车辆保险与理赔课件第1章

1、明德至善明德至善 格物致知格物致知 汽车保险与理赔汽车保险与理赔无时不在，无所不有的风险无时不在，无所不有的风险 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿而损失个多亿 1 1年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损颍上县就有万亩耕地受灾，倒房万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上失高达十几亿元，全流域的损失更是高达

2、百亿元以上2. 2006年年3月月16日，广州市日，广州市 下塘西路的高架桥路段发下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造生一起特大交通事故，造 成成6人死亡，人死亡，20人受伤，人受伤， 其中其中1人重伤人重伤. 内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 北京时间年月日时分，北纬度，北京时间年月日时分，北纬度，东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒东经度，发生级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左 旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地 震是赤峰市历史上多年来震是赤峰市历史上多年来 最大的一次

3、地震，远在公里最大的一次地震，远在公里 之外的北京有明显震感（续）之外的北京有明显震感（续） 内蒙古东南部遭遇年不遇地震内蒙古东南部遭遇年不遇地震 地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到地震造成人死亡、人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达亿元 。 赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。个旗共有个乡乌珠穆沁旗也有损失。个旗共有个乡 镇受灾，涉及万户

4、、多万人，镇受灾，涉及万户、多万人， 受伤多人；倒塌房屋间，受伤多人；倒塌房屋间， 受损房屋间，地震造成部分地受损房屋间，地震造成部分地 区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体 滑坡滑坡 。天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，驶时

5、，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一个人应地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像

6、把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。宝马狂奔直钻过货车车底宝马狂奔直钻过货车车底 5 5人身首异处人身首异处 20062006年年4 4月月2020日凌晨日凌晨3 3时时5050分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤粤B3467B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路挂的重型集装箱半挂车，从八一路( (东

7、东) )往南城往南城( (西西) )方向行驶，行至东莞方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街( (南南) )往莞城往莞城( (北北) )方向行驶的方向行驶的由无名氏由无名氏A A驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上港小轿车相撞，造成小轿车上5 5人当场死亡，以及两辆人当场死亡，以及两辆车损坏。车损坏。v 汶川地震是汶川地震是中华人民共和国自建国以来影响最大的一次地震，震级是自自建国以来影响最大的一次地震，震级是自19501950年年8 8月月1515日西藏墨脱地震日西藏墨脱地震(8.5(8.5级级

8、) )和和20012001年昆仑山大地震（年昆仑山大地震（8.18.1级）后的第三级）后的第三大地震，直接严重受灾地区达大地震，直接严重受灾地区达1010万平方公里。万平方公里。这次汶川地震造成的直接经济损失这次汶川地震造成的直接经济损失84518451亿元人民币。亿元人民币。 第一章第一章 汽车保险概述汽车保险概述v 第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理 1 1、风险的概念、要素、特征和分类、风险的概念、要素、特征和分类 2 2、风险管理的概念及过程、风险管理的概念及过程 3 3、主要风险管理技术、主要风险管理技术 4 4、风险管理与保险的关系、风险管理与保险的关系v 第二节第二节 保

9、险概述保险概述 1 1、保险的含义、特征、功能和作用、保险的含义、特征、功能和作用 2 2、保险与相似制度的比较、保险与相似制度的比较重点：重点：1 1、风险的定义；、风险的定义；2 2、风险的构成要素及、风险的构成要素及相互关系；相互关系；3 3、主要风险管理技术、主要风险管理技术；4 4、保险的定义（法律、保险的定义（法律上的）上的） 一、一、风险的概念、要素、特征和分类风险的概念、要素、特征和分类 1、风险（、风险（Risk）的概念）的概念 指社会和自然界指社会和自然界客观存在客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因因意外事故意外事故发生而造成发生而造成社会

