第04章-保险合同

1、第四章第四章 保险合同保险合同Company Logo第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第三节第三节 保险合同的订立保险合同的订立与履行与履行内容结构内容结构第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素Company Logo一、保险合同的定义一、保险合同的定义是平等主体的自然人、法人、其是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议（协议（合同法合同法）第二条）第二条） 。u我国我国保险法保险法对对的定义是：的定义是：“保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。是投保人与保险人约定保险权利义务关系的

2、协议。”Company Logo二、保险合同的特点二、保险合同的特点u保险合同具备合同的一般属性，即双方的法律地保险合同具备合同的一般属性，即双方的法律地位平等，应当遵循位平等，应当遵循的原则，合同的内容应当合法，当事人应当自的原则，合同的内容应当合法，当事人应当自觉履行合同等。觉履行合同等。u保险合同还具有其自身的法律特征：保险合同还具有其自身的法律特征： （一）保险合同是（一）保险合同是双务合同双务合同和有偿合同和有偿合同 （二）保险合同是（二）保险合同是射幸合同射幸合同 （三）保险合同是（三）保险合同是附和性合同附和性合同格式合同格式合同 （四）保险合同是要式合同（四）保险合同是要式合同

3、-书面形式书面形式 （五）保险合同是最大诚信合同（五）保险合同是最大诚信合同Company Logo第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第三节第三节 保险合同的订立保险合同的订立与履行与履行内容结构内容结构第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素Company Logo第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素当事人当事人关系人关系人辅助人辅助人主体主体客体客体 内容内容保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人保险利益保险利益Company Logo一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体（一）保险合同的当事人

4、（一）保险合同的当事人u 保险合同的当事人是订立合同、规定合同中权利与义务的主保险合同的当事人是订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与保险合同的订立和履行有直接关系的人，包括保险体，是与保险合同的订立和履行有直接关系的人，包括保险人和投保人。人和投保人。1 1、保险人、保险人 InsurerInsurer 保险人是按照保险合同的约定，拥有收取保险费权利并负有保险人是按照保险合同的约定，拥有收取保险费权利并负有赔偿损失或给付保险金义务的人（自然人或法人）。赔偿损失或给付保险金义务的人（自然人或法人）。 保险人应具备的条件：保险人应具备的条件：（1 1）具备法定资格：）具备法定资格：（2 2）

5、要以自己的名义订立保险合同）要以自己的名义订立保险合同我国我国保险法保险法对保险人的规定：对保险人的规定：Company Logo2 2、投保人、投保人 ApplicantApplicantu 投保人（要保人）是指与保险人订立保险合同，并按照保投保人（要保人）是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。也可以是法人。u 投保人必须具备以下几个基本条件：投保人必须具备以下几个基本条件： 第一，投保人应具有完全民事权利能力和完全民事行为能第一，投保人应具有完全民事权利能力和完全民事行为能力；力；

6、 第二，投保人应对保险标的具有保险利益；第二，投保人应对保险标的具有保险利益； 第三，投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险第三，投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。费。一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人Company Logo（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人u保险合同的关系人是与保险合同有经济利益关系，而保险合同的关系人是与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同的订立的人。主要包括：被不一定直接参与保险合同的订立的人。主要包括：被保险人、受益人。保险人、受益人。1 1、被保险人、被保险人u被保险

7、人是指其财产或人身受保险合同保障，享有被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保保险金请求权险金请求权的人。的人。u投保人与被保险人的关系有两种：投保人与被保险人的关系有两种： 两者为同一人，常见于财产保险两者为同一人，常见于财产保险 两者非同一人，人身保险较多两者非同一人，人身保险较多一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体Company Logo（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人u为他人投保的规则：为他人投保的规则： 第一，被保险人须是保险合同中指定的，可以一个或多个；第一，被保险人须是保险合同中指定的，可以一个或多个； 第二，须征得被保险人的同意；第二，须征得被保险

8、人的同意； 第三，不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险第三，不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。金条件的人身保险。u被保险人的成立都应具备两个条件：被保险人的成立都应具备两个条件： 第一，被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。第一，被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。 第二，被保险人必须享有保险金请求权。第二，被保险人必须享有保险金请求权。 保险金请求权保险金请求权是指被保险人因保险合同的订立而享有的，在保是指被保险人因保险合同的订立而享有的，在保险事故发生后可行使的，要求保险人赔偿或给付保险金的权利。险事故发生后可行使的，要求保险人

