4保险的基本原则

1、第第4 4章章 保险的基本原则保险的基本原则2.1 2.1 最大诚信原则最大诚信原则2.2 2.2 保险利益原则保险利益原则 2.3 2.3 近因原则近因原则 2.4 2.4 损失补偿原则损失补偿原则第一节 最大诚信原则最大诚信的定义最大诚信的定义为什么需要最大诚信为什么需要最大诚信最大诚信的基本内容最大诚信的基本内容违反最大诚信的法律后果违反最大诚信的法律后果一 最大诚信的定义 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，这主要源于海上保险。 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，

2、恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。二 为什么需要最大诚信 保险经营的特殊性（投保人）保险经营的特殊性（投保人） 保险本身所具有的不确定性保险本身所具有的不确定性：（投保人）：（投保人） 保险合同的特殊性：附和性（保险人）保险合同的特殊性：附和性（保险人） 三三 最大诚信的内容最大诚信的内容（一）告知：（一）告知： 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应

3、及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。 XX年3月1日，宁陕中学15岁的女生冯某在学校开学报名时，购买了人寿保险公司安康分公司“人保康健学生、幼儿系列”保险一份。她在缴纳了20元保费后，领到了一张保险公司出具的交费证明。同月29日，冯某在上课时突然出现呕吐、昏迷等

4、症状，经医院急救，诊断为脑出血。家人先后送冯某在宁陕县医院和西安住院，治疗花费近7万元。5月9日，冯某向人寿保险公司安康分公司所属的宁陕支公司提出理赔申请，要求赔付疾病入院治疗保险金2万元，宁陕支公司以投保后90日内疾病免赔为由，拒绝理赔。冯某的母亲陪同女儿向法院状告保险公司，要求赔付保险金。经法院审理查明：在保险公司向冯某出具的交费证明正面写有：人寿、意外伤害保险金额3000元，附加意外伤害医疗保险金额3000元，附加疾病住院医疗保险金额2万元。案例：案例：2.2 保险利益原则一 保险利益原则的定义三 保险利益原则的意义案情简介：案情简介： XX省X县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家

5、村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定，该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用56次；为获得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处，纪爱民发现福特车已被人盗走。村委会获悉后，立即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失25万元。保险公司在理赔过程中了解了福特车为谁所有、被谁租用、由谁投保，以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理

6、由，拒拒绝承担赔偿责任。合同双方因此发生争议，引起诉讼。问题思考：对这辆福特车，究竟谁具有保险利益?村委会是否具备这份保险合同投保人的资格?你认为，应采取哪些投保方式，才能使这辆福特车得到保险保障?案情介绍：案情介绍：英国有个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费为在他母亲一旦病故后安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。 保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的合同关系。作为投保

7、人的哈斯认为波尔人寿保险公司的解约理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。问题思考： (1)哈斯与他的母亲之间是否存在保险利益? (2)波尔人寿保险公司解除其与哈斯订立的保险合同的理由是否成立? (3)对于本案例应采取哪种投保方式，才能实现波尔的目的?案情介绍：案情介绍：自小“青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于2008年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2011年初，为使两人今后生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己

8、和邱小眉两人。 投保后不久，灾难降临到这对小夫妻头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享受的合同权利。 问题思考：问题思考：我国保险法对家庭成员关系范围内的保险利益是怎样认定的？投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？ (3)你认为法院对本案应作出怎样的判决？保险公司是否要履行给付责任？2.3 近因原则什么是近因原则什么是近因原则近因原则的应用：近因原则的应用：一一 什么是近因

9、原则什么是近因原则二二 近因原则的应用近因原则的应用案情简介：案情简介：案情简介：案情简介：2.4 2.4 损失补偿原则损失补偿原则一一 损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。二二 损失补偿原则的基本内容损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保

10、险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。（三）损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值某生产企业于2010年1月1日想某保险公司投保企业财产保险，保险期限从201

11、0年1月1日至2010年12月31日，保险金额为100万元。2010年8 月19日遭受水灾。在以下几种情形下，保险人应当如何赔偿。如果出险时保险财产的保险价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？如果出现时保险价值是100万元，实际遭受损失是30万元，保险人赔多少？如果出现是保险保险价值80万元，实际遭受的损失是30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失是80万元，保险人赔多少？李某将所住房屋和家庭财产分别向甲乙两个保险公司投保，投保时房屋市场价值5万元，保险金额5万元；家庭财产价值10万元，保险金额6万元。保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产也遭受到一定程度的损失。试问：理赔时房屋

12、市场价值跌至4万，保险公司赔多少？理赔时房屋市场价值涨至6万，保险公司赔多少？如果火灾发生前，李某因生意尚缺少流动资金，将房屋的一半典当得现金2万元，李某同时将此变更通知保险公司，保险公司已作批单。发生火灾后房屋是假已经涨到8万元，此时保险公司赔多少？如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？某公司于2010年1月10日将一批精密光学仪器出口产品向保险公司国际业务部投保货物运输线，起运港为深圳，目的港为纽约，保险金额为5000万美元。1月20日货轮在太平洋海域某到附近沉没，后被打捞。试问？如果货物全部损失，假设损失程度为100%，而且，货物在出事地市场价为

13、4000万元，保险人赔偿多少？如果货物在出事地市场价格为6000万美元，保险人赔偿多少？如果货物部分损失，假设损失程度为80%，而且，货物在出事地市场价为4500万元，保险人赔偿多少？如果货物在出事地市场价格为5800万美元，保险人赔偿多少？（二）权利代位（二）权利代位（1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 （2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿。 （3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人

14、从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。我国保险法第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。” （三）物上代位（三）物上代位二二 重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则一、分摊原则的含义一、分摊原则的含义 重复保险分摊原则也是损失补偿原则的派生原则。同样也只适用于财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险。 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。 所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。二、重复保险的分摊方式二、重复保险的分摊方式 某单位将价值某单位将价值50005000万元的固定资产同时向甲、乙两家万元的固定资产同时向甲、乙两家保险公司投保企业财产保险，甲保险公司承保保险公司投保企业财