10、财富损毁和影响人们的生命安全社会财富损毁和影响人们的生命安全的的随随机现象机现象。广义风险广义风险与与狭义风险狭义风险： 广义风险广义风险强调了风险强调了风险表现为表现为不确定性（如金融风险）不确定性（如金融风险） 狭义风险狭义风险强调风险表现为强调风险表现为损失的损失的不确定性不确定性主观说主观说与与客观说客观说： 主观说主观说风险是个人对客观事物的风险是个人对客观事物的主观估计主观估计实际结果与实际结果与 预期结果之间的差异程度预期结果之间的差异程度； 客观说客观说风险是风险是客观存在的事物客观存在的事物，可用客观尺度进行衡量。，可用客观尺度进行衡量。第一节第一节 风险风险与风险管理与风险

11、管理2 2、风险的要素、风险的要素风险因素风险因素：增加或引起风险事故发生频率和大小的因素增加或引起风险事故发生频率和大小的因素 有形因素有形因素实质性风险因素实质性风险因素( (比如刹车系统故障）比如刹车系统故障） 道德风险因素（故意或恶行）道德风险因素（故意或恶行）骗保、纵火骗保、纵火 心理风险因素（无意或疏忽）心理风险因素（无意或疏忽）酒后驾车酒后驾车风险事故风险事故：直接造成财产损失或人身损害的风险条件；即：直接造成财产损失或人身损害的风险条件；即： 风险由风险由可能可能变成变成现实现实以至于引起损失的结果。以至于引起损失的结果。风险损失风险损失：指非故意、非预期、非计划的经济价值的减

12、指非故意、非预期、非计划的经济价值的减 少，或者精神损失。少，或者精神损失。无形因素无形因素风风险险因因素素产生或增加产生或增加风风险险事事故故导致导致风风险险损损失失潜在原因潜在原因直接或外在原因直接或外在原因思考思考: : 一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？（不能。因为（不能。因为汽车紧急刹车汽车紧急刹车只是只是风险因素风险因素，而不是，而不是风险事故风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病心脏病。如被汽车撞死，则可

13、获得赔偿。）如被汽车撞死，则可获得赔偿。） 判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失。直接引起损失。3 3、风险的特征、风险的特征风险的风险的特征特征无处不在，无处不在，无时不有，无时不有， 风险事故发生与否、风险事故发生与否、何时发生以及造成的何时发生以及造成的损失大小都不确定损失大小都不确定风险是独立于人们的风险是独立于人们的主观意识之外的客观主观意识之外的客观存在，是由自然现象存在，是由自然现象或社会现象引起的或社会现象引起的风险的变化有量的增风险的变化有量的增减，也有质的改变，减，也有质的改变，也有旧风险的消亡与也有旧风险的消亡与新风

14、险的产生新风险的产生不确定性不确定性发展性发展性可测定性：风险事可测定性：风险事故发生的概率及其故发生的概率及其损失程度可测定损失程度可测定4 4、风险的分类、风险的分类基本风险（基本风险（Fundamental risk）：特定社会个体不能控制或预防的风险：特定社会个体不能控制或预防的风险特定风险（特定风险（Particular risk）：与特定的社会个体有因果关系的风险：与特定的社会个体有因果关系的风险人身风险：因意外、灾害等原因导致人身受伤、致残和死亡的风险人身风险：因意外、灾害等原因导致人身受伤、致残和死亡的风险财产风险：财产风险：可能导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。可能导致

15、有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。 责任风险：责任风险：个人或团体因过失等原因造成他人财产损失或人身伤害个人或团体因过失等原因造成他人财产损失或人身伤害信用风险：信用风险：交易对手未能履行约定契约的义务而造成经济损失的风险交易对手未能履行约定契约的义务而造成经济损失的风险 按风险的性质分类按风险的性质分类按风险所涉及的范围分类按风险所涉及的范围分类按风险的损失形态分类按风险的损失形态分类纯粹风险（纯粹风险（pure risk）：只存在损失，无获利：只存在损失，无获利狭义风险狭义风险投机风险（投机风险（speculative risk）：即存在损失，又存在获利：即存在损失，又存在获利广义风险广