9、赔偿或给付保险金的权利。一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体Company Logo（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人2 2、受益人、受益人u受益人又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，受益人又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。人。u财产保险中没有专门的受益人财产保险中没有专门的受益人u人身保险合同中的受益人应当具备下述两个条件：人身保险合同中的受益人应当具备下述两个条件： 第一，受益人必须由被保险人或投保人指定。第一，受益人必须由被保险人或投保人指定。 由投保人指定受益人的，须

10、经过被保险人同意，方才有效。由投保人指定受益人的，须经过被保险人同意，方才有效。 通常情况下，受益人如果不是被保险人、投保人，则多为与通常情况下，受益人如果不是被保险人、投保人，则多为与其有利害关系的自然人。其有利害关系的自然人。 第二，受益人必须是享有保险金请求权的人。第二，受益人必须是享有保险金请求权的人。一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体Company Logo（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 受益人的受益顺序受益人的受益顺序u 受益人可以是一人，也可以是多个人的。如果由多个人共同行使，受益人可以是一人，也可以是多个人的。如果由多个人共同行使，其受益顺序和受益份

11、额由被保险人或投保人在合同中事先确定；其受益顺序和受益份额由被保险人或投保人在合同中事先确定；未确定顺序或份额的，受益人按照相等份额享有受益权。未确定顺序或份额的，受益人按照相等份额享有受益权。u 受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。u 但是，若保险金由继承人以继承方式取得，则在其继承遗产的范但是，若保险金由继承人以继承方式取得，则在其继承遗产的范围内有为他人偿还债务的义务。围内有为他人偿还债务的义务。一、保险合同的主体和客

12、体一、保险合同的主体和客体Company Logo保险合同Company Logo（三）保险合同的辅助人（三）保险合同的辅助人u保险合同的辅助人是指辅助保险双方当事人订立保险合同的辅助人是指辅助保险双方当事人订立及履行保险合同的人，通常包括及履行保险合同的人，通常包括保险代理人保险代理人、保保险经纪人险经纪人、保险公估人保险公估人。u保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。务的机构或者个人。保险代理人与保险公司是委托代理关系，保险保险代理人与保险公司

13、是委托代理关系，保险代理人在保险公司授权范围内代理保险业务的代理人在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。行为所产生的法律责任，由保险公司承担。一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体1、保险代理人、保险代理人Company Logo2、保险经纪人、保险经纪人u保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款内容，并代办保险手续以及提供相关服务的中款内容，并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。间人。u我国我国保险法保险法将保险经纪人

14、定义为：将保险经纪人定义为：“保险经保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。构。”一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体Company Logo保险经纪人和保险代理人主要区别：保险经纪人和保险代理人主要区别：一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体代表的利益不同代表的利益不同提供的服务不同提供的服务不同法律上承担的责任不同法律上承担的责任不同服务的客户不同服务的客户不同佣金来源不同佣金来源不同Company Logo3、保险公估人、保险公估

15、人u 保险公估人是指依照法律规定设立保险公估人是指依照法律规定设立, ,受保险公司、受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算定、估损以及赔款的理算, ,并向委托人收取酬金并向委托人收取酬金的公司。的公司。一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体Company Logo一、保险合同的主体和客体一、保险合同的主体和客体u保险合同的客体是保险利益。保险合同的客体是保险利益。u保险标的是保险利益的载体，是保险合同中所载保险标的是保险利益的载体，是保险合同中所载明的投保对象，是保险风险作用的母体。明的投保对象，是保险风

16、险作用的母体。u通俗的讲，如果将饭盒比喻为保险标的，饭盒里通俗的讲，如果将饭盒比喻为保险标的，饭盒里的饭菜就是饭盒所承载的经济利益。或简单的说：的饭菜就是饭盒所承载的经济利益。或简单的说：“保险保的是盒饭，而不是饭盒保险保的是盒饭，而不是饭盒”。（四）保险合同的客体（四）保险合同的客体Company Logo二、保险合同的内容及形式二、保险合同的内容及形式u广义保险合同的内容是指保险合同的全部广义保险合同的内容是指保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等；双方权利义务和合同标的及保险金额等；u狭义保险合同的内容，仅

17、仅是指保险合同狭义保险合同的内容，仅仅是指保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利、双方当事人所约定的、由法律确认的权利、义务。义务。（一）保险合同内容的概念（一）保险合同内容的概念Company Logou1 1、基本条款、基本条款u2 2、附加条款、附加条款u3 3、法定条款法定条款u4 4、任意条款、任意条款（二）保险合同的条款（二）保险合同的条款二、保险合同的内容及形式二、保险合同的内容及形式是指保险人根据不同险种规定的是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内

