中的极限年龄为生命表中的极限年龄为100100或或105105n如果被保险人活到如果被保险人活到100100，保险公司也将支付保险，保险公司也将支付保险金金100100岁的两全保险岁的两全保险o 储蓄性储蓄性n终身寿险具有保单现金价值终身寿险具有保单现金价值n保单持有人可以保单为质押向保险公司申请保单持有人可以保单为质押向保险公司申请保保单抵押贷款单抵押贷款 终身寿险的种类终身寿险的种类o 按照保费或者保额变化与否，分为：

25、按照保费或者保额变化与否，分为：n 传统终身寿险传统终身寿险n 修正终身寿险修正终身寿险传统终身寿险传统终身寿险o 保额固定不变，采用均衡保费的方法。保额固定不变，采用均衡保费的方法。o 分为：分为：n 连续缴费终身寿险（普通终身寿险）连续缴费终身寿险（普通终身寿险）n 限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险n 趸缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险修正终身寿险修正终身寿险o 是指在保险期间的某个时点可以改变应是指在保险期间的某个时点可以改变应缴保费或者保险金额的终身寿险。缴保费或者保险金额的终身寿险。o 主要有：主要有：n 保费不确定终身寿险保费不确定终身寿险n 利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险 o

26、 保费不确定终身寿险保费不确定终身寿险 （非分红）（非分红）n 规定一个最高保证费率和一个较低的费率，规定一个最高保证费率和一个较低的费率，在保单签发时按较低的费率收取保费并保证在保单签发时按较低的费率收取保费并保证维持一段时间。维持一段时间。n 之后，保险人可根据实际死亡率、利息率、之后，保险人可根据实际死亡率、利息率、和费用率确定新的费率收取保费，但不会超和费用率确定新的费率收取保费，但不会超过最高保证费率。过最高保证费率。n 优点：优点：p 定价灵活定价灵活p 通过费率的改变来反映当前死亡率、利率与通过费率的改变来反映当前死亡率、利率与费用率的变化费用率的变化o 利率敏感型终身寿险（分红

27、）利率敏感型终身寿险（分红）n 用最当前的市场利率和死亡率调整保单的用最当前的市场利率和死亡率调整保单的现金价值现金价值n 依赖于保费和现金价值的不断调整来实现依赖于保费和现金价值的不断调整来实现风险转移风险转移二、生存保险二、生存保险o 性质：以生存为给付条件性质：以生存为给付条件o 意义：意义：保户希望在投保一定时间之后，保户希望在投保一定时间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为作为创业基金、教育基金创业基金、教育基金。o 特点：特点：生存保险金不仅包含本人所缴保生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内费及利息，而且包括保险期内死亡者

28、死亡者所所缴保费及利息。缴保费及利息。三、两全保险三、两全保险o 即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险o 无论生死，均可得到给付：无论生死，均可得到给付：n 保险期间死亡保险期间死亡给付死亡保险金给付死亡保险金n 保险期满仍生存保险期满仍生存给付生存保险金给付生存保险金o 数理角度：数理角度：n 两全保险两全保险=定期寿险定期寿险+纯生存保险纯生存保险国寿子女教育两全保险国寿子女教育两全保险案例：案例：小赵，女，今年小赵，女，今年3030岁，是一名公司企划人员岁，是一名公司企划人员。购买了保额为购买了保额为1010万元的泰康安享人生两全保险（分红万元的泰康安享人

29、生两全保险（分红型），并选择年缴方式，型），并选择年缴方式，1515年缴清，生存保险金的领年缴清，生存保险金的领取年龄为取年龄为5555岁，生存保险金的给付比例为岁，生存保险金的给付比例为90%90%。身故保障：身故保障：a.a.在在5555周岁以前身故，为周岁以前身故，为1010万元；万元； b.b.在在5555周岁以后身故，为周岁以后身故，为1 1万元。万元。生存利益：生存利益：年满年满5555周岁，可获得周岁，可获得9 9万元的生存保险金。万元的生存保险金。保费：保费：为得到这些保障，年缴保费为为得到这些保障，年缴保费为56005600元，相当于元，相当于 小赵平均每天的保费为小赵平均每

30、天的保费为1515元左右。元左右。 两全保险的案例分析两全保险的特点两全保险的特点o 储蓄性强储蓄性强o 保险费率高保险费率高o 特殊用途特殊用途n 既可保障被保险人晚年生活，又能解决被保既可保障被保险人晚年生活，又能解决被保险人期内死亡后给家庭带来的经济困难。险人期内死亡后给家庭带来的经济困难。n 为自己积累教育或婚嫁金，以备不时之需。为自己积累教育或婚嫁金，以备不时之需。两全保险的种类两全保险的种类o 普通两全保险普通两全保险o 死亡保险金与生存保险金数额相同死亡保险金与生存保险金数额相同o 期满双倍两全保险期满双倍两全保险n 生存保险金是死亡保险金的生存保险金是死亡保险金的2倍倍两全保险