16、义风险 二、风险管理（二、风险管理（Risk Management）的概念及过程）的概念及过程 引言：引言： “一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。” “风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从支付从分配财富到保护公共健康，从战争

17、到家庭计划安排，从支付保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。” Peter L.Berstein与上帝作对：风险的非凡经历与上帝作对：风险的非凡经历 指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行风险识别风险识别、风险估测风险估测、风险评价风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种，并在此基础上选择与优化组合各种风险管风险管理技术理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小成本获得最大安全保障的决策和行动过程。从而以最小成本获得最大安全

18、保障的决策和行动过程。 对象：风险对象：风险 目的：目的：把可避免的风险减至最小，相应成本及损失极小化把可避免的风险减至最小，相应成本及损失极小化 基本原则：基本原则：以最小的成本获得最大的保障以最小的成本获得最大的保障 F2、风险管理的作用：、风险管理的作用：增强风险面临着的安全保障程度增强风险面临着的安全保障程度降低经济组织的经营风险降低经济组织的经营风险保障社会稳定保障社会稳定F1、风险管理的含义：、风险管理的含义：F3 3、风险管理的过程、风险管理的过程新风险进入新风险进入用用感知感知，分析分析的方式的方式鉴别现实的和潜在的鉴别现实的和潜在的风险性质风险性质( (风险类型和风险类型和风

19、险因素风险因素) )定性或定量定性或定量地测定地测定风风险事故发生的概率险事故发生的概率(P)及其及其损失程度损失程度(C) R=f(P,C)采用控制措施，采用控制措施，降低风险事故发降低风险事故发生概率生概率或或减少损失程度的过程减少损失程度的过程。方法：风险控制型和财务处理型方法：风险控制型和财务处理型风险管理成败的关键所在风险管理成败的关键所在分析分析、检查检查、比较比较已实施的风险处理已实施的风险处理结果结果与与预期目标预期目标的的契合程度。契合程度。风险管理效果风险管理效果= =获得获得安全保障安全保障与与成本成本的的比值比值周而复始的过程周而复始的过程F三、主要风险处理技术三、主要

20、风险处理技术转移：转移：将损失转移给其他经济单位或个人承担的一种财务安排将损失转移给其他经济单位或个人承担的一种财务安排转移：将风险损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体转移：将风险损失的法律责任转移给非保险业的个人或群体抑制：风险发生时或后采取的各种防止损失扩大的措施抑制：风险发生时或后采取的各种防止损失扩大的措施( (被动被动) )财财务务型型预防：风险发生前采取的各种减少风险发生频率的措施预防：风险发生前采取的各种减少风险发生频率的措施( (主动主动) )避免：主动避开损失发生的可能性，属于消极应对避免：主动避开损失发生的可能性，属于消极应对 控控制制型型自留：经济单位自己承担风险事故

21、所造成损失的财务处理方法自留：经济单位自己承担风险事故所造成损失的财务处理方法 非保险型和保险型控制型非保险转移：强调损失的法律责任财务型非保险转移：强调外来资金补偿损失v 处理纯粹风险的四种基本处理纯粹风险的四种基本方法与风险特征方法与风险特征高频率高频率低频率低频率高严重度高严重度低严重度低严重度防止、避免防止、避免防止、自留防止、自留控制、转移控制、转移自留自留v风险风险是是风险管理风险管理产生和存在的产生和存在的前提前提。风险越大越需风险管理。风险越大越需风险管理。v风险管理风险管理是针对是针对风险负面影响风险负面影响而采取的应对措施。风险管理而采取的应对措施。风险管理做得越好，风险越