18、容上，构成保险合同的基本内容。是指在基本条款的基础上，保险是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。容加以扩大或者限制。是指法律规定必须明确是指法律规定必须明确规定的条款规定的条款是指保险合同当事人自是指保险合同当事人自由约定的条款由约定的条款Company Logo（二）保险合同的条款（二）保险合同的条款我国我国保险法保险法规定，保险合同应当包括下列事项：规定，保险合同应当包括下列事项： （1 1）保险人的名称和住所）保险人的名称和住所 （2 2）投保人、被保险人的名称和住所

19、，以及人身）投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所保险的受益人的名称和住所 （3 3）保险标的）保险标的 （4 4）保险责任和责任免除）保险责任和责任免除 （5 5）保险期间和保险责任开始的时间）保险期间和保险责任开始的时间 （6 6）保险金额。保险金额简称保额，它是指保险）保险金额。保险金额简称保额，它是指保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额人承担赔偿或给付保险金的最高限额Company Logo（二）保险合同的条款（二）保险合同的条款我国我国保险法保险法规定，保险合同应当包括下列事项：规定，保险合同应当包括下列事项： （1 1）保险人的名称和住所）保险人的名称和住所

20、 （2 2）投保人、被保险人的名称和住所，以及人身）投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所保险的受益人的名称和住所 （3 3）保险标的）保险标的 （4 4）保险责任和责任免除）保险责任和责任免除 （5 5）保险期间和保险责任开始的时间）保险期间和保险责任开始的时间 （6 6）保险金额。保险金额简称保额，它是指保险）保险金额。保险金额简称保额，它是指保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额人承担赔偿或给付保险金的最高限额 （7 7）保险费及其支付办法）保险费及其支付办法 （8 8）保险金赔偿或者给付办法）保险金赔偿或者给付办法 （9 9）违约责任和争议处理）违约责任和争议处理

21、 （1010）立合同的年、月、日）立合同的年、月、日Company Logo二、保险合同的内容及形式二、保险合同的内容及形式u保险合同的书面形式主要有：投保单、保险单、保险合同的书面形式主要有：投保单、保险单、保险凭证、暂保单与批单等。保险凭证、暂保单与批单等。 1 1、投保单、投保单 2 2、保险单、保险单 3 3、暂保单暂保单 4 4、保险凭证、保险凭证 5 5、批单、批单（三）保险合同的形式（三）保险合同的形式Company Logo二、保险合同的内容及形式二、保险合同的内容及形式 1 1、投保单、投保单 投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面投保单是投保人向保险人提出保

22、险要求和订立保险合同的书面要约，是保险合同的组成部分，亦称要约，是保险合同的组成部分，亦称“要保书要保书”或或“投保申请书投保申请书”，是保险人出具保险单的依据和前提。是保险人出具保险单的依据和前提。 投保单一般由保险人事先根据险种需要设计内容格式，投保人投保单一般由保险人事先根据险种需要设计内容格式，投保人投保时依投保单所列的内容逐一填写，保险人再据此核实情况，决投保时依投保单所列的内容逐一填写，保险人再据此核实情况，决定是否承保。定是否承保。 投保单是保险合同构成文件之一，如果投保单上有记载，而保投保单是保险合同构成文件之一，如果投保单上有记载，而保险单上有遗漏，其效力与记载在保险单上相同

23、。险单上有遗漏，其效力与记载在保险单上相同。 2 2保险单保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。合同的正式书面文件。（三）保险合同的形式（三）保险合同的形式Company Logo二、保险合同的内容及形式二、保险合同的内容及形式 3 3、暂保单、暂保单l 暂保单又称临时保险单，是保险单或保险凭证出立前发出暂保单又称临时保险单，是保险单或保险凭证出立前发出的临时性的保险单证。的临时性的保险单证。 暂保单通常只记载保险单中的被保险人、保险标的、保险金额、保险暂保单通常只记载保险单中的被

24、保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。其有效期较短，通常以险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。其有效期较短，通常以30天为期限。天为期限。 使用暂保单主要是基于四种情况：使用暂保单主要是基于四种情况：第一，保险代理人已招揽到保险业务但尚未向保险人办妥保险手续；第一，保险代理人已招揽到保险业务但尚未向保险人办妥保险手续；第二，保险公司的分支机构接受投保，但仍需请示上级公司；第二，保险公司的分支机构接受投保，但仍需请示上级公司；第三，保险双方当事人已就合同的主要条款达成协议，但有些条件尚第三，保险双方当事人已就合同的主要条款达成协议，但有些条件尚需进一步商榷；