31、的种类两全保险的种类o 养老附加定期保险养老附加定期保险n 死亡保险金是生存保险金的若干倍（为受益死亡保险金是生存保险金的若干倍（为受益人设计）人设计）o 联合两全保险联合两全保险n 几个人共同投保，期内一人死亡，其余人获几个人共同投保，期内一人死亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金。（多用于夫妻投保）险金。（多用于夫妻投保）四、特种人寿保险四、特种人寿保险o 在投保方式，或是承保条件、保险费率、在投保方式，或是承保条件、保险费率、金额等方面有些特别规定，因此称为金额等方面有些特别规定，因此称为特特种人寿保险种人寿保险。n 简易人寿保险简

32、易人寿保险n 弱体人寿保险弱体人寿保险n 团体人寿保险团体人寿保险（一）简易人寿保险（一）简易人寿保险o 定义：定义：又称又称小额保险，是指以低收入者小额保险，是指以低收入者为承保对象，按月或按周收取保险费，为承保对象，按月或按周收取保险费，免体检、低保额免体检、低保额的人寿保险。的人寿保险。n 通常采用通常采用等待期或削减期制度等待期或削减期制度，即投保后，即投保后，必须经过一定期间，保单才能生效。必须经过一定期间，保单才能生效。简易人寿保险的特征简易人寿保险的特征o 标准化标准化n 保险期限、保险费、保险金额以及被保险保险期限、保险费、保险金额以及被保险人的年龄组别采用固定格式，标准化。人

33、的年龄组别采用固定格式，标准化。o 保险金额低保险金额低n 美国：最高美国：最高5000美元美元n 中国：最高中国：最高2万人民币万人民币o 保险费率高保险费率高n 原因？原因？o 交费频繁交费频繁o 免体检免体检o 国寿新简易人身两全保险面世国寿新简易人身两全保险面世o 国寿新简易人身两全保险条款国寿新简易人身两全保险条款（二）团体保险的定义和特点（二）团体保险的定义和特点o 团体保险：团体保险：是指以雇主或团体负责人为是指以雇主或团体负责人为投保人，与寿险公司订立一张总的保险投保人，与寿险公司订立一张总的保险契约，为该团体内符合投保资格的所有契约，为该团体内符合投保资格的所有员工提供有关意

34、外伤亡、疾病、医疗、员工提供有关意外伤亡、疾病、医疗、养老的保险保障。养老的保险保障。 团体保险的形成为时不久，开始于团体保险的形成为时不久，开始于20世纪初期，但由于它世纪初期，但由于它的特殊优越条件，业务迅速成长，发展之快异乎寻常。的特殊优越条件，业务迅速成长，发展之快异乎寻常。 团体保险的特点团体保险的特点o 对投保人数的要求对投保人数的要求o 风险选择特殊风险选择特殊n 免体检和其他可保证明免体检和其他可保证明n 以对团体的风险选择代替对个人的选择以对团体的风险选择代替对个人的选择o 手续简便手续简便o 低成本高保障低成本高保障o 保费以保费以“经验费率为基础经验费率为基础”，计算复杂

35、，计算复杂o 合同设计灵活合同设计灵活团体保险团体保险o 1、对投保团体的审核：、对投保团体的审核： A、团体成立的原因：雇用团体、工会团、团体成立的原因：雇用团体、工会团体、协会团体、信用团体体、协会团体、信用团体 B、团体的大小、团体的大小 C、团体成员的投保资格、团体成员的投保资格 D、团体成员参加率、团体成员参加率 E、团体成员流动率、团体成员流动率 F、保单管理的配合、保单管理的配合 团体保险团体保险o 2、保单利益的安排：、保单利益的安排：o 目的：目的： A、使团体内每位员工获得公平适当的保障；、使团体内每位员工获得公平适当的保障； B、避免团体内员工的个人选择；、避免团体内员工

36、的个人选择； C、保持最高保额与总保额之间的合理关系；、保持最高保额与总保额之间的合理关系； D、节省团体保险的管理费用。、节省团体保险的管理费用。平安智诚套餐平安智诚套餐员工团体意外伤害保险员工团体意外伤害保险（三）弱体人寿保险（三）弱体人寿保险o 最早产生于英国，最早产生于英国，1762，标准人寿保，标准人寿保险公司险公司o 弱体：存在某种缺陷的人弱体：存在某种缺陷的人n 现有的生理缺陷，体重过重或过轻现有的生理缺陷，体重过重或过轻n 有家族遗传疾病史有家族遗传疾病史n 从事明显伤害或危险职业者从事明显伤害或危险职业者n 居住环境恶劣居住环境恶劣n 曾患严重疾病的既往病史者曾患严重疾病的既往病史者弱体人寿保险的定义弱体人寿