22、小。做得越好，风险越小。v保险保险是是风险管理风险管理中一种传统有中一种传统有效的方法，效的方法，风险管理的范围比风险管理的范围比保险广保险广。v保险保险属于风险管理基处理方法属于风险管理基处理方法中的中的财务型风险转移方法财务型风险转移方法。F四、风险、风险管理与保险的关系四、风险、风险管理与保险的关系第二节第二节 保险概述保险概述一、保险的定义、特征、要素和作用一、保险的定义、特征、要素和作用F1、有关保险的学说、有关保险的学说损失说损失说以以“损失损失”为中心为中心，主要从损失补偿的角度来，主要从损失补偿的角度来解释和分析保险机制，强调解释和分析保险机制，强调“没有损失就没有保险没有损失

23、就没有保险”； 起源：海上保险起源：海上保险 代表人物：英国的马歇尔；德国的华格纳；美国的魏兰托代表人物：英国的马歇尔；德国的华格纳；美国的魏兰托非损失说非损失说认为认为“损失说损失说”不能全面总括保险的属性，不能全面总括保险的属性，即：即：财产保险和人身保险两者具有不同的性质财产保险和人身保险两者具有不同的性质。代表人物：意大利的菲方德（代表人物：意大利的菲方德（C.Vivante）；德国的马纳斯）；德国的马纳斯(A.Mnes)二元说二元说认为保险可分为两类：认为保险可分为两类：一类是损失赔偿的合同，一类是损失赔偿的合同，一类是以给付一定金额为目的的合同一类是以给付一定金额为目的的合同，二者

24、只能择一。，二者只能择一。代表人物：德国的爱伦贝堡（代表人物：德国的爱伦贝堡（W.Ehrenberg）损失赔偿说损失赔偿说损失分担说损失分担说风险转嫁说风险转嫁说X保险的经济定义：保险的经济定义： 保险是保险是集合具有同类风险集合具有同类风险的众多的众多单位和个人单位和个人，以，以合理计算分合理计算分担金担金的形式，向的形式，向少数少数因该因该风险事故风险事故（事件）发生而遭致（事件）发生而遭致经济损失经济损失的成员的成员提供提供保险经济保障保险经济保障（或赔偿或给付）的一种（或赔偿或给付）的一种行为行为。 基本职能：基本职能：转移风险转移风险、补偿损失补偿损失X保险的法律定义：保险的法律定义

25、： 指指投保人投保人根据根据合同合同约定，向约定，向保险人保险人支付支付保险费保险费，保险人保险人对于对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿财产损失承担赔偿保险金责任保险金责任，或者当，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限定的年龄、期限等条件时承担等条件时承担给付保险金责任给付保险金责任的的商业保险行为商业保险行为。 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法(主席令主席令2009第第11号号)2 2、保险的定义、保险的定义3 3、保险的性质、保险的性质从经济角度看从经济角度

26、看：分摊意外事故损失的一种财务安排分摊意外事故损失的一种财务安排1)1)一种经济行为：保险是对一种经济行为：保险是对客观存在的未来风险客观存在的未来风险进行转移，进行转移，把不确定性损失转变为把不确定性损失转变为确定性成本确定性成本( (保费保费) )，保险提供的补偿，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限。以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限。2)2)一种金融行为：一种金融行为： 3)3)从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用的作用从法律角度看从法律角度看：保险人和投保人双方的合同安排；保险人和投保人

27、双方的合同安排；从社会角度看从社会角度看：社会生产和生活的社会生产和生活的“稳定器稳定器” 从风险管理角度从风险管理角度：风险转移的一种方法风险转移的一种方法4 4、保险的要素、保险的要素z保险要素保险要素：构成保险关系的主要因素：构成保险关系的主要因素可保风险可保风险(Insurable risk)：符合保险人：符合保险人承保条件承保条件的特定风险的特定风险保险人保险人：“承保人承保人”，是指与投保人订立保险合同，并，是指与投保人订立保险合同，并承担承担赔偿或者给付保险金责任的人赔偿或者给付保险金责任的人。常指。常指“保险公司保险公司”投保人投保人：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同：指