25、需进一步商榷；第四，便于出口贸易结汇第四，便于出口贸易结汇Company Logo二、保险合同的内容及形式二、保险合同的内容及形式 4 4保险凭证保险凭证 保险凭证也是一种保险合同的书面形式。它具有与保险单相同的效力，保险凭证也是一种保险合同的书面形式。它具有与保险单相同的效力，但在条款的列举上较为简单。只在少数业务中使用此类形式。通常用但在条款的列举上较为简单。只在少数业务中使用此类形式。通常用于方便携带保险证明的场合：于方便携带保险证明的场合： 1)在汽车第三者责任保险中，常以保险凭证代替保险单，由被保险人在汽车第三者责任保险中，常以保险凭证代替保险单，由被保险人随身携带；随身携带； 2)

26、保险人为简化单证手续，在订立海洋运输保险合同时，保险人与外保险人为简化单证手续，在订立海洋运输保险合同时，保险人与外贸公司合作，直接在发票上印就保险凭证，并事先加印签章。贸公司合作，直接在发票上印就保险凭证，并事先加印签章。 5 5批单批单 批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。批单批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。批单的法律效力优于保险单，当批单内容与保险单不一致时，以批单内容的法律效力优于保险单，当批单内容与保险单不一致时，以批单内容为准，如多次批改，应以最后一次批改为准。为准，如多次批改，应以最后一次批改为准。Company Logo第一节第一节

27、保险合同概述保险合同概述第三节第三节 保险合同的订立保险合同的订立与履行与履行内容结构内容结构第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素Company Logo一、保险合同的订立一、保险合同的订立u保险合同订立的基本程序：保险合同订立的基本程序：1 1、要约要约：（订约提议）：（订约提议）-不同于不同于“要约邀请要约邀请” 在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即投保人为要约人，保险人为受约人要约，即投保人为要约人，保险人为受约人2 2、承诺承诺：（接受订约提议）：（接受订约提议）-即承保即承保 承诺又称接受提议，是指受约人在收到要约

28、后，对要承诺又称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并做出愿意订立合同的意思表约的全部内容表示同意并做出愿意订立合同的意思表示。示。（一）保险合同订立的程序（一）保险合同订立的程序Company Logo保险合同生效保险合同生效要注意的是，保险合同的订立、成立和生效，不要注意的是，保险合同的订立、成立和生效，不是同一个概念。是同一个概念。保险合同成立保险合同成立保险双方当保险双方当事人就保险事人就保险合同条款达合同条款达成协议成协议保险合同对保险合同对保险双方当保险双方当事人产生法事人产生法律约束力律约束力（二）保险合同的成立与生效（二）保险合同的成立与生效一、保险合同的

29、订立一、保险合同的订立保险合同保险合同往往在成往往在成立后的某立后的某一时间或一时间或某条件具某条件具备后才生备后才生效。效。投保人填写投保人填写投保单，并投保单，并交由保险人交由保险人或其代理人。或其代理人。保险合同订立保险合同订立Company Logo二、保险合同的履行二、保险合同的履行u 保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为。是双方权利义务的对等履行义务的行为。是双方权利义务的对等履行u1 1投保人或被保险人权利义务的履行投保人或被保险人权利义务的履行： 如实告知、支付保险费、出险通知、提供单证等义务。如实告知、支付

30、保险费、出险通知、提供单证等义务。 索赔的权利、了解保险条款的真实情况的权利。索赔的权利、了解保险条款的真实情况的权利。u2 2保险人权利义务的履行。保险人权利义务的履行。 承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等其他保险合同的主体保密等义务。证和为投保人等其他保险合同的主体保密等义务。 保险人的权利主要有收取保费权、防损建议权保险人的权利主要有收取保费权、防损建议权(主要主要适用于财产保险适用于财产保险)和代赔偿权和代赔偿权(适用于财产保险适用于财产保险)。（一）当事人权利义务的履行（一）当事人权利义务的履行Company Logo二、保险合同的履行二、保险合同的履行u保险合同的变更就是指在保险合同有效期间当事人依保险合同的变更就是指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充。法对合同内容所作的修改或补充。u有狭义和广义两种变更：有狭义和广义两种变更： 狭义的变更是指双方当事人权利和义务的变更，即狭狭义的变更是指双方当事人权利和义务的变更，即狭义的合同内容的变更；义的合同内容的变更； 而广义的变更还包括保险合同主体和客体的变更，即而广义的变更还包括保险合同主体和客体的变更，即广义的合同内容的变