28、与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支负有支付保险费义务付保险费义务的人。的人。可以是可以是自然人自然人也可以是也可以是法人法人。 风险是风险是纯粹风险纯粹风险而非而非投机风险投机风险存在存在大量大量具有具有同质同质风险的风险的保险标的保险标的( (风险集合风险集合) ) 风险风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失不能使大多数的保险对象同时遭受损失( (风险分散风险分散) )风险风险损失幅度在一定范围内损失幅度在一定范围内风险事故损失的发生具有风险事故损失的发生具有意外性意外性和和可测性可测性重点被保险人被保险人：指其财产或人身受保险合同保障：指其财产或人身受保险合同保障 ， 享有保险金请

29、求权的享有保险金请求权的人人 ；受益人受益人：指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金：指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人；请求权的人；保险标的保险标的：保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象；：保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象；(1(1) )物质标的物物质标的物：被保险人享有绝对所有权与支配权的物质标的的经：被保险人享有绝对所有权与支配权的物质标的的经 济价值济价值（有形标的物或无形标的物）（有形标的物或无形标的物）(2)(2)人身标的物人身标的物：被保险人的生命和身体机能。：被保险人的生命和身体机能。保险费保险费：投保人为转嫁风险支付给保险人的

30、与保险责任相应的价金。：投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。1)1)人身标的物人身标的物无法估价无法估价，故其保险金额没有，故其保险金额没有具体限度；具体限度；2)2)人的死亡和身体机能的伤残等无法恢复，大多物质标的物的损失可恢复人的死亡和身体机能的伤残等无法恢复，大多物质标的物的损失可恢复3)3)人的生命和身体机能不能转让和出卖，而大多物质标的物可以人的生命和身体机能不能转让和出卖，而大多物质标的物可以区区别别F5 5、保险的分类、保险的分类按保险性质分类按保险性质分类商业保险商业保险(Business Insurance)：以：以盈利盈利为目的开办的保险险种为目的开办的保险

31、险种(财产保险财产保险,人身保险人身保险)政策保险政策保险(Policy Insurance)：政府由于：政府由于某项特定政策某项特定政策的目的以的目的以商业保险商业保险的一般做法而举办的保险的一般做法而举办的保险(如如:种植业保险种植业保险、进出口信用保险进出口信用保险)社会社会保险保险失业保险失业保险住房公积金住房公积金生育保险生育保险工伤保险工伤保险养老保险养老保险医疗保险医疗保险社会保险社会保险(Social Insurance)：国家：国家、政、政府、社会依法对暂时或府、社会依法对暂时或永久丧失劳动能力及发永久丧失劳动能力及发生其他生活困难的公民生其他生活困难的公民给予必要的特质帮助

32、的给予必要的特质帮助的制度。制度。按实施方式分类按实施方式分类自愿保险自愿保险(voluntary insurance)：保险人与投保人在：保险人与投保人在自愿原则自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险;法定保险法定保险(Mandatory insurance)：又称：又称“强制保险强制保险”，是保，是保险人与投保人险人与投保人以法律和政府的有关法规以法律和政府的有关法规为依据而建立保险关系为依据而建立保险关系的一种保险。的一种保险。污染损害责任保险污染损害责任保险机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险强制船舶

33、污染损害责任保险强制船舶污染损害责任保险沉船打捞责任保险；沉船打捞责任保险；强制旅客旅游意外保险强制旅客旅游意外保险法定法定保险保险内河交通安全管理条例内河交通安全管理条例机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例旅行社管理条例旅行社管理条例海洋石油勘探开发环境保护管理条例海洋石油勘探开发环境保护管理条例按业务承保方式分类按业务承保方式分类原保险：原保险：保险人保险人与与投保人投保人之间之间直接直接签订签订保险合同保险合同而建立保险而建立保险关系的一种保险；关系的一种保险；再保险：也称再保险：也称“分保分保”，是，是保险人保险人将其所承保的将其所承保的危险责任的危险责任的一部

34、分或全部一部分或全部向向其他保险人其他保险人办理保险，即保险的保险；办理保险，即保险的保险； 共同保险：共同保险：?由由两个或多方保险人两个或多方保险人联合联合直接承保直接承保同一保险标的、同一保险利同一保险标的、同一保险利益、同一保险责任而益、同一保险责任而总保险金额总保险金额不超过不超过保险标的保险标的可保价值的保险可保价值的保险; ;?若保险金额低于保险价值，保险人和被保险人以一个特定的比若保险金额低于保险价值，保险人和被保险人以一个特定的比例来共同分担免赔额以外的保单损失例来共同分担免赔额以外的保单损失( (主要针对财产保险主要针对财产保险) )。 重复保险：指重复保险：指投保人投保人

35、对对同一同一保险标的、保险标的、同一同一保险利益、保险利益、同一同一保险事故保险事故分别分别向向两个或以上两个或以上保险人订立保险合同的保险。保险人订立保险合同的保险。第一保险合同第一保险合同思考：共同保险与再保险的区别？思考：共同保险与再保险的区别？反映的保险关系不同：反映的保险关系不同： 1)1)共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；种保险关系是一种直接的法律关系； 2)2)再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关

36、系。保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。对风险的分摊方式不同：对风险的分摊方式不同： 1)1)共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊；一次分摊； 2)2)再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是风险的横向分摊，再保险是风险的纵向分摊。是风险的横向分摊，再保险是风险的纵向分摊。按保额确定方式分类按保额确定方式分类定值保险定值保险：保险合同双方当事人：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以并在合同中载明以确定保险金最高限额确定保险金最

37、高限额的财产保险合同。的财产保险合同。全部损失全部损失：无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应：无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据；当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据；部分损失部分损失：只需确定损失的比例，该比例与双方确定的保：只需确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。不定值保险不定值保险：指双方当事人在订立合同时：指双方当事人在订立合同时只列明保险金额只列明保险金额，不预先确定保险标的的价值不预先确定保险标的的价值，须至危险事故发生后，须至危险事

38、故发生后，再行估计再行估计其价值其价值而确定其损失的保险合同。而确定其损失的保险合同。保险与赌博：保险与赌博：F相似点：相似点： 以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报F区别：区别： 1)1)投保人属于风险厌恶者投保人属于风险厌恶者，愿意付出比期望损失价值更小的，愿意付出比期望损失价值更小的成本成本( (保费保费) )来转移损失的不确定性；来转移损失的不确定性；赌博者属于风险爱好者赌博者属于风险爱好者，愿意付出比期望值更小的成本愿意付出比期望值更小的成本( (赌本赌本) )来获得利益的不确定性；来获得利益的不确定性； 2)2)赌博行

39、为赌博行为是是主动主动创造风险，把确定的成本创造风险，把确定的成本( (赌注赌注) )转变为不转变为不确定的收益。确定的收益。保险行为保险行为的的风险风险是是客观存在客观存在的，不管是否投保；的，不管是否投保； 3)3)赌博赌博是一种是一种投机行为投机行为，把，把原本稳定的收入原本稳定的收入转化为转化为不稳定的不稳定的风险风险；保险保险则属于则属于纯粹风险纯粹风险。F6 6、保险与其他相似制度、保险与其他相似制度( (或行为或行为) )的比较的比较保险与储蓄：保险与储蓄：F相似点：相似点：都体现有备无患的思想都体现有备无患的思想F区别：区别： 1)1)储蓄储蓄是一种是一种自助行为自助行为，依靠

40、个人积累来应对未来风险。，依靠个人积累来应对未来风险。保保险险是一种是一种自助与他助自助与他助相结合的行为，是将所面临的风险用转移的方相结合的行为，是将所面临的风险用转移的方法，靠集体财力为风险带来的损失提供足够的保障；法，靠集体财力为风险带来的损失提供足够的保障； 2)2)储蓄储蓄的的本利给付本利给付是是确定确定的，的，保险保险的的保险金给付保险金给付是是不确定的不确定的。 3)3)保险金给付保险金给付以以风险事故风险事故发生为前提，而发生为前提，而储蓄提款储蓄提款则不。则不。保险与救济：保险与救济：F相似点：相似点：以补偿灾害事故损失的经济制度以补偿灾害事故损失的经济制度F区别：区别： 1

41、)1)保险保险是一种是一种合同行为合同行为，救济不是救济不是合同行为；合同行为； 2)2)保险保险是以是以投保人缴费投保人缴费为前提，是为前提，是对价交易对价交易；救济救济是是单方行为单方行为，没有对价作基础。没有对价作基础。第三节、保险原则（第三节、保险原则（Principles of Insurance）损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则保险原则一、保险利益原则一、保险利益原则基本原则基本原则F含义：含义： 指指投保人投保人对对保险标的保险标的具有具有法律上法律上承认的承认的权权益或利害关系益或利害关系。必要条件（前提）必要条件（前提）

42、F构成要素：构成要素： 1)1)必须为必须为法律上所认可的利益法律上所认可的利益合法利益合法利益 2)2)必须为必须为经济上的利益经济上的利益经济利益经济利益 3)3)必须是必须是确定的确定的和和能实现的能实现的利益利益确定利益确定利益F作用：作用： 1)1)防止道德风险因素发生。防止道德风险因素发生。 2)2)消除赌博行为，避免不当得利；消除赌博行为，避免不当得利； 3)3)限制赔偿程度，保障经营稳定限制赔偿程度，保障经营稳定重点重点F财产保险利益：财产保险利益：所有权人对其所有的财产所有权人对其所有的财产没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益和处分权中的一没有财产所有权，但有合法的占有

43、、使用、收益和处分权中的一项或几项权利的人项或几项权利的人他物权人对依法享有他物权的财产他物权人对依法享有他物权的财产公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任公民、法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任债权人对现有的或期待的债权等债权人对现有的或期待的债权等F人身保险利益：人身保险利益：本人；本人；配偶、子女、父母配偶、子女、父母前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的F保险利益的时间要求：保

44、险利益的时间要求： 1)1)财产保险中保险利益的时间规定财产保险中保险利益的时间规定合同成立时合同成立时享有保险利益，否则保险合同自始无效合同享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后合同成立后享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时， 保险合同失效（海洋货物运输险除外）保险合同失效（海洋货物运输险除外）2)2)人身保险中保险利益的时间规定人身保险中保险利益的时间规定合同成立时合同成立时享有保险利益，否则保险合同自始无效合同享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后合同成立后是否具有保险利益，无关紧要是否具有保险利益，无关紧要财产保险的保险

45、利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在案情：案情：某年某年10月，某月，某贸易公司贸易公司委托某委托某钢材公司钢材公司向某向某五金公司五金公司出售一出售一万吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于该年万吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于该年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保买方投保。根据该。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平海运货物平安险安

46、险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。该年，并支付了保险费。保险人签发了保险单。该年12月月30日，买卖日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。第第2年年1月月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，沉没，货物也因此全损货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于第。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于第2年年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。?被告在

47、诉讼中辩称，被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定经营钢材进口的公司，也没有申请五金公司并非核定经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此，原告没有保险利益，保。因此，原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。二、最大诚信原则二、最大诚信原则?含义：含义：保险合同当事人保险合同当事人对与对与保险标的保险标的有关的有关的重要事实重要事实，应本着，应本着最大最大诚信诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。?主要内

48、容：主要内容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保证保证 保险人：保险人：1)1)说明说明；2 2）弃权弃权；3)3)禁止抗辩禁止抗辩 1)1)告知和说明：告知和说明：J定义：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人投保人应对应对已知的已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向向保险人保险人做做口头的或口头的或书面的申报书面的申报；保险人保险人也应将也应将与投保人利益直接相关的实质性重要与投保人利益直接相关的实质性重要事实事实据实通告据实通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：无限告知和询问回答形式：

49、投保人的告知形式：无限告知和询问回答 保险人的说明形式：保险人的说明形式：明确列明和明确说明明确列明和明确说明指那些足以影响保险人判指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否率或影响其决定承保与否及承保条件的事实及承保条件的事实2)2)保证：保证：J定义：定义：投保人或被保险人投保人或被保险人在保险期内在保险期内担保对某一投保事项担保对某一投保事项的的作为作为或不作为或担保其真实性或不作为或担保其真实性。J形式：形式：明示保证明示保证默示保证默示保证确认保证确认保证保证过去和现在保证过去和现在承诺保证承诺保证保证现在和将来保证现在和将来明示保证：用

50、文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。法律规定投保人必须保证的事项。3)3)弃权：弃权：J定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权4)4)禁止抗辩禁止抗辩( (反言反言) )：J定义：指保险合同一方既然已放弃他在合

51、同中的某种权利，将来定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。不得再向他方主张这种权利。违反最大诚信原则的处理：违反最大诚信原则的处理：违反告知义务主要表现违反告知义务主要表现：遗漏、隐瞒、伪报、欺诈遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。等行为。受害方有如下权利：受害方有如下权利：1)1)废除保险合同；废除保险合同；2)2)若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向对方索取索赔若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向对方索取索赔损失；损失；3)3)可放弃上述两项权利，保险合同继续生效可放弃上述两项权利，保险合同继续生效案例：隐瞒实情遭拒赔案例：隐瞒实情遭拒赔

52、千万保金付东流千万保金付东流 梅艳芳在其演艺事业高峰时期的梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年年前后，买下了一份前后，买下了一份2000万万港元港元的高额保险。而在的高额保险。而在2002年年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额保额高达高达1000万港元万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份的保险，连同她事业如日中

53、天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。生活作出双重保障。但在购买第二份保额但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。万港元保险金的消息。三、近因原则三

54、、近因原则确定赔偿或给付责任的基本原则确定赔偿或给付责任的基本原则?含义：含义：指损害结果与风险事故的发生有指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系直接的因果关系时，保险人时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。?近因的认定规则：近因的认定规则：v认定方法：认定方法：1)1)从最初事件出发，进行逻辑推理从最初事件出发，进行逻辑推理顺向顺向 2)2)从损失开始，自后向前追溯从损失开始，自后向前追溯逆向逆向v近因的认定与保险责任的确定：近因的认定与保险责任的确定：单一原因：单一原因：即损失由单一原因造成即损失由单一原因造成单一原因

55、单一原因近因近因保险风险保险风险除外风险除外风险保险人赔付保险人赔付保险人不赔付保险人不赔付案例：同难兄弟为何不同获赔？案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车(后经交后经交警裁定：大货车为违章快速超车警裁定：大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，

56、立即被送入附近医院急救。 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。第二天死亡。 据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币每人保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：险公司报案。保险公司接到报案后立

57、即着手调查，了解到：张强一向张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。身体健康，而王成则患心脏病多年。 保险公司作出如下核定及给付：保险公司作出如下核定及给付： 1)核定车祸属意外事故核定车祸属意外事故属于人身意外伤害险的责任范畴属于人身意外伤害险的责任范畴 2)核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；万元； 3)核定王成丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币核定王成丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金； 4)核定王成死亡的近因是急性

58、心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。险。 判断分析：判断分析： 1)张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。赔偿责任。 2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，

59、原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。保险公司无赔偿责任。 多种原因同时并存发生多种原因同时并存发生 即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序时间上的先后顺序同时并存的多种原因同时并存的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险损失结果可分别计算损失结果可分别计算 保险人赔付保险风险所致损失保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分损失结果

60、难以划分 保险人一般不予赔付保险人一般不予赔付 案例：案例： 某企业运输两批货物，某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险第一批投保了水渍险，第二批投保了第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均，两批货物在运输中均遭海水浸泡和遭海水浸泡和雨淋而受损雨淋而受损。 显然，